Cuando escuche la palabra «deuda», lo primero que piense podría ser estrés o tensión financiera. Pero no todas las deudas son malas. Algunos tipos de deuda pueden ayudarlo a construir un futuro financiero mejor. Otras pueden detenerlo y costarle más de lo que valen. Entender la diferencia entre deudas buenas y deudas incobrables es fundamental para administrar el dinero de manera inteligente.
En esta guía, analizaremos lo que separa la deuda útil de la deuda perjudicial, daremos ejemplos reales de ambas y lo ayudaremos a decidir cuándo puede tener sentido pedir un préstamo.
Una buena deuda es el dinero que pides prestado y que te ayuda a mejorar tu salud financiera a largo plazo. Es el tipo de deuda que crea valor, acumula riqueza o mejora su poder adquisitivo con el tiempo.
Algunos de los ejemplos más comunes de deuda buena incluyen:
Las deudas buenas tienden a tener tasas de interés más bajas, plazos de pago más largos y un camino claro para ayudarlo a mejorar su situación financiera.
La deuda incobrable es dinero prestado para cosas que pierden valor rápidamente o que no ayudan a mejorar su futuro financiero. Con frecuencia viene con tasas de interés altas, plazos de amortización cortos y sin beneficios a largo plazo.
Algunos ejemplos de deudas incobrables son:
Las deudas incobrables pueden provocar rápidamente estrés financiero, especialmente cuando los pagos se vuelven abrumadores. No respaldan sus ingresos ni su patrimonio neto futuros y, en muchos casos, provocan problemas financieros continuos.
Al decidir si va a contraer una nueva deuda, hágase algunas preguntas clave:
Si la deuda le ayuda a avanzar financieramente, puede valer la pena considerarla. Si solo proporciona satisfacción a corto plazo y pagos a largo plazo, probablemente sea mejor evitarlo.
Veamos algunos ejemplos más de deudas buenas y cómo pueden ayudar:
Todos estos tipos de préstamos tienen el potencial de aumentar sus ingresos, proteger sus activos o respaldar sus objetivos a largo plazo.
Se deben evitar algunos préstamos siempre que sea posible. Estos son algunos de los peores infractores:
Para obtener más información sobre los préstamos perjudiciales que debe evitar, consulte 6 tipos de los peores préstamos que nunca deberías obtener.
No siempre es fácil saber si la deuda es buena o mala. Muchos tipos de préstamos se encuentran en algún punto intermedio.
Por ejemplo, usar una tarjeta de crédito para pagar gastos inesperados puede ser necesario en caso de apuro, pero si genera cargos por intereses y cargos por pagos atrasados, puede convertirse rápidamente en una deuda incobrable.
La clave no es solo para qué pide un préstamo, sino también cómo administra el reembolso. Las deudas buenas se convierten en deudas incobrables cuando no se hacen los pagos o los saldos se acumulan durante demasiado tiempo. Los préstamos responsables, los pagos puntuales y un plan de pago pueden ayudarlo a seguir por el buen camino.
Una de las cosas más importantes para comparar al endeudarse es la tasa de interés. Una tasa de interés baja significa que pagará menos con el tiempo, mientras que una tasa de interés alta puede hacer que incluso un préstamo pequeño sea muy caro.
La tasa porcentual anual (APR) incluye tanto la tasa de interés como cualquier cargo, lo que le brinda una idea más clara de los costos reales.
Puedes usar recursos como Guía del HUD para comparar hipotecas para comparar préstamos y entender mejor las tasas de interés.
Las tarjetas de crédito pueden ser herramientas útiles cuando se usan con cuidado, pero a menudo generan deudas incobrables cuando los saldos aumentan y los intereses se acumulan.
Si tiene problemas con los saldos rotativos de las tarjetas de crédito, programa de gestión de deudas puede ayudarle a recuperar el control.
Una línea de crédito es una opción de préstamo flexible que le da acceso a los fondos que necesite, en lugar de hacerlo de una sola vez, como ocurre con un préstamo tradicional. Con frecuencia se usa para gastos de emergencia, reparaciones del hogar o necesidades empresariales.
Compare esto con los préstamos fijos, que ofrecen pagos predecibles pero menos flexibilidad. Ambos pueden ser buenos o malos según cómo se usen. El uso excesivo de una línea de crédito o la falta de pago pueden causar problemas rápidamente.
Administrar su flujo de caja (el dinero que entra y sale) es clave para usar la deuda de manera inteligente. Si los pagos de la deuda absorben una gran parte de sus ingresos, es más difícil mantenerse a la cabeza financieramente.
Cuando la deuda agota sus recursos en lugar de respaldarlos, es una señal de que pedir prestado se ha convertido en una carga.
Tanto un préstamo con garantía hipotecaria como una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) le permiten pedir prestado contra el valor de su vivienda. Pero funcionan de manera diferente:
Estas herramientas se pueden usar para gastos importantes, como mejoras en el hogar o educación, pero también ponen en riesgo su hogar si no puede pagar. Úselas con prudencia y solo para necesidades de gran valor.
Mucha gente pregunta: la deuda... ¿cuál es la diferencia entre lo bueno y lo malo?
La respuesta corta es: cómo ayuda o perjudica su futuro.
El mismo tipo de préstamo puede ser bueno o malo, según cómo se utilice. Comprar un automóvil usado confiable para ir al trabajo puede ser inteligente; arrendar un automóvil de lujo que no puede pagar no lo es.
Algunas deudas casi siempre se consideran deudas incobrables, especialmente cuando conllevan costos altos y no ofrecen beneficios a largo plazo. Estas incluyen:
Estos tipos de deuda a menudo atrapan a los prestatarios en ciclos de pago que dañan la salud financiera. Obtenga más información en nuestra guía sobre los peores préstamos que nunca deberías obtener.
Incluso si comenzó con una deuda buena, puede convertirse en un problema si la carga total de su deuda aumenta demasiado. Una deuda abrumadora puede afectar su capacidad para:
Si los pagos mensuales de su deuda representan una parte excesiva de sus ingresos, es posible que necesite ayuda. La asesoría crediticia para organizaciones sin fines de lucro puede ayudarlo a revisar sus opciones y reducir su carga.
La deuda se puede utilizar como una herramienta para acumular riqueza si forma parte de un plan inteligente a largo plazo. Esto podría incluir:
Sin embargo, no todas las deudas crean valor. Si pides préstamos para satisfacer tus necesidades y no para satisfacer tus necesidades, o si estás asumiendo pagos que no puedes pagar, no estás ayudando a tu futuro financiero.
Usar la deuda de manera inteligente puede ayudarlo a generar un buen crédito, lo que hace que los préstamos futuros sean más asequibles. He aquí cómo hacerlo:
Sus informes y puntajes crediticios reflejan la forma en que administra sus deudas y desempeñan un papel en muchos aspectos de su vida financiera. Aprenda cómo verifique su crédito y comprenda su puntaje.
Los préstamos deben usarse para objetivos específicos, no para gastos diarios. Una medida estratégica puede incluir:
Reflexionar sobre por qué, cómo y cuándo pedir un préstamo marca la diferencia entre una deuda útil y una deuda perjudicial.
Es importante recordar que no todas las deudas son iguales. Algunas deudas pueden tener un propósito e incluso mejorar su vida, mientras que otras deben evitarse a toda costa. Antes de contraer cualquier deuda nueva, siempre pregunte:
Vamos a resumir algunos términos finales que debe conocer:
Aprender sobre los tipos de deuda, como la deuda de préstamos estudiantiles, la deuda hipotecaria y la deuda familiar, puede ayudarlo a comprender mejor su panorama financiero general.
Para obtener ayuda personalizada, llámenos para asistencia de préstamos estudiantiles.
La deuda es una herramienta. Como cualquier herramienta, puede ayudar o perjudicar según cómo la use. Tome cada decisión de préstamo teniendo en cuenta sus objetivos a largo plazo. Evite las deudas incobrables siempre que pueda y administre las deudas buenas de manera responsable.
Si no estás seguro de por dónde empezar, Credit.org está aquí para ayudarte. Ofrecemos apoyo confiable y sin fines de lucro para ayudarlo a comprender sus opciones y tomar el control de sus finanzas.
Si las deudas se están convirtiendo en una carga o no estás seguro de cuál debe ser tu próximo paso, comunícate con los asesores de organizaciones sin fines de lucro de Credit.org. Ofrecemos una amplia gama de servicios para respaldar sus metas financieras:
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