Si está abrumado por las deudas y tiene dificultades para mantenerse al día con los pagos, es posible que se pregunte: ¿la liquidación de deudas es una buena idea? La respuesta depende de su situación personal, del tipo de deuda que tenga y de las alternativas disponibles. La liquidación de deudas puede ser útil en algunos casos, pero también conlleva riesgos graves que deben sopesarse cuidadosamente.
Esta guía le explicará qué es la liquidación de deudas, cómo funciona, los pros y los contras y cómo se compara con otras opciones como la asesoría crediticia, la administración de deudas y la consolidación de deudas. También le proporcionaremos información importante sobre cómo protegerse de las estafas y tomar la mejor decisión para su situación financiera.
La liquidación de deudas es un proceso en el que usted o una empresa externa negocian con sus acreedores para reducir el monto total que debe. Si tiene éxito, es posible que pague menos del saldo total para saldar la deuda, a menudo en una sola suma global. El objetivo es llegar a un acuerdo en el que el acreedor acepte aceptar un pago parcial como «pago total».
Por lo general, esta opción se ofrece a las personas que están atrasadas en los pagos de sus tarjetas de crédito u otras deudas no garantizadas, como los préstamos personales. Los acreedores pueden acordar saldar una deuda cuando creen que, de lo contrario, no van a recibir el monto total.
Si bien la liquidación de deudas tiene algunas desventajas graves, también puede ofrecer alivio cuando se usa de manera adecuada. Estos son algunos de los posibles beneficios:
El beneficio más evidente es ahorrar dinero. Si puede negociar una suma global que sea significativamente inferior a su saldo total, podría quedar libre de deudas antes y por menos.
Por ejemplo, una deuda de tarjeta de crédito de 15 000$ podría liquidarse por 7 500$, según la disposición de su acreedor a negociar.
La liquidación de deudas a menudo se considera el último recurso antes de declararse en quiebra. Si bien la bancarrota elimina la mayoría de las deudas, perjudica aún más su calificación crediticia y permanece en su informe crediticio hasta por 10 años. Si reúne los requisitos para llegar a un acuerdo y puede pagar el monto negociado, es posible que pueda evitar la quiebra y sus efectos a largo plazo.
Si tiene varias deudas sin garantía, liquidar algunas de ellas puede reducir la cantidad de cuentas con las que está haciendo malabares. Esto simplifica tu situación financiera y puede reducir tu estrés.
Una vez que se liquida una deuda, esa cuenta se cierra y los esfuerzos de cobro deben detenerse. Esto puede ser un gran alivio si está siendo acosado por un cobrador de deudas.
A pesar de los beneficios, la liquidación de deudas puede no ser una buena opción para todos. Estas son las desventajas a tener en cuenta.
Como se mencionó anteriormente, su calificación crediticia se verá afectada, especialmente si ha dejado de realizar pagos. Las cuentas marcadas como «liquidadas» no tienen buena pinta para los futuros prestamistas. Esto puede hacer que sea más difícil reunir los requisitos para obtener nuevos créditos, préstamos o incluso algunos trabajos o alquileres.
El IRS considera que la deuda perdonada es un ingreso sujeto a impuestos. Por lo tanto, si su acreedor acepta cancelar 5000 dólares de su deuda, es posible que tenga que declarar esa cantidad en sus impuestos federales sobre la renta. Es posible que reciba un formulario 1099-C y adeude impuestos adicionales, a menos que reúna los requisitos para una exclusión o excepción.
Algunos acreedores simplemente no negocian o pueden negarse a aceptar algo que no sea el pago total. Otros pueden enviar su deuda a una demanda por cobro de deudas, especialmente si creen que usted es capaz de pagar.
Hay malos actores en la industria. Algunas empresas prometen resultados rápidos o ahorros garantizados, lo cual es una señal de alerta. Nunca pagues comisiones por adelantado por los servicios de liquidación de deudas y lee siempre la letra pequeña.
Si no tiene cuidado, una estafa podría dejarlo endeudado aún más sin resultados. Usa recursos como el Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) para comprobar los antecedentes de una empresa antes de comprometerse.
La liquidación de deudas no es la única forma de hacer frente a una deuda inasequible. Otras opciones pueden proporcionar resultados similares o mejores con menos riesgo.
Un asesor crediticio certificado puede ayudarlo a revisar su presupuesto, analizar su situación financiera y explorar sus mejores opciones. Trabajan para agencias de asesoramiento crediticio sin fines de lucro y, con frecuencia, están disponibles sin costo alguno.
Para obtener más información, consulte ¿Qué es el asesoramiento sobre deudas y cómo puede ayudarlo?
Si está abrumado pero quiere pagar sus deudas en su totalidad, un plan de administración de deudas (DMP) podría ser una mejor opción. Estos planes le permiten hacer un pago mensual a una agencia de asesoramiento crediticio, que luego paga a sus acreedores.
Los DMP a menudo vienen con tasas de interés reducidas, exenciones de cargos por pagos atrasados y sin llamadas de cobro. Esto le ayuda a saldar sus saldos en un plazo de 3 a 5 años y, al mismo tiempo, preservar su calificación crediticia.
Leer más: ¿Cuándo debe considerar un plan de administración de deudas?
Si su calificación crediticia sigue siendo sólida, un préstamo de consolidación de deudas puede ayudarlo a convertir todas sus deudas en un préstamo nuevo a una tasa de interés más baja. Esto mantiene sus cuentas al día y evita daños crediticios, pero requiere que califique con un prestamista. También libera los saldos actuales de sus tarjetas de crédito, lo que a menudo puede generar más deudas a largo plazo.
Cuando se trata de pagar una deuda, generalmente desaconsejamos cualquier solución que implique obtener un nuevo préstamo. Compare cuidadosamente esto con un enfoque de liquidación de deudas antes de tomar una decisión.
Algunos consumidores optan por ponerse en contacto directamente con los acreedores para negociar acuerdos. Esto se denomina liquidación de deudas por cuenta propia. Evita las comisiones que cobran la mayoría de las empresas de liquidación de deudas, pero requiere tiempo, paciencia y una buena comprensión del proceso.
Si tiene confianza en sus habilidades de negociación y conoce sus derechos, esta puede ser una opción rentable.
Para iniciar el proceso, por lo general, debe dejar de pagar sus deudas, lo que permite que se vuelvan morosas. En ese momento, los acreedores podrían estar más dispuestos a negociar. Luego, usted o una compañía de liquidación de deudas ofrecerán un pago reducido para liquidar la cuenta.
Este es un resumen simplificado del proceso típico:
Una de las mayores preocupaciones de las personas es cómo la liquidación de deudas afecta su calificación crediticia. Desafortunadamente, esta opción suele tener un impacto negativo. Cuando deje de pagar sus deudas para fomentar la liquidación, su informe crediticio mostrará los pagos atrasados, lo que reduce su calificación crediticia.
Incluso después de liquidar una deuda, la cuenta no aparecerá como «pagada en su totalidad». En su lugar, se marcará como «liquidada por un importe inferior al saldo total», lo que indicará a los futuros prestamistas que usted no reembolsó la cantidad total que debía.
Dependiendo de su calificación crediticia actual, esto podría reducir su calificación en 100 puntos o más. Si ya estás atrasado en los pagos, es posible que tu calificación ya esté dañada, en cuyo caso el impacto adicional podría no ser tan grave. Aun así, es importante saber que el daño a la calificación crediticia causado por la liquidación de deudas puede durar varios años.
Para obtener más información sobre cómo las deudas impagas afectan su crédito a lo largo del tiempo, lea nuestro artículo «Pros y contras de saldar antiguas deudas morosas de tarjetas de crédito».
La liquidación de deudas generalmente se aplica a la deuda no garantizada. Esto incluye:
Las deudas garantizadas, como las hipotecas o los préstamos para automóviles, no suelen reunir los requisitos porque el prestamista puede quedarse con la garantía si usted deja de pagar. Los préstamos federales para estudiantes tampoco reúnen los requisitos para ser liquidados a través de empresas privadas, aunque los programas gubernamentales pueden ofrecer otras opciones de alivio.
La liquidación de deudas puede hacerse por su cuenta, pero muchas personas recurren a empresas de terceros en busca de ayuda. Estas compañías de liquidación de deudas negocian con los acreedores en su nombre. Sin embargo, no todas las empresas son dignas de confianza.
Antes de elegir trabajar con una empresa, asegúrese de que tenga licencia y no tenga antecedentes de estafas de liquidación de deudas. Tenga en cuenta que la mayoría de las compañías de liquidación de deudas cobran comisiones, generalmente un porcentaje del monto ahorrado. Esta comisión solo se cobra después de una liquidación exitosa, no por adelantado, de acuerdo con las normas del Comisión Federal de Comercio.
¿Quieres comparar esta opción con otras? Obtenga más información en nuestra guía sobre «Gestión de deudas frente a liquidación de deudas: ¿cuál es la diferencia?»
Ahora que conoce los pros y los contras, ¿cómo decide si la liquidación de deudas es el camino correcto? Estos son algunos escenarios en los que puede valer la pena considerarlos:
Si no ha realizado varios pagos y se enfrenta a esfuerzos de cobro, es posible que su acreedor esté más dispuesto a negociar. Esto es especialmente cierto en el caso de grandes cantidades de deudas de tarjetas de crédito, que es uno de los tipos de deuda que se liquidan con más frecuencia.
Las personas sin activos importantes, como una casa o un automóvil, pueden ser mejores candidatas para la liquidación de deudas. Si un acreedor lo demanda, es posible que no tenga mucho que cobrar más allá de sus ingresos, lo que hace que llegar a un acuerdo sea más atractivo para ellos.
Si tiene una suma global de dinero ahorrada o un ingreso constante que le permite hacer un único pago grande, sus posibilidades de llegar a un acuerdo exitoso son mucho mayores.
Algunas personas no reúnen los requisitos para declararse en quiebra o quieren evitarla debido a las consecuencias a largo plazo. En ese caso, saldar sus deudas podría ofrecer un punto medio viable.
Si está pensando en declararse en quiebra, llámenos para asesoramiento y educación sobre quiebras.
También hay ocasiones en las que la liquidación de deudas puede no ser su mejor opción. Considera evitarlo si:
Es importante comprender cómo la liquidación de deudas se compara con otras opciones. Echemos un vistazo más de cerca a las principales alternativas.
Un plan de administración de deudas lo ayuda a saldar su saldo total a lo largo del tiempo con intereses reducidos y exenciones de cargos. Se administra a través de agencias de asesoramiento crediticio sin fines de lucro. Esta opción ayuda a proteger su calificación crediticia y evitar demandas.
La liquidación de deudas, por el contrario, implica pagar menos de lo que debe, generalmente después de atrasarse. Daña su crédito y puede dar lugar a demandas o a consecuencias fiscales. Para obtener un desglose completo, consulta nuestro artículo sobre Gestión de deudas frente a liquidación de deudas: ¿cuál es la diferencia?
Trabajar con un asesor crediticio puede ayudarlo a comprender todas sus opciones, incluidas la liquidación, la consolidación y la presupuestación. Estos servicios suelen ser gratuitos o de bajo costo y ofrecen una visión imparcial de su situación financiera.
Para obtener más información, visite ¿Qué es el asesoramiento sobre deudas y cómo puede ayudarlo?
La consolidación de deudas utiliza un préstamo nuevo para saldar las deudas antiguas. Luego, usted hace un pago mensual, por lo general a una tasa de interés más baja. Esto puede simplificar sus facturas y preservar su solvencia crediticia, pero requiere un buen historial crediticio para calificar.
Es más probable que recurran a la liquidación de deudas quienes ya están atrasados y no pueden calificar para un nuevo crédito. Si bien puede reducir el monto total adeudado, conlleva un mayor riesgo y un mayor impacto crediticio a largo plazo.
Si decide proceder a la liquidación de deudas, es útil saber qué esperar paso a paso.
Algunas compañías pueden exigirle que deposite fondos en una cuenta de depósito en garantía con el tiempo hasta que haya suficiente para liquidar una suma global.
Asegúrese de obtener todos los acuerdos por escrito antes de realizar cualquier pago. Compruebe siempre la reputación de la empresa y evite las que cobran comisiones por adelantado.
Una vez liquidadas sus deudas, el siguiente paso es reconstruir sus finanzas. Crear un presupuesto sólido es clave para mantenerse en el buen camino. Considere la posibilidad de utilizar herramientas gratuitas como nuestras Curso de presupuestación 101 o el El poder de la planificación de cheques de pago curso para desarrollar mejores hábitos de dinero y evitar volver a endeudarse.
Si estás pensando en contratar a una empresa para que te ayude con la liquidación de deudas, ten cuidado. Si bien algunas compañías operan dentro de las pautas legales y éticas, otras pueden aprovecharse de los consumidores.
Evite cualquier empresa que:
Puede denunciar empresas sospechosas o consultar su historial a través del Oficina de Protección Financiera del Consumidor o la oficina del fiscal general de su estado.
Si decides trabajar con un servicio de terceros, busca empresas que:
Una vez que su deuda esté liquidada, no estará del todo a salvo. Esto es lo que puede esperar después:
Después de saldar sus deudas, es hora de concentrarse en reconstruir su crédito y su estabilidad financiera.
Comience por revisar sus informes crediticios de las tres principales agencias de crédito. Asegúrese de que las cuentas liquidadas se reporten correctamente. Puede obtener informes gratuitos en AnnualCreditReport.com.
Su historial de pagos es el factor más importante en su calificación crediticia. Establece recordatorios o usa el pago automático para evitar pagos atrasados en el futuro.
Intente no contraer nuevas deudas de inmediato, pero si lo hace, úselas con prudencia. Considera la posibilidad de solicitar una tarjeta de crédito garantizada o un préstamo para aumentar el crédito, que son herramientas diseñadas para ayudar a restablecer el crédito.
La liquidación de deudas puede resolver parte de su problema, pero no aborda los comportamientos o hábitos financieros que llevaron a endeudarse en primer lugar. Por eso es importante combinar la liquidación con la educación financiera y el apoyo presupuestario continuo.
Explore nuestros recursos gratuitos de educación financiera, que incluyen El poder de la planificación de cheques de pago programa, para desarrollar hábitos a largo plazo que lo ayuden a no endeudarse.
La liquidación de deudas puede ser una opción para las personas que están atrasadas en los pagos, tienen pocos activos y están tratando de evitar la quiebra. Puede ofrecer alivio, pero las desventajas incluyen un daño grave a la calificación crediticia, las posibles consecuencias impositivas y el riesgo de estafas.
No es una solución única para todos. Para muchas personas, las alternativas más seguras, como el asesoramiento crediticio, la administración de deudas o la consolidación de deudas, ofrecen formas más sostenibles de recuperar el control.
Antes de comprometerte con cualquier opción, considera hablar con un asesor crediticio certificado. Pueden ayudarlo a sopesar todas sus opciones y crear un plan adecuado para usted.
