Cuando los ingresos disminuyen o desaparecen, las facturas no se detienen. Los pagos del alquiler o la hipoteca aún vencen. Las facturas de reparación de automóviles llegan sin previo aviso. La factura médica no espera hasta el mes que viene. Por eso existen los ahorros de emergencia. No son una categoría adicional en un presupuesto. Son la barrera entre una mala semana y un colapso financiero.
La mayoría de las emergencias financieras son categorías predecibles, incluso si no es el momento oportuno: pérdida del empleo, emergencias médicas, costos de vivienda, interrupciones del transporte, gastos inesperados que se acumulan de una sola vez. Si no puede cubrir los gastos esenciales ni siquiera durante un mes, está expuesto. Los ahorros de emergencia protegen sus gastos de manutención y le permiten ganar tiempo mientras soluciona el problema.
La Oficina de Protección Financiera del Consumidor deja esto claro en su guía para crear un fondo de emergencia. Las reservas de efectivo mejoran la seguridad financiera porque absorben las perturbaciones antes de que se conviertan en deuda.
El consejo más común es ahorrar de tres a seis meses de gastos. Ya hemos dado ese consejo aquí anteriormente. Suena responsable sobre el papel. Pero cuando alguien ya tiene dificultades, decirle que acumule inmediatamente reservas para seis meses lo cierra.
La segunda mala estrategia es peor: usar tarjetas de crédito para emergencias y pagarlas más tarde. Con tasas de interés más altas, esa solución «temporal» se convierte en deuda a largo plazo. Los intereses se combinan y los pagos mínimos se prolongan durante años. La posible pérdida se descontrola en espiral.
El mal consejo estándar se basa en una premisa errónea: que los fondos de emergencia son un objetivo de lujo que se persigue después de que todo lo demás sea perfecto. Eso es un retroceso. Sin un fondo de emergencia, cada contratiempo se convierte en pagos de intereses.
La cantidad de efectivo que necesita ahorrar depende del riesgo, no de un eslogan. Un fondo de emergencia depende de la estabilidad de sus ingresos, de lo altos que sean sus costos fijos y de lo expuesto que esté a eventos inesperados.
Si es una persona soltera que mantiene a una familia, su objetivo es más alto. Si su trabajo es estacional o se basa en comisiones, su fondo de ahorros de emergencia debe tener en cuenta la desigualdad de ingresos. Si el deducible de tu seguro es de 2000$, ese número es más importante que una regla genérica.
America Saves lo pone claramente «No es si, es cuándo». Las emergencias son predecibles en un sentido: ellos/ellas sucederán. La única variable es si los planificaste.
Comience a ahorrar con una inversión mínima de 500 dólares. Incluso una cantidad tan pequeña como esa impide que la reparación de un automóvil pase directamente a una tarjeta de crédito. Le permite pagar una factura médica sin pedir un préstamo.
No discutas con el número. Reserva 500 dólares. Ese es el primer hito. Una vez que se ahorra ese dinero, se pasa a un objetivo mayor de fondos de emergencia.
America Saves destaca este enfoque por etapas en «Tus primeros 500$». Si no puede ahorrar esa cantidad, no tiene problemas de ahorro. Tiene un problema de gastos o ingresos que debe abordarse directamente.
Adivinar conduce a la falta de fondos. Una calculadora de fondos de emergencia introduce las matemáticas en la conversación. Comience con sus gastos de manutención mensuales. Agregue los pagos del alquiler o la hipoteca, los servicios públicos, el seguro, la comida, el transporte y los pagos mínimos de la deuda. Ese total es su punto de referencia.
Luego, tenga en cuenta la estabilidad de los ingresos y la exposición deducible. Si quieres tres meses de gastos, multiplica. Si quieres el valor de seis meses, multiplica de nuevo. La calculadora muestra cuánto debes depositar cada mes para alcanzar la meta en un plazo realista.
Credit.org Calculadora de objetivos de ahorro puede ayudarlo a convertirlo en un plan de ahorro estructurado. Un plan financiero claro elimina las emociones del proceso. Dejas de adivinar y comienzas a ejecutar una estrategia de ahorro.
Su cuenta de ahorros para emergencias debe estar separada y ser de fácil acceso. No está invertido en fondos mutuos. No está vinculado a una cuenta de jubilación individual. No está sujeto a multas por retiro anticipado.
Una cuenta de ahorros básica o una cuenta del mercado monetario funcionan. Debe estar asegurada por la FDIC en un banco o cooperativa de ahorro y crédito. Si prefiere un mercado monetario, asegúrese de que la cuenta del mercado monetario también esté asegurada por la FDIC y no esté expuesta a la volatilidad del mercado.
No lo mezcle con su cuenta corriente. Mantenga una cuenta de ahorros separada dedicada a los fondos de emergencia. Quieres un acceso fácil, pero no una tentación constante. Se trata de administrar el efectivo, no de invertir para el crecimiento.
La guía de Credit.org sobre cómo administrar su cuenta de ahorros de manera efectiva puede ayudarle a entender cómo ahorrar dinero para todas sus metas financieras, incluidos los ahorros de emergencia.
Las cooperativas de ahorro y crédito suelen ofrecer comisiones más bajas y un mejor tratamiento para los saldos más pequeños que otros bancos. Son instituciones financieras propiedad de sus miembros. Eso significa que sus incentivos son muy diferentes a los de los grandes bancos nacionales.
Algunos bancos del programa anuncian tasas altas, pero imponen condiciones o límites de transferencia. Lea la letra pequeña. Mira las comisiones de las cuentas. Evalúe la forma en que el banco maneja los sobregiros. La cuenta bancaria correcta respalda su plan. La opción equivocada erosiona sus ahorros debido a la fricción.
He aquí un consejo que hemos dado con frecuencia: busque una institución financiera que ofrezca cuentas de custodia para niños. Esta es una herramienta importante para la educación sobre finanzas personales y creemos que es esencial. Debe evitarse cualquier banco que se niegue a ayudarlo a establecer cuentas de administración de efectivo para enseñar a sus hijos cómo funcionan las operaciones bancarias (y, de paso, crear clientes para toda la vida). Nuestra experiencia nos enseña que las cooperativas de ahorro y crédito tienen más probabilidades de ofrecer este servicio que los grandes bancos.
Cuando el mercado cae un 20 por ciento, no le importa que tengas que arreglar tu auto esa semana. Si su dinero de emergencia está depositado en fondos mutuos y no es el momento oportuno, usted vende con pérdidas. Eso convierte un problema a corto plazo en un daño permanente.
He visto a personas convertir fondos de emergencia en inversiones porque querían tasas de interés más altas. Luego, el mercado se desplomó, necesitaron efectivo y el saldo de la cuenta fue inferior al que habían depositado. En primer lugar, eso frustra el propósito de tener fondos de emergencia.
Una cuenta de jubilación individual crea un problema diferente. Acceder a ella anticipadamente suele conllevar impuestos y multas por retiro anticipado. Pierdes una parte de tu propio dinero solo para resolver una crisis a corto plazo. Las cuentas de jubilación y los ahorros de emergencia resuelven diferentes problemas. Cuando las personas difuminan esa línea, por lo general se arrepienten más adelante.
Una cuenta de ahorros, una cuenta del mercado monetario u otra cuenta de efectivo asegurada por la FDIC no ofrece un crecimiento espectacular. Eso está bien. Los ahorros para emergencias están ahí para quedarse quietos, permanecer fácilmente accesibles y estar preparados cuando llegue la emergencia.
Cuando alguien dice que no hay más dinero para ahorrar, me lo tomo en serio. Pero también abro los estados de cuenta bancarios. La respuesta suele estar ahí, a la vista de todos.
Los pequeños cargos recurrentes se suman. Gastos adicionales en alimentos, aumento de suscripciones, presupuestos inconsistentes y gastos ocasionales que nunca se revisan. Nada de esto se siente grande por sí solo. En conjunto, a menudo equivalen a unos pocos cientos de dólares al mes.
Comience con sus gastos, no con sus esperanzas. Haga un seguimiento de un mes completo. Identifica lo que es esencial y lo que es opcional. Cambie una o dos categorías. Incluso destinar 25 dólares a la semana a ahorros de emergencia cambia la trayectoria. Durante un año, es dinero real ahorrado.
Configure transferencias automáticas desde su cuenta corriente a su cuenta de ahorros de emergencia el día después de recibir los ingresos. No espere a ver lo que queda. Si esperas, no quedará nada.
Si los ingresos realmente no cubren los gastos esenciales, se trata de un problema aparte que requiere un cambio mayor. En ese caso, recortar el gasto por sí solo no lo resolverá. Sin embargo, en la mayoría de los hogares, el endurecimiento de la ejecución libera suficiente efectivo para crear un fondo de emergencia básico.
Para obtener más información, consulte la guía de Credit.org sobre iniciar un fondo de emergencia para evitar la deuda.
Un fondo de emergencia funciona mejor cuando tiene límites. Si su dinero para emergencias se encuentra en la misma cuenta de ahorros que los fondos para vacaciones o mejoras en su vivienda, se utilizará para lo que parezca urgente en ese momento.
Así es como los ahorros de emergencia desaparecen silenciosamente. Un viaje de vacaciones. Una compra de muebles. Una transferencia «temporal» que prometes reemplazar.
Use una cuenta de ahorros separada dedicada únicamente a los fondos de emergencia. Etiquete con claridad. Manténgalo conectado a su cuenta bancaria principal para que las transferencias sean posibles, pero no de manera tan combinada que olvide su propósito.
No necesitas nada demasiado complicado. Cuando surja una emergencia financiera, lo ideal es que los fondos estén listos y que no se vean afectados por decisiones de gastos no relacionadas.
Los ahorros de emergencia reducen el pánico, lo que conduce a mejores decisiones. Así es como se ve el bienestar financiero en la vida real. Sin reservas, cada contratiempo aumenta el estrés, la deuda y la vulnerabilidad. Los fondos de emergencia protegen su capacidad para pagar los gastos esenciales, evitar deudas con intereses altos y mantener el control durante eventos inesperados.
Si ahorrar ha sido difícil antes, comience con algo pequeño y sea disciplinado. Comprométete a ahorrar a través de Inland Empire Saves en IESaves.org o San Diego ahorra en SDSaves.org. Tendrá acceso a herramientas, orientación y responsabilidad que le ayudarán a crear y mantener un fondo de ahorros de emergencia que realmente lo proteja.
