Mejorar su calificación crediticia puede resultar abrumador, especialmente si necesita obtener resultados pronto. La buena noticia es que existen maneras comprobadas de aumentar rápidamente tu calificación crediticia si entiendes cómo funciona el sistema y te concentras en los factores que más importan. Esta guía explica cómo mejorar los resultados de las calificaciones crediticias sin hacer conjeturas, utilizando pasos claros que se alinean con la forma en que los prestamistas evalúan realmente el crédito.
Este artículo refleja el enfoque de un asesor crediticio y escritor de finanzas personales sin fines de lucro, no de un prestamista que intenta vender productos. El objetivo es ayudarlo mejore su calificación crediticia rápidamente sin crear nuevos problemas más adelante.
Muchas personas intentan mejorar su crédito haciendo cosas que escucharon en Internet, abriendo cuentas nuevas, cerrando cuentas antiguas o acumulando saldos que no necesitan. Esas medidas suelen ser contraproducentes.
Si desea un aumento real de su calificación crediticia, concéntrese en acciones que afectan rápidamente a los puntajes crediticios:
Estas medidas pueden ayudar a aumentar las calificaciones crediticias en semanas o meses, no en años, si se hacen correctamente.
Los puntajes crediticios son números que utilizan los prestamistas para estimar el riesgo. La mayoría de los modelos de puntuación oscilan entre 300 y 850. Un número más alto indica un menor riesgo, lo que se traduce en mejores aprobaciones y precios.
Los prestamistas generalmente ven los puntajes en niveles aproximados:
Los puntajes crediticios más altos generalmente significan tasas de interés más bajas, menos cargos y mejores opciones en general. Obtenga más información sobre los puntajes crediticios en nuestra artículo introductorio.
El historial crediticio no se trata solo de si usted paga las cuentas. También refleja cuánto tiempo ha estado usando el crédito y qué tan consistentemente lo ha administrado.
Hay varias cosas que importan aquí:
Cerrar cuentas de crédito antiguas puede acortar su historial y reducir su edad promedio, lo que puede afectar su calificación crediticia incluso si esas cuentas tienen saldos cero. Mantener un historial crediticio positivo a lo largo del tiempo suele ser más valioso que seguir trucos a corto plazo.
Un informe crediticio es un registro detallado de cómo ha utilizado el crédito. Incluye:
Su archivo crediticio son los datos sin procesar que se utilizan para calcular las puntuaciones crediticias. Si los datos son incorrectos, la puntuación también lo será.
En los Estados Unidos, las tres principales agencias de crédito recopilan y mantienen los informes crediticios. Estas agencias de crédito reciben información directamente de los prestamistas, los emisores de tarjetas y las agencias de cobro.
Debido a que las prácticas de presentación de informes varían, la información de cada agencia de crédito puede diferir. Por eso, su calificación puede cambiar según el informe que utilice el prestamista.
Puede revisar su informe crediticio de Experian, junto con los informes de las otras dos agencias, de forma gratuita. El acceso semanal está disponible, lo que facilita el monitoreo regular.
Una explicación paso a paso está disponible en la guía de Credit.org sobre cómo obtener su informe crediticio anual gratuito.
También puede revisar la información general sobre la calificación crediticia en USA.gov.
Verificar los informes no perjudica su crédito y le brinda la base de referencia que necesita antes de hacer cambios.
Los informes crediticios con frecuencia contienen errores. Estos pueden incluir:
Las investigaciones de los consumidores muestran constantemente que los errores son comunes y, a menudo, graves. Eliminar los elementos negativos incorrectos puede generar aumentos significativos en la calificación crediticia. Investigue independient de Consumer Reports y CERDO confirma la frecuencia con la que aparecen errores y por qué es importante corregirlos.
Credit.org explica el proceso de disputa en detalle aquí: https://credit.org/financial-blogs/dispute-credit-reports-how-to-dispute-credit-reports.
Cuando se elimina un error, el modelo de puntuación se recalcula con datos más limpios. Esto puede resultar en un aumento notable de la calificación crediticia, a veces dentro de un solo ciclo de presentación de informes.
Las disputas funcionan mejor cuando:
Esta es una de las pocas maneras de mejorar los resultados de la calificación crediticia rápidamente sin gastar dinero.
El historial de pagos es el factor más importante en la mayoría de los modelos de calificación crediticia. Refleja si realizas los pagos según lo acordado.
Los pagos puntuales generan confianza en los prestamistas. Un historial de pagos positivo muestra consistencia y confiabilidad, lo que mejora los resultados crediticios a largo plazo.
Incluso un pago atrasado puede superar varios meses de buena conducta.
Los pagos atrasados y los pagos atrasados pueden permanecer en su informe crediticio durante años. Son más importantes cuando son recientes, pero su impacto se desvanece lentamente con el tiempo.
Los pagos atrasados repetidos a menudo conducen a malas clasificaciones crediticias, tasas de interés más altas y un acceso reducido al crédito.
La mejor estrategia es la prevención. Una vez que se informa de un pago atrasado, no se puede deshacer fácilmente.
Muchos problemas crediticios comienzan con un simple descuido. Los pagos de facturas mensuales, como los de los servicios públicos, pueden provocar problemas si se destinan a cobros.
Pagar las facturas de servicios públicos a tiempo ayuda a evitar que las cuentas de cobro dañen los informes crediticios. Los pagos automáticos y los recordatorios reducen el riesgo de retrasos accidentales. Evite acumular deudas de tarjetas de crédito de un mes a otro para ayudar a que su calificación crediticia mejore con el tiempo.
La utilización del crédito mide la cantidad de crédito que está utilizando en comparación con la cantidad que tiene disponible. Se expresa como un porcentaje.
El índice de utilización del crédito y la tasa de utilización del crédito se calculan utilizando los saldos divididos por los límites. Un uso menor generalmente conduce a puntajes más altos.
El uso del crédito por debajo del 30 por ciento se considera saludable. Menos del 10 por ciento es incluso mejor.
Obtenga más información de ¿Qué es la utilización del crédito? : Entender su impacto.
Los saldos altos de las tarjetas de crédito son una de las maneras más rápidas de reducir los puntajes crediticios. Reducir los saldos puede generar ganancias rápidas.
Las formas de reducir las salsas incluyen:
La reducción de los saldos de las tarjetas de crédito mejora la utilización sin abrir cuentas nuevas.
El crédito disponible es la parte no utilizada de sus límites de crédito. Un límite de crédito total más alto con los mismos saldos reduce automáticamente la utilización.
Los límites de crédito influyen en la forma en que los prestamistas ven el riesgo. Dos personas con el mismo saldo pueden obtener una puntuación diferente si una tiene más crédito disponible.
Administrar los límites de crédito de manera responsable mejora la estabilidad en la puntuación.
Un aumento del límite de crédito puede reducir la utilización al instante, pero el tiempo es importante.
Ayuda cuando:
Puede doler si:
Pregúntese siempre si es necesario hacer un esfuerzo fuerte antes de solicitar un aumento.
El crédito renovable incluye tarjetas de crédito y líneas de crédito. Los préstamos a plazos incluyen préstamos personales, préstamos para automóviles y otras cuentas de préstamos.
Los saldos rotativos afectan en mayor medida a la utilización. Los préstamos a plazos afectan al crédito de manera diferente, principalmente a través del historial de pagos y el estado del préstamo.
Entender esta diferencia entre una línea de crédito y otra le ayuda a priorizar qué saldos abordar primero.
Las cuentas de tarjetas de crédito se evalúan individual y colectivamente. Los prestamistas analizan:
Mantener las cuentas abiertas y bien administradas apoya perfiles crediticios más sólidos.
Las tarjetas de crédito son emitidas por bancos, cooperativas de crédito y otras instituciones financieras. Cada emisor de tarjetas de crédito y compañía de tarjetas de crédito decide cómo reportar su actividad a las agencias de crédito, pero la mayoría sigue estándares similares.
Los emisores de tarjetas de crédito informan:
Las compañías de tarjetas de crédito generalmente presentan informes una vez al mes, a menudo en la fecha de cierre de su estado de cuenta. Entender este calendario le ayuda a administrar los saldos de manera más estratégica.
La factura de su tarjeta de crédito muestra el saldo y el pago mínimo requerido con tarjeta de crédito. Pagar el mínimo a tiempo protege tu historial de pagos, pero no ayuda mucho a utilizarlo.
Si desea mejorar su calificación crediticia rápidamente:
El momento del pago con tarjeta de crédito puede ser tan importante como el importe.
Tener demasiadas tarjetas de crédito no es automáticamente malo, pero puede convertirse en un problema cuando las cuentas están mal administradas.
Los problemas surgen cuando:
Un número menor de cuentas bien administradas suele superar a muchas cuentas mal administradas.
La apertura de nuevas cuentas de crédito genera consultas difíciles y reduce la antigüedad promedio de sus cuentas. Ambas pueden provocar una caída a corto plazo en las puntuaciones.
El crédito nuevo es más perjudicial cuando:
Si está intentando mejorar su calificación crediticia rápidamente, evite abrir un nuevo crédito a menos que esto resuelva un problema específico.
La combinación de créditos se refiere a los tipos de crédito que utiliza, como las tarjetas de crédito y los préstamos a plazos. Si bien una combinación equilibrada de créditos ayuda, tiene menos impacto que el historial de pagos o la utilización.
No se hace solo para mejorar la combinación crediticia. Concéntrese primero en mantener sanas las cuentas existentes.
Una tarjeta de crédito asegurada requiere un depósito en efectivo que, por lo general, se convierte en su límite de crédito. Estas tarjetas suelen ser utilizadas por personas con mal crédito o un historial limitado.
Las tarjetas aseguradas pueden ayudar cuando:
Con el tiempo, algunas tarjetas garantizadas se convierten en cuentas no garantizadas y devuelven el depósito.
Un préstamo para generar crédito está diseñado para ayudar a las personas a establecer o reconstruir su crédito. El monto del préstamo se guarda en ahorros mientras usted hace los pagos mensuales.
Este tipo de préstamo:
Los préstamos para generar crédito a menudo se ofrecen a través de una cooperativa de ahorro y crédito o un prestamista sin fines de lucro.
Convertirse en usuario autorizado significa que se le agrega a la cuenta de tarjeta de crédito de otra persona. El historial de la cuenta puede aparecer en su informe crediticio.
Esta estrategia ayuda cuando:
El estado de usuario autorizado puede resultar perjudicial si la cuenta se administra mal, así que elige con cuidado.
Una cuenta de cobro puede dañar gravemente las calificaciones crediticias. Pagarla no siempre mejora las puntuaciones, según el modelo de puntuación que se utilice.
Puntos clave:
Es posible que aún aparezca una cuenta cancelada, pero su impacto generalmente se desvanece con el tiempo.
Los pagos de alquiler no se reportan automáticamente a las agencias de crédito. Algunos servicios permiten declarar los pagos de alquiler que cumplen los requisitos, lo que puede ayudar a mejorar los perfiles crediticios.
Los informes de alquiler funcionan mejor cuando:
Los pagos del alquiler pueden contribuir a la creación de crédito, pero no sustituyen a la administración de las cuentas de crédito.
Una cuenta bancaria no aparece en su informe crediticio, pero aun así desempeña un papel en su estabilidad financiera.
Mantener una cuenta corriente o de ahorros le ayuda a:
Los hábitos bancarios responsables apoyan la mejora del crédito de forma indirecta.
Una cooperativa de ahorro y crédito a menudo ofrece herramientas más seguras y de menor costo para reconstruir el crédito que los prestamistas con fines de lucro. Tienen interés en ayudar a sus miembros a mejorar sus puntajes crediticios, y ofrecen consejos como este de Cooperativa de ahorro y crédito Reliant. Muchas cooperativas de ahorro y crédito también se asocian con agencias de asesoramiento crediticio sin fines de lucro.
Los asesores crediticios certificados pueden ayudarlo a:
La creación de crédito funciona mejor cuando:
Las acciones pequeñas y consistentes superan a las soluciones rápidas que crean problemas a largo plazo.
Algunos cambios, como reducir los saldos o corregir errores, pueden generar puntajes crediticios más altos en uno o dos ciclos de facturación.
Otras mejoras, como el envejecimiento de las cuentas o la reconstrucción después de un pago atrasado, llevan más tiempo. La mayoría de las personas ven un progreso significativo al cabo de varios meses, cuando cambian los hábitos.
Si administrar el crédito le resulta abrumador, hay ayuda disponible. Hablar con un asesor crediticio sin fines de lucro no perjudica su crédito y puede evitar errores costosos.
Como agencia de asesoramiento crediticio sin fines de lucro, Credit.org brinda orientación gratuita y confidencial enfocada en ayudarlo a mejorar su calificación crediticia de manera segura y sostenible:
Con el plan correcto, es posible mejorar su crédito, incluso si los errores del pasado han hecho que parezca que está fuera de su alcance.
