Su calificación crediticia puede parecer misteriosa, pero no está fuera de sus manos. No hay ningún algoritmo oculto o fórmula secreta fuera de tu alcance. Su calificación crediticia se basa en la información específica que se encuentra en su informe crediticio, y la ley federal le otorga el derecho a ver ese informe. Cuando sabes lo que contiene y cómo se calcula, puedes tomar medidas reales para mejorar tu futuro financiero.
Una calificación crediticia es un número de tres dígitos, por lo general entre 300 y 850, que indica a los prestamistas qué probabilidades hay de que devuelvas lo que pides prestado. Se basa en tu historial crediticio, que incluye si pagas tus cuentas puntualmente, la cantidad de deudas que tienes, cuánto tiempo llevas teniendo tus cuentas y más.
Los prestamistas, las compañías de seguros, los propietarios e incluso algunos empleadores pueden usar su calificación crediticia para tomar decisiones. Un puntaje alto puede conducir a mejores condiciones de préstamo, tasas de interés más bajas y más oportunidades financieras. Un puntaje bajo, por otro lado, puede resultar en la denegación del crédito, en el aumento de las primas de seguro o en el rechazo de las solicitudes de alquiler.
Su informe crediticio es la fuente veraz de su calificación crediticia. Contiene su nombre, número de Seguro Social, direcciones actuales y anteriores, información de la cuenta, saldos totales, límites de crédito y su historial de pagos. También incluye detalles como las cuentas de cobro, los registros públicos y las consultas crediticias recientes, que son ocasiones en las que alguien solicitó una copia de su crédito.
Para ver lo que ven los prestamistas, solicita tu informe crediticio y léelo detenidamente. Estás buscando errores, detalles desactualizados y señales de fraude. Si algo parece estar mal, puedes presentar una disputa y pedirle a la agencia que investigue.
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Las agencias de crédito, también llamadas agencias de informes crediticios, recopilan y almacenan la información que conforma su informe crediticio. Las tres principales agencias de crédito son Equifax, Experian y TransUnion. Estas compañías reciben datos de acreedores y prestamistas de todo el país, incluidos bancos, proveedores de préstamos para automóviles, emisores de tarjetas de crédito y compañías de servicios públicos.
Cada agencia puede recibir información ligeramente diferente; es por eso que puede tener tres informes crediticios y puntajes crediticios diferentes según el lugar de donde se extraigan sus datos. Asegúrese de revisar las tres agencias de crédito con regularidad.
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No, no es así. Cuando compruebas tu propia calificación crediticia, se considera una «consulta suave», que no tiene ningún efecto en tu calificación. Las consultas discretas pueden ocurrir cuando utilizas un servicio gratuito de calificación crediticia, compruebas tu propio informe o cuando una empresa comprueba tu crédito para enviarte una oferta preaprobada.
Las «consultas difíciles» se producen cuando un prestamista comprueba su crédito después de solicitar un préstamo, ya sea para una tarjeta de crédito, una hipoteca o un préstamo para automóviles. Una consulta exhaustiva puede reducir un poco tu puntuación, pero solo durante un breve período de tiempo. Puedes obtener más información sobre esto en Oficina de Protección Financiera del Consumidor.
Si has notado que tu puntuación varía según dónde la compruebes, es normal. Las diferentes compañías usan diferentes modelos de calificación y es posible que usen información de solo una o de las tres agencias de crédito. Incluso hay varias versiones de modelos populares, como FICO y VantageScore.
Además, las puntuaciones cambian con el tiempo a medida que llegan nuevos datos. La puntuación obtenida hoy puede diferir de la obtenida una semana después. Concéntrese menos en el número exacto y más en las tendencias generales.
Leer más sobre Por qué mi calificación crediticia es diferente en cada informe.
Según la ley federal, tiene derecho a recibir un informe crediticio gratuito por año de cada una de las tres agencias de crédito. Puede solicitar estos informes en AnnualCreditReport.com, el único sitio autorizado oficialmente por el gobierno de los EE. UU.
Este derecho forma parte de la Ley de Informes Crediticios Justos (FCRA), que también le otorga el derecho a impugnar la información inexacta, solicitar una copia gratuita de su crédito si se le niega el crédito y solicitar correcciones si le han robado la identidad.
Además de su acceso anual al crédito, puede obtener informes crediticios adicionales gratuitos si:
Estos informes pueden ayudarlo a protegerse y monitorear la actividad crediticia reciente. Visite el Sitio web de la Comisión Federal de Comercio para conocer las directrices actuales sobre la elegibilidad y las instrucciones de solicitud.
También ocurre actualmente que las agencias de crédito ofrecen informes gratuitos todas las semanas a pedido. La ley no lo exige, pero las agencias han seguido ofreciendo informes semanales gratuitos desde la pandemia de la COVID-19.
El informe crediticio de Equifax es uno de los tres registros principales de su actividad crediticia. Puede contener información diferente a la de su informe de Experian o TransUnion porque no todos los prestamistas presentan informes a todas las agencias. Por eso es importante revisar los tres.
Si encuentras un error, como una cuenta que no reconoces, una entrada duplicada o un pago atrasado que, de hecho, se pagó a tiempo, visita Centro de disputas de Equifax para enviar una solicitud de corrección.
Para obtener una copia gratuita de su informe crediticio, visite AnnualCreditReport.com y solicite uno a cada oficina. Puede hacerlo en línea, por teléfono o por correo.
Cuando revises tu informe, busca:
Para obtener aún más detalles, algunos consumidores optan por solicitar sus informes cada cuatro meses, rotando entre las tres agencias de crédito, por lo que siempre supervisan su crédito durante todo el año.
Acostúmbrese a revisar sus informes anualmente. Puedes vincularlo a una fecha clave, como la hora de pagar impuestos, tu fecha de nacimiento o una resolución de Año Nuevo. Esta revisión crediticia regular te ayuda a estar al tanto de tu historial crediticio, a detectar posibles problemas y a prevenir problemas futuros.
Si utilizas servicios que ofrecen puntajes crediticios gratuitos, asegúrate de que sean de proveedores acreditados. Algunos sitios web solo muestran información parcial o utilizan modelos de puntuación que difieren de los que utilizan realmente los prestamistas.
No necesita un experto financiero ni un servicio de pago para mejorar su crédito. Esto es lo que puede hacer por su cuenta:
Si se le ha denegado el crédito recientemente, solicite el informe crediticio utilizado en esa decisión y utilícelo como punto de partida para crear una mejor trayectoria financiera.
Su calificación crediticia no se moldea por casualidad; se construye a partir de sus acciones, hábitos y conciencia. No necesita comprar trucos, seguir rumores ni contratar compañías para «arreglar» su crédito. En su lugar, aproveche las herramientas y los derechos que tiene a su disposición, como los informes gratuitos, las protecciones legales y los recursos educativos.
¿Necesitas ayuda para darle sentido a todo esto? Credit.org ofrece asesoramiento crediticio gratuito y revisiones personalizadas de su informe crediticio. Nuestros asesores certificados están aquí para ayudarlo a tomar el control y avanzar hacia un futuro financiero más sólido.
