Transferir saldos a una tarjeta de crédito puede ser una decisión financiera inteligente, pero solo si se hace con cuidado y planificación. Para muchas personas, transferir deudas de una cuenta a otra es una forma de simplificar los pagos, reducir los intereses o combinar los saldos de varias tarjetas de crédito. Pero también conllevan riesgos y costos adicionales, como las comisiones por transferencia de saldos, las tasas de interés más altas después de los períodos promocionales y el peligro de aumentar la carga de la deuda.
Antes de tomar cualquier decisión, es importante que comprenda cómo funcionan las transferencias de saldos y cuándo podrían ser las más adecuadas para su situación financiera.
Una transferencia de saldo le permite transferir la deuda de una tarjeta de crédito a otra. Esto se puede hacer abriendo una nueva tarjeta de crédito para transferir saldos o utilizando una oferta de una tarjeta que ya tenga. Puedes recibir cheques de conveniencia o enviar una solicitud de transferencia de saldo en línea. Cuando se aprueba, el nuevo emisor de la tarjeta cancela la deuda actual de tu tarjeta de crédito y tu saldo se transfiere a la nueva tarjeta.
Muchas ofertas vienen con una APR inicial de 0 por tiempo limitado, lo que brinda una ventana para pagar el saldo transferido sin intereses. Sin embargo, el período de introducción a las transferencias de saldo es temporal y, una vez que finaliza, la APR de las transferencias de saldo puede aumentar significativamente.
Obtenga más información de Invostopedia: Cómo funcionan las transferencias de saldos.
Si se usa correctamente, una transferencia de saldo puede brindar alivio financiero y ayudarlo a recuperar el control de su deuda.
Al consolidar varias tarjetas de crédito, solo tendrás que administrar una cuenta de tarjeta de crédito. Esto significa menos fechas de vencimiento, menos cargos por pagos atrasados y menos confusión sobre los pagos mensuales. También reduce el riesgo de no hacer un pago y de generar una multa APR.
Una oferta de APR inicial de 0 puede ayudarlo a evitar los pagos de intereses por completo durante un tiempo limitado. Si tus tarjetas actuales tienen deudas con intereses altos, una transferencia a una nueva tarjeta de transferencia de saldo puede ayudarte a ahorrar de manera significativa, especialmente si puedes encontrar una que tenga una comisión por transferencia de saldo más baja.
Una tarjeta de crédito con transferencia de saldo le permite combinar deudas de varias tarjetas de crédito o incluso de algunos préstamos personales. Solo asegúrate de que tus deudas cumplan los requisitos para transferencias de saldo y cumplan con los términos del emisor de tu tarjeta.
Si se usa con prudencia, una transferencia de saldo puede ayudarlo a evitar cargos por pagos atrasados, reducir los cargos por intereses y eliminar los cargos anuales a nivel de cuenta en las tarjetas más antiguas. Sin embargo, siempre debes tener en cuenta si se aplica un cargo por transferencia de saldo estándar o un cargo introductorio por transferencia de saldo.
Algunas tarjetas de crédito con recompensas ofrecen reembolsos en efectivo o puntos cuando mantienes la cuenta. Si bien no debes realizar una transferencia solo para obtener recompensas en efectivo, la oportunidad de acumular recompensas continuas puede ser un beneficio secundario, especialmente si cancelas el saldo en su totalidad.
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Cargo por transferencia de saldo: Por lo general, del 3% al 5% de la cantidad que transfieres. En ocasiones, esto se denomina comisión estándar por transferencia de saldo. Asegúrese de comprobar si se aplica la comisión por transferencia de saldo antes de continuar.
Cargo por transferencia de saldo introductorio: Algunas tarjetas reducen o eliminan este cargo temporalmente, lo que se conoce como cargo introductorio por transferencia de saldo.
Introduzca la APR sobre el saldo: La tasa de interés especial durante el período de la promoción.
APR para transferencias de saldos: La APR variable regular que entra en vigor una vez que finaliza el período de la promoción.
Saldo transferido: El importe total de la deuda se movió.
Emisor de la tarjeta de crédito: La compañía que administra su tarjeta nueva o existente.
Transferencias de saldos elegibles: Deudas que cumplen con los términos de elegibilidad. Por lo general, excluyen otras tarjetas emitidas por el mismo banco.
Cuenta de tarjeta de crédito existente: La tarjeta desde la que transfieres la deuda; ten en cuenta que es posible que no se te permita transferir entre tarjetas del mismo emisor.
Tarifa de transferencia de saldo más baja: Compara siempre las comisiones de varias tarjetas de crédito. Incluso una diferencia del 1% en las comisiones puede afectar a tus ahorros, especialmente en el caso de saldos grandes.
La transferencia de saldo afecta a: Una transferencia puede reducir su índice de utilización del crédito y mejorar su calificación crediticia, pero también puede provocar una caída temporal si abre una tarjeta nueva o reduce la antigüedad promedio de su cuenta.
Obtenga más información términos clave de tarjetas de crédito de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.
Una transferencia de saldo puede ser útil en muchos casos, pero hay varias señales de alerta a las que hay que prestar atención.
Transferir un saldo no elimina su deuda. Si no paga más que sus pagos mensuales mínimos, no progresará realmente.
Incluso con una comisión de transferencia de saldo más baja, el costo inicial puede ser de cientos de dólares. Si ese cargo supera sus ahorros en intereses, la medida podría resultar contraproducente.
La mayoría de las tarjetas de transferencia de saldo no aplican la APR inicial a las compras. Las compras y las transferencias de saldo se tratan por separado, y los nuevos cargos pueden acumular intereses de inmediato. Esto puede complicar el pago, a menos que pagues la totalidad del saldo, incluidas las compras.
Este enfoque a menudo conduce a futuras transferencias de saldos y a un empeoramiento de la deuda. Por el contrario, el objetivo debería ser saldar lo que debe, no barajarlo.
Las mejores ofertas de crédito para transferencia de saldo requieren un crédito sólido. Si su calificación crediticia es demasiado baja, es posible que se le niegue o se le ofrezca una tarjeta menos favorable con una tasa de interés alta o una disponibilidad limitada de transferencias.
Incluso si se le aprueba una oferta excelente, los errores durante el período de transferencia o reembolso pueden eliminar sus ahorros o incluso aumentar su deuda.
Es común preocuparse por el impacto que tendrá una transferencia de saldo en su calificación crediticia. En muchos casos, puede ayudar si se administra con prudencia.
Uno de los factores más importantes en su calificación crediticia es su índice de utilización. Esta es la cantidad de crédito disponible que estás utilizando. Transferir el saldo a una tarjeta con un límite más alto (o abrir una cuenta nueva mientras mantienes las antiguas abiertas) puede mejorar tu índice de utilización.
Sin embargo, si agotas el límite de la nueva tarjeta durante la transferencia o cierras tus cuentas antiguas después, es posible que tu uso no mejore o incluso empeore.
La solicitud de una nueva tarjeta desencadena una consulta difícil, lo que puede reducir ligeramente su puntaje. La nueva tarjeta también reduce la antigüedad promedio de su cuenta, otro factor en la calificación crediticia. Estos efectos suelen ser pequeños y temporales.
Los pagos atrasados pueden provocar la pérdida de la APR promocional y la activación de una APR de penalización, uno de los peores resultados de una transferencia mal gestionada. Por eso es crucial estar al tanto de tus pagos mensuales.
No todas las cartas se crean de la misma manera. Al revisar las ofertas de transferencia de saldo, ten en cuenta estas funciones:
A continuación, te explicamos cómo reducir tus opciones:
Una vez que hayas elegido una tarjeta, sigue estos pasos para solicitar y completar la transferencia:
Las transferencias de saldo no siempre son la mejor solución, especialmente si su calificación crediticia es baja o su deuda es demasiado grande para administrarla dentro de un período de APR inicial.
Estas son algunas otras opciones a tener en cuenta:
A través de una agencia de asesoramiento crediticio sin fines de lucro como Credit.org, una plan de gestión de deudas combina todas sus deudas no garantizadas en un pago mensual. La agencia negocia tasas de interés más bajas con los acreedores. Esta puede ser una buena opción si tiene varios saldos con intereses altos y no reúne los requisitos para obtener las mejores tarjetas de crédito para transferir saldos.
Un préstamo personal con tasa fija puede ayudarlo a pagar las cuentas de tarjetas de crédito existentes. Cambiarás una deuda renovable por un préstamo a plazos, por lo general con un plazo y un pago mensual predecibles. Es posible que sea más fácil calificar para estos préstamos que para una tarjeta de transferencia de saldo premium y no vencerán como una APR inicial del 0%.
Para obtener información sobre algunas opciones de préstamo que debe evitar, lea nuestro artículo 6 tipos de préstamos que nunca deberías obtener.
Las sesiones gratuitas con un asesor certificado sin fines de lucro pueden ayudarlo a evaluar su situación financiera completa, explorar alternativas como los DMP y crear un plan personalizado. Un asesor también puede ayudarte a evitar las trampas de los préstamos abusivos o las ofertas que parecen demasiado buenas para ser ciertas.
Si tienes dificultades financieras, comunícate directamente con los emisores de tus tarjetas de crédito. Es posible que ofrezcan programas para personas con dificultades económicas que reducen los intereses, permiten los pagos diferidos o eximen los cargos. Estos suelen ser a corto plazo, pero pueden ayudar a estabilizar su situación sin necesidad de una tarjeta nueva.
Obtenga más información sobre negociando con los acreedores de Nolo.
Algunas tarjetas de crédito para transferencia de saldo vienen con beneficios adicionales. No te ayudarán a ahorrar en intereses, pero pueden agregar valor si se usan correctamente.
Tenga cuidado de no dejar que estas ventajas influyan demasiado en su decisión. Su principal prioridad siempre debe ser la tasa de interés y el plazo de amortización.
¿Qué es una solicitud de transferencia de saldo?
Este es el proceso de iniciar una transferencia de una tarjeta de crédito a otra. Al presentar la solicitud, se te pedirá que proporciones información sobre tus cuentas de tarjetas de crédito actuales, como el nombre del acreedor, el número de cuenta y el saldo que se va a transferir.
¿Puedo transferir saldos de varias tarjetas?
Sí. La mayoría de los emisores te permiten combinar varios saldos en una cuenta nueva, siempre y cuando el importe total solicitado no supere el límite de crédito que se te ofrece.
¿Se aplica el cargo por transferencia de saldo a cada transferencia?
Sí. La comisión por transferencia de saldo se aplica al importe total transferido, ya sea de una tarjeta o de varias. Si transfieres 5000$ con una comisión del 3%, son 150$, independientemente del número de cuentas originales.
¿Qué ocurre si no realizo un pago?
Corre el riesgo de perder su APR inicial de 0 y provocar una APR de penalización, a menudo del 29,99% o más. También es posible que te cobren un recargo por pago atrasado y que tu calificación crediticia se vea afectada.
¿Puedo usar una tarjeta de transferencia de saldo para hacer compras?
Técnicamente sí, pero no es recomendable. Las compras y las transferencias de saldos suelen estar sujetas a diferentes APR. Es posible que su pago se aplique primero a la parte con el interés más bajo, lo que permite que las compras nuevas acumulen intereses altos. Evita mezclar compras y transferencias a menos que pagues todo en su totalidad cada mes.
¿Puedo obtener recompensas con los saldos transferidos?
No. La mayoría de los emisores no ofrecen recompensas ni reembolsos en efectivo sobre el monto transferido. Sin embargo, puedes seguir ganando recompensas en compras futuras si la tarjeta incluye un programa de devolución de dinero.
¿Puedo transferir saldos entre tarjetas del mismo banco?
Por lo general, no. La mayoría de los emisores restringen las transferencias de saldos de sus propios productos para evitar canibalizar los ingresos por intereses. Revisa la letra pequeña antes de presentar la solicitud.
Analicemos las principales ventajas y desventajas de utilizar las transferencias de saldos para gestionar la deuda.
Con tantas tarjetas en el mercado, ¿cómo sabes cuál es la mejor? Empieza con estos criterios:
Las transferencias de saldo no son para todos. Sin embargo, pueden ser una estrategia inteligente si cumples con los siguientes criterios:
Si eso le suena bien, una transferencia de saldo podría ser el puente entre donde se encuentra ahora y un futuro libre de deudas.
Si se dan estas situaciones, hable primero con un asesor crediticio sin fines de lucro. Es posible que tenga mejores opciones que volver a transferir su saldo.
Veamos cómo se comparan las transferencias de saldos con otros métodos de pago de deudas:
Cada método tiene ventajas y desventajas. Una transferencia de saldo funciona mejor cuando tienes un buen historial crediticio, te concentras en el corto plazo y tienes un plan de pagos detallado. De lo contrario, un DMP podría ser una alternativa más segura.
Profundice en la comparación de estas estrategias de pago de deudas con nuestro artículo Reembolso de la deuda: hacer los cálculos.
Si has realizado una transferencia de saldo y te encuentras en una de estas situaciones, puede que sea el momento de reevaluar tu plan:
En estos casos, la meta original de ahorrar dinero y simplificar su deuda ya no se cumple. Puede que sea el momento de hablar con un consejero o de explorar un enfoque de pago más estructurado.
Antes de comprometerte con una transferencia de saldo, revisa esta lista de verificación:
Si respondió afirmativamente a todas estas preguntas, es probable que esté en una posición sólida para beneficiarse de una transferencia de saldo.
Es posible que una transferencia de saldo no sea la mejor opción si:
Un préstamo personal ofrece pagos mensuales fijos y una fecha de finalización clara. Algunos préstamos personales tienen tasas de interés más bajas que las de una tarjeta de crédito estándar y es posible que no requieran un crédito perfecto. El problema es que, al igual que una transferencia de saldo, usar un préstamo personal significa contraer nuevas deudas, lo cual no es una estrategia recomendada para reducir la deuda.
Con un plan de gestión de deudas a través de una agencia sin fines de lucro, sus tasas de interés se reducen y usted hace un pago mensual. Estos planes no implican la apertura de un nuevo crédito y pueden ayudar a evitar futuras transferencias de saldo.
Hablar con un asesor crediticio certificado siempre es una buena idea. Revisarán toda tu situación financiera, te ayudarán a identificar tus objetivos y te recomendarán un plan de pago. El asesoramiento es gratuito y es posible que le brinde opciones que no había considerado.
Algunos emisores de tarjetas de crédito ofrecen programas para personas con dificultades económicas para quienes atraviesan dificultades temporales. Es posible que pueda pausar los pagos, reducir los intereses temporalmente o eximir los cargos, todo ello sin abrir una cuenta nueva.
Obtenga más información sobre programas para personas con dificultades con tarjetas de crédito de Bankrate.
Una vez que hayas transferido un saldo, el trabajo no se detiene. A continuación, te explicamos cómo mantenerte al día:
Establece metas de reembolso (como alcanzar el 25%, el 50% o el 75% de pago) y recompénsate (de forma económica) cuando las alcances. El seguimiento del progreso aumenta la motivación.
Realice un seguimiento de su progreso mediante aplicaciones o incluso un termómetro de deuda imprimible. Ver cómo su deuda se reduce cada mes hace que el éxito parezca tangible.
Esta transferencia debería ser la última. Elaborar un presupuesto realista, aumentar su fondo de emergencia y reducir el uso futuro del crédito ayudará a garantizar resultados duraderos.
Escriba por qué lo hace: para reducir el estrés, ahorrar dinero o calificar para una hipoteca. Consulta esta lista cuando sientas la tentación de gastar o dejar de progresar.
Una transferencia de saldo bien ejecutada puede prepararlo para un futuro financiero más sólido. Así es como afecta a tu crédito a largo plazo:
Sin embargo, el mal uso de las transferencias (por ejemplo, agotar el límite máximo de la nueva tarjeta, no hacer pagos o confiar en futuras transferencias de saldo) puede afectar su calificación.
Este es un resumen rápido de lo que debes recordar sobre las transferencias de saldos:
Si te enfrentas a pagos con intereses altos y tienes que hacer malabares con varias cuentas, una transferencia de saldo podría ser lo que necesitas. Con la tarjeta adecuada y un plan de pagos bien estructurado, puedes reducir tu deuda más rápido y evitar intereses excesivos.
Pero es solo una herramienta y, como cualquier otra herramienta, puede hacerte daño si se usa incorrectamente. Transferir saldos solo para retrasar los pagos o abrir espacio en otra tarjeta no es una solución. Ese tipo de estrategia puede atraparlo en un ciclo de deudas y afectar negativamente a su crédito.
En su lugar, piense en esto como un puente hacia un futuro financiero mejor. Utilice su período de transferencia de saldos para eliminar la mayor cantidad de deudas posible, ajustar su presupuesto, aumentar sus ahorros y cambiar sus hábitos financieros.
Y recuerda: si no estás seguro de si este paso es adecuado para ti, o si lo has intentado antes y no ha funcionado, no lo hagas solo. Un asesor crediticio certificado puede ayudarte a evaluar tus opciones y a crear una estrategia de pago de deudas que se adapte a tus ingresos, a tus plazos y a tus objetivos.
¿Aún tienes preguntas sobre las transferencias de saldo o no sabes por dónde empezar?
No es necesario que navegue solo por este proceso. La orientación correcta puede marcar la diferencia.
