Si está abrumado por las deudas, es posible que esté considerando un plan de administración de deudas (DMP). Pero, ¿cómo interactúan un plan de administración de deudas y una calificación crediticia? Uno de los factores más importantes de su situación financiera es su calificación crediticia, por lo que es crucial comprender cómo la DMP afecta. Este artículo explicará cómo funcionan los planes de administración de deudas y sus efectos en su calificación crediticia, sus pagos mensuales y su informe crediticio, y le explicará si es la solución adecuada para usted.
Un plan de administración de deudas (DMP) es un programa que ofrecen las agencias de asesoramiento crediticio para ayudar a las personas a pagar las deudas no garantizadas, como las deudas de tarjetas de crédito y los préstamos personales. Con un DMP, usted hace un pago mensual a una agencia de asesoría crediticia, que luego distribuye los fondos a sus acreedores. Las agencias de asesoría crediticia suelen negociar tasas de interés más bajas y cargos por pagos atrasados reducidos para que su deuda sea más manejable. Con el tiempo, su deuda disminuye y usted se esfuerza por quedar libre de deudas.
Al consolidar sus deudas en un pago mensual, un DMP simplifica su vida financiera. El objetivo de los asesores crediticios es ayudarlo a eliminar las deudas y, al mismo tiempo, mantener o incluso mejorar su calificación crediticia. En comparación con la liquidación de deudas, una DMP está diseñada para mantener sus cuentas pagadas en su totalidad, aunque es posible que se ajusten los términos originales.
Una vez que se inscriba en el programa de administración de deudas, su agencia de asesoría crediticia se encarga de la comunicación con sus acreedores. Esto puede brindarle tranquilidad y reducir el estrés, permitiéndole concentrarse en hacer sus pagos mensuales.
Muchas personas descubren que un DMP no solo mejora su situación financiera, sino que también tiene un impacto positivo en su bienestar general al eliminar la preocupación constante asociada con las deudas impagas.
Para entender cómo un plan de administración de deudas afecta su calificación crediticia, necesita saber cómo se calculan las calificaciones crediticias. Su calificación crediticia se basa en varios factores:
Comprender estos factores lo ayudará a ver cómo la inscripción en un plan de administración de deudas podría afectar su informe crediticio.
El impacto de ciertos factores puede variar según su perfil crediticio único. Por ejemplo, si ya tiene un historial crediticio extenso y ha mantenido varias cuentas de crédito de manera responsable, el efecto de cerrar cuentas mediante un DMP puede no ser tan grave como lo sería para alguien con un historial más corto. Si monitorizas tu informe crediticio con regularidad durante el DMP, puedes hacerte una idea más clara de cómo cada factor influye en tu calificación crediticia general. Obtenga más información acerca de los informes y puntajes crediticios.
Inscribirse en un plan de administración de deudas puede tener efectos a corto y largo plazo en su calificación crediticia. Al principio, los acreedores pueden cerrar las cuentas de sus tarjetas de crédito (renovables), lo que puede reducir su crédito disponible y aumentar su índice de utilización del crédito. Esto puede afectar negativamente a tu calificación crediticia de forma temporal. El cierre de cuentas renovables también afecta a la duración de su historial crediticio y a la antigüedad promedio de sus cuentas.
Sin embargo, a medida que continúe realizando pagos puntuales a través del DMP, su historial de pagos mejora, que es el factor más importante en su calificación crediticia. Con el tiempo, a medida que disminuyan las deudas de sus tarjetas de crédito, su índice de utilización del crédito mejorará, lo que se traducirá en una calificación crediticia más alta. Además, eliminar los cargos por pagos atrasados y reducir las tasas de interés lo ayuda a pagar sus deudas de manera más eficiente, lo que aumenta aún más su puntaje a largo plazo.
Vale la pena mencionar que, si bien algunos acreedores pueden cerrar sus cuentas, esta acción generalmente se considera un cierre voluntario cuando se realiza como parte de un plan de administración de deudas. Esto es menos perjudicial para su informe crediticio que si los acreedores cerraran sus cuentas debido a la falta de pago o a la morosidad.
Los acreedores también consideran que la participación en un DMP es un paso responsable hacia el pago de su deuda, lo que puede considerarse un indicador positivo en su informe crediticio.
Existe la idea errónea de que inscribirse en un plan de administración de deudas perjudicará su calificación crediticia. Si bien su calificación crediticia puede caer ligeramente al principio, un DMP no tiene el mismo impacto negativo que la liquidación de deudas o la quiebra. Cerrar cuentas de tarjetas de crédito como parte del DMP puede reducir su calificación crediticia temporalmente, pero los beneficios a largo plazo generalmente compensan el daño.
A diferencia de la liquidación de deudas, que implica pagar menos de lo que debe, un DMP garantiza que usted pague la cantidad total acordada originalmente con sus acreedores. Esto significa que no se agregará información negativa a su informe crediticio y, con el tiempo, a medida que haga pagos consistentes, su calificación crediticia podrá recuperarse rápidamente.
Incluso si está inscrito en un DMP, hay varias maneras de minimizar el impacto en su calificación crediticia:
Pagar a tiempo es el factor más importante para mantener un historial de pagos positivo y mejorar su calificación crediticia. Asegúrese de hacer sus pagos mensuales a la agencia de asesoramiento a tiempo.
Concéntrese en pagar las deudas existentes en lugar de agregar más crédito. Es posible que los acreedores involucrados en su plan de préstamos hipotecarios detecten nuevas deudas y le pidan que cierre el DMP de sus cuentas, y usted podría perder la tasa de interés más baja u otras concesiones.
Vigile sus informes crediticios de las agencias de crédito para asegurarse de que sus acreedores presenten información precisa. El monitoreo regular puede ayudarte a detectar cualquier error que pueda afectar tu calificación crediticia.
Si sigue estos pasos, puede proteger su calificación crediticia mientras paga sus deudas a través de un DMP.
Muchos consumidores que completan planes de administración de deudas reportan resultados positivos, como mejores puntajes crediticios y la posibilidad de calificar para obtener más crédito. Por ejemplo, un consumidor puede inscribirse en un DMP después de tener problemas con los pagos con tarjeta de crédito y las altas tasas de interés. Al hacer los pagos puntuales y cumplir con el plan, es posible que su calificación crediticia aumente en dos años.
Estos resultados posteriores a la administración de la deuda muestran que, con dedicación y la ayuda de un asesor crediticio, puede reconstruir su crédito mientras paga sus deudas.
Un DMP puede tener un impacto temporal en su calificación crediticia debido al cierre de cuentas y al aumento de su índice de utilización del crédito. Sin embargo, con el tiempo, los efectos positivos de los pagos puntuales y la reducción de la deuda se traducirán en una mejora de la calificación crediticia.
Si tiene problemas con las deudas, un DMP podría ser una herramienta valiosa para ayudarlo a recuperar el control de su situación financiera y mejorar su calificación crediticia.
Considera contactar Credit.org para obtener más información sobre si un DMP es adecuado para usted. Con tasas de interés más bajas, menos cargos por pagos atrasados y el apoyo de asesores crediticios, puede avanzar hacia la libertad financiera y una calificación crediticia más saludable.
