Obtener un título universitario puede abrir las puertas a un futuro financiero más seguro, pero para muchos estadounidenses conlleva una carga duradera: la deuda de préstamos estudiantiles. En la actualidad, alrededor de 43 millones de personas que solicitan préstamos estudiantiles en los EE. UU. deben más de 1,7 billones de dólares, lo que supera la deuda de tarjetas de crédito y préstamos para automóviles. La crisis no solo afecta a los recién graduados, sino también a los prestatarios de más edad que siguen pagando sus préstamos décadas después de haber asistido a la universidad.
Si bien una educación valiosa es crucial para construir una carrera, el aumento de los costos de matrícula y la falta de orientación han hecho que millones de personas busquen el alivio de la deuda por préstamos estudiantiles. En esta guía, analizaremos cómo los préstamos estudiantiles contribuyen a la crisis de la deuda de los Estados Unidos, analizaremos los planes de pago disponibles y destacaremos los programas que pueden ayudar a los prestatarios a recuperar el control financiero.
A día de hoy, la deuda de préstamos estudiantiles estadounidenses supera los 1,7 billones de dólares, la mayoría de los cuales provienen de préstamos federales para estudiantes, incluidos los préstamos directos y los préstamos PARENT PLUS. Según el Departamento de Educación, un gran porcentaje de esta deuda está en manos de la generación del milenio y la generación Z, pero millones de estadounidenses mayores también soportan la carga de los préstamos estudiantiles hasta bien entrada la mediana edad.
Esta crisis se complica aún más por la necesidad de títulos avanzados en el mercado laboral actual. Los campos de alto costo, como el derecho, la medicina e incluso los programas de maestría en artes, a menudo requieren préstamos importantes sin garantía de un empleo bien remunerado después de la graduación. Muchos prestatarios de préstamos estudiantiles no comprenden completamente las implicaciones de los pagos mensuales de sus préstamos estudiantiles, las tasas de interés o la forma en que sus préstamos se ajustan a un período de amortización más amplio.
Hay dos categorías principales de préstamos estudiantiles:
Los prestatarios deben entender cómo están estructurados sus préstamos. La ayuda federal para estudiantes suele ofrecer opciones de pago más flexibles, como el plan SAVE (Ahorrar para una educación valiosa), el reembolso basado en los ingresos (IBR) y el reembolso sujeto a los ingresos (ICR). Estos planes basan sus pagos mensuales en sus ingresos y en el tamaño de su familia, lo que garantiza que los prestatarios con dificultades puedan gestionar sus pagos de manera más asequible.
La deuda estudiantil ahora afecta prácticamente a todos los sectores de la economía. A medida que el costo de la educación superior sigue aumentando, también lo hace el monto promedio de los préstamos por prestatario. Desafortunadamente, la ley federal no ha seguido el ritmo de las necesidades cambiantes de los prestatarios actuales.
Muchos no pueden pagar sus préstamos porque sus ingresos anuales no coinciden con la carga de su deuda. Otros se enfrentan a cambios en la vida, como la discapacidad, la pérdida del empleo o el aumento de los gastos de manutención. En algunos casos, las entidades administradoras de préstamos estudiantiles no les han brindado el apoyo adecuado, lo que ha provocado quejas ante el Departamento de Educación o la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.
En junio de 2023, la Corte Suprema bloqueó el amplio plan de alivio de la deuda estudiantil de la administración Biden, lo que provocó esfuerzos renovados para expandir los programas de condonación a través de acciones ejecutivas y legislativas. Mientras tanto, las medidas de ayuda específicas —como la defensa del prestatario ante el pago, la condonación de los préstamos para maestros, la rehabilitación de los préstamos y la condonación de los préstamos por servicio público (PSLF) — siguen ofreciendo vías para la cancelación de la deuda de los prestatarios que reúnen los requisitos necesarios.
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Estos planes, incluidos SAVE, ICR e IBR, ajustan su pago mensual en función de sus ingresos y el tamaño de su familia. Tras un período de amortización determinado (por lo general, de 20 a 25 años), la ley federal puede condonar cualquier saldo restante del préstamo.
Para quienes trabajan a tiempo completo en una organización sin fines de lucro o agencia gubernamental, el programa PSLF ofrece la condonación del préstamo después de 120 pagos calificados en virtud de un plan de pago calificado basado en los ingresos. Esto incluye a maestros, enfermeros, bomberos y otros trabajadores del servicio público.
Los prestatarios en mora pueden restablecer sus préstamos mediante la rehabilitación, que implica hacer una serie de pagos puntuales. Por otra parte, los préstamos de consolidación permiten a los prestatarios combinar varios préstamos en un solo préstamo con nuevas condiciones, lo que facilita la gestión del reembolso.
Los prestatarios que no pueden trabajar debido a una discapacidad permanente calificada pueden ser elegibles para la cancelación de la deuda a través del Departamento de Educación.
Si bien los pagos de los préstamos estudiantiles son una fuente importante de estrés, los estadounidenses también tienen problemas con otros tipos de deuda:
Las hipotecas, la mayor forma de deuda de los hogares en los EE. UU., también pueden resultar abrumadoras. Los pagos mensuales atrasados pueden calificar a los prestatarios para el aplazamiento, la modificación del préstamo o la refinanciación.
Obtenga ayuda: Asistencia en ejecución hipotecaria está disponible
Estos préstamos pueden ser costosos, especialmente cuando las tasas de interés son altas. Muchos compradores subestiman las comisiones y las condiciones de los préstamos, lo que a la larga les plantea dificultades para reembolsarlos.
Obtenga más información: Qué hacer cuando atrasado en los pagos de su automóvil.
Con intereses altos y protecciones mínimas, la deuda de las tarjetas de crédito es un problema de rápido crecimiento. Estrategias como la bola de nieve (liquidar primero los saldos más pequeños) y la avalancha de deudas (centrarse en las deudas con intereses altos) pueden ayudar.
Obtenga más información: Reembolso de la deuda: hacer los cálculos
Ya sea que esté buscando un alivio de la deuda, tratando de pagar sus préstamos estudiantiles o esperando recibir eventualmente una condonación, es esencial comprender sus opciones. El gobierno federal ofrece una variedad de herramientas y recursos para apoyar a los prestatarios de préstamos estudiantiles, pero muchas personas no saben que existen.
Si está abrumado por la deuda de su préstamo estudiantil, sepa esto: no está solo y hay ayuda disponible. Al explorar los planes de IDR, las opciones de ayuda federal para estudiantes y los requisitos para la condonación de préstamos, puedes construir un futuro financiero mejor y más manejable, con un pago a la vez.
¿Aún no estás seguro de a dónde ir desde aquí? Independientemente del tipo de deuda que tenga, nuestros asesores expertos están listos para ayudarlo a encontrar la solución de deuda que mejor se adapte a sus necesidades. Póngase en contacto con nosotros hoy mismo para aprender cómo puede lograr la libertad financiera.
Fuentes:
Banco de la Reserva Federal de Nueva York
Junta de Gobernadores del Sistema de la Reserva Federal
