Pagar las deudas de tarjetas de crédito con intereses altos y otras facturas puede parecer imposible cuando sus ingresos apenas cubren lo básico. Si se ha atrasado, está haciendo malabares con varios saldos o se enfrenta a cargos por pagos atrasados, no está solo; hay ayuda disponible.
Una forma eficaz de recuperar el control es mediante un plan de gestión de la deuda (DMP). Este enfoque estructurado le ayuda a pagar la totalidad de sus préstamos personales, tarjetas de crédito y otras deudas no garantizadas, con frecuencia más rápido que hacerlo solo. Pero, ¿cómo afecta a su crédito y cuáles son las consecuencias a largo plazo?
Analicemos las ventajas y desventajas de un plan de administración de deudas, cómo funciona y si es el más adecuado para su situación financiera.
Un plan de administración de deudas es un tipo de programa de pago que le permite combinar varias deudas en un solo plan de pago, por lo general con mejores condiciones. Las agencias de asesoramiento crediticio sin fines de lucro, como Credit.org, ofrecen estos planes como parte de su misión de ayudar a las personas a saldar sus deudas sin declararse en quiebra.
Así es como funciona un DMP:
Se agrega una anotación a su informe crediticio que indica que está inscrito en un DMP. No se trata de una marca negativa y se elimina una vez que se completa o cancela el plan.
La mayoría de los DMP están diseñados para completarse en 3 a 5 años. Durante ese tiempo, sus pagos constantes pueden mejorar su posición ante los prestamistas y ayudarlo a recuperar la confianza de las agencias de crédito.
Los planes de administración de deudas son más útiles para las deudas no garantizadas, como:
Sin embargo, por lo general no cubren las deudas garantizadas, como un préstamo para un automóvil o una hipoteca. Estos préstamos están respaldados por propiedades, que los prestamistas pueden embargar o ejecutar si se detienen los pagos.
Los planes de administración de deudas también excluyen la mayoría de los préstamos estudiantiles y de cooperativas de ahorro y crédito, pero algunos prestamistas aún pueden optar por participar. Depende de si los acreedores están de acuerdo con las condiciones de pago propuestas.
Cualquier agencia de asesoría crediticia acreditada ofrecerá asesoramiento y asesoramiento para otras deudas, como préstamos estudiantiles, que tal vez no estén incluidas en un plan de administración de deudas. Pregúntale a tu asesor crediticio si te puede ayudar con cosas como préstamos estudiantiles y deuda hipotecaria; cualquier agencia certificada por el HUD para brindar asesoramiento sobre vivienda ha sido sometida a una investigación adicional y debe considerarse más confiable.
De la FTC: Cómo salir de la deuda
Es fundamental trabajar con una agencia de asesoramiento crediticio sin fines de lucro al inscribirse en un DMP. Las organizaciones como Credit.org se centran en el éxito a largo plazo, no en cobrar comisiones ocultas ni en promocionar productos.
Una agencia acreditada hará lo siguiente:
También apoyamos a nuestros DMP con el curso educativo Hoja de ruta hacia la libertad financiera, que le ayuda a entender su papel en el plan de administración de deudas y contribuye a que su plan sea exitoso.
De la CFPB: ¿Qué es la asesoría crediticia?
Un plan de administración de deudas ofrece muchas ventajas para las personas abrumadas por las deudas. Estos son algunos de los principales beneficios:
Una de las mayores ventajas es la posibilidad de negociar tasas de interés más bajas. Es posible que una agencia de asesoría crediticia pueda reducir significativamente las tasas de la deuda de su tarjeta de crédito, lo que facilitará el pago de sus saldos más rápido.
En lugar de llevar un registro de varias fechas de vencimiento y pagos mínimos, harás un simple pago mensual a través de tu agencia de asesoramiento. Esto hace que administrar tus facturas sea menos estresante y te ayuda a mantener la constancia.
Muchos acreedores acuerdan eximirle los cargos o dejar de cobrar cargos adicionales por pagos atrasados una vez que esté inscrito en un plan de administración de deudas. Esto puede ayudarte a ahorrar dinero y a volver a la normalidad sin penalizaciones adicionales.
Con intereses más bajos y sin cargos nuevos, es probable que salde sus deudas mucho antes de lo que lo haría por su cuenta. Muchas personas que siguen su plan de pago estructurado están libres de deudas en un plazo de cinco años.
Trabajará con un asesor crediticio certificado que lo ayudará a crear un presupuesto, establecer metas financieras y cumplir con su plan. Este tipo de apoyo tiene un valor incalculable cuando se trabaja para lograr un futuro financiero mejor.
Conseguir la orientación de un experto y un plan de pago claro puede reducir el estrés y ayudarte a sentir que tienes más control sobre tus obligaciones financieras.
Para obtener más información, visite: ¿Qué es un plan de administración de deudas y cómo puede ayudarlo?
Los planes de administración de deudas no son perfectos para todos los consumidores, y hay algunos inconvenientes que hay que tener en cuenta:
Para unirse a una DMP, tendrá que cerrar todas las cuentas de sus tarjetas de crédito. Esto puede reducir la duración de su historial crediticio y reducir su crédito disponible, lo que puede afectar su calificación crediticia a corto plazo.
Mientras estás inscrito, por lo general no puedes solicitar nuevas tarjetas de crédito, préstamos de consolidación de deudas u otras formas de crédito. Esto es necesario para evitar endeudarse aún más, pero puede parecer restrictivo si necesitas financiación para emergencias.
Debe realizar su pago a tiempo todos los meses para evitar la deserción del programa. La falta de pago puede dañar su crédito y hacer que sus acreedores se retiren del acuerdo.
Como se mencionó anteriormente, los planes de administración de deudas suelen cubrir los préstamos sin garantía y las deudas de tarjetas de crédito, pero no las deudas garantizadas, como los préstamos para automóviles o las hipotecas. Algunos acreedores, como ciertas cooperativas de ahorro y crédito o prestamistas privados, también pueden optar por no participar.
De Consumer.gov: Explicación de la deuda
Un plan de gestión de deudas no es la única solución disponible. Otras opciones de alivio de la deuda incluyen:
Sin embargo, muchos de ellos conllevan riesgos. La liquidación puede dañar su crédito e incluir altos cargos. La quiebra tiene consecuencias duraderas. Y la consolidación requiere un buen puntaje crediticio para calificar; luego, usted termina con un nuevo préstamo.
En comparación con estas opciones, un programa de administración de deudas suele ser la opción más equilibrada. No implica contraer nuevas deudas ni dañar su informe crediticio al declararse en quiebra.
Para obtener más orientación, consulta: Gestión de deudas frente a liquidación de deudas: ¿cuál es la diferencia?
Finalizar un plan de administración de deudas es un hito importante. Una vez que haya realizado el pago final, todas las deudas incluidas en el plan deberán pagarse en su totalidad. En ese momento, se eliminará la anotación en su informe crediticio que muestre su participación en el programa DMP y podrá volver a solicitar el crédito.
Aún mejor, es probable que tengas:
Estas mejoras pueden ayudarlo a calificar para tasas de interés más bajas en préstamos futuros o incluso para comprar una vivienda.
Sí. Una vez que haya completado su DMP, puede tomar medidas específicas para reconstruir su crédito:
Un plan de administración de deudas no le impide mejorar su crédito a largo plazo; de hecho, ayuda a sentar las bases para una salud financiera más sólida. Muchas personas descubren que sus puntajes crediticios son más altos al final de un DMP que al principio.
Para obtener información más detallada, consulte: El impacto de un plan de gestión de deudas en su calificación crediticia
Si bien un plan de administración de deudas funciona bien para muchos, hay ocasiones en las que puede que no sea el adecuado:
En estos casos, es posible que desee hablar con una institución financiera, un abogado especializado en quiebras o explorar un tipo diferente de programa de pago.
Si no estás seguro, lee: ¿Cuándo debe considerar un plan de gestión de deudas?
Al combinar las deudas en un pago mensual asequible y garantizar tasas de interés más bajas, un DMP puede ayudarlo a ahorrar dinero a largo plazo. Incluso si tu pago mensual se mantiene prácticamente igual, saldarás tus deudas antes, sin tener que solicitar un nuevo préstamo.
Muchas personas también ahorran al evitar intereses, cargos y multas adicionales durante el período de amortización. Incluso es posible que algunos acreedores no paguen los cargos cuando acepten participar en el plan.
Un plan de administración de deudas puede ser un paso poderoso hacia la libertad financiera. Le permite:
Si realmente quieres mejorar tu futuro financiero, habla con un asesor crediticio certificado y explora tus opciones. El plan correcto puede brindarle un nuevo comienzo y prepararlo para un éxito duradero.
Llame hoy mismo para solicitar una sesión de asesoramiento gratuita para averiguar cómo un plan de administración de deudas (o un programa de administración de deudas) puede ayudarlo a lograr la libertad financiera.
