Presupuestar le ayuda a tomar el control de su dinero. Ya sea que gane poco o mucho, un buen presupuesto puede ayudarlo a evitar gastos excesivos, a prepararse para emergencias y a avanzar hacia sus metas. Sin un presupuesto, es fácil perder la noción de a dónde va su dinero y atrasarse en el pago de las facturas o los ahorros.
El presupuesto 50/30/20 es un método popular en el que:
Sobre el papel, suena sencillo. Pero en la práctica, no refleja el costo real de la vida de muchos hogares.
Según la Oficina de Estadísticas Laborales, el hogar estadounidense promedio gasta alrededor de 6.440$ mensuales, o sobre 77.280$ por año, sobre los gastos básicos de manutención. Si se supone que esos 6.440 dólares representan solo el 50% de sus ingresos (como sugiere la regla del 50/30/20), necesitará ganar aproximadamente 155.000$ al año solo para mantenerse dentro de la fórmula.
Sin embargo, la mayoría de los hogares ganan mucho menos. El ingreso familiar promedio en EE. UU. está alrededor 75.000 dólares. Eso significa que la mayoría de los estadounidenses gastan cerca de 100% de sus ingresos solo cubre lo esencial. Queda poco para gastos o ahorros discrecionales.
Por lo tanto, si bien la regla 50, 30 20 podría funcionar para las personas con altos ingresos, es poco realista para la mayoría de las familias. Es importante encontrar un método de presupuestación que se adapte a sus ingresos y gastos reales.
No estamos solos en esta evaluación. La mayoría de las personas que realmente han intentado vivir con este presupuesto ven sus defectos. CNBC escribió sobre por qué la regla 50, 30, 20 está fuera del alcance de la mayoría de los estadounidenses, y Yahoo Finance escribió sobre por qué el presupuesto 50/30/20 no es realista.
En lugar de usar sus ingresos totales, elabore su presupuesto en función de sus ingresos mensuales después de impuestos. Esta es la cantidad que se lleva a casa después de impuestos, seguro médico y otras deducciones. Le brinda una idea más clara de lo que realmente puede gastar.
Para empezar, suma todo tu salario neto de todas las fuentes, incluidos los cheques de pago, el trabajo independiente, el Seguro Social u otros beneficios.
Antes de crear un presupuesto, necesita saber a dónde va su dinero. Analiza tus gastos de los últimos meses y agrupa los gastos en categorías como las siguientes:
Utilice esta información para detectar áreas problemáticas u oportunidades para reducir. Puedes hacer un seguimiento de tus gastos con una hoja de cálculo, una libreta o una aplicación de presupuesto... lo que sea que te ayude a mantener la coherencia.
Un presupuesto flexible es mejor que una fórmula única para todos. Algunas personas gastan más en transporte debido a los largos viajes al trabajo, mientras que otras tienen que pagar gastos médicos o de cuidado de niños elevados. No hay una única respuesta correcta.
En lugar de utilizar porcentajes rígidos, divide tu presupuesto en categorías realistas que reflejen tus necesidades:
Esta estructura le brinda la flexibilidad de adaptarse cuando los costos cambian.
Un fondo de emergencia es dinero que se reserva para gastos inesperados, como reparaciones de automóviles o facturas médicas. Incluso un fondo pequeño puede protegerlo de depender de tarjetas de crédito o préstamos cuando surjan costos inesperados.
Intenta ahorrar al menos 500 a 1000$ para empezar. Con el tiempo, intenta acumular tu fondo para cubrir de tres a seis meses de gastos esenciales.
Considere mantener su fondo de emergencia en un cuenta de ahorros de alto rendimiento de fácil acceso pero independiente de su cuenta corriente.
Algunos costos no se pagan todos los meses, pero aun así deben formar parte de su presupuesto. Entre los ejemplos se incluyen:
Separa una pequeña cantidad cada mes para estar preparado cuando surjan estos gastos.
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Si te pagan cada dos semanas, es útil basar tu presupuesto en cada cheque de pago individual, no todo el mes. Este enfoque se denomina planificación de cheques de pago.
Credit.org ofrece un servicio gratuito Curso sobre el poder de la planificación de cheques de pago para ayudarlo a crear un presupuesto que se ajuste al calendario de sus ingresos y facturas. También puede utilizar nuestro Hoja de trabajo de presupuesto estimado o descarga la versión completa Libro de trabajo de planificación sobre el poder de los cheques de pago para empezar.
Tu presupuesto no es inamovible. Las cosas cambian: las situaciones laborales, los aumentos de alquiler, los gastos médicos o incluso el hecho de que los niños estén creciendo. Revisa tu presupuesto cada pocos meses o cada vez que realices un cambio importante, como:
El objetivo es asegurarse de que su presupuesto se ajuste a su situación actual y respalde su bienestar financiero.
La presupuestación funciona mejor cuando está vinculada a objetivos claros. Empieza por pensar en:
Anota estos objetivos y asigna un monto en dólares y un cronograma a cada uno. Esto convierte tus objetivos en planes de acción y te mantiene motivado.
Las herramientas visuales pueden hacer que sea más fácil cumplir con su presupuesto. Prueba:
Si eres fanático de llevar un diario, prueba a usar un diario con viñetas de presupuesto. Es una forma práctica y personalizable de mantener tus gastos y ahorros organizados en un solo lugar. Obtenga más información en esta guía sobre cómo llevar un diario con viñetas para la elaboración de presupuestos.
Una filtración de presupuesto común proviene de las suscripciones. Estos incluyen los servicios de streaming, las cajas de suscripción, el almacenamiento en la nube, las aplicaciones, las membresías de gimnasios y más.
Revisa tus estados de cuenta bancarios y de tarjetas de crédito y haz una lista de todos los cargos recurrentes. Pregúntate a ti mismo:
Cancela lo que ya no uses. Para obtener más consejos, lee Planear para evitar la fatiga de las suscripciones.
Recortar gastos no tiene por qué parecer un castigo. Concéntrese en las cosas que más le importan y busque maneras de reducir los costos en otras áreas. Prueba:
Incluso los pequeños ahorros pueden acumularse con el tiempo.
Si te sientes abrumado, considera tomar una clase sobre presupuestación o hablar con un consejero sin fines de lucro. Los recursos gratuitos y de bajo costo pueden ayudarte a:
Puede comenzar con las clases gratuitas de presupuestación de Credit.org o servicios de asesoramiento crediticio, que están diseñados para apoyar a las personas de todos los niveles de ingresos.
El estrés financiero puede afectar su salud física y mental. Un presupuesto claro y alcanzable le brinda más que solo números; le brinda tranquilidad. Saber que sus facturas están cubiertas y que sus objetivos están a su alcance genera confianza a largo plazo.
Haga del presupuesto un hábito, no una tarea única. Cuanto más regularmente controle su dinero, más fácil será hacer ajustes y mantener el control.
Si ya te estás retrasando, el primer paso es priorizar tus facturas más urgentes:
Si necesitas ayuda para decidir qué pagar primero, lee No puedo pagar mis cuentas: priorizar los pagos mensuales.
Si el presupuesto 50 30 20 no funciona para su nivel de ingresos (porque, por supuesto, no lo hace), pruebe una de estas opciones flexibles:
A cada dólar se le asigna un trabajo y sus ingresos menos gastos equivalen a cero. Esto le ayuda a invertir cada centavo de forma intencionada.
Usa sobres físicos o una versión digital para separar las categorías de gastos. Una vez que se agote una categoría, no podrás gastar más en esa área hasta que recibas tu próximo cheque de pago. Obtenga más información en ¿Qué es el método de presupuestación por sobres?.
La administración eficaz del dinero significa saber cuánto gana, gasta, ahorra y adeuda. No se trata solo de hacer un seguimiento de los gastos, sino de crear hábitos que lo ayuden a alcanzar sus metas financieras. Un buen presupuesto le da un propósito a cada dólar y lo ayuda a prepararse tanto para las necesidades a corto plazo como para las metas futuras.
¿No estás seguro de por dónde empezar? Explore algunas de las técnicas de presupuestación más populares:
Cada método se puede personalizar mediante una aplicación de presupuesto o una hoja de trabajo para ver qué se adapta mejor a tu estilo de vida.
Como dijimos antes, no elabore un presupuesto basado en su salario antes de las deducciones. Usa tus ingresos netos, o el salario neto, para asegurarte de que tu plan refleje lo que realmente está disponible después de impuestos, contribuciones para la jubilación y beneficios de salud.
Dos de los elementos que más se pasan por alto en un presupuesto son la atención médica y los costos de transporte. Estos pueden conllevar un costo elevado con el tiempo, especialmente para las familias. Incluya los ahorros mensuales para las visitas al médico, los medicamentos con receta, el mantenimiento del automóvil y la gasolina.
Incluso las categorías pequeñas, como las membresías de gimnasios, deben revisarse. ¿Se están utilizando? ¿Están alternativas de menor costo?
Haga espacio en su presupuesto para cuentas de ahorro dedicadas a diferentes necesidades: una para emergencias, otra para regalos navideños y una tercera para sueños a largo plazo. Etiquetar tus metas hace que ahorrar sea más gratificante y más probable que se mantenga.
El objetivo del presupuesto es el progreso, no la perfección. Algunos meses serán mejores que otros. Lo importante es seguir con ello. Sigue revisando, ajustando y recordando tus objetivos.
Incluso si sus ingresos son limitados o sus gastos son altos, aún puede desarrollar mejores hábitos y controlar sus finanzas.
¿Estás listo para empezar? Ya sea que desee dejar de vivir de cheque en cheque, reducir sus deudas o ahorrar para el futuro, la presupuestación es su base.
Deje que Credit.org lo ayude:
O habla con un asesor crediticio certificado para obtener ayuda personalizada gratuita.
Presupuestar puede ser difícil, pero es una habilidad que puedes desarrollar. Comience con algo pequeño, sea constante y permítanos ayudarlo a dar el siguiente paso hacia un bienestar financiero duradero.
