Entender cómo funcionan las tarjetas de débito y crédito puede ayudarlo a tomar decisiones financieras más inteligentes. Aunque ambas tarjetas suelen tener el mismo aspecto, son herramientas muy diferentes. Desde la protección contra el fraude hasta la forma en que afectan a tu calificación crediticia, es importante saber qué tarjeta usar y cuándo. Asegúrate de entender tu ciclo de facturación y evita pagar intereses al cancelar el saldo. En caso de que las transacciones crediticias salgan mal, esta protección es crucial. El uso responsable de las tarjetas de crédito, incluido el pago puntual de la factura de la tarjeta de crédito, respalda una puntuación sólida.
La tarjeta de débito está conectada directamente a su cuenta corriente. Cuando la usas, el dinero sale de inmediato. Esto lo convierte en una excelente herramienta para llevar un registro de sus gastos. Solo puedes usar el dinero que ya tienes, por lo que es menos probable que te endeudes. Esta suele ser la cuenta de efectivo predeterminada para las transacciones con tarjeta de débito. Una transacción con tarjeta de débito reduce tu saldo disponible de forma inmediata.
Las tarjetas de débito se utilizan con frecuencia para las compras diarias, como la compra de alimentos o gasolina. También puedes usarlas para obtener un reembolso en efectivo en la caja registradora. Esto puede ayudarle a evitar los cargos de los cajeros automáticos, que suelen ser costosos.
Sin embargo, las tarjetas de débito no ofrecen el mismo nivel de seguridad que las tarjetas de crédito. Si alguien roba tu tarjeta de débito, puede acceder a tu dinero directamente. Debes actuar con rapidez para proteger tu cuenta. Según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, su pérdida está limitada a 50 dólares si denuncia el robo de una tarjeta de débito en un plazo de dos días. Después de dos días, su pérdida podría ascender a 500 dólares. Si esperas más de 60 días, es posible que tu banco no cubra la pérdida en absoluto (fuente).
Las tarjetas de crédito le permiten pedir dinero prestado para hacer compras. En lugar de usar sus propios fondos, está gastando el dinero del banco y devolviéndolo más adelante. Esto le da más tiempo para pagar artículos grandes o atender emergencias.
Una de las mayores ventajas de usar una tarjeta de crédito es la protección contra el fraude. Si alguien roba su tarjeta de crédito o su número de tarjeta, usted no es legalmente responsable de la mayoría de los cargos. La ley federal limita su responsabilidad a 50 dólares. En muchos casos, la compañía emisora de su tarjeta de crédito ni siquiera le cobrará esa cantidad. Supervisar tu ciclo de facturación y usar tu tarjeta de crédito de manera responsable ayuda a prevenir problemas.
Además, si compras algo por Internet y no te llega o no es lo que esperabas, puedes impugnar el cargo. Con una tarjeta de débito, el dinero ya está agotado. Con una tarjeta de crédito, la empresa puede retrasar el pago mientras investigan. Esto hace que las tarjetas de crédito funcionen mejor para las compras en línea y otras transacciones riesgosas.
Puede obtener más información sobre sus derechos como usuario de tarjetas de crédito en la Comisión Federal de Comercio (FTC.gov).
Cuando utilizas una tarjeta de crédito, el banco paga por ti al comerciante. Luego, recibirá una factura mensual que muestra cuánto debe. Si paga el monto total antes de la fecha de vencimiento, no pagará ningún interés. Si solo paga una parte, los intereses comienzan a acumularse. Hacer solo el pago mínimo puede generar deudas a largo plazo y cobrar intereses.
Muchas personas usan tarjetas de crédito para administrar su presupuesto mensual, pero es importante no gastar de más. Las tasas de interés de las tarjetas de crédito suelen ser altas y los pagos atrasados pueden afectar su calificación crediticia.
Las tarjetas de crédito también vienen con programas de recompensas, que le permiten ganar recompensas por sus compras. Estos pueden incluir millas aéreas, devoluciones de efectivo o tarjetas de regalo. Algunas personas usan sus tarjetas de crédito para casi todo, solo para acumular puntos. Esta estrategia solo funciona si pagas el saldo en su totalidad todos los meses.
En contabilidad, los términos «débito» y «crédito» tienen significados específicos. Un débito significa que el dinero sale de una cuenta de activos, mientras que un crédito significa que se agrega dinero a una cuenta de pasivo o se retira de una cuenta de gastos. Estas definiciones ayudan a los bancos y las empresas a llevar un registro de sus registros. Otras cuentas, como una cuenta de ingresos o una cuenta de pasivos, también pueden desempeñar un papel en función de la transacción.
Por ejemplo, cuando usas tu tarjeta de débito para comprar alimentos, esa transacción se adeudará a la cuenta de activos de tu banco. Si utilizas una tarjeta de crédito, el banco registra un crédito en tu cuenta de crédito y un débito en su propia cuenta de activos. Estos sistemas de respaldo garantizan que todos los movimientos de dinero se rastreen correctamente.
Si bien no necesitas conocer todos los detalles, entender los conceptos básicos de los débitos y créditos puede ayudarte a administrar tu dinero de manera más eficaz. Estos son los fundamentos de la contabilidad por partida doble y se reflejan en las cuentas T.
Una cuenta de activos es cualquier cosa que posea y que tenga valor. Esto incluye sus cuentas corrientes y de ahorros, propiedades o cualquier otra cosa que pueda convertirse en efectivo. Cuando deposita dinero en su cuenta corriente, aumenta sus activos.
Tanto las tarjetas de débito como las de crédito afectan a sus cuentas de activos de diferentes maneras. Las tarjetas de débito reducen sus activos de inmediato, ya que el dinero proviene directamente de su cuenta. Las tarjetas de crédito no afectan a tus activos de forma inmediata, sino que crean una deuda que tendrás que pagar más adelante.
Obtenga más información de Credit.org: Conceptos básicos de la banca
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Una cuenta de gastos registra el dinero que gastas. En términos contables, incluye cosas como la compra de alimentos, las facturas, el alquiler o el entretenimiento. Cuando usas una tarjeta de débito, el dinero sale de tu cuenta de inmediato, para que puedas ver fácilmente cuánto has gastado. Esto puede ayudarte a administrar tus cuentas de gastos más de cerca y a mantenerte dentro del presupuesto.
Con las tarjetas de crédito, tus gastos se registran, pero el dinero real no sale de tu cuenta hasta más tarde. Esta demora puede hacer que sea más difícil llevar un registro de tus gastos si no revisas tu saldo con regularidad. Por eso es importante controlar la cuenta de tu tarjeta de crédito en línea o mediante una aplicación móvil.
Una cuenta de capital muestra que eres propietario de algo, como el valor de tu cuenta bancaria después de restar todas las deudas. El capital representa lo que realmente posees. Por ejemplo, si tiene 1000$ en ahorros y no tiene deudas, ese es su capital.
El uso de una tarjeta de débito reduce su capital inmediatamente porque está gastando dinero que ya posee. El uso de una tarjeta de crédito no afecta su capital de inmediato, pero si no paga su saldo, su capital puede disminuir a medida que acumula deudas e intereses.
Entender la diferencia entre las cuentas de activos, de capital y de gastos puede ayudarle a mantener sus finanzas en orden. Si bien no es necesario que seas contador, saber a dónde va tu dinero es un paso importante hacia la salud financiera.
Uno de los beneficios más importantes de usar una tarjeta de crédito es que puede generar crédito. Cada vez que pagues la factura de tu tarjeta de crédito a tiempo, ese pago se reporta a las agencias de crédito. Con el tiempo, esto demuestra a los prestamistas que usted es responsable con el dinero.
Un buen puntaje crediticio lo ayuda a calificar para obtener mejores tasas de interés en préstamos, primas de seguro más bajas e incluso viviendas. El uso de tarjetas de débito, por otro lado, no se informa a las agencias de crédito y no ayuda a construir su historial crediticio.
Si acabas de empezar o has tenido problemas crediticios en el pasado, una tarjeta de crédito asegurada puede ayudarte a reconstruir tu crédito. Estas tarjetas requieren un depósito que se convierte en tu límite de gastos. Con el tiempo, el uso responsable puede generar mejores oportunidades de crédito. Credit.org ofrece ayuda con el crédito bajo demanda.
Muchas personas usan tarjetas de crédito porque les permiten ganar recompensas. Según la tarjeta, es posible que recibas:
Estos programas pueden ser valiosos si se usan con prudencia. Si cancela su saldo todos los meses, recibirá beneficios por el dinero que habría gastado de todos modos. Sin embargo, si mantiene un saldo, los intereses pueden superar el valor de las recompensas. Consulta siempre los términos del programa de recompensas para asegurarte de que se ajusta a tu estilo de vida.
Las tarjetas de débito no suelen ofrecer recompensas, lo cual es otra razón por la que algunas personas prefieren usar tarjetas de crédito para sus compras.
La protección contra el fraude es una de las principales razones por las que los expertos recomiendan usar tarjetas de crédito en lugar de tarjetas de débito, especialmente en línea. Si alguien usa tu tarjeta de débito de manera fraudulenta, el dinero sale de tu cuenta de inmediato. Incluso si denuncias el robo rápidamente, tu banco puede tardar un tiempo en investigar y devolver los fondos.
Las tarjetas de crédito, por otro lado, ofrecen una protección más sólida. Como se mencionó anteriormente, solo eres responsable de los cargos no autorizados de hasta 50 dólares. Muchos emisores de tarjetas ofrecen pólizas de cero responsabilidad, lo que significa que no pagas nada por actividades fraudulentas.
También estás protegido cuando se trata de disputas con comerciantes. Si compras algo y no lo recibes o está dañado, puedes pedirle a la compañía emisora de tu tarjeta de crédito que anule el cargo. En la mayoría de los casos, este tipo de protección no está disponible con las tarjetas de débito.
Para obtener más información sobre la protección de sus cuentas, visite Página de la FTC sobre robo de identidad y seguridad en línea la página es un recurso valioso.
No hay una respuesta única a la hora de decidir entre una tarjeta de débito y una de crédito. En vez de eso, piensa en lo que vas a comprar y en cómo administras tu dinero.
Use tarjetas de débito cuando:
Use tarjetas de crédito cuando:
Las tarjetas de crédito no solo lo ayudan a pagar las cosas ahora, sino que también pueden afectar sus finanzas a largo plazo. Si las usa con prudencia, pueden ofrecer comodidad, seguridad y beneficios financieros. Pero si se usan sin cuidado, pueden crear un ciclo de deuda que es difícil de romper.
Cuando tienes un saldo en tu tarjeta de crédito, los cargos por intereses se acumulan. Estas tasas de interés suelen ser altas, lo que significa que un saldo pequeño puede crecer rápidamente si solo haces los pagos mínimos. Por ejemplo, un saldo de 1000$ con una tasa de interés del 18% puede tardar años en amortizarse y costar cientos de dólares en intereses.
Los pagos atrasados también pueden afectar su calificación crediticia. El historial de pagos es el factor más importante en tu calificación crediticia, por lo que pagar tu factura a tiempo es una de las mejores maneras de mantener o mejorar tu situación crediticia.
Las tarjetas de crédito pueden tener cargos, como:
Algunas tarjetas no tienen una cuota anual, mientras que otras cobran una a cambio de beneficios adicionales, como recompensas de viaje. Es importante comparar las tarjetas y leer la letra pequeña antes de presentar la solicitud. Elija siempre una tarjeta que coincida con la forma en que piensa usarla.
Las tarjetas de débito rara vez tienen comisiones si se usan correctamente. Sin embargo, usar un cajero automático fuera de la red o sobregirar su cuenta aún puede generar cargos. Es importante llevar un registro de su saldo para evitar sorpresas.
Las tarjetas de crédito tienen un límite fijo; esto es lo máximo que puedes pedir prestado con la tarjeta. Su límite de crédito depende de factores como sus ingresos, su calificación crediticia y su historial crediticio. Algunas tarjetas comienzan con límites bajos y aumentan con el tiempo si se usan de manera responsable.
Usar demasiado de su límite de crédito puede dañar su puntaje. Los expertos sugieren mantener el uso del crédito por debajo del 30% del crédito total disponible. Por ejemplo, si tu límite es de 1000$, intenta no acumular un saldo superior a 300$. Esto ayuda a demostrar a los prestamistas que administras bien tu crédito.
Las tarjetas de débito, por otro lado, limitan tus gastos a lo que hay en tu cuenta bancaria. Esto hace que sea más difícil gastar de más, pero también significa que es posible que no puedas cubrir gastos grandes o inesperados a menos que tengas el dinero ahorrado.
Tanto las tarjetas de débito como las de crédito ahora vienen con tecnología avanzada para mantener su información segura. Las funciones pueden incluir:
Aun así, la protección contra el fraude suele ser más sólida con las tarjetas de crédito. Puedes desactivar tu tarjeta con una aplicación móvil, congelar tu cuenta si es necesario y, con frecuencia, recibir actualizaciones cuando se detecta una actividad inusual.
Las tarjetas de débito también tienen un control de fraude, pero dado que acceden directamente a tu dinero real, el riesgo de pérdida es mayor. Es importante actuar con rapidez si pierdes tu tarjeta o detectas cargos no autorizados.
Obtenga más información de Credit.org: 7 cosas que una tarjeta de crédito puede hacer y que las tarjetas de débito no pueden
Si pierdes o te roban la tarjeta de crédito:
Su responsabilidad está limitada por la ley federal, y muchos emisores de tarjetas tienen pólizas de responsabilidad cero. No tendrás que pagar las compras no autorizadas si las denuncias rápidamente.
Si te roban la tarjeta de débito:
Es posible que sigas siendo responsable de parte o de la totalidad de los fondos perdidos, según la rapidez con la que actúes. Por eso, el uso de tarjetas de crédito para compras importantes o en línea puede ofrecer más tranquilidad.
Prevención del robo de identidad
Para mantener tus cuentas seguras, consulta Credit.org Curso gratuito sobre prevención del robo de identidad. Incluye medidas útiles para proteger su información y recuperarse del fraude.
Ayuda del gobierno contra el fraude con tarjetas
Para obtener recursos adicionales, visite la USA.gov página de fraude. Ofrece pasos claros para denunciar la pérdida de tarjetas, impugnar los cargos y recuperarse de un fraude crediticio.
Si bien las tarjetas de crédito ofrecen una sólida protección contra el fraude y ayudan a generar crédito, las tarjetas de débito siguen ocupando un lugar importante en su vida financiera. Pueden ayudarlo a cumplir con un presupuesto y evitar deudas.
Estas son algunas situaciones en las que una tarjeta de débito es la mejor opción:
Como está gastando su propio dinero, no hay intereses de los que preocuparse ni riesgo de endeudarse. Para las personas que recién comienzan a administrar su dinero o se están recuperando de problemas crediticios, las tarjetas de débito son una opción segura y sencilla.
El uso de una tarjeta de débito puede facilitar el cumplimiento de un presupuesto. Muchos bancos ofrecen herramientas para ayudarte a llevar un registro de tus gastos por categoría. Esto le ayuda a entender a dónde va su dinero y qué puede reducir.
Para familias o personas con un presupuesto mensual estricto, usar solo tarjetas de débito es una forma de asegurarse de no gastar más de lo que gana. Incluso puedes configurar alertas por mensaje de texto o notificaciones móviles para que te avisen cuando tu saldo esté bajando.
Muchos padres comienzan a enseñarles a sus hijos adolescentes sobre el dinero dándoles una tarjeta de débito vinculada a una cuenta de estudiante. Esto ayuda a los adultos jóvenes a aprender a administrar sus gastos sin correr el riesgo de endeudarse.
A medida que crecen y aprenden a administrar bien el dinero, pueden pasar a usar una tarjeta de crédito. Comenzar con una tarjeta asegurada puede ayudar a los jóvenes a acumular su crédito de manera segura, con un límite basado en el depósito que hagan.
Las tarjetas de débito prepagas son otra opción para las personas que no tienen una cuenta bancaria o que desean tener un control más estricto de sus gastos. Estas tarjetas contienen una cantidad fija de dinero y solo puedes gastar lo que hayas agregado.
Sin embargo, las tarjetas prepagadas suelen tener cargos, como cargos por servicio mensuales o cargos por cajero automático. Si eliges usar una, lee los términos detenidamente y busca la mejor oferta.
Si bien las tarjetas de débito son excelentes para el uso diario, las tarjetas de crédito pueden ser útiles en caso de emergencia. Ya sea que tu auto se averíe o tengas que pagar un viaje inesperado, tener crédito disponible puede ayudarte a cubrir el costo y ganar tiempo para pagar.
Aun así, es importante tener un fondo de ahorro de emergencia para no tener que depender únicamente del crédito. Las tarjetas de crédito son un respaldo, no tu principal red de seguridad.
Muchas personas tienen tarjetas de débito y de crédito. La clave está en saber cuándo usar cada una de ellas:
Si usa ambas tarjetas con prudencia, puede proteger sus finanzas, acumular crédito y ajustarse a su presupuesto.
Ya sea que utilices una tarjeta de débito o crédito, es fundamental vigilar tus cuentas. Revisa tus transacciones con frecuencia, ya sea a través de aplicaciones móviles o de la banca en línea. Configure alertas para compras grandes o transacciones en el extranjero para mantenerse informado.
También revise su informe crediticio al menos una vez al año. Puede obtener una copia gratuita de las tres principales agencias de crédito en AnnualCreditReport.com, un sitio aprobado por el gobierno. Esto puede ayudarlo a detectar el fraude o los errores de manera temprana.
He aquí un desglose rápido
Sumando todo lo anterior, tanto las tarjetas de débito como las de crédito tienen sus ventajas. La mayoría de los expertos recomiendan usar tarjetas de crédito en lugar de débito, a menos que recibas un reembolso en efectivo, pero las tarjetas de débito son la opción más popular en estos días.
Si ha estado usando el crédito y se ha endeudado demasiado, llámenos para una sesión de asesoramiento confidencial gratuita. Lo ayudaremos a crear un plan para superar sus deudas y lograr la libertad financiera.
