Crear crédito desde cero puede parecer abrumador, pero es algo que cualquiera puede hacer con los pasos correctos. Ya sea que esté comenzando o recuperándose de dificultades financieras, crear una base crediticia sólida lo ayudará a acceder a préstamos, tarjetas de crédito y otras herramientas financieras en el futuro. Esta guía lo guiará a través de todo lo que necesita saber para construir su crédito desde cero.
Si nunca antes ha utilizado el crédito, los prestamistas no tienen forma de evaluar su riesgo. Por eso es importante tomar medidas y crear un historial crediticio. Para empezar, prueba uno o más de los siguientes pasos:
No tienes que hacerlo todo de una vez. Incluso un pequeño paso puede iniciar el proceso de creación de crédito.
Su historial crediticio es un registro de cómo ha utilizado el crédito a lo largo del tiempo. Incluye tus cuentas, saldos, patrones de pago y cuánto tiempo ha estado abierta cada cuenta. Si eres nuevo en el mundo del crédito, tu historial será breve, pero no pasa nada; lo que más importa es que tu historial muestre los pagos puntuales y el uso responsable.
Para ver su historial, solicite un informe crediticio gratuito a AnnualCreditReport.com. La ley federal le permite revisar su informe de cada una de las tres principales agencias de crédito (Experian, TransUnion y Equifax) una vez al año. Controlar tu informe te ayuda a entender tu progreso y a detectar cualquier error que pueda afectar tu calificación.
Una tarjeta de crédito puede ser una excelente manera de acumular crédito, pero debes usarla con prudencia. Si recién está comenzando, considere solicitar una tarjeta asegurada, que requiere un depósito en efectivo como garantía. Muchos bancos y cooperativas de ahorro y crédito ofrecen estas tarjetas específicamente a personas sin crédito.
Cuando utilices tu tarjeta de crédito, mantén un saldo bajo (preferiblemente por debajo del 30% de tu límite de crédito) y paga siempre tu factura a tiempo. Esto te ayuda a crear un historial de pagos positivo y demuestra a los prestamistas que eres responsable.
Si no cumples los requisitos para tener tu propia tarjeta, también puedes pedirle a uno de tus padres, cónyuge o amigo de confianza que te agregue como usuario autorizado en su cuenta. Su buen comportamiento crediticio puede ayudarte a presentar tu informe, pero ten cuidado; si no hacen los pagos, también pueden dañar tu crédito.
Una calificación crediticia es un número que muestra la probabilidad de que devuelva el dinero prestado. La mayoría de los puntajes oscilan entre 300 y 850. Cuanto más alto sea tu puntaje, más confiable parecerás ante los prestamistas.
Hay varios factores que afectan su calificación crediticia, entre ellos:
Si empiezas desde cero, no te preocupes; todos comienzan sin puntuación. El objetivo es acumular una buena puntuación con el tiempo siguiendo hábitos crediticios saludables.
Puede comprobar su calificación de forma gratuita con muchas aplicaciones bancarias o herramientas de monitoreo crediticio. Algunos bancos y compañías de tarjetas de crédito incluyen tu calificación en tu estado de cuenta mensual o en el panel de control de tu cuenta en línea. Sin embargo, ten cuidado: no todos los servicios ofrecen el mismo tipo de calificación que utilizan los prestamistas, como FICO o VantageScore.
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Un préstamo para generar crédito es otra herramienta inteligente. Su funcionamiento es un poco diferente al de otros préstamos; no recibes el dinero por adelantado. En cambio, el prestamista retiene el monto del préstamo en una cuenta de ahorros mientras usted hace los pagos. Una vez reembolsado el préstamo, usted recibe el dinero y su historial de pagos se informa a las agencias de crédito.
Estos préstamos son ofrecidos por bancos comunitarios, cooperativas de ahorro y crédito y prestamistas en línea. Por ejemplo, Autofinanciero y Cuenta Credit Builder de Credit Karma ofrecen programas para personas sin crédito.
No es necesario obtener una tarjeta de crédito para empezar a acumular crédito. Hay otras maneras de establecer su reputación financiera. Por ejemplo:
Cada una de estas acciones ayuda a crear un historial de pagos puntuales, que es el factor más importante en tu calificación crediticia.
Algunas empresas de tecnología financiera ofrecen aplicaciones que ayudan a las personas sin crédito. Estas aplicaciones combinan herramientas para gastar con funciones de creación de crédito, como la presentación de informes de pagos a las agencias de crédito o la oferta de pequeños préstamos.
Algunos ejemplos populares son:
Es posible que estos programas no sean para todos, pero vale la pena explorarlos si no reúne los requisitos para los productos crediticios tradicionales.
Cuando escuchas a la gente hablar de buen crédito, por lo general se refieren a un puntaje crediticio de 670 o más. Según nuestra infografía sobre ¿Qué es un buen puntaje crediticio?, así es como se clasifican normalmente los puntajes crediticios:
Tener un buen crédito puede ahorrarle dinero a largo plazo. Calificará para obtener mejores condiciones de préstamo, tasas de interés más bajas y límites de crédito más altos.
Sin embargo, un buen crédito no se basa solo en su puntaje. También significa tener un historial crediticio con cuentas diversas, saldos bajos y sin pagos atrasados. Incluso si su calificación sigue aumentando, puede crear un perfil sólido si usa el crédito con prudencia y revisa su informe con frecuencia.
La utilización del crédito es la cantidad de crédito disponible que estás utilizando. Desempeña un papel importante en tu calificación crediticia, especialmente cuando tienes tarjetas de crédito. Una buena regla general es mantener la utilización del crédito por debajo del 30%.
Esto significa que si el límite de tu tarjeta de crédito es de 1000$, debes intentar no tener un saldo superior a 300$. Pagar el saldo total cada mes es aún mejor porque demuestra que no dependes demasiado del crédito y que puedes administrar tus gastos de manera responsable.
Si su saldo es demasiado alto en comparación con su límite, su calificación crediticia podría disminuir, incluso si paga a tiempo. Por eso, controlar tus gastos es tan importante como hacer los pagos.
Obtenga más información en nuestro artículo, ¿Qué es la utilización del crédito?
La clave para una creación crediticia exitosa es la consistencia. Estas son algunas reglas sencillas a seguir:
Si se mantiene constante y evita los errores crediticios comunes, su puntaje mejorará de manera constante con el tiempo.
Su informe crediticio es como una libreta de calificaciones para sus finanzas. Muestra sus cuentas abiertas, su historial de pagos, sus saldos y cualquier registro público. Los errores pueden afectar tu puntuación, por lo que es importante que revises tu informe con regularidad.
Puede obtener informes gratuitos de las tres oficinas principales una vez al año en AnnualCreditReport.com. Si encuentra algo que no pertenece, tiene derecho a impugnarlo y a hacer que lo eliminen.
También es útil hacer un seguimiento de tu calificación crediticia. Muchos bancos, tarjetas de crédito y herramientas de presupuestación ofrecen un monitoreo crediticio gratuito.
Obtenga más información en nuestro artículo Monitoreo crediticio: qué es y por qué debería tenerlo.
Crear crédito es más fácil cuando tienes el control de tu dinero. Por eso es tan importante crear un presupuesto. Un presupuesto le ayuda a asegurarse de tener siempre lo suficiente para cubrir sus facturas y pagos de crédito a tiempo. También le muestra dónde puede reducir los costos o ahorrar más.
Si es la primera vez que se trata de presupuestar, lea nuestra Consejos esenciales para el presupuesto familiar y llévate nuestro gratis Presupuesto 101 y El poder de la planificación de cheques de pago Cursos.
Aplicaciones como Menta o YNAB puede facilitar la elaboración de presupuestos, pero un lápiz y un papel funcionan igual de bien.
Tener diferentes tipos de cuentas de crédito puede fortalecer su historial crediticio. A los prestamistas les gusta ver que puedes gestionar tanto el crédito renovable (como las tarjetas de crédito) como el crédito a plazos (como los préstamos para automóviles o los préstamos personales).
Si acabas de empezar, trata de tener eventualmente:
No es necesario que se apresure a abrir muchas cuentas. Simplemente agregue crédito nuevo lentamente con el tiempo y solo cuando realmente lo necesite.
Cuando te esfuerzas por acumular crédito, es importante evitar los errores más comunes. Entre ellas se incluyen las siguientes:
Además, tenga cuidado con las estafas y los prestamistas abusivos. Si alguien promete un crédito instantáneo o te pide dinero por adelantado para «reparar» tu crédito, es probable que se trate de una estafa. Visite Credit.org guía para evitar estafas para obtener más información.
Una vez que haya acumulado algo de crédito, no se detenga ahí. Siga practicando buenos hábitos para mantener y aumentar su puntuación:
También es una buena idea trabajar con un asesor o asesor financiero. Credit.org ofrece asesoramiento crediticio gratuito para ayudarlo a entender su informe crediticio y crear un plan para el futuro.
Todo el mundo empieza en alguna parte. Incluso si no tiene crédito en la actualidad, puede construir un historial crediticio sólido con el tiempo. Usa herramientas como las tarjetas garantizadas, los préstamos para generar crédito y la elaboración de un presupuesto responsable para demostrar a los prestamistas que eres digno de confianza. Con paciencia y constancia, su crédito mejorará, lo que le brindará más opciones financieras y reducirá los costos de los préstamos en el futuro.
Si necesita ayuda para crear un plan de crédito personal, póngase en contacto con Credit.org para soporte personalizado. Nuestros asesores capacitados pueden ayudarlo a entender su informe crediticio, establecer metas y dar los primeros pasos hacia un buen crédito.
