Obtener un título universitario puede ampliar las oportunidades y el potencial de ingresos, pero para muchos estadounidenses también trae consigo una sombra alargada: la deuda por préstamos estudiantiles. En conjunto, alrededor de 43 millones de prestatarios en los Estados Unidos deben más de 1,7 billones de dólares, más de lo que los estadounidenses tienen en saldos de tarjetas de crédito o préstamos para automóviles. La presión no se limita a los recién graduados. Algunos prestatarios siguen haciendo pagos décadas después de haber ingresado por primera vez a un campus.
La educación universitaria sigue siendo importante. Puede dar forma a una carrera y aumentar los ingresos de por vida. Sin embargo, la matrícula ha subido más rápido de lo que la mayoría de las familias pueden gestionar cómodamente, y son demasiados los estudiantes que firman pagarés sin entender del todo lo que supondrá el reembolso. Esta guía analiza con claridad cómo los préstamos estudiantiles se ajustan al panorama más amplio de la deuda, qué planes de pago hay disponibles y qué programas de ayuda pueden ayudar a los prestatarios a estabilizar sus finanzas.
La deuda total pendiente de préstamos estudiantiles ahora supera los 1,7 billones de dólares. La mayoría proviene de préstamos federales para estudiantes, incluidos los préstamos directos y los préstamos Parent PLUS. Si bien los millennials y la generación Z tienen una gran parte del saldo, los prestatarios de más edad están lejos de ser inmunes. Muchos siguen pagando los títulos que obtuvieron hace años o los préstamos que solicitaron para ayudar a sus hijos a asistir a la escuela.
Parte de la presión proviene del mercado laboral actual. Con frecuencia se esperan credenciales avanzadas, incluso en campos que no siempre garantizan buenos salarios iniciales. La facultad de derecho, la facultad de medicina y muchos programas de posgrado requieren grandes préstamos por adelantado. Lo que menos se discute es cómo se acumulan los intereses, cómo se calculan los pagos mensuales de los préstamos estudiantiles y cuánto tiempo puede prolongarse el período de amortización si los ingresos no se mantienen al mismo ritmo.
Hay dos tipos principales de préstamos estudiantiles:
Es fundamental comprender qué tipo tiene. La ayuda federal para estudiantes generalmente brinda más flexibilidad. Los prestatarios pueden reunir los requisitos para optar a planes como el plan SAVE, el reembolso basado en los ingresos o el reembolso sujeto a los ingresos. Estos programas vinculan su pago mensual a sus ingresos y al tamaño de su familia, lo que puede hacer que los pagos sean más manejables durante los años de escasez.
La deuda estudiantil ya no es una preocupación de nicho. A medida que los costos de la educación superior han aumentado, también lo ha hecho el saldo promedio por prestatario. Los cambios en las políticas no siempre han estado a la altura de las realidades a las que se enfrentan los graduados una vez que ingresan a la fuerza laboral.
Algunos prestatarios simplemente no ganan lo suficiente para cubrir los pagos de sus préstamos cómodamente. Otros sufren contratiempos como la discapacidad, la pérdida del empleo o el aumento de los gastos de manutención. En algunos casos, los prestatarios denuncian la confusión o la falta de asistencia por parte de las entidades administradoras de sus préstamos estudiantiles, lo que lleva a presentar quejas ante el Departamento de Educación o la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.
En junio de 2023, la Corte Suprema anuló la amplia propuesta de alivio de la deuda estudiantil de la administración Biden. Desde entonces, la atención se ha centrado en formas más limitadas de alivio aplicadas a través de la autoridad ejecutiva y los programas existentes. Opciones como la defensa del prestatario frente al reembolso, la condonación de préstamos para maestros, la rehabilitación de préstamos y la condonación de préstamos por servicio público siguen ofreciendo vías estructuradas hacia la cancelación de la deuda para quienes cumplen con los requisitos de elegibilidad.
Los planes de pago basados en los ingresos, como SAVE, ICR e IBR, están diseñados para reflejar lo que realmente gana, no solo lo que debe. Su pago mensual se calcula en función de sus ingresos y el tamaño de su familia. Para muchos prestatarios, esto reduce el pago requerido y reduce el riesgo de atrasos. Si permanece en el programa durante todo el período de amortización, por lo general de 20 a 25 años, cualquier saldo restante puede ser condonado según la ley federal actual.
El programa PSLF se aplica a los prestatarios que trabajan a tiempo completo para una agencia gubernamental o una organización sin fines de lucro calificada. Después de realizar 120 pagos calificados en el marco de un plan de pago elegible basado en los ingresos, se puede condonar el saldo restante. Los maestros, las enfermeras, los bomberos y otros empleados del servicio público suelen seguir este camino, aunque los requisitos de documentación y certificación deben gestionarse con cuidado a lo largo del proceso.
Si un préstamo entra en mora, la rehabilitación ofrece una forma estructurada de devolución. El prestatario se compromete a hacer una serie de pagos puntuales y, una vez completado, el préstamo puede volver a estar en regla. Los préstamos de consolidación adoptan un enfoque diferente. Combinan varios préstamos federales en un nuevo préstamo con un calendario de pagos único, lo que puede simplificar los pagos y reducir la confusión sobre las fechas de vencimiento.
Los prestatarios que no puedan mantener su empleo debido a una discapacidad permanente calificada pueden solicitar una condonación por incapacidad total y permanente a través del Departamento de Educación. Si se aprueba, se puede cancelar el saldo restante del préstamo.
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Si bien los pagos de los préstamos estudiantiles son una fuente importante de estrés, los estadounidenses también tienen problemas con otros tipos de deuda:
Las hipotecas, la mayor forma de deuda de los hogares en los EE. UU., también pueden resultar abrumadoras. Los pagos mensuales atrasados pueden calificar a los prestatarios para el aplazamiento, la modificación del préstamo o la refinanciación.
Obtenga ayuda: Asistencia en ejecución hipotecaria está disponible
Estos préstamos pueden ser costosos, especialmente cuando las tasas de interés son altas. Muchos compradores subestiman las comisiones y las condiciones de los préstamos, lo que a la larga les plantea dificultades para reembolsarlos.
Más recursos: Qué hacer cuando atrasado en los pagos de su automóvil.
Con intereses altos y protecciones mínimas, la deuda de las tarjetas de crédito es un problema de rápido crecimiento. Estrategias como la bola de nieve (liquidar primero los saldos más pequeños) y la avalancha de deudas (centrarse en las deudas con intereses altos) pueden ayudar.
Obtenga más información: Reembolso de la deuda: hacer los cálculos
Reembolsar los préstamos federales para estudiantes rara vez es sencillo, especialmente cuando los saldos parecen estar muy alejados de lo que se pidió prestado para una educación valiosa. Algunos prestatarios reembolsarán la totalidad de sus préstamos mediante pagos fijos. Otros pueden reunir los requisitos para recibir la condonación mediante el pago basado en los ingresos, el reembolso condicionado a los ingresos u otras opciones de reembolso basadas en los ingresos.
Si su saldo parece inamovible, no dé por sentado que el alivio de la deuda está fuera de su alcance. Las estrategias de alivio de la deuda de los préstamos estudiantiles a menudo requieren papeleo, paciencia y un seguimiento cuidadoso, pero con el tiempo pueden brindar beneficios significativos. Para los prestatarios de préstamos estudiantiles con ingresos anuales modestos en relación con lo que adeudan, un plan de IDR puede abrir el camino hacia la condonación de la deuda de préstamos estudiantiles a largo plazo y, al mismo tiempo, hacer que los pagos sean manejables.
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Fuentes:
Banco de la Reserva Federal de Nueva York
Junta de Gobernadores del Sistema de la Reserva Federal
