La deuda no es intrínsecamente mala. De hecho, la forma en que administra su deuda es uno de los factores que más contribuyen a su informe crediticio y a su panorama financiero general. El uso responsable de la deuda puede mejorar sus ingresos, aumentar sus activos y ayudarlo a obtener mejores tasas de interés.
Sin embargo, es importante entender la relación entre su deuda e ingresos, especialmente al solicitar un nuevo préstamo. Su relación entre deudas e ingresos (DTI) puede afectar significativamente su solvencia crediticia y su estabilidad financiera.
En esta guía, analizaremos las diferencias entre las deudas buenas y las deudas incobrables, cómo calcular su ratio de DTI y cómo administrar sus pagos para evitar contraer más deudas de las necesarias.
Una buena deuda es una deuda que mejora su vida y su potencial de ingresos futuros. Por lo general, le ayuda a acumular crédito, aumentar sus ingresos mensuales o adquirir activos que se aprecian con el tiempo.
La clave es mantener una proporción saludable entre sus ingresos mensuales y sus obligaciones de deuda mensuales.
Según NerdWallet, los ejemplos de deuda buena incluyen:
Estas formas de préstamo suelen ofrecer tasas de interés y ventajas impositivas más bajas, pero aun así requieren una administración cuidadosa del dinero y un conocimiento del total de los pagos mensuales de la deuda.
Invertir en educación puede ser uno de los tipos de deuda más gratificantes. Los préstamos estudiantiles ayudan a construir tu historial crediticio y, al mismo tiempo, aumentan los ingresos a largo plazo. Para administrarlos de manera eficaz:
Utilice esta calculadora de préstamos estudiantiles de Bankrate para planificar.
Comenzar su propio negocio es otra inversión en su futuro. Si su empresa tiene éxito y aumenta sus ingresos con el tiempo, las inversiones de su empresa se consideran deudas buenas.
Iniciar un negocio conlleva muchos costos. Es posible que se dé cuenta de que está ahorrando y solicitando préstamos para pagar:
Sin embargo, si es prudente con su dinero y tiene un gran sentido de los negocios, estas deudas se pagarán con el tiempo. Con un poco de suerte y esfuerzo, su pequeña empresa puede transformarse en uno de sus activos más lucrativos.
La compra de una casa es con frecuencia la mayor forma de deuda buena. Si se administran adecuadamente, los pagos hipotecarios acumulan capital y pueden alinearse con sus objetivos financieros a largo plazo.
Los expertos recomiendan que el pago de su hipoteca no supere el 28% de sus ingresos brutos mensuales. Según Experian, esto mantiene la relación entre deudas e ingresos en niveles manejables y mejora las posibilidades de que prestamistas como Fannie Mae o Freddie Mac aprueben un préstamo.
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Las deudas incobrables incluyen préstamos que no mejoran su posición financiera o generan pagos onerosos. Estas deudas suelen conllevar tasas de interés más altas, pierden valor con el tiempo o conducen a una mayor acumulación de deudas.
Deber dinero a su tarjeta de crédito es uno de los tipos más comunes de deudas incobrables. Las tarjetas de crédito son emitidas por los prestamistas y le permiten realizar compras a crédito. Estas tarjetas pueden tener tasas de interés altas (a menudo con una tasa de más del 20%) y pueden salirse de control rápidamente.
Más información: Consejos para la consolidación de deudas de tarjetas de crédito
Sin embargo, tener una tarjeta de crédito no está mal. Las tarjetas de crédito son una de las maneras más rápidas de acumular crédito, especialmente si no tiene ninguno. Un poco de disciplina y un uso estratégico pueden convertir tu tarjeta de crédito en una de las herramientas de crédito más importantes de tu arsenal.
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La compra de un automóvil puede parecer una compra que vale la pena, pero los préstamos para automóviles se consideran deudas incobrables. El valor de un automóvil se deprecia con el tiempo, por lo que es importante saber cuándo venderlo o cambiarlo. Tu automóvil se deprecia debido a cambios en:
Esta depreciación hace que todos los pagos de intereses que realice durante la vigencia de un préstamo para automóvil se vayan por el desagüe. Para evitar gastar más de lo necesario, paga todo lo que puedas por adelantado. Los pagos iniciales elevados pueden reducir las tasas de interés de su préstamo.
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Al igual que las tarjetas de crédito, los préstamos personales pueden endeudarte rápidamente si no tienes cuidado. Para qué utilices los préstamos determinará si la deuda es buena o mala.
Los préstamos personales tienen tasas de interés que se basan en su crédito y oscilan entre el 5 y el 36%. A diferencia de las tarjetas de crédito, son préstamos a plazos que requieren pagos mensuales para pagar el préstamo en su totalidad en un período de 2 a 5 años.
Los préstamos personales se pueden usar por diversas razones, que incluyen:
A pesar del riesgo que conlleva asumir intereses, hay varios casos en los que los préstamos personales pueden considerarse una buena deuda. Si no reúne los requisitos para un préstamo empresarial, los préstamos personales se suelen utilizar como alternativa. También se pueden usar para consolidar varias deudas en un solo pago mensual manejable.
Los préstamos rápidos son uno de los tipos más notorios de deudas incobrables. Estos préstamos sin garantía a corto plazo se ganan su mala reputación debido a sus tasas de interés extremas, que a menudo llegan al 400%.
En combinación con múltiples cargos por servicio y pagos atrasados, estas tasas altas tienen por objeto alentar a los prestatarios a pagar sus préstamos lo antes posible. El incumplimiento de las fechas de vencimiento puede hacer que sus deudas se disparen y es posible que le resulte difícil recuperar el control.
Los préstamos rápidos deben considerarse su última opción absoluta. Si tiene poco dinero en efectivo, hay varias alternativas a los préstamos rápidos que debe considerar primero.
Más información: ¿Qué es el interés y cómo funciona?
Una buena relación entre la deuda y los ingresos por debajo del 36% se considera ideal. Por ejemplo, si el total de sus pagos mensuales de deuda es de 1500$ y su ingreso mensual es de 5000$, su ratio es del 30%.
Un índice DTI alto (superior al 43%) puede limitar sus opciones de préstamo y aumentar sus tasas de interés. Los prestamistas también pueden tener en cuenta su ratio DTI de ingresos y otras obligaciones financieras, como las facturas de servicios públicos o las primas de seguro.
Use una calculadora de DTI para comparar los pagos de sus deudas con sus ingresos.
Incluso si ha contraído deudas incobrables, la recuperación es posible. Estos son algunos consejos comprobados:
Monitorear su índice de DTI, el crecimiento de sus ingresos y sus gastos lo ayudará a equilibrar sus deudas futuras de manera responsable.
La deuda no es intrínsecamente negativa. Se convierte en un problema solo cuando supera su capacidad de pago. Mantenga un índice de DTI saludable, esté atento a su informe crediticio y evalúe siempre si la nueva deuda que contrae respalda sus metas.
Si te sientes abrumado o no estás seguro de por dónde empezar, Credit.org está aquí para ayudar. Nuestros asesores certificados pueden trabajar con usted para:
Estar endeudado no es tan malo como parece. El tipo correcto de deuda puede tener un enorme impacto positivo en su bienestar financiero. Incluso las deudas incobrables tienen valor si se gestionan correctamente.
No importa qué tipo de deuda tenga, hay una solución para usted. Si está buscando ayuda sobre cómo gestionar sus deudas, hable con uno de nuestros asesores expertos en deudas para obtener ayuda establecer un presupuesto que haga que pagar sus deudas sea simple y manejable.
