El pago de la deuda es un paso importante hacia la estabilidad financiera a largo plazo. Si estás haciendo malabares con deudas de tarjetas de crédito, préstamos personales u otras cuentas, puede ser difícil decidir por dónde empezar. ¿Deberías saldar primero la deuda más pequeña o elegir la cuenta con la tasa de interés más alta? ¿Debería considerar la posibilidad de solicitar un préstamo para combinar sus saldos?
Este artículo lo guiará a través de las dos estrategias de pago de deudas más comunes: el método de la bola de nieve de la deuda y el método de la avalancha de deudas. Compararemos cómo funcionan, haremos los cálculos de ambos enfoques y explicaremos por qué Credit.org no recomienda confiar en un préstamo de consolidación de deudas como primera solución. También abordaremos algunas otras opciones que quizás desee considerar.
Dos estrategias de amortización de la deuda destacan por su sencillez y eficacia: la bola de nieve y la avalancha. Tanto el método de avalancha como el de bola de nieve lo alientan a centrarse en una deuda a la vez y, al mismo tiempo, a mantenerse al día con los pagos mínimos del resto. Esto hace que las cosas sean manejables y le ayuda a generar impulso.
El método de la bola de nieve de la deuda se centra en pagar primero el saldo más pequeño, mientras que el método de avalancha apunta a la tasa de interés más alta. Cada uno tiene sus beneficios, según tu personalidad y tus objetivos.
El método de la bola de nieve de la deuda es una excelente opción para cualquier persona que quiera experimentar un progreso rápido. Empieza por hacer una lista de tus deudas desde el saldo más pequeño hasta el más grande. Luego, pagas la mayor cantidad posible para cubrir la deuda más pequeña, mientras haces los pagos mínimos de las demás.
Una vez que la deuda inicial haya desaparecido, usted transfiere la cantidad que estaba pagando a la siguiente deuda más pequeña. Sus pagos crecen como una bola de nieve, lo que hace que sea más fácil liquidar cada deuda subsiguiente más rápido que la anterior.
La estrategia de bola de nieve funciona bien para las personas que necesitan motivación. Ver caer a cero el saldo de una pequeña tarjeta de crédito puede darte un fuerte impulso emocional. Genera confianza y crea una sensación de progreso que te hace seguir adelante.
Este método no se centra en las tasas de interés, por lo que podría costarte un poco más a largo plazo. Sin embargo, funciona, especialmente para las personas que se sienten abrumadas por tener múltiples deudas y necesitan tomar el control.
El método de avalancha de deudas tiene que ver con las matemáticas. En lugar de centrarse en el saldo más pequeño, comience por pagar la deuda con la tasa de interés más alta. Al igual que con el método del endeudamiento en forma de bola de nieve, usted continúa haciendo los pagos mínimos de todas sus deudas, pero el dinero extra se destina primero a la deuda más costosa.
Cuando esa cuenta con intereses altos se agota, pasas a la siguiente tasa más alta. Esta estrategia es la que ahorra más dinero con el tiempo y puede acortar el período total de amortización.
Debido a que este método prioriza el ahorro de intereses, es una opción inteligente si quieres reducir el monto total que pagas. Sin embargo, puede ser más difícil conservarlo. Si su deuda con la tasa más alta también tiene un saldo alto, es posible que tarde más en saldarse, lo que significa un progreso menos visible al principio.
Es por eso que algunas personas luchan por mantenerse motivadas con el método de avalancha, aunque técnicamente es más eficiente.
Comparemos la bola de nieve y la avalancha una al lado de la otra:
Algunas personas cambian de método a mitad de camino. Pueden empezar con el método de la bola de nieve de la deuda para ganar terreno, y luego pasar al método de la avalancha una vez que hayan eliminado algunas cuentas. La clave es mantener la coherencia con cualquier método que te permita seguir adelante.
Supongamos que tienes tres tarjetas de crédito:
Ha presupuestado 500 dólares al mes para pagar su deuda. Sus pagos mínimos son de 30$ (tarjeta A), 60$ (tarjeta B) y 150$ (tarjeta C). Eso suma un total de 240$.
Con el método de bola de nieve, comienzas con el saldo más pequeño: la tarjeta A.
Así es como se construye el método bola de nieve. A medida que se paga cada deuda, su pago mensual para la siguiente aumenta.
Con el método de avalancha de deudas, primero se apunta a la tasa de interés más alta. Esa es la carta C en este caso.
Luego, aplica los 500$ completos a la tarjeta B y luego a la tarjeta A.
Durante todo el período de amortización, este método genera un interés total menor. Sin embargo, eliminar su primera deuda lleva más tiempo, lo que puede parecer un progreso lento.
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si hablas con expertos en finanzas personales o con un asesor financiero, es probable que te recomienden utilizar el método de avalancha de deudas. Al pagar primero la deuda pendiente con la tasa de interés más alta, estás ahorrando dinero. Ese es el tipo de cosas en las que se centran los gurús de las finanzas personales: administrar la deuda y ahorrar más dinero. Sin embargo, según nuestra experiencia, usar el método bola de nieve es mejor para nuestros clientes.
Usar el método de la bola de nieve de la deuda para saldar la deuda es la decisión correcta para las personas que tienen problemas con las facturas de sus tarjetas de crédito y es posible que no puedan seguir pagando sus pagos mensuales mínimos. Para ellos, saldar la deuda centrándose primero en la deuda más pequeña es el método más eficaz.
Puede que no sea la mejor opción para gestionar un préstamo estudiantil o un préstamo para un automóvil, pero abordar primero las deudas más grandes solo porque son deudas con intereses más altos no siempre tiene sentido. Para alguien que se dedica profesionalmente a la planificación financiera, tiene más sentido centrarse en el interés total pagado y dejar las deudas con tasas de interés más bajas para el final. Pero esa no es la clase de personas que acuden a nosotros en busca de asesoramiento.
La mayoría de las tarjetas de crédito solo requieren entre el 2% y el 3% del saldo como pago mínimo mensual. Si solo pagas el mínimo, podrías tardar décadas en eliminar tu deuda, especialmente si sigues cobrando nuevas compras.
Por ejemplo, un saldo de 5000$ con una APR del 25% con un pago mensual de 100$ tardaría más de 11 años en amortizarse y costaría casi 4000$ en pagos de intereses.
Por eso es fundamental realizar pagos adicionales. Tanto el método de la acumulación de deudas como el método de la avalancha te empujan a hacer más que lo mínimo y a concentrarte en el progreso.
A primera vista, un préstamo personal para la consolidación de deudas puede parecer una solución. Usted combina sus deudas en un solo préstamo, idealmente con una tasa de interés más baja y un pago mensual simple.
Sin embargo, en Credit.org, no recomendamos este enfoque. Para nosotros, este tipo de préstamo es no es un método de reducción de deuda en absoluto.
He aquí por qué:
Si no ha cambiado sus hábitos de gasto, la consolidación con un nuevo préstamo hace que su situación sea más difícil de manejar. Y si utilizas el valor acumulado de tu vivienda o un préstamo para un automóvil para consolidar deudas, estás poniendo en riesgo tus activos cuando deberías protegerlos.
Si está abrumado y necesita ayuda para pagar sus deudas, un plan de administración de deudas (DMP) es una mejor opción que un nuevo préstamo personal.
Con un DMP:
Los DMP no son préstamos y no requieren un puntaje crediticio alto. Obtenga más información sobre cómo funcionan en Credit.orgProgramas de gestión de deudas.
Si bien la bola de nieve y la avalancha son las más populares, es posible que se apliquen otros métodos según tus objetivos, hábitos o presiones financieras.
Estas tarjetas ofrecen tasas de interés promocionales por tiempo limitado, a menudo del 0% durante 12 a 18 meses. Si reúne los requisitos y puede pagar el saldo dentro de ese período, puede ahorrar mucho en intereses. Pero si no puede pagar el saldo o seguir gastando, la deuda empeorará.
Algunas personas solicitan un préstamo personal para consolidar sus deudas. Si bien esto a veces puede reducir la tasa de interés, por lo general prolonga el plazo de amortización. Y puedes seguir usando tus tarjetas de crédito, por lo que terminas con el doble de la deuda.
Una DMP sin fines de lucro le brinda una ruta estructurada para pagar sin contraer nuevas deudas. Usted hace un pago mensual y la agencia trabaja con sus acreedores para reducir las tasas y eliminar los cargos. Esta suele ser la mejor opción para las personas que están atrasadas pero que no quieren declararse en quiebra.
Este enfoque implica negociar con los acreedores para que acepten una cantidad inferior al saldo total. Puede dañar su crédito y la deuda condonada puede gravarse como ingreso. Solo se debe considerar después de que se hayan explorado otras opciones.
En algunos casos, la quiebra es el único camino a seguir. Si está atrasado en el pago de todas las facturas, no puede hacer sus pagos mensuales mínimos y no tiene forma de recuperarse en un futuro próximo, este puede ser el alivio que necesita.
La bancarrota del Capítulo 7 o del Capítulo 13 puede cancelar ciertas deudas o reestructurar sus pagos. Sin embargo, tiene graves consecuencias a largo plazo para su crédito y debe analizarse con un asesor o un experto legal antes de presentar la solicitud.
Independientemente de la estrategia que elija, la coherencia es importante. Estos son algunos hábitos que pueden ayudarte a mantener el control:
Mantener el compromiso es más importante que elegir la estrategia «perfecta». Sea cual sea el camino que lo mantenga motivado y siga adelante, es el correcto para usted.
Muchas personas encuentran que su situación de deuda incluye más que solo tarjetas de crédito. Si administras un préstamo estudiantil, un préstamo para un automóvil, un préstamo para automóviles u otras deudas más grandes, es importante incluirlas en tu estrategia general. Suelen tener un plazo de amortización fijo y, si bien es posible que tengan una tasa de interés más baja, siguen afectando tu presupuesto mensual.
Un buen asesor financiero o asesor crediticio puede ayudarlo a determinar si debe priorizar estas deudas con intereses más altos o continuar pagándolas según lo programado. Simplemente asegúrese de que su plan garantice el pago de todas sus deudas, incluidas las deudas más grandes que podrían no ser tan fáciles de eliminar utilizando únicamente el método de la bola de nieve o la avalancha de deudas.
Esté atento a estos hitos a medida que avanza en su plan:
Cuando tu situación financiera comience a ser más estable y predecible, sabrás que estás en el camino correcto. Para obtener información confiable y gratuita sobre cómo saldar deudas, incluidas las opciones de consolidación, liquidación y quiebra de deudas, consulta el Guía de la FTC sobre cómo salir de la deuda.
No tiene que enfrentarse solo a las deudas. En Credit.org, hemos ayudado a miles de personas y familias a saldar sus deudas, elegir la estrategia correcta y crear un plan de pago de deudas realista.
Ofrecemos:
Si estás listo para empezar a progresar, programar una sesión de asesoramiento o explore nuestros servicios de alivio de deudas hoy.
