Saber cómo impugnar los errores en los informes crediticios comienza con reducir la velocidad y seguir un proceso de disputa claro. La presentación de una disputa funciona mejor cuando eres organizado y específico. Antes de enviar una solicitud de disputa, comprueba el mismo elemento en cada informe para saber exactamente qué es lo que está mal. Reúne los documentos y documentos justificativos que muestren claramente el error y que solo incluyan la información relevante. Un simple error, como discutir el mismo punto dos veces con diferentes explicaciones, puede retrasar las cosas.
Comience por revisar cómo leer y entender su informe crediticio a través del curso de Credit.org sobre entender su informe crediticio. Una vez que tenga confianza, presentar una disputa y disputar la información del informe crediticio se vuelve mucho más fácil y menos estresante.
Un informe crediticio es un registro detallado de su actividad crediticia. Cuando se revisa el crédito con fines laborales, afecta a tu crédito, a la aprobación de préstamos, a las tasas de seguro e incluso a tu empleo. Los prestamistas utilizan sus decisiones basadas en los informes crediticios para evaluar el riesgo y examinan detenidamente el historial de la cuenta, los saldos y el comportamiento de pago.
El informe contiene información sobre su crédito, incluidas las cuentas abiertas, las cuentas cerradas y la información de la cuenta vinculada a su nombre. Esta información crediticia es importante porque los errores pueden aumentar los costos o bloquear oportunidades. El monitoreo continuo, explicado en el artículo de Credit.org sobre monitoreo crediticio y por qué es importante, ayuda a detectar los problemas a tiempo antes de que causen un daño real.
Una agencia de crédito actúa como intermediaria durante la investigación de una disputa. Las principales agencias de crédito, también conocidas como las tres principales agencias de crédito, se ponen en contacto con la empresa que presentó los datos y les piden que investigue. Durante la investigación, la agencia revisa la información controvertida, la información incorrecta, la información inexacta o la información incompleta.
Una vez que se complete la investigación, la oficina debe notificarle los resultados de la investigación. Este proceso se aplica independientemente de si el problema se refiere a un artículo en disputa, a un error de saldo o a la titularidad de la cuenta. La agencia no decide la culpa, sino que verifica lo que la empresa denunciante puede documentar.
Las compañías de informes crediticios recopilan datos de prestamistas, tribunales y otras fuentes. Cada compañía de informes compara los registros utilizando detalles como su número de seguro social, nombre completo, dirección correcta y número de cuenta. También recopilan el historial de direcciones, por lo que es importante recopilar los detalles de la dirección con cuidado y confirmar su dirección actual y cualquier cambio reciente.
Incluso los pequeños problemas, como una dirección incorrecta o una factura de servicios públicos que no coincide, pueden hacer que los datos caigan en el archivo crediticio incorrecto. Entender cómo las empresas recopilan estos datos le ayuda a explicar los errores con claridad cuando los impugne.
Una disputa de informe crediticio es apropiada cuando hay errores evidentes, errores en su crédito o información que no le pertenece. Algunos ejemplos son los saldos incorrectos, las cuentas que no son suyas o los registros públicos incorrectos. La información sobre quiebras y los registros públicos deben ser precisos y oportunos.
Una disputa no tiene por objeto eliminar la información negativa que es correcta. Los pagos atrasados, aunque parezcan injustos, por lo general no se pueden eliminar mediante una disputa. Muchos artículos negativos pueden permanecer legalmente durante siete años, como se explica en la guía de Credit.org sobre plazo de prescripción sobre la deuda y los plazos de presentación de informes.
La información del informe crediticio con frecuencia no es correcta debido a información inexacta, información incompleta o archivos contradictorios. El mismo artículo puede aparecer más de una vez o un artículo en disputa puede incluir información de cuenta desactualizada. Los pagos atrasados pueden notificarse de forma incorrecta y los registros públicos pueden permanecer después de haber sido eliminados.
Estos problemas suelen deberse a retrasos en la presentación de informes o a problemas de coincidencia, más que a errores intencionales.
Cada expediente crediticio puede tener un aspecto diferente porque no todos los prestamistas presentan informes a todas las agencias. Las principales agencias de crédito reciben datos en diferentes momentos, y las compañías de informes crediticios no siempre comparten las actualizaciones por igual. Como resultado, un informe puede mostrar un error y otro no.
Por eso es importante revisar todos los informes. Puede obtener sus informes oficiales en AnnualCreditReport.com, la única fuente autorizada para sus informes gratuitos.
Antes de presentar una disputa, obtenga una copia de su crédito. Tiene derecho a recibir un informe gratuito y una copia gratuita de cada agencia. Revisar el informe completo le ayuda a entender qué es lo que necesita corregirse y evita disputas innecesarias.
Guarde copias como referencia y utilice copias de los documentos, no los originales, al preparar la disputa.
Puede disputar en línea o por correo. Las herramientas de disputa en línea están disponibles a través del centro de disputas de cada agencia:
Las disputas por correo siguen siendo importantes cuando quieres tener un registro en papel claro. El uso de correo certificado con acuse de recibo indica cuándo la agencia recibió su solicitud. Incluya siempre su dirección y detalles de contacto, y guarde copias de todo lo que envíe.
Un paquete completo ayuda a evitar demoras. Incluya su nombre completo, dirección actual, número de seguro social y el número de cuenta vinculado al error. Agregue una breve declaración explicando el problema y adjunte documentos de respaldo, como extractos de facturación o una factura de servicios públicos que confirme su dirección.
Envíe copias, no originales, y asegúrese de que la dirección postal de la agencia sea correcta.
Una vez que la agencia reciba su disputa, la investigará, normalmente en un plazo de 30 días. Durante la investigación, la agencia revisa sus documentos y se pone en contacto con la empresa denunciante. Cuando termine, recibirá los resultados de la disputa en los que se explica qué ha cambiado.
Si se corrige el error, puede recibir una copia gratuita de su informe actualizado. Si nada cambia, los resultados explicarán el motivo.
Cuando se verifique la información en disputa, aún tienes opciones. Puedes comunicarte directamente con la compañía que presenta el informe, con la agencia crediticia para presentar documentación nueva o enviar una notificación solicitando otra revisión si tienes pruebas adicionales.
También puede agregar una breve declaración del consumidor explicando su posición. Credit.org explica cómo hacerlo en su guía para agregar una declaración personal a su informe crediticio.
Las disputas por robo de identidad requieren un cuidado especial. Las cuentas abiertas fraudulentas o las actividades desconocidas deben impugnarse de forma rápida y clara. Incluya la documentación sobre el robo de identidad e identifique cada elemento en disputa para que la agencia comprenda lo que debe investigarse.
Dado que el robo de identidad puede afectar a varias cuentas, haga un seguimiento con cada agencia y supervise de cerca los cambios.
Las disputas repetidas sin nuevas pruebas pueden calificarse de disputas frívolas. Evítelo comprobando dos veces los hechos y discutiendo únicamente los errores que pueda documentar. Una vez que se hayan corregido los errores, continúe supervisando su informe para que no aparezca información incorrecta.
Si desea ayuda para revisar su información crediticia u orientación durante el proceso de disputa, Credit.org ofrece un profesional Revisión del informe crediticio. Un asesor puede ayudarlo a entender su informe, a comunicarse correctamente con las agencias de crédito y a proteger su crédito en el futuro.
