Tus veinte años están llenos de grandes hitos: la universidad, nuevos trabajos, tal vez incluso un primer apartamento. También es el momento en que tus hábitos relacionados con el dinero toman forma. Un aspecto que con frecuencia se pasa por alto es el funcionamiento del crédito. Aprender sobre el crédito de manera temprana puede evitarle problemas importantes en el futuro. No se trata solo de obtener una tarjeta; se trata de saber cómo las decisiones que tome hoy afectan su futuro financiero.
El crédito es más que una forma de comprar algo sin efectivo. Es un registro de cuán confiable es usted con el dinero prestado. Los prestamistas utilizan tu crédito para decidir si te concederán un préstamo, qué tasas de interés te cobrarán o incluso si puedes alquilar un apartamento.
Cuando entiendes cómo usar el crédito de manera responsable, se abren puertas: una tasa de interés más baja para un préstamo para un automóvil, una mayor probabilidad de obtener una hipoteca y ahorrar más dinero con el tiempo. Es la base para el éxito a largo plazo.
No necesita un puntaje crediticio perfecto a los veinte años, pero sí necesita comenzar. Estos son algunos trucos crediticios inteligentes:
Si no tiene historial crediticio o tiene mal crédito, obtener la aprobación de una tarjeta normal puede ser difícil. Una tarjeta de crédito asegurada puede ayudar. Primero depositas dinero en la cuenta y esa cantidad se convierte en tu límite de crédito. Usa la tarjeta de manera responsable (haz pequeñas compras y págalas) y tu calificación crediticia comenzará a crecer.
Si alquila su casa y paga puntualmente todos los meses, puede usar eso para mejorar su crédito. Algunas agencias de crédito cuentan el historial de alquiler como parte de tu calificación crediticia, pero solo si se les informa de la información. Algunos propietarios ya lo hacen. Si no, puedes usar un servicio como Alquile reporteros o Limpiar ahora para ayudar.
Estos pequeños pasos muestran a los prestamistas que usted es confiable con sus pagos. Y eso es importante cuando intentas acumular crédito.
Pídele a uno de tus padres o a un amigo de confianza que te agregue como usuario autorizado en su tarjeta de crédito. No necesitas usar la tarjeta, pero el historial de pagos de la cuenta aparecerá en tu informe crediticio. Asegúrate de que sea una tarjeta en regla, con un saldo bajo y pagos puntuales consistentes. Esta es una de las maneras más rápidas de acumular crédito sin endeudarse.
Pagar la factura de su tarjeta de crédito a tiempo es uno de los factores más importantes en su calificación crediticia. Omitir un solo pago puede causar daños. A continuación te explicamos cómo mantenerte al día:
El pago automático es la forma más sencilla de no perder ningún pago. Elige un importe, ya sea el saldo total o el mínimo, y tu banco se encargará de ello automáticamente. Si te preocupan los sobregiros, simplemente establece un recordatorio para pagar manualmente antes de la fecha de vencimiento.
Si el pago automático no funciona para ti, agrega alertas a tu teléfono o calendario. Muchas compañías de tarjetas de crédito ofrecen recordatorios gratuitos por mensaje de texto o correo electrónico. También puedes establecer una alerta de pago de facturas con tu banco. Estos recordatorios pueden ayudarte a mantenerte al tanto de las fechas de vencimiento y evitar cargos por pagos atrasados.
Muchas tarjetas de crédito ofrecen recompensas por los gastos: puntos, reembolsos en efectivo o millas aéreas. Suena genial, ¿verdad? Pero estas recompensas solo tienen sentido si cancelas tu saldo todos los meses. De lo contrario, terminarás pagando más en intereses de lo que ganas en beneficios.
Si eres responsable con el crédito, puedes buscar una tarjeta de recompensas sin cuota anual y con beneficios que se ajusten a tu estilo de vida. Pero si aún estás aprendiendo a administrar el dinero, céntrate en las tarjetas de bajo interés que te ayudan a evitar las deudas.
Algunos consejos crediticios parecen inteligentes, pero en realidad pueden dañar su crédito. Esté atento a estas trampas comunes:
Las tiendas minoristas suelen ofrecer un descuento único si solicitas su tarjeta de crédito al finalizar la compra. Si bien los ahorros pueden resultar tentadores, estas tarjetas suelen tener tasas de interés altas y límites de crédito bajos. También aumentan las probabilidades de olvidar el pago con tarjeta de crédito y pueden afectar negativamente a la tasa de utilización del crédito.
En lugar de abrir una tarjeta de tienda, planifique con anticipación. Usa una tarjeta de crédito general con una tasa de interés baja y mejores condiciones; o mejor aún, ahorra antes de hacer una compra.
Usar tu tarjeta de crédito para obtener efectivo suena fácil, pero es caro. Un adelanto en efectivo es como pedir un préstamo a corto plazo. Por lo general, viene con:
A menos que se trate de una emergencia real, no utilices tu tarjeta de crédito para pagar en efectivo. En su lugar, usa tu cuenta corriente para retirar dinero.
Muchas personas de veintitantos años tienen préstamos estudiantiles. Es fácil pensar que su crédito ya es «malo» debido a esta deuda, pero eso no es cierto. Los préstamos estudiantiles pueden mejorar tu calificación crediticia si los administras de manera responsable. Hacer pagos regulares y puntuales demuestra a los prestamistas que eres confiable.
Si te preocupa la forma en que los préstamos estudiantiles afectan tus planes futuros, como comprar una casa, no estás solo. Para obtener más información sobre cómo administrar este tipo de deuda, lee No permita que los préstamos estudiantiles le impidan comprar una casa.
El crédito no mejora de la noche a la mañana. Se necesita un uso constante y responsable. Cada pago puntual, cada saldo bajo, cada buena decisión se acumula con el tiempo. Cuanto antes comience, más tiempo tendrá su crédito para crecer.
Si al principio te ofrecen un límite de crédito pequeño, no te desanimes. Úselo con prudencia. Mantenga su saldo bajo; los expertos recomiendan usar menos del 30% de su límite de crédito. Esto se denomina índice de utilización del crédito y es una parte importante de su calificación crediticia.
Después de varios meses de usar su tarjeta de manera responsable, puede solicitar un aumento del límite de crédito. Un límite más alto mejora tu índice de utilización del crédito, incluso si tus gastos se mantienen iguales. Esto puede mejorar su puntaje con el tiempo. Solo asegúrese de que sus ingresos respalden el aumento y de que no depende del límite para gastar más.
A los prestamistas les gusta ver que usted puede administrar diferentes tipos de crédito. Esto se conoce como su combinación de créditos. Incluye cosas como:
No necesita todos los tipos de préstamos, especialmente no todos a la vez. Pero si solo has tenido un tipo de cuenta, agregar uno nuevo con el tiempo puede mejorar tu puntuación.
Las tarjetas prepagadas pueden parecerse a las tarjetas de crédito normales, pero no afectan su calificación crediticia. Estás gastando tu propio dinero, no pidiéndolo prestado. Por lo tanto, incluso si usa una tarjeta prepaga con prudencia, no ayudará a su historial crediticio.
Si su objetivo es acumular crédito, una tarjeta de crédito asegurada es una mejor opción. Para entender la diferencia, echa un vistazo a esto Guía de la FTC para comparar diferentes tipos de tarjetas.
Cuando hayas pagado una tarjeta de crédito, tu primer instinto podría ser cerrarla. Sin embargo, mantener abiertas las cuentas más antiguas (especialmente si no tienen una cuota anual) suele ser mejor para tu crédito. He aquí por qué:
Si la tarjeta no le cuesta nada, manténgala abierta y úsela de vez en cuando para compras pequeñas. Solo asegúrate de pagarla en su totalidad.
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Cada una de las tres principales agencias de crédito (Equifax, Experian y TransUnion) mantiene un informe sobre su actividad crediticia. Puede revisar cada una de ellas de forma gratuita una vez al año en AnnualCreditReport.com.
Los errores ocurren. A veces, la información aparece en un informe y no en los demás. Es posible que encuentres una cuenta que nunca abriste o un pago atrasado que no te pertenece. Solucionar estos problemas a tiempo puede evitar problemas graves en el futuro.
Si encuentra un error, repórtelo inmediatamente a la oficina. También puedes congelar tu crédito si sospechas de un robo de identidad. Obtén más información sobre cómo proteger tu información personal y tu crédito en nuestro artículo 9 malos hábitos de gasto de los que debes romper a los 20.
Una tarjeta de crédito no es dinero gratis; es una herramienta para construir tu reputación financiera. Si se usan con prudencia, las tarjetas de crédito pueden ayudarlo a:
Si se usan mal, pueden generar deudas, altos cargos por intereses y daños a largo plazo para su crédito.
Para aprovechar al máximo tus tarjetas, sigue estos consejos:
Estos hábitos le servirán bien, no solo cuando tenga veintitantos años, sino durante el resto de su vida financiera.
Algunos trucos realmente marcan la diferencia, si se usan de manera responsable.
Si su tarjeta ofrece recompensas, úselas para comprar alimentos, gasolina u otros artículos de primera necesidad y páguela de inmediato. No acumule puntos gastando más de lo necesario.
Intenta realizar compras justo después de que se cierre el ciclo de facturación. Esto te da más tiempo para pagar el saldo antes de la próxima fecha de vencimiento, sin pagar intereses.
Configure alertas por correo electrónico o mensaje de texto para cuando su saldo aumente, cuando venza un pago o cuando se registre una transacción. Esto puede ayudarte a evitar gastar de más o no cumplir con una fecha de vencimiento.
Su límite de crédito es el monto máximo que puede pedir prestado, no un objetivo que debe alcanzar. El hecho de que tengas un límite de 2000$ no significa que debas gastar tanto. Una buena regla general es mantener tu saldo por debajo del 30% de tu límite total. Si puede, manténgase aún más bajo.
Gastar demasiado cerca de su límite puede afectar su puntaje, incluso si paga su factura a tiempo. Los saldos altos ponen nerviosos a los prestamistas, porque sugieren que podrías estar pagando demasiado.
Si has estado usando tu tarjeta de crédito de manera responsable durante al menos seis meses, puedes considerar solicitar un aumento del límite de crédito. Un límite más alto puede:
Pero ten cuidado. Si un aumento lleva a un mayor gasto, anula el propósito. Solicita más crédito solo si estás seguro de que no lo usarás como excusa para comprar más.
Cerrar una tarjeta de crédito puede parecer una decisión responsable, especialmente si ya no la usas. Pero, de hecho, puede reducir tu calificación crediticia. Esto se debe a que:
Antes de cerrar una tarjeta, pregúntese si es realmente necesaria. Si no hay una cuota anual y no te sientes tentado a gastar de más, por lo general es mejor mantener la tarjeta abierta y usarla con moderación.
El crédito no es una carrera. Es algo que se construye poco a poco. Comience con una o dos cuentas de crédito, páguelas a tiempo y controle sus gastos. Evite los atajos que prometen resultados rápidos. Los verdaderos trucos crediticios tienen que ver con la disciplina y la planificación.
Si comete errores, no se asuste. Todos cometemos errores de vez en cuando. La clave es aprender de ello, arreglar lo que puedas y seguir adelante.
Este es un resumen rápido de cómo usar las tarjetas de crédito de la manera correcta:
Estos consejos pueden parecer sencillos, pero son eficaces. Siga con ellos y su crédito se lo agradecerá.
Cuando tienes veintitantos años, estás sentando las bases para tu futuro financiero. Un buen crédito lo ayuda a calificar para un préstamo para un automóvil, alquilar un apartamento o incluso comprar una casa. Aprenda cómo funciona el crédito y tome decisiones inteligentes desde el principio. Te alegrarás de haberlo hecho.
Si está listo para comprar su primera casa algún día, eche un vistazo a 10 consejos para comprar una casa a los 20.
Al aprender sobre el crédito a los veinte años, es útil explorar estrategias como convertirse en un usuario autorizado, mantener una combinación crediticia saludable y evitar comprar tarjetas prepagas como método abreviado. Es mucho más eficaz recurrir a métodos de pago de tarjetas de crédito que realmente fomenten un comportamiento crediticio responsable (como solicitar un aumento del límite de crédito después de seis meses o hacer un seguimiento del historial de pagos con tarjeta de crédito). Si vas acumulando crédito a lo largo del tiempo mediante el uso racional de las cuentas de crédito y comprendiendo cómo tu límite de crédito y tus hábitos de pago afectan a tu calificación, te preparas para el éxito.
Administrar el crédito puede resultar abrumador, especialmente cuando recién está comenzando. Pero no tiene que averiguarlo solo. En Credit.org, nuestros asesores sin fines de lucro están aquí para ayudarlo en cada paso del camino. Ya sea que esté tratando de mejorar su puntaje, pagar la deuda de su tarjeta de crédito o entender su informe crediticio, lo respaldamos.
Dé el primer paso hacia la confianza financiera. Ya sea asistencia de préstamos estudiantiles, asesoramiento crediticio, o apoyo al alivio de la deuda, póngase en contacto con un consejero certificado hoy mismo y obtenga orientación experta adaptada a sus necesidades.
