Los malos hábitos de gasto no suelen tener que ver con la inteligencia o el esfuerzo. Tienen que ver con los impagos. Los hábitos relacionados con el dinero se forman cuando se repiten las mismas decisiones en las mismas situaciones y, con el tiempo, estas decisiones repetidas se endurecen hasta convertirse en hábitos financieros que parecen normales, incluso cuando socavan discretamente la estabilidad a largo plazo. En el mundo actual, gastar dinero está diseñado para ser rápido e indoloro, por lo que los hábitos de gasto se pueden desarrollar sin que sientas que pierdes el control hasta que el equilibrio sea ajustado.
Si quieres tener mejores hábitos de dinero, el objetivo no es la perfección. El objetivo es crear sistemas sencillos que reduzcan el estrés financiero, protejan su cuenta bancaria y le ayuden a pagar sus cuentas cómodamente sin dejar de vivir su vida.
El gasto diario es donde la mayoría de las personas pierden fuerza. Unos pocos dólares aquí y allá parecen inofensivos. En el transcurso de una semana, esos pequeños gastos se convierten en dólares reales que podrían haberse destinado a metas de ahorro, pagos de deudas u otras metas financieras. Por eso los gastos frívolos son tan costosos, no porque sean malos, sino porque se repiten.
Una buena forma de estar al tanto es elegir una semana y llevar un registro de todo lo que gastas, incluido el dinero en efectivo. No adivine. Usa tus estados de cuenta bancarios y toma notas para cualquier cosa que no aparezca allí.
El gasto discrecional no es automáticamente malo. El problema es cuando no tiene límites. Cuando no establece límites, los gastos aumentan hasta cubrir sus ingresos. Así es como las personas con ingresos decentes todavía se sienten arruinadas y las finanzas comienzan a sentirse inestables.
Un enfoque práctico consiste en elegir dos categorías que tiendan a desaparecer y, a continuación, crear un límite máximo. Si necesitas ideas sobre qué cortar sin hacerte la vida imposible, empieza por 20 hábitos domésticos para ahorrar dinero. Se centra en los hábitos, no en los trucos.
Los estados de cuenta bancarios son una prueba de la realidad. Muestran patrones que quizás no notes, como las paradas frecuentes en las tiendas, las compras impulsivas o las suscripciones recurrentes. Con el tiempo, controlar estos patrones suele marcar la diferencia entre sentir falta de dinero constantemente y tener más dinero disponible para las prioridades que realmente importan. Si quieres tener el control, necesitas datos. El propósito no es la culpabilidad. El propósito es ver a dónde va el dinero para que puedas decidir a dónde debe ir.
Una rutina útil es una revisión semanal. Una vez a la semana, revisa los últimos siete días y anota tres cosas:
Esa simple revisión genera conciencia y una sensación de control.
Los estados de cuenta de las tarjetas de crédito son la misma idea con apuestas más altas. Las tarjetas de crédito hacen que las compras parezcan más pequeñas de lo que son, especialmente cuando compras en línea. Si esperas hasta fin de mes, la factura de la tarjeta de crédito puede parecer una sorpresa, incluso si has hecho todos los cargos tú mismo.
Revisar los estados de cuenta de las tarjetas de crédito semanalmente mantiene los gastos alineados con su presupuesto. También te ayuda a detectar errores rápidamente y evita que te endeudes como un sonámbulo.
Los presupuestos fallan cuando se basan en la fantasía. Comience con los gastos reales del último mes y, a partir de ahí, vaya aumentando. Si necesitas un enfoque simple y realista, usa consejos esenciales sobre el presupuesto familiar como base, y compárela con las directrices de la CFPB sobre cómo crear un presupuesto y cumplirlo. Ambos enfatizan que un presupuesto debe reflejar la vida real para funcionar.
El cambio en el comportamiento del gasto rara vez ocurre de una sola vez; ocurre a través de pequeños pasos que se combinan para generar un cambio significativo. Su presupuesto no es un castigo. Es un plan para pagar, ahorrar y gastar con intención.
Una vez que tengas un presupuesto básico, elige límites para las categorías que causan más problemas. Los límites eliminan la emoción del momento. No estás decidiendo en la tienda. Ya lo decidiste en casa.
Si regularmente superas tu plan, reduce la cantidad de categorías. Un menor número de categorías facilita el seguimiento, y un seguimiento más sencillo aumenta las probabilidades de que el plan se mantenga.
Las cuentas de ahorro funcionan mejor cuando no es conveniente vaciarlas. Mantenga los ahorros separados de su cuenta de gastos para no mezclar el dinero destinado a emergencias con el dinero destinado a la compra de alimentos. La separación protege sus metas de ahorro.
Si eliges entre los tipos de cuenta, la explicación del NCOA sobre cuentas de ahorro de alto rendimiento frente a cuentas de ahorro tradicionales es útil. El interés importa, pero el comportamiento importa más. La mejor cuenta es la que realmente usarás de manera consistente.
Ahorrar funciona cuando tiene un propósito. Las metas de ahorro deben ser específicas, como «600 dólares para emergencias», «1200 dólares para reparaciones de automóviles» o «2000 dólares para ahorrar para la jubilación». Es fácil retrasar los ahorros imprecisos. Los objetivos específicos te ayudan a decidir en el momento.
Un buen ejemplo es redirigir 25 dólares a la semana de gastos de conveniencia a ahorros. Eso equivale a 1.300 dólares al año. Esos dólares importan, especialmente cuando sus finanzas están ajustadas.
La compra impulsiva no es rara y no se limita a un tipo de persona. Es una respuesta predecible a la conveniencia, la emoción y el marketing. Cuando las personas compran artículos de manera impulsiva, la decisión suele estar impulsada por la emoción o la conveniencia, más que por una necesidad o un plan claros. Si desea una definición en lenguaje sencillo, consulte Compra impulsiva. El objetivo no es intelectualizarlo. El punto es reconocer el patrón para poder romperlo.
Una regla práctica es esperar 24 horas antes de realizar cualquier compra no planificada que supere un monto fijo, como 30 o 50 dólares. La espera crea espacio para decidir. La mayoría de los impulsos se desvanecen. Si la compra sigue teniendo sentido mañana, puedes crear un plan para ella en lugar de considerarla automática.
Esta regla reduce los gastos excesivos porque obliga a tomar conciencia en el momento exacto en que normalmente se pone en piloto automático.
Las tarjetas de débito se retiran de tu cuenta bancaria inmediatamente, por lo que el saldo permanece visible. El efectivo crea aún más fricción. Si las compras son una debilidad, considera usar efectivo para gastos discrecionales durante una semana. El límite físico te ayuda a dejar de gastar dinero cuando la categoría está vacía.
Las tarjetas de crédito pueden seguir siendo útiles, pero solo si pagas el saldo en su totalidad. Si tiene deudas, las tarjetas de crédito suelen aumentar los gastos porque la compra parece lejana.
La factura de una tarjeta de crédito es información. Muestra lo que ha comprado, los patrones que se repiten y lo que debe cambiar. Si se siente estresado al abrir la factura, es una señal para que haga un seguimiento con más frecuencia y endurezca los límites.
Cuando prestas atención semanalmente, es más fácil pagar porque no te enfrentas a un mes de sorpresas a la vez.
Las suscripciones son engañosas porque parecen pequeñas y automáticas. Haz una lista de todas las suscripciones y cancela las que no utilices. Si cancela incluso una, redirija ese dinero a ahorros. Esto crea un hábito de reemplazo directo, que ayuda a que el cambio se mantenga.
Las últimas tendencias están diseñadas para crear urgencia. La tienda quiere que sientas que lo necesitas ahora. La mayoría de la gente no. Una mentalidad útil es la siguiente: el trabajo de la tienda es vender, tu trabajo es proteger tus objetivos. Si quieres ahorrar dinero, tienes que resistir la presión para mantenerte al día.
Es difícil preocuparse por la jubilación cuando sus gastos actuales parecen elevados. Sin embargo, los ahorros para la jubilación son importantes porque el tiempo es un factor poderoso. Si puede aportar aunque sea una cantidad pequeña a una cuenta de jubilación, hágalo, especialmente después de tener un fondo de emergencia inicial.
Si tiene deudas con intereses altos, concéntrese también en reducir ese saldo. Los intereses pueden causar estragos en los planes a largo plazo, porque convierten las compras pequeñas en mayores costos.
Las metas financieras deben ser visibles en su vida diaria. Colóquelas en un lugar donde las pueda ver antes de comprar. Cuando veas tus objetivos, es más probable que decidas basándote en el futuro que quieres, no en el estado de ánimo en el que te encuentras.
A veces el problema no es el esfuerzo, es la complejidad. Si está haciendo malabares con las deudas, el aumento de los gastos y la incertidumbre, los expertos financieros pueden ayudarlo a crear un plan que se adapte a sus ingresos y a su vida. El apoyo adecuado aumenta el control y reduce el estrés financiero, lo que mejora el bienestar financiero con el tiempo.
Si desea un plan claro para gastar, ahorrar y pagar sus deudas, hable con un asesor de organizaciones sin fines de lucro. De Credit.org asesoramiento crediticio al consumidor puede ayudarlo a revisar su presupuesto, hacer un seguimiento de sus hábitos de gasto y crear una estrategia que respalde su salud financiera y sus objetivos a largo plazo.
