Cuando se enfrente a dificultades financieras, es posible que le ofrezcan un descanso de los pagos de su hipoteca. Este descanso puede consistir en un aplazamiento o una suspensión temporal de cobro. Ambas opciones le permiten detener o reducir temporalmente los pagos, pero funcionan de manera diferente y tienen ventajas y desventajas únicas. Entender la diferencia es clave para proteger su vivienda y su salud financiera a largo plazo.
Esta guía explica cómo funciona cada opción, qué situaciones reúnen los requisitos y cómo decidir cuál es la adecuada para sus necesidades. También abordaremos términos importantes, como la pausa en los pagos, la acumulación de intereses y las opciones de reembolso, para que puedas tomar una decisión inteligente e informada.
Los pagos mensuales de su préstamo generalmente cubren más que solo el capital del préstamo. Cada pago suele incluir intereses, impuestos a la propiedad y seguros. La falta de algunos pagos puede tener consecuencias graves, como cargos por mora o una ejecución hipotecaria. Si tiene dificultades, lo peor que puede hacer es ignorar el problema. Hable de inmediato con la entidad administradora de sus préstamos para explorar sus opciones.
Incluso un breve descanso de los pagos de su préstamo, si se hace de la manera correcta, puede mantener su crédito intacto y ayudarlo a evitar daños a largo plazo. Sin embargo, no todas las opciones de ayuda funcionan de la misma manera. Ahí es donde entran en juego el aplazamiento y la indulgencia.
La suspensión temporal de pagos le permite reducir o dejar de hacer pagos de manera temporal. Por lo general, el prestamista te otorga esta opción cuando te enfrentas a dificultades a corto plazo, como la pérdida del empleo, las facturas médicas o la recuperación ante un desastre natural. A diferencia del aplazamiento, la indulgencia no suele impedir que los intereses se acumulen durante la pausa. Esto significa que el saldo de su préstamo puede aumentar.
La mayoría de los planes de indulgencia son a corto plazo; por lo general, de tres a seis meses. Sin embargo, las prórrogas son posibles según las políticas de su prestamista y su situación financiera. Obtenga siempre las condiciones por escrito y confirme cómo se acumulan los intereses durante el período de indulgencia.
La moratoria hipotecaria pasó a ser un término familiar durante la pandemia de la COVID-19, cuando se concedió a millones de propietarios una pausa temporal en sus pagos. Si bien esos programas eran obligatorios por el gobierno federal, los programas de indulgencia actuales suelen ofrecerse a discreción del prestamista.
Para reunir los requisitos, con frecuencia tendrás que explicar tu situación financiera y demostrar que tienes dificultades económicas. Los motivos pueden incluir:
Algunos prestamistas ofrecen una indulgencia general, mientras que otros solo aprueban la indulgencia obligatoria para eventos específicos. Asegúrese de preguntar si se acumularán intereses durante la pausa de los pagos y cuál será el plan de pago posterior.
El aplazamiento del préstamo también le permite retrasar temporalmente los pagos, pero funciona de manera un poco diferente. En muchos planes de aplazamiento, los intereses no se acumulan durante la pausa, especialmente si el plan está relacionado con un préstamo respaldado por el gobierno federal o con una ayuda en caso de desastre. Sin embargo, esto no está garantizado, especialmente en el caso de los prestamistas hipotecarios privados.
El aplazamiento a menudo se otorga después de que termina una dificultad. Por ejemplo, un propietario que sufre un despido puede completar un período de prueba de pago y luego recibir un aplazamiento por el resto de los pagos atrasados. Los pagos pausados pueden trasladarse al final del plazo del préstamo.
Si bien ambas opciones ofrecen un alivio temporal del pago, el aplazamiento y la indulgencia difieren en algunos aspectos fundamentales:
La elección de la opción correcta depende de las normas de su prestamista, de sus dificultades financieras y de sus objetivos de pago.
Puedes reunir los requisitos para una pausa en los pagos si tienes dificultades financieras debido a eventos como:
La entidad administradora de sus préstamos evaluará su situación financiera para determinar si reúne los requisitos para un aplazamiento o una suspensión temporal de cobro, o si un plan de pago diferente funcionaría mejor. Para evitar atrasarse, sea proactivo y póngase en contacto con ellos lo antes posible.
Obtenga más información sobre los servicios de asesoramiento sobre vivienda que ofrece Credit.org, que pueden ayudarle a guiarlo a través de este proceso.
Tanto el aplazamiento como la indulgencia son temporales. Una vez que finalice el período, tendrás que reanudar tus pagos mensuales regulares y, posiblemente, reembolsar los montos suspendidos. La estructura de pago puede variar según su prestamista y el tipo de asistencia que haya recibido.
En un plan de indulgencia, las opciones de pago pueden incluir:
Con el aplazamiento, los pagos atrasados se suman con mayor frecuencia al final del plazo del préstamo, lo que prolonga el período de amortización. Sin embargo, esto depende de las políticas de su prestamista y de si usted reúne los requisitos para un aplazamiento total o para un aplazamiento temporal.
Cuando surjan dificultades, su primer paso debe ser ponerse en contacto con la entidad administradora de sus préstamos. Esta es la compañía que se encarga de los pagos de su préstamo, no necesariamente el prestamista que originó el préstamo. Pregunte acerca de:
Los prestamistas suelen exigir pruebas de dificultades financieras, como avisos de despido, facturas médicas o declaraciones de desastre. Algunas situaciones pueden calificarlo para recibir una suspensión temporal obligatoria, mientras que otras dependen del criterio de la entidad administradora.
Una vez que finalice la pausa de pago, las opciones de pago pueden incluir:
Si no está seguro de lo que está disponible, pídale a la entidad administradora que le explique todos los planes de pago por escrito. Asegúrese de entender cómo se acumularon los intereses durante la pausa y si se capitalizaron en su saldo.
No todas las dificultades requieren la misma solución. Es posible que prefiera:
Si no estás seguro, consulta a un asesor financiero o asesor de vivienda sin fines de lucro. Pueden ayudarte a evaluar tu situación y explicar los impactos a largo plazo de cada opción.
La mayoría de los artículos sobre este tema se centran en los préstamos estudiantiles, pero los préstamos hipotecarios siguen un conjunto diferente de reglas. Muchas entidades administradoras ofrecen una moratoria hipotecaria después de dificultades que reúnan los requisitos, como:
El aplazamiento de la hipoteca es menos común, pero puede estar disponible a través de programas gubernamentales o prestamistas específicos. Siempre aclare qué programa se le ofrece.
Esta guía de HUD.gov para evitar la ejecución hipotecaria proporciona información confiable y actualizada sobre los programas de ayuda hipotecaria.
Si se administran correctamente, el aplazamiento y la indulgencia no deberían dañar su crédito. La mayoría de los prestamistas no declararán que los pagos pausados están atrasados si el alivio se aprobó con antelación. Sin embargo, es posible que se sigan acumulando intereses, lo que aumentará el saldo de su préstamo.
Los pagos atrasados o no realizados fuera de una pausa oficial pueden dañar su calificación crediticia. Confirma siempre que tu pausa de pago ha sido aprobada y documentada antes de dejar de hacer pagos.
Si no está seguro de si la entidad administradora informó a las agencias de crédito sobre la suspensión de pagos o el aplazamiento, consulte su informe crediticio. Puede obtener una copia gratuita en AnnualCreditReport.com una vez por semana.
Estos son algunos errores comunes a los que debes prestar atención:
Ya sea que se trate de un aplazamiento del préstamo, de una moratoria hipotecaria o de una pausa en el pago, el estrés puede ser abrumador. Hay ayuda disponible.
Credit.orgconsejeros de vivienda ofrecen apoyo personalizado a los propietarios de viviendas que enfrentan dificultades. Pueden guiarlo a través del proceso de solicitud, explicarle sus opciones y ayudarlo a elaborar un plan para el éxito a largo plazo.
También puedes explorar programas gubernamentales confiables a través de sitios como ConsumerFinance.gov o DisasterAssistance.gov.
Si bien este artículo se centra en los préstamos hipotecarios, es útil entender cómo se aplican el aplazamiento y la indulgencia a los préstamos estudiantiles, ya que muchos prestatarios administran ambos tipos de deuda a la vez.
Aplazamiento de préstamos estudiantiles permite a los prestatarios detener los pagos de los préstamos federales para estudiantes que reúnen los requisitos, a menudo sin que se acumulen intereses. Esto es especialmente cierto en el caso de los préstamos subsidiados, en los que el gobierno puede cubrir los intereses durante el período de aplazamiento. Las situaciones comunes de aplazamiento incluyen la inscripción activa en la escuela, el servicio militar o la participación en un programa de capacitación en rehabilitación aprobado.
Intolerancia de préstamos estudiantiles, por otro lado, normalmente permite a los prestatarios pausar o reducir los pagos durante un máximo de 12 meses, pero todos los tipos de préstamos estudiantiles federales y privados siguen acumulándose intereses. Con frecuencia, la indulgencia se concede en caso de dificultades financieras, enfermedades u otras interrupciones temporales.
Ambas opciones están disponibles a través de las entidades administradoras de préstamos federales y requieren un proceso de solicitud. Los prestatarios deben sopesar los costos cuidadosamente, especialmente cuando los intereses siguen aumentando. También es importante evitar incumplir con los pagos de tu préstamo estudiantil mientras esperas la aprobación.
Si administra un préstamo hipotecario y préstamos estudiantiles al mismo tiempo, hable con la entidad administradora de sus préstamos y explore las opciones de pago que se coordinen entre ambas deudas. El aplazamiento o la suspensión temporal de cobro se pueden utilizar para uno o ambos préstamos, según su situación.
Ayuda con préstamos estudiantiles está disponible en Credit.org.
Cuando se usan con prudencia, la indulgencia y el aplazamiento pueden ayudarlo a proteger su hogar y sus finanzas. Sin embargo, vienen con reglas y consecuencias, especialmente cuando los intereses siguen acumulándose. Hable siempre con la entidad administradora de sus préstamos con anticipación, comprenda los términos de pago y obtenga ayuda si la necesita.
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