El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) de los Estados Unidos aprueba Credit.org como una agencia integral de asesoramiento sobre vivienda. Ayudamos a los compradores de viviendas a prepararse para convertirse en propietarios de viviendas mejor educados e informados. Para la mayoría de las personas, comprender el proceso y los requisitos para obtener un préstamo hipotecario, así como qué tipo de prestamista utilizar y qué préstamo solicitar, es uno de los aspectos más desafiantes del proceso de compra de una vivienda. Por lo tanto, permítanos ayudarlo desglosando las definiciones de los distintos tipos de prestamistas hipotecarios y su terminología: primero, quién es quién:
Un «oficial de préstamos u originador de hipotecas» es un título amplio que describe la función de una entidad o una persona autorizada por el estado para ofrecer y otorgar préstamos hipotecarios. Un originador hipotecario puede trabajar en un banco, un prestamista hipotecario directo o ser un agente hipotecario independiente. Cualquier persona, independientemente de su cargo, que, junto con una solicitud hipotecaria completa y cotice la tasa de interés y el plazo del préstamo aplicables, debe tener una licencia activa y en regla en virtud de la Ley SAFE (ejecución segura y justa de las licencias hipotecarias). La concesión de licencias y el registro de los originadores de hipotecas varían según el estado, pero la Ley SAFE establece los estándares mínimos nacionales.
Un agente hipotecario, que generalmente es una empresa o persona independiente, trabaja para un prestatario para obtener el mejor préstamo hipotecario disponible para sus circunstancias individuales. Al igual que un corredor de seguros, por lo general trabaja o obtiene préstamos con varios prestamistas, que tienen una variedad de productos crediticios. Un corredor tomará su solicitud de préstamo y evaluará su situación crediticia y financiera general. En su nombre, un corredor «busca» el mejor producto hipotecario que se adapte a sus circunstancias individuales y, una vez que encuentra un prestamista hipotecario, le ayudará a facilitar todo el proceso.
Al igual que cualquier otra transacción en la que pueda contratar los servicios de un corredor (seguros, joyas, automóviles) para que trabaje en su nombre, es no obligatorio. El uso de un corredor conlleva un cargo, pero repito, al igual que otros servicios, usted, el prestamista, puede pagar esta tarifa directamente y puede incluirse en la transacción final del préstamo. Puede obtener un préstamo de un prestamista sin recurrir en absoluto a un intermediario. Incluso es posible comparar varios préstamos directamente con los prestamistas en lugar de recurrir a un corredor.
Este es el título que normalmente ostenta una persona que trabaja para el prestamista real, ya sea como parte de la división de préstamos de un banco o de una compañía hipotecaria independiente. Este puesto también es necesario para tener una licencia. Al igual que un originador de préstamos, se encargan de toda la revisión inicial de su préstamo, incluida la tramitación de su solicitud, la oferta de condiciones y tasas de interés del préstamo y la recopilación de la documentación necesaria para la aprobación del préstamo. Los prestamistas requieren una gran cantidad de documentación y verificación de tus finanzas, así que estate atento y preparado.
Estas son personas que trabajan para el prestamista para facilitar todos los aspectos del proceso de aprobación del préstamo. El procesador es responsable de recopilar y revisar toda la documentación requerida y de aprobar cualquier excepción o condición que deba cumplirse, como la recepción de una tasación de la propiedad o la verificación de ingresos. El asegurador es responsable de revisar todo el archivo de información, incluida su capacidad financiera específica para pagar el préstamo, y comprobar que la propiedad en sí misma es una garantía suficiente para respaldar el monto del préstamo.
También hay varios tipos de prestamistas que ofrecen varios tipos de productos de préstamos hipotecarios. Piénsalo de esta manera, hay tiendas que se especializan en un producto específico, como una tienda de calzado deportivo y otras que ofrecen todo tipo de calzado. Del mismo modo, hay prestamistas que se especializan en productos o clientes específicos, como los programas gubernamentales para quienes compran una vivienda por primera vez, o que solo ofrecen préstamos del tipo de préstamos para una segunda vivienda o con garantía hipotecaria. Otros pueden ofrecer una gama completa de productos hipotecarios para satisfacer una amplia gama de necesidades. La selección del tipo de prestamista hipotecario dependerá en gran medida de sus necesidades específicas.
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Estos son los bancos tradicionales, locales, nacionales o cooperativas de ahorro y crédito que también ofrecen productos de préstamos hipotecarios. Por lo general, un banco minorista es aquel que atiende a los clientes directamente dentro de su comunidad, ya sea a través de un establecimiento sin cita previa, servicios telefónicos o de Internet. Por lo general, trabajarás con un oficial de préstamos que trabaje para el banco. Con frecuencia, esto también se conoce como «prestamista hipotecario directo».
Este es un tipo de banco que solo ofrece hipotecas y ofrece y vende sus productos crediticios a través de corredores u originadores de préstamos independientes. Tanto los corredores como los originadores de préstamos se especializan en comunidades y también están disponibles a través de oficinas locales, por teléfono o por Internet.
Estas son las empresas, en su mayoría bancos o grandes corporaciones crediticias, que proporcionan el dinero para su préstamo final. Fannie Mae y Freddie Mac son los dos proveedores de dinero más conocidos para bancos y prestamistas hipotecarios. Son los compradores finales de los préstamos después de que los agentes hipotecarios o las instituciones financieras locales los hayan suscrito primero.
Ahora es importante entender que la mayoría de los prestamistas no tienen la intención de quedarse con su préstamo una vez que se haya financiado. Si su préstamo se vende o se transfiere a otra entidad poco después de su cierre, tenga la seguridad de que esto es muy común, ya que es parte de la forma en que funciona la industria de financiación hipotecaria entre bastidores.
Cuando se vende su préstamo, no cambia ninguno de los términos o condiciones. Por lo general, lo único que será diferente para usted es a quién realizará los pagos. Existen leyes federales que lo protegen cuando se vende o transfiere su préstamo. Por lo tanto, si recibe un aviso de que su préstamo ha sido vendido o transferido, revise la documentación proporcionada para asegurarse de que no se hayan producido cambios adversos en las condiciones. Si lo hay, comunícate con tu prestamista de inmediato.
Si está buscando un préstamo hipotecario, es posible que se pregunte si debería buscar un tipo de prestamista en particular en lugar de otro. La respuesta dependerá en gran medida de sus circunstancias únicas. Una institución crediticia comunitaria o un agente hipotecario con acceso a varios tipos de prestamistas podrá ayudarlo a obtener el tipo de préstamo específico que mejor se adapte a su situación.
En términos generales, los diferentes tipos de estrategias de préstamo tienen ventajas y desventajas:
Agente hipotecario
Prestamista directo
Prestamista hipotecario
En última instancia, tomar la mejor decisión sobre qué tipo de prestamista utilizar depende de su situación particular. Educación previa a la compra para compradores de vivienda lo ayudará a conocer sus opciones y le permitirá acceder a más tipos de préstamos diseñados para quienes compran por primera vez. Cuanto antes busque información para compradores de vivienda, más le beneficiará.
Si desea obtener más información sobre la elaboración de presupuestos o sobre cómo alcanzar sus metas financieras, empezar con nuestro asesoramiento y educación gratuitos y confidenciales aquí mismo en Credit.org.
