Mejorar su calificación crediticia no siempre lleva años. De hecho, hay maneras rápidas de mejorar los resultados de la calificación crediticia que pueden empezar a funcionar en tan solo unas semanas. Al tomar las medidas correctas, puede generar impulso y fortalecer su salud financiera.
En este artículo, analizaremos tres medidas poderosas e inmediatas que puede tomar hoy para mejorar su crédito. Estas estrategias se basan en cómo se calculan las calificaciones crediticias y en lo que los prestamistas buscan en un prestatario. También aprenderá a respaldar esas ganancias rápidas con buenos hábitos crediticios a largo plazo.
Su calificación crediticia es un número de tres dígitos que representa su capacidad crediticia. Ayuda a los prestamistas a decidir si aprueban sus solicitudes de crédito y qué tasas de interés ofrecer.
Los puntajes crediticios oscilan entre 300 y 850. Este es un desglose rápido basado en el de Credit.org infografía oficial:
Mejorar su calificación puede conducir a mejores condiciones de préstamo, primas de seguro más bajas y más oportunidades de vivienda o empleo.
Una de las maneras más rápidas de mejorar su calificación es reducir su índice de utilización del crédito. Esto se refiere a la cantidad de crédito disponible que está utilizando actualmente. Por ejemplo, si tienes un límite de crédito de 10 000$ y un saldo de 7 500$, la utilización de tu crédito es del 75%, lo cual es demasiado alto.
Los expertos recomiendan mantener la utilización por debajo del 30% y por debajo del 10% para obtener los mejores resultados. Pagar los saldos altos de las tarjetas de crédito reduce esta proporción y puede tener un impacto casi inmediato en su calificación.
También puede reducir su tasa de utilización solicitando un aumento del límite de crédito a la compañía emisora de su tarjeta de crédito. Por ejemplo, si su límite aumenta de 5000 a 7000 USD y su saldo permanece igual, su índice de utilización mejora.
Tenga en cuenta que algunos prestamistas pueden realizar una investigación exhaustiva durante este proceso, lo que podría reducir temporalmente su calificación. Sin embargo, si su utilización general mejora, el beneficio a largo plazo supera la caída a corto plazo.
Realizar los pagos a tiempo es fundamental. Un pago atrasado puede reducir su calificación crediticia de manera significativa, especialmente si su historial crediticio es corto. Configura pagos automáticos para evitar perder tu fecha de vencimiento y paga siempre al menos el mínimo.
Además, comprueba tu ciclo de facturación con regularidad. Saber cuándo se cierra tu estado de cuenta te ayuda a programar tus pagos para mantener los saldos bajos cuando los informas a las agencias de crédito.
Muchas personas asumen que cerrar una carta pagada es una jugada inteligente, pero en realidad puede dañar tu puntuación. Cerrar una tarjeta reduce tu crédito disponible y acorta la antigüedad promedio de tu cuenta, ambos factores que influyen en la forma en que se calculan tus puntajes crediticios.
En su lugar, mantén la cuenta abierta si no tiene una cuota anual. Esto contribuye a su índice de utilización del crédito y contribuye a prolongar su historial crediticio.
Incluso si su utilización general parece baja, los saldos altos en varias cuentas de tarjetas de crédito pueden seguir siendo una señal de alerta. Los prestamistas ven esto como una señal de tensión financiera. Concéntrese en reducir los saldos de todas las tarjetas, no solo en la más alta.
También puedes usar los servicios que rastrean los montos de las facturas de tu tarjeta de crédito a lo largo del mes. Estas herramientas lo ayudan a detectar los picos de uso antes de que afecten a su tasa de utilización.
-min.webp)
De acuerdo con estudio reciente de Consumer Reports y WorkMoney, casi la mitad de los consumidores tienen errores en sus informes crediticios. Más del 25% comete errores lo suficientemente graves como para afectar su capacidad de obtener un crédito o un préstamo. Eso concuerda con el caso de una persona de 20 años estudio de PIRG que también encontró que 1 de cada 4 informes tiene errores graves.
Más que simples errores, estos errores pueden afectar su capacidad de obtener la aprobación de un nuevo crédito e incluso pueden reducir su calificación.
Revise su informe crediticio de las tres principales agencias de crédito (Experian, Equifax y TransUnion) al menos una vez al año. Puede acceder a ellos de forma gratuita en AnnualCreditReport.com.
Entre los problemas más comunes se incluyen:
Si encuentra algún error en su informe crediticio, disputelo de inmediato. Cada agencia le permite presentar disputas en línea, por teléfono o por correo. Asegúrese de incluir los documentos de respaldo cuando sea posible.
Credit.org ofrece una guía útil sobre cómo disputar los informes crediticios en https://credit.org/financial-blogs/dispute-credit-reports-how-to-dispute-credit-reports.
Tomarse el tiempo para revisar sus informes y corregir los errores en los informes crediticios puede marcar la diferencia rápidamente. Cuando la información negativa es inexacta o está desactualizada, eliminarla suele provocar un aumento notable en su calificación.
Algunos problemas pueden requerir la ayuda de compañías de reparación de crédito. Si bien puede resolver las disputas por su cuenta, una agencia sin fines de lucro acreditada puede guiarlo durante el proceso. Ten cuidado con cualquier empresa que prometa una solución rápida a cambio de una comisión, especialmente si te piden el pago por adelantado o te garantizan resultados específicos.
Si tienes un amigo o familiar de confianza con buenos hábitos crediticios, convertirte en usuario autorizado de su cuenta puede añadir el historial de su cuenta a tu perfil crediticio. Esta es una de las maneras rápidas más eficaces y accesibles de mejorar las métricas de calificación crediticia para las personas con crédito limitado o dañado.
Cuando se agrega a la cuenta, el historial de pagos, la antigüedad y los saldos bajos de la tarjeta pueden aparecer en su informe, incluso si nunca la usa usted mismo.
Para maximizar esta estrategia, elige a alguien que:
Asegúrese de que el emisor de la tarjeta informe la actividad de los usuarios autorizados a las agencias de crédito. No todas las empresas lo hacen, por lo que este paso es importante para generar crédito.
Si bien no será legalmente responsable de la cuenta, cualquier pago atrasado o saldos altos podrían afectar su puntaje. Revisa tu informe con regularidad para asegurarte de que los informes sobre la cuenta son correctos y asegúrate de que ambas partes entiendan sus funciones.
También debes evitar convertirte en usuario autorizado en varias cuentas a la vez. Demasiadas cuentas de crédito nuevas pueden parecer riesgosas y provocar una caída en la puntuación.
Un préstamo para generar crédito es otra excelente manera de acumular crédito de manera segura. A diferencia de los préstamos tradicionales, no recibes los fondos del préstamo por adelantado. En su lugar, el prestamista deposita el monto en una cuenta de ahorros asegurada y usted hace los pagos mensuales a lo largo del tiempo.
Una vez que el préstamo esté totalmente pagado, usted recibe el dinero y el prestamista informa sus pagos puntuales a las agencias de crédito.
Estos préstamos son ideales para personas sin historial crediticio o para quienes se están recuperando de problemas crediticios pasados. Con frecuencia, puede encontrarlos en bancos locales, cooperativas de ahorro y crédito o instituciones financieras sin fines de lucro, como Uno mismo o Fondo de activos para misiones.
Su combinación de crédito representa aproximadamente el 10% de su calificación. Esto significa que los prestamistas quieren asegurarse de que puedas administrar los diferentes tipos de cuentas de crédito de manera responsable. Entre los tipos comunes se incluyen los siguientes:
Si solo tiene un tipo de crédito, agregar variedad puede ayudar, aunque no es necesario abrir nuevas cuentas solo para diversificar. Asegúrese de que cada nueva solicitud de crédito se ajuste a sus objetivos y presupuesto a largo plazo.
Si bien mejorar su puntaje puede parecer misterioso, los puntajes crediticios se calculan utilizando cinco componentes clave:
Esto significa que su historial crediticio y la forma en que administra las cuentas de crédito existentes son más importantes que solicitar un nuevo crédito. Concéntrese en pagar las cuentas a tiempo, mantener los saldos bajos y evitar cuentas nuevas innecesarias.
Realizar los pagos a tiempo es una de las medidas más poderosas que puede tomar. Crea un historial crediticio positivo y les dice a los prestamistas que puedes confiar en que cumplirás con tus obligaciones financieras.
Incluso un pago atrasado puede permanecer en su informe hasta siete años. Evita los pagos atrasados configurando recordatorios de pago o pagos automáticos a través de tu banco.
Herramientas como Credit Karma pueden ayudarlo a controlar su salud crediticia sin dañar su puntaje. Ofrecen acceso gratuito a sus puntajes crediticios, información sobre su informe crediticio y alertas cuando se producen cambios.
Tenga en cuenta que las puntuaciones que se muestran en estas plataformas pueden diferir ligeramente de las utilizadas por los prestamistas, pero siguen siendo útiles para rastrear las tendencias.
Solicitar un crédito puede ser necesario, pero hacerlo con demasiada frecuencia puede resultar contraproducente. Cada solicitud de crédito resulta en una investigación exhaustiva, lo que puede provocar una pequeña caída en su calificación. Y lo que es más importante, varias solicitudes en poco tiempo pueden ser una señal de estrés financiero para los prestamistas.
Separe sus solicitudes de crédito. Si estás buscando un préstamo, como un préstamo para automóviles o una hipoteca, presenta todas las solicitudes en un plazo de 14 a 45 días. Los modelos de calificación crediticia suelen agruparlas en una sola consulta.
Tenga cuidado al abrir nuevas cuentas de crédito, especialmente tarjetas de tiendas o préstamos personales sin garantía. En lugar de solicitar crédito repetidamente, considera la posibilidad de solicitar un aumento del límite de crédito para tus tarjetas actuales. Esto no añadirá una cuenta nueva a tu expediente, pero podría mejorar tu índice de utilización del crédito.
Lidiar con la deuda de las tarjetas de crédito de manera eficaz es clave para el éxito crediticio a largo plazo. Más allá de simplemente pagar los saldos, querrás adoptar una estrategia que se adapte a tu presupuesto y a tu forma de pensar.
Estas son dos opciones populares:
Independientemente de lo que elija, comprométase a hacer pagos mensuales de manera constante y evite acumular saldos una vez que los haya pagado.
Comparamos estas estrategias en nuestro artículo ¿Qué deuda debe pagar primero?Si necesita ayuda para administrar el pago o crear una estrategia, Credit.org ofrece servicios gratuitos de asesoramiento sobre deudas de asesores certificados.
Una vez que se cancela la tarjeta, con frecuencia es mejor mantener la cuenta abierta. Esto preserva su crédito disponible y ayuda a mantener un historial crediticio más prolongado, lo cual es beneficioso para su calificación.
Solo cierre las cuentas de tarjetas de crédito si tienen comisiones anuales altas o si la tentación de gastar de más es demasiado fuerte.
Construir buenos puntajes crediticios lleva tiempo. No se desanime si su calificación no mejora de la noche a la mañana. Mientras seas constante con los pagos y hagas un uso responsable del crédito, la puntuación aumentará gradualmente.
Continúe supervisando la precisión de su informe. Usa herramientas como Credit Karma o solicita tu informe directamente a las agencias de crédito. Revisa tu ciclo de facturación con regularidad y haz un seguimiento de la actividad de las facturas de tu tarjeta de crédito para asegurarte de que todo va por buen camino.
Obtenga más información sobre Monitoreo de crédito.
Si su crédito es limitado o está dañado, una tarjeta de crédito asegurada puede ser un gran trampolín. Estas tarjetas requieren un depósito de garantía (por lo general, entre 200 y 500 dólares) y funcionan como una tarjeta de crédito normal.
A medida que usa la tarjeta y hace los pagos mensuales, el prestamista informa sobre su actividad a las agencias de crédito. Con el tiempo, esto puede ayudarte a aumentar tu crédito y, en última instancia, a calificar para una tarjeta sin garantía.
Busque tarjetas aseguradas con comisiones bajas y la opción de cambiar a una tarjeta normal después de un uso responsable. Esto ayuda a evitar la necesidad de presentar demasiadas solicitudes de crédito nuevas en el futuro.
Si paga el alquiler mensualmente, algunos servicios le permiten reportar esos pagos a las agencias de crédito. Agregar los pagos de alquiler puede mejorar su combinación crediticia y mejorar su perfil crediticio con el tiempo.
Los ejemplos incluyen Experian Boost y otras plataformas de informes de alquileres. Estos programas son especialmente útiles si actualmente no tienes muchas cuentas de crédito o estás intentando reforzar tu historial crediticio.
Las tres acciones que hemos cubierto:pagar saldos, disputar errores, y convertirse en usuario autorizado—son primeros pasos poderosos. Sin embargo, mantener un buen puntaje crediticio requiere un esfuerzo continuo.
Esta es una lista de verificación de los buenos hábitos crediticios que debe seguir:
Si se siente abrumado, no está solo. Las agencias sin fines de lucro como Credit.org ofrecen asesoramiento crediticio gratuito y planes de acción personalizados. Ya sea que esté buscando mejorar su calificación crediticia rápidamente o reconstruirla después de una situación difícil, hay apoyo profesional disponible.
