Encontrar la manera correcta de lidiar con una deuda abrumadora puede ser difícil. Con tantos términos que se utilizan, como administración de deudas, liquidación de deudas, consolidación de deudas y quiebra, es importante saber qué significa realmente cada opción. Esta guía le explicará las diferencias entre la administración de deudas y la liquidación de deudas, y le mostrará cómo se comparan con otras estrategias de alivio de la deuda. También analizaremos cómo estas opciones afectan su calificación crediticia, sus costos mensuales y su futuro financiero.
Un plan de administración de deudas (DMP) es un programa estructurado para ayudarlo a pagar su deuda en su totalidad, pero con mejores condiciones. Por lo general, se establece a través de una agencia de asesoría crediticia, que trabaja con sus acreedores para reducir sus tasas de interés, eliminar los cargos por pagos atrasados y establecer un pago mensual simple.
En el marco de un DMP, no se pide prestado dinero nuevo. En su lugar, trabajas con un asesor crediticio que contacta a tus prestamistas en tu nombre. La mayoría de las deudas de las tarjetas de crédito, las facturas médicas y los préstamos personales se pueden incluir en el plan. Estos programas suelen tardar entre 3 y 5 años en completarse.
Aún paga toda su deuda, pero de una manera más manejable. Incluso puede terminar de pagarla más rápido de lo que lo haría por su cuenta.
Para obtener más información sobre cuándo esta podría ser la elección correcta, lea ¿Cuándo debe considerar un plan de gestión de deudas?
La liquidación de deudas es muy diferente de la gestión de deudas. En lugar de liquidar el saldo total, intenta conformarse con menos de lo que debe. Por lo general, esto significa que deja de pagar sus deudas, lo que puede provocar la falta de pago, los cargos por pagos atrasados y las llamadas de cobro de deudas.
Una vez que sus deudas estén muy vencidas, sus acreedores pueden acordar un pago único inferior al saldo original. Esto puede reducir el total de su deuda, pero conlleva riesgos importantes para su historial crediticio y puede tener consecuencias tributarias si la deuda condonada es lo suficientemente grande.
No todos los acreedores aceptarán llegar a un acuerdo. También debe tener cuidado: ¿La liquidación de deudas es una buena idea? explica cómo evitar las estafas de alivio de deudas y los altos cargos iniciales de algunas compañías de liquidación de deudas.
Esta es una forma sencilla de entender la diferencia clave:
Un plan de administración de deudas lo ayuda a mantenerse al día con sus cuentas y protege su calificación crediticia. Por el contrario, la liquidación de deudas implica atrasarse a propósito, lo que lleva a obtener calificaciones negativas en su informe crediticio.
Ambos pueden implicar trabajar con una organización externa, pero los objetivos y los procesos son completamente diferentes.
La consolidación de deudas significa acumular varias deudas en un nuevo préstamo. Esto es diferente de una estrategia de pago; en realidad, consiste en pedir más dinero prestado para pagar lo que ya debe. Esto puede parecer una solución, pero puede ser arriesgado. Si obtiene un préstamo de consolidación de deudas con un período de amortización prolongado, es posible que termine pagando más tasas de interés con el tiempo.
No recomendamos los préstamos de consolidación de deudas para las personas que intentan reducir sus deudas. En la mayoría de los casos, cambias un tipo de deuda por otro y es posible que al final pagues más. Lo mismo ocurre con el uso de un préstamo con garantía hipotecaria para consolidar deudas; pone en riesgo su vivienda y no reduce lo que debe.
Para obtener más información sobre los tipos de crédito peligrosos, lea 6 de los peores tipos de préstamos que nunca debe obtener
La mayoría de las deudas no garantizadas, como las deudas de tarjetas de crédito, las facturas médicas y los préstamos personales, pueden abordarse mediante la administración de deudas o la liquidación de deudas.
Por lo general, se desglosa de la siguiente manera:
Sí, pero no de la misma manera.
Si su objetivo es proteger su crédito, el asesoramiento crediticio y la administración de deudas son mucho más seguros que la liquidación.
Las organizaciones de asesoramiento crediticio son grupos sin fines de lucro que ayudan a las personas a entender su situación financiera y a explorar opciones como la elaboración de presupuestos, los planes de pago y la administración de deudas.
No cobran tarifas mensuales altas ni comisiones iniciales como muchas compañías de liquidación de deudas con fines de lucro. En cambio, brindan herramientas para ayudarlo a crear un plan y cumplirlo.
Para ver cómo funciona, prueba nuestro curso gratuito sobre la hoja de ruta hacia la libertad financiera para saber cómo un DMP puede funcionar para usted.
Al elegir cómo gestionar su deuda, es útil ver cómo se compara cada estrategia en áreas clave como el costo, el impacto crediticio y el tiempo de finalización. A continuación se muestra una tabla que resume cuatro opciones comunes: el pago total, un plan de gestión de la deuda, la liquidación de deudas y la quiebra. Estas opciones se enumeran de la más costosa a la menos costosa y de la menos a la más perjudicial para su crédito.
La quiebra suele ser el último recurso, pero para algunos, puede ser el camino más realista para salir de la deuda. Si tiene una deuda abrumadora y no tiene ingresos para pagarla, esta opción puede hacer borrón y cuenta nueva.
Hay dos tipos comunes de quiebra personal:
La bancarrota perjudica gravemente su crédito, permanece en su informe de 7 a 10 años y puede afectar su capacidad para pedir dinero prestado o alquilar una vivienda. Sin embargo, también pone fin a las llamadas de cobro, las demandas y los embargos.
Para obtener orientación legal, el Conceptos básicos oficiales de quiebras de los tribunales estadounidenses la página es un punto de partida útil.
La mayoría de las empresas de liquidación de deudas son empresas con fines de lucro que cobran comisiones altas. Muchas requieren que deposites dinero en una cuenta especial y dejes de pagar a tus acreedores. Luego, la compañía intenta negociar en su nombre utilizando esos fondos.
Hay algunas señales de alerta a las que hay que prestar atención:
Tenga especial cuidado si una empresa le pide que ignore las cartas de cobro o las notificaciones judiciales. Si decide llegar a un acuerdo, asegúrese de entender completamente lo que sucede si la negociación fracasa. No todos los acreedores aceptarán llegar a un acuerdo, y usted podría terminar endeudándose aún más.
El Oficina de Protección Financiera del Consumidor ofrece información imparcial sobre cómo funciona la liquidación de deudas y qué hay que tener en cuenta.
Las agencias de asesoramiento crediticio suelen ser organizaciones sin fines de lucro que brindan servicios gratuitos o de bajo costo. Ayudan a los consumidores a:
Estas agencias no lo presionan para que busque una solución. En cambio, le brindan información clara y lo ayudan a tomar una decisión informada. Sus asesores están capacitados y certificados para evaluar su situación financiera y recomendarle un camino seguro a seguir.
Para obtener más información sobre cómo funciona esto, consulte ¿Qué es el asesoramiento sobre deudas y cómo puede ayudarlo?
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Cada estrategia de alivio de la deuda afecta su calificación crediticia de manera diferente:
Para entender mejor qué es lo que afecta a tu puntuación, lee ¿Qué es un puntaje crediticio y cómo se calcula?
Si se condona una parte de su deuda, el IRS puede considerar el monto cancelado como ingreso sujeto a impuestos. Esto es más común en la liquidación de deudas y también puede ocurrir en casos de quiebra.
Es probable que reciba un formulario 1099-C de su acreedor. A menos que cumplas los requisitos para una excepción, como estar en situación de insolvencia en el momento de la condonación de la deuda, es posible que tengas que pagar impuestos sobre la renta sobre la cantidad condonada.
Para conocer las normas del IRS sobre la deuda cancelada, consulte sus publicación oficial.
Nosotros no Recomiende préstamos de consolidación de deudas para las personas que están tratando de saldar deudas. Estos préstamos suelen incluir pagos iniciales más bajos, pero es posible que termines pagando mucho más con el tiempo debido a la ampliación de los plazos y los intereses. Peor aún, requieren un buen crédito para calificar, algo que muchas personas endeudadas no tienen.
Algunos prestamistas también ofrecen préstamos de consolidación garantizados, como un préstamo con garantía hipotecaria. Esto es especialmente riesgoso porque pone su casa en peligro. Si se retrasa, podría perder su casa.
En lugar de usar préstamos nuevos para hacer frente a deudas antiguas, busque opciones de pago que no impliquen pedir más préstamos.
Si no está seguro de si necesita ayuda con sus deudas, hay algunas señales de advertencia a las que debe prestar atención:
Si alguna de estas situaciones se aplica a usted, tal vez sea el momento de buscar ayuda en una agencia de asesoría crediticia. No tiene que esperar hasta que las cosas se salgan de control. Adelantarse al problema puede ayudar a proteger su historial crediticio y brindarle mejores opciones.
La decisión entre un plan de administración de deudas y una liquidación de deudas depende de su situación personal. Estas son algunas preguntas útiles:
Si aún no estás seguro, considera leer Pros y contras de saldar antiguas deudas morosas de tarjetas de crédito
Algunas personas optan por hablar con un asesor financiero antes de seleccionar una estrategia de alivio de la deuda. Los asesores pueden ayudarlo a entender su situación financiera, establecer metas y crear un plan a largo plazo. Sin embargo, con frecuencia cobran comisiones y es posible que no estén preparados para ayudarlo a administrar o liquidar de manera activa la deuda.
Un primer paso mejor podría ser ponerse en contacto con un asesor crediticio sin fines de lucro que ofrezca ayuda gratuita o de bajo costo. Estos profesionales pueden explicarle sus opciones con claridad y proporcionarle un plan de pago por escrito basado en sus ingresos, sus deudas actuales y sus gastos mensuales.
No. Por lo general, una empresa de reparación de crédito ayuda a impugnar elementos de su informe crediticio, como errores o información desactualizada. No reducen su deuda actual ni le ayudan a crear un plan de pagos.
Si bien la reparación crediticia puede ayudar a mejorar su crédito en algunos casos, no reemplaza un plan de administración de deudas u otro enfoque estructurado. Si tus problemas crediticios se deben a pagos atrasados, saldos altos o deudas inscritas, la reparación del crédito por sí sola no resolverá el problema.
Desafortunadamente, las personas que buscan ayuda con sus deudas suelen ser el blanco de los estafadores. Las estafas más comunes incluyen:
Para evitar ser víctima, siempre investigue la empresa y verifique las reseñas con fuentes confiables como la Comisión Federal de Comercio. Si algo parece demasiado bueno para ser verdad, probablemente lo sea.
Para la mayoría de las personas, la manera más segura de salir de sus deudas es trabajar con una agencia de asesoría crediticia sin fines de lucro. Ofrecemos asesoramiento y apoyo confidenciales sin presiones ni cargos ocultos. Le ayudaremos a entender:
Para empezar, explora nuestros cursos gratuitos, como el Curso de presupuestación 101 o El poder de la planificación de cheques de pago para tomar el control de sus finanzas hoy mismo.
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