Comprar una casa por primera vez puede resultar abrumador, especialmente cuando se trata de ahorrar para los costos iniciales. Afortunadamente, existen programas de asistencia para quienes compran una vivienda por primera vez en todos los estados de EE. UU., y muchas ciudades o condados también ofrecen su propia ayuda. Estos programas brindan una asistencia vital para el pago que puede ayudar a cubrir tanto el pago inicial como los costos de cierre.
El gobierno de los EE. UU. y muchas agencias estatales de vivienda ofrecen apoyo a través de programas de asistencia para los pagos, que pueden incluir subvenciones, préstamos con pago diferido, préstamos condonables o segundas hipotecas. Algunos de estos programas se financian a nivel estatal, mientras que otros dependen de asociaciones con gobiernos locales, organizaciones sin fines de lucro o agencias federales como la Administración Federal de Vivienda (FHA) y el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD).
Puede encontrar información confiable sobre muchos de estos programas a través de USA.goves el portal de programas para comprar una vivienda y el Sitio web del Programa de Viviendas Unifamiliares del USDA. Estos directorios nacionales pueden guiarlo hacia los programas específicos de cada estado en función de su ubicación de residencia principal, su ingreso medio por área (AMI) y los requisitos de elegibilidad.
En esencia, la asistencia de pago es la ayuda financiera que se brinda a los compradores de vivienda que cumplen con ciertos criterios de ingresos, residencia o tipo de préstamo. Esta ayuda puede presentarse de varias formas:
Estos programas están diseñados para hacer que la propiedad de una vivienda sea más accesible para los compradores elegibles, especialmente aquellos que compran en áreas de alto costo o que ingresan al mercado con ahorros limitados. Por ejemplo, el Fondo Nacional para Compradores de Vivienda (NHF) proporciona fondos de subvenciones a nivel nacional y tasas inferiores a las del mercado a través de una red de prestamistas participantes, lo que ayuda a miles de compradores de vivienda por primera vez y que repiten.
El pago inicial es la cantidad de dinero que usted destina a la compra de una vivienda, generalmente expresada como un porcentaje del precio de compra de la vivienda. Para la mayoría de los préstamos convencionales, los prestamistas exigen un pago inicial de entre el 3% y el 20%, aunque muchos programas gubernamentales ofrecen opciones de hipotecas con un pago inicial bajo.
Para una vivienda de 250 000 dólares, incluso un pago inicial del 5% equivale a 12 500 dólares, un obstáculo importante para muchos compradores. Ahí es donde la asistencia para el pago inicial puede marcar la diferencia.
Para entender mejor lo que podrías adeudar por adelantado, consulta Credit.orgguía para el pago inicial de su primera vivienda, en el que se explica cuánto podría necesitar y cómo prepararse.
Los programas de asistencia para el pago inicial ayudan a los compradores de vivienda elegibles a cumplir con el requisito de una suma global inicial. Algunos están estructurados como segundos préstamos, mientras que otros ofrecen subvenciones directas que nunca tienen que reembolsarse. Otros pueden ofrecer el reembolso solo bajo ciertas condiciones, como vender la casa dentro de un número determinado de años.
Cada programa estatal, municipal o del condado tiene una disponibilidad de fondos, procesos de solicitud y reglas del programa diferentes. Deberás investigar lo que se ofrece en tu ubicación específica.
Comience con el Herramienta de recursos para el pago inicial para buscar programas por código postal. Luego, lee Credit.orgdesglose de los diferentes tipos de asistencia para entender cuál puede aplicarse a su situación.
Fannie Mae también ofrece recursos e información sobre cómo los programas hipotecarios de todo el país respaldan los esfuerzos de asistencia para los pagos.
Los costos de cierre a menudo se pasan por alto en el proceso de presupuestación, pero pueden representar entre el 2% y el 5% del precio de la vivienda. Estos costos incluyen:
Para una vivienda de $250,000, eso significa un costo de cierre adicional de $5,000 a $12,500.
Algunos programas de asistencia para los costos de cierre incluyen ayuda para el pago inicial, mientras que otros se ofrecen por separado. The Credit.org guía de gastos inesperados cubre más de estos cargos y cómo prepararse para ellos.
Si reúne los requisitos para una hipoteca con pago inicial bajo, asegúrese de que su plan de financiación cubra tanto el pago como los costos de cierre.
En muchos estados, quienes compran por primera vez pueden acceder a programas de subvenciones de pago que reducen o eliminan los gastos iniciales. Las subvenciones son especialmente atractivas porque no requieren el reembolso, siempre y cuando se cumplan los términos del programa.
Por ejemplo, muchas autoridades locales de vivienda ofrecen subvenciones que cubren entre el 3% y el 5% del monto del préstamo. Estos fondos se pueden destinar al pago inicial o a los costos de cierre, según las reglas del programa.
El Guía de préstamos hipotecarios de la FDIC incluye información sobre las estructuras de subvenciones típicas y cómo se integran con los productos crediticios.
Cada programa tiene diferentes requisitos de elegibilidad, pero algunos factores comunes incluyen:
Otras son más flexibles y están más abiertas a prestatarios calificados de cualquier origen, especialmente si compras en una zona objetivo o en ciudades específicas que necesitan revitalizar el vecindario. Muchos programas también establecen un límite máximo de ingresos en función del tamaño de la familia y del ingreso medio del área local, por lo que incluso las personas con ingresos moderados pueden reunir los requisitos.
Si no está seguro de si reúne los requisitos, Credit.orgGuía sobre el primer paso para comprar una casa puede ayudar a aclarar el proceso e identificar por dónde empezar.
Muchos programas están diseñados específicamente para quienes compran una vivienda por primera vez, lo que incluye a cualquier persona que no haya sido propietaria de una vivienda en los últimos tres años. Estos programas suelen:
También vale la pena echarle un vistazo programas de crédito tributario a nivel estatal, lo que puede reducir sus implicaciones fiscales después de la compra. Algunos estados ofrecen certificados de crédito hipotecario (MCC, por sus siglas en inglés), que reducen la factura tributaria federal al permitir que se reclame directamente un porcentaje de los intereses hipotecarios.
Incluso si técnicamente no cumples los requisitos para comprar por primera vez, es posible que cumplas los requisitos para los programas de asistencia con los pagos. Algunos programas locales respaldan:
Y algunos programas permiten que los compradores de vivienda repitan, siempre y cuando cumplan con los límites de ingresos o compren en las zonas designadas.
Consulta con tu prestamista participante o con la autoridad de vivienda local para explorar los programas que se ofrecen más allá de los que solo se ofrecen para quienes compran por primera vez.
La mayoría de los programas de asistencia requieren que complete un curso de educación para compradores de vivienda antes del cierre. Estos cursos ayudan a los compradores a:
Puede cumplir con este requisito a través de Credit.org Clases de educación para compradores de vivienda por primera vez, que están aprobados por el HUD e incluyen asesoramiento personal.
La educación no solo cumple con los requisitos del programa, sino que también ayuda a garantizar que esté realmente preparado para el compromiso de ser propietario de una vivienda.
Existen varios programas gubernamentales a nivel federal y estatal para hacer que la propiedad de la vivienda sea más accesible. Estos programas brindan acceso a:
Para obtener una lista completa de las opciones de asistencia en su área, el Intercambio de HUD y Soluciones de vivienda local ofrecen información actualizada sobre los programas, la disponibilidad de fondos y los criterios de calificación.
El tipo de préstamo que elija puede afectar a los programas de asistencia para pagos disponibles. Por ejemplo:
Analizar tus objetivos con un prestamista participante al principio del proceso te ayudará a elegir el producto adecuado para tu situación y a explorar opciones de asistencia combinadas.
La mayoría de los programas de asistencia para compradores de vivienda por primera vez están diseñados para residencias principales, no para propiedades de inversión. Las compras de viviendas que reúnen los requisitos suelen incluir viviendas unifamiliares, condominios, casas adosadas y casas prefabricadas colocadas sobre cimientos. Si vas a comprar una propiedad dúplex o de varias unidades, es posible que se apliquen diferentes requisitos de elegibilidad.
Cada estado y ciudad estructura sus programas de asistencia de manera diferente. En algunas ciudades específicas, es posible que encuentres:
El Fondo Nacional para Compradores de Vivienda y Recurso para el pago inicial ambos ofrecen herramientas centralizadas para explorar la elegibilidad en función de su código postal.
Lea siempre la letra pequeña; muchos programas de pago incluyen cláusulas de reembolso, restricciones de reventa o implicaciones fiscales para las reventas a corto plazo.
Debido a que muchos programas tienen condiciones, como reglas de reembolso, aplazamientos de intereses o subvenciones que pasan a estar sujetas a impuestos, es aconsejable hablar con un asesor fiscal. Te pueden ayudar a:
Los compradores que utilizan la asistencia escalonada, como una subvención de pago combinada con una primera hipoteca, pueden beneficiarse especialmente de una orientación financiera temprana.
Ya sea que compre una vivienda unifamiliar, compre una vivienda por primera vez o desee volver a ser propietario después de unos años, existen cientos de programas que lo ayudarán con el pago inicial y los costos de cierre. Sin embargo, manejarlos solo puede resultar abrumador.
Comuníquese con un asesor de vivienda aprobado por el HUD para obtener ayuda. Inscríbase en nuestra clase educativa para compradores de vivienda por primera vez para obtener asistencia personalizada, orientación personalizada y ayuda para solicitar los programas de asistencia que se adapten a su situación particular. Es el primer paso más inteligente que puede tomar en su camino hacia la propiedad de una vivienda.
