La mayoría de las personas piensan que las tarjetas de crédito son la única manera de crear un historial crediticio. Pero eso no es cierto. Si no quieres una tarjeta de crédito o no puedes obtener la aprobación de una, todavía hay muchas maneras de aumentar tu crédito. Esta guía lo guiará a través de opciones reales para ampliar su perfil crediticio sin utilizar una tarjeta de crédito tradicional.
Ya sea que esté comenzando, recuperándose de problemas crediticios del pasado o simplemente prefiera evitar el plástico, hay muchas herramientas que puede utilizar. Y es posible que muchas de ellas incluso funcionen mejor para tus metas financieras.
Exploremos cómo generar crédito sin una tarjeta de crédito, incluidas algunas de las mejores opciones y cómo funcionan.
Su historial crediticio es un registro de cómo administra el dinero que pide prestado. Los prestamistas, los propietarios e incluso algunos empleadores verifican tu crédito para decidir si pueden confiar en que pagarás a tiempo.
Un buen historial crediticio hace que sea más fácil:
Incluso si no planeas pedir un préstamo ahora, construir tu historial crediticio poco a poco puede prepararte para tus metas financieras futuras, como comprar una casa o un automóvil.
Una de las herramientas más populares para generar crédito sin una tarjeta de crédito es el préstamo para generar crédito. Se trata de préstamos a plazos pequeños diseñados para personas que necesitan establecer o reconstruir su perfil crediticio.
Con un préstamo para generar crédito, no recibe el dinero por adelantado. En cambio, el prestamista deposita los fondos del préstamo en una cuenta especial. Usted hace pagos mensuales regulares a lo largo del tiempo y, una vez que termine de pagar el préstamo, recibirá el dinero.
A diferencia de un préstamo típico, los préstamos para generar crédito no están diseñados para gastar sino para ahorrar y acumular crédito. Así es como funciona:
Esto crea un registro de los pagos puntuales y le ayuda a crear un historial crediticio. Algunos programas también ofrecen asesoramiento financiero o ahorros automáticos.
Muchos cooperativas de ahorro y crédito y bancos comunitarios ofrecen préstamos para generar crédito; algunos prestamistas en línea también lo hacen. Solo asegúrese de que informen a las tres principales agencias de crédito.
Otra forma de acumular crédito sin una tarjeta de crédito propia es convertirse en usuario autorizado de la cuenta de tarjeta de crédito de otra persona. Como usuario autorizado, se te agrega a la cuenta, pero no eres legalmente responsable de la deuda.
Si el titular de la cuenta administra bien la tarjeta, manteniendo el uso del crédito bajo y pagando a tiempo, usted se beneficia. El historial de pagos positivo y la duración del historial crediticio se pueden agregar a su informe crediticio.
Esta opción funciona mejor cuando:
Antes de convertirte en usuario autorizado, pregunta al titular principal de la tarjeta sobre sus hábitos de pago. Una tarjeta con pagos atrasados o saldos altos podría perjudicar su crédito en lugar de mejorarlo.
Hablamos más sobre los usuarios autorizados en el artículo Qué tener en cuenta antes de obtener su primera tarjeta de crédito.
Es posible que ya esté realizando pagos que pueden ayudarlo a acumular crédito; solo tiene que asegurarse de que se declaren.
Servicios como Experian Boost y Alquiler Kharma puede agregar sus facturas de alquiler, teléfono y servicios públicos a su informe crediticio. Estas herramientas utilizan datos de pago que normalmente no se incluirían en tu archivo para ayudarte a mejorar tu calificación.
Si bien no todos los prestamistas consideran este tipo de pagos, pueden marcar la diferencia en su perfil crediticio y ayudarlo a crear un historial crediticio positivo.
Muchas cooperativas de ahorro y crédito ofrecen herramientas especiales para ayudar a los miembros a acumular crédito. Estas incluyen pequeños préstamos, cuentas garantizadas y herramientas de presentación de informes. Como las cooperativas de ahorro y crédito no tienen fines de lucro y se centran en sus socios, suelen ser más flexibles que los grandes bancos a la hora de ayudar a las personas con un crédito limitado o deficiente.
También puede encontrar mejores tasas de interés y comisiones más bajas en las cooperativas de ahorro y crédito. Algunas incluso ofrecen asesoría crediticia o talleres educativos.
Los préstamos garantizados pueden ser una opción inteligente para las personas que desean acumular crédito sin el riesgo de una tarjeta de crédito. Estos préstamos están respaldados por una cuenta de ahorros, un certificado de depósito (CD) u otra garantía.
Si tiene dinero en una cuenta de ahorros, algunos prestamistas le ofrecerán un préstamo personal garantizado basado en ese saldo. Usted reembolsa el préstamo con el tiempo y el prestamista informa de la actividad a las agencias de crédito. Esto crea una trayectoria crediticia positiva sin necesidad de acceder a una línea de crédito renovable.
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Si necesita un automóvil y puede pagar los pagos mensuales, solicitar un préstamo para automóviles puede ser otra forma eficaz de acumular crédito sin depender de una tarjeta de crédito. Los préstamos para automóviles son préstamos a plazos, lo que significa que pides prestada una cantidad fija y la pagas en un período determinado.
Cuando realiza sus pagos a tiempo, esas calificaciones positivas se reportan a las agencias de crédito. Esto ayuda a demostrar a los prestamistas que usted es confiable y capaz de administrar los préstamos más grandes de manera responsable.
A continuación, le indicamos cómo aprovechar al máximo un préstamo para automóvil para generar crédito:
Si es la primera vez que compra o tiene un historial crediticio deficiente, es posible que necesite un aval o que pague una tasa de interés más alta. Sin embargo, con el tiempo, pagar su préstamo para automóvil de manera constante puede mejorar considerablemente su historial crediticio.
Si tiene préstamos estudiantiles, estos pueden ayudar a su crédito si los administra con prudencia. Los préstamos estudiantiles son créditos a plazos y su historial de pagos se informa a las agencias de crédito.
Mientras esté estudiando o durante los períodos de gracia, es posible que no necesite hacer pagos. Sin embargo, una vez que comience el pago, es crucial hacer los pagos de manera constante y puntual.
Ten en cuenta estos consejos:
Para obtener préstamos federales, explore Planes de pago basados en los ingresos (IDR) si necesita flexibilidad. Administrar tus préstamos estudiantiles de manera responsable puede crear un largo historial de pagos positivos.
Crear crédito sin una tarjeta de crédito también significa llevar un registro de su progreso. Su informe crediticio es un registro detallado de su actividad de préstamo, que incluye los préstamos, el historial de pagos y más.
Por ley, tiene derecho a recibir un informe crediticio gratuito cada año de cada una de las tres principales agencias de crédito: Equifax, Experian y TransUnion. También ofrecen informes semanales gratuitos si los solicita.
Revisa tu informe para ver si:
Si detectas un error, presenta una disputa de inmediato para corregirlo. Mantener un informe crediticio preciso ayuda a garantizar que su calificación refleje su verdadero comportamiento financiero.
Obtenga más información sobre cómo revisar su informe crediticio
Además de revisar su informe crediticio, puede hacer un seguimiento de su calificación crediticia mediante los servicios gratuitos de su banco, prestamista o sitios web de monitoreo crediticio. Si bien es posible que estos puntajes no sean idénticos a los que utilizan los prestamistas, dan una buena idea general de su situación crediticia.
Un buen puntaje crediticio generalmente significa:
Hacer un seguimiento regular de su calificación le permite ver cómo sus acciones, como los pagos puntuales o las cancelaciones de préstamos, afectan su crédito a lo largo del tiempo.
Si bien los límites de crédito suelen estar asociados a las tarjetas de crédito, también son importantes para otras cuentas. Por ejemplo, las líneas de crédito, como las líneas personales que ofrecen algunas cooperativas de ahorro y crédito, tienen límites al igual que las tarjetas de crédito.
Mantener sus saldos bajos en comparación con su límite de crédito, lo que se conoce como utilización del crédito, ayuda a su calificación. Lo ideal es tratar de usar menos del 30% del límite disponible y saldar los saldos con regularidad.
Los pagos regulares de préstamos, facturas de servicios públicos, servicios telefónicos o incluso planes de suscripción pueden contribuir a generar crédito si se declaran. Muchos consumidores ahora utilizan servicios que permiten que este tipo de facturas mensuales se tengan en cuenta en su historial crediticio.
Estos pagos ayudan a demostrar una responsabilidad financiera constante y a mejorar su puntaje con el tiempo.
Uno de los principales beneficios de los préstamos para generar crédito es la forma en que ayudan a generar ahorros y, al mismo tiempo, a generar crédito. Como no tienes acceso al dinero hasta después del pago, este sirve como una cuenta de ahorros forzosos.
Cuando su préstamo esté completo:
Con el tiempo, esto abre la puerta a otras formas de crédito, posiblemente incluso a un préstamo tradicional o una tarjeta de crédito en el futuro.
Los préstamos personales de bancos, cooperativas de ahorro y crédito o prestamistas en línea también pueden ayudar a generar crédito si se usan con prudencia. Estos préstamos no están garantizados (no están respaldados por una garantía) y su historial crediticio se revisa antes de su aprobación.
Incluso si su crédito es limitado o deficiente, es posible que aún califique para un préstamo tradicional pequeño. Ten cuidado con las tasas de interés y los cargos altos, especialmente los que ofrecen los prestamistas en línea, que pueden optar por los novatos en el mundo del crédito.
Compare precios, lea los términos detenidamente y asegúrese de que cualquier préstamo que solicite se informe a las agencias de crédito.
Su combinación de créditos se refiere a los diferentes tipos de cuentas que tiene, como los préstamos en cuotas, los créditos renovables y los préstamos estudiantiles. Una combinación saludable puede contribuir positivamente a tu calificación crediticia.
Incluso sin una tarjeta de crédito, puedes demostrar una combinación crediticia sólida utilizando:
La variedad de tipos de cuentas demuestra a los prestamistas que usted puede manejar diferentes responsabilidades financieras.
Si acabas de empezar, no te preocupes si tu puntuación no es alta de inmediato. Concéntrese en:
Con paciencia y hábitos financieros inteligentes, su puntaje mejorará; no se necesita tarjeta de crédito.
Si necesita ayuda con su crédito para prepararse para un préstamo para crear crédito, o si desea revise su informe crediticio con un experto, llámenos. Credit.org ha ayudado a las personas a mejorar su crédito y pagar sus deudas durante más de 50 años.
