Enseñar educación financiera en el hogar: los mejores consejos para los padres

En una era en la que la educación financiera es cada vez más vital para el bienestar económico, muchos padres están aprovechando la oportunidad para promover la educación financiera en el hogar. Ya sea que complementen la educación formal o que estudien completamente en casa, los padres están en una posición única para inculcar una educación financiera que fomente la gestión financiera personal y unas finanzas personales sólidas.

El Consejo Nacional de Educadores Financieros hace hincapié en que la educación financiera temprana prepara a los niños para tomar decisiones financieras personales acertadas, sentando las bases para la seguridad financiera. A diferencia de los entornos escolares, los entornos domésticos permiten a los padres adaptar las lecciones sin la presión de los compañeros, lo que les permite centrarse en conceptos financieros clave como ganar, gastar, ahorrar, pedir préstamos y seguridad.

Este artículo proporciona estrategias detalladas para mejorar la educación financiera en todos los grupos de edad, garantizando que los niños desarrollen las habilidades financieras necesarias para adquirir conocimientos financieros y alcanzar sus metas financieras.

Comience por lo básico: qué es el dinero y cómo lo gana

Esta categoría de educación financiera presenta conceptos financieros básicos, que incluyen qué es el dinero, cómo se gana y el papel de los empleos en el futuro financiero.

De 4 a 8 años

• Entender el dinero: Comience con los fundamentos de la educación financiera explicando qué es el dinero: un medio de intercambio de bienes y servicios. Analice cómo varían las cuentas bancarias y las monedas a nivel mundial, utilizando ejemplos como los dólares estadounidenses frente a los euros. Involucre a los niños con historias sobre el trueque para resaltar el papel del dinero en la simplificación del comercio y fomentar el conocimiento financiero.
• Aprendizaje práctico: Practica contar monedas y convertir monedas de un centavo en monedas de cinco centavos, monedas de cinco centavos en monedas de diez centavos y monedas en papel moneda. Crea una alcancía para enseñarles a los niños a administrar el dinero, reforzando así el hábito de ahorrar en finanzas personales. Por ejemplo, muestre cómo cinco centavos equivalen a una moneda de cinco centavos, haciendo que la educación financiera sea tangible.
• Recursos educativos: El sitio web de la Casa de la Moneda de los Estados Unidos ofrece juegos que hacen que aprender sobre la moneda sea divertido (https://www.usmint.gov/learn/kids/games). Los padres también pueden acceder a los recursos para educadores para los grados K-6 en https://kids.usmint.gov/resources, alineándose con los programas de educación financiera respaldados por el Banco de la Reserva Federal. Estas herramientas ayudan a los niños a comprender la educación financiera de forma interactiva.
• Ganar dinero: Vincular las asignaciones a las tareas del hogar, como limpiar su habitación, para crear una asociación entre el trabajo y los ingresos. Esta práctica enseña que las recompensas financieras provienen del esfuerzo, una piedra angular de las finanzas personales. Haga hincapié en que no todo el trabajo, como ayudar a la familia o ser voluntario, genera beneficios económicos, sino que contribuye al bienestar financiero a través del apoyo de la comunidad. Analice cómo los profesionales financieros, como los del National Endowment for Financial Education, enfatizan la importancia de adoptar hábitos financieros tempranos para evitar deudas innecesarias en el futuro.

De 9 a 14 años

• Explorando trabajos: Profundice sus conocimientos financieros al analizar varios trabajos y sus ingresos, como maestros, médicos o electricistas. Comparta detalles sobre su propio trabajo (frecuencia de pago, horas de trabajo y responsabilidades) para que los conceptos financieros sean identificables. Esto ayuda a los niños a entender cómo las instituciones financieras, como los bancos, apoyan la educación financiera a través del empleo.
• Fuentes de ingresos: Pida a los niños que piensen en fuentes de ingresos más allá de un cheque de pago, como regalos, ventas de garaje o servicios digitales como la venta de artesanías en línea. Reafirme que todos los ingresos requieren una administración cuidadosa basada en la educación financiera, utilizando ejemplos de las directrices de la Comisión Federal de Comercio sobre protección del consumidor.
• Conciencia profesional: Anime a los niños a reflexionar sobre los trabajos que les interesan, discutiendo cómo las diferentes funciones contribuyen a la estabilidad financiera. Por ejemplo, el trabajo de un guardaparques difiere del de un desarrollador de software, pero ambos respaldan las finanzas personales efectivas a través de ingresos estables. Introduce el concepto de planificación financiera explicando cómo las elecciones laborales influyen en las metas financieras a largo plazo.
• Ejercicios prácticos: Cree escenarios en los que los niños calculen los ingresos semanales de un trabajo a tiempo parcial, como cuidar niños, para entender los ingresos brutos frente a los netos después de impuestos. Esto presenta la planificación tributaria y el papel del Sistema de la Reserva Federal en la regulación de los sistemas financieros, mejorando su educación financiera.

De 15 a 18 años

• Exploración profesional: Guíe a los adolescentes para que busquen carreras con mynextmove.org, explorando campos como la atención médica (médicos, enfermeras, especialistas en seguros) o la tecnología. Analice cómo las elecciones profesionales influyen en el futuro financiero, haciendo hincapié en la planificación financiera para ahorrar para la jubilación. La Comisión de Bolsa y Valores proporciona recursos sobre las decisiones financieras relacionadas con la carrera, lo que refuerza la educación financiera.
• Cumplimiento del trabajo: Resalte que los empleos ofrecen más que ingresos: la satisfacción, el propósito y el crecimiento son clave. Analice cómo los educadores financieros abogan por alinear las carreras profesionales con los valores personales para reducir el estrés financiero y lograr el bienestar financiero.
• Emprendimiento: Presente el espíritu empresarial y explique cómo los propietarios de empresas gestionan los riesgos financieros para obtener posibles recompensas. Comparta historias de empresarios exitosos para ilustrar su capacidad financiera, pero tenga cuidado con los riesgos de endeudarse demasiado, tal como lo aconseja el Consejo Asesor del Presidente sobre Capacidad Financiera.
• Contexto económico: Enseñe sobre la educación económica, incluidas las recesiones, las depresiones y el papel de la Reserva Federal en la estabilización de las tasas de interés. Explique por qué es riesgoso depender únicamente del Seguro Social para la jubilación, y fomente la planificación anticipada de la jubilación para evitar el fraude financiero o la inestabilidad.
• Preparación para el trabajo: Hable sobre los trabajos de nivel inicial para adolescentes, como el comercio minorista o la tutoría, y su relevancia para futuras carreras. Usa las herramientas gratuitas de Money Talks (https://moneytalks.education/) o la Fundación para la Educación Económica (https://fee.org/) para mejorar la educación y la educación financieras, preparando a los adolescentes para administrar su dinero de manera eficaz.

Enseñe a gastar el dinero de manera inteligente

Estas lecciones se centran en tomar decisiones informadas para administrar los recursos financieros, un componente clave de la educación financiera.

De 4 a 8 años

• Deseos versus necesidades: Utilice los artículos del hogar para distinguir los deseos (por ejemplo, los juguetes) de las necesidades (por ejemplo, la comida), desarrollando una mentalidad financiera básica. Cree un juego en el que los niños clasifiquen los artículos, reforzando la educación financiera, que es importante para evitar deudas innecesarias.
• Metas de ahorro: Crea un tarro de monedas para el objeto deseado, como un libro, con un gráfico para hacer un seguimiento del progreso. Esto les enseña a los niños a priorizar las metas a largo plazo y a comprender el retraso en la gratificación, un principio respaldado por los educadores financieros nacionales.
• Aplicación práctica: Si los niños quieren comprar un artículo en la tienda, póngalo como meta de ahorro. Fotografíe el artículo y su precio para fomentar la comparación de compras en línea. Esto fomenta las habilidades financieras y ayuda a los niños a tomar decisiones informadas, lo que reduce los gastos impulsivos que podrían provocar estrés financiero.
• Aprendizaje basado en historias: Comparte una historia sobre un personaje que ahorró para comprar un juguete y otro que gastó de forma impulsiva, destacando los beneficios de la salud financiera. Conecta esto con los objetivos comunitarios mundiales en materia de educación financiera, promovidos por organizaciones como la Banco de la Reserva Federal.

De 9 a 14 años

• Deseos y necesidades matizados: Amplíe el debate para mostrar cómo varían los deseos y las necesidades. Por ejemplo, necesitar zapatos no significa necesitar marcas de diseñadores. Enseñe que ahorrar para satisfacer las necesidades está bien, pero requiere disciplina, un componente clave de educación financiera para la planificación financiera personal.
• Costos de oportunidad: Introduce compensaciones, como elegir entre un videojuego (20 dólares) o entradas para el cine. Explique que el costo de oportunidad del juego incluye perderse la película, lo que ayuda a los niños a entender las decisiones financieras. Utilice ejemplos de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor para ilustrarlo.
• Ejercicio de presupuestación: Cree una lista de compras con un presupuesto de 50 dólares, clasificando las necesidades (por ejemplo, útiles escolares) por encima de las necesidades (por ejemplo, refrigerios). Si los fondos escasean, excluya las partidas de menor prioridad, enseñando a los niños a entender los recursos financieros y a gestionar sus deudas.
• Aplicación en el mundo real: Analice cómo los productos financieros, como las tarjetas prepagas, ayudan a controlar los gastos. Comparta cómo la Comisión Federal de Comercio aconseja evitar gastos excesivos, reforzando la educación y los conocimientos financieros.

De 15 a 18 años

• Costos de oportunidad avanzados: Hable sobre la especialización: pagarle a alguien 10 dólares/hora para que corte el césped si gana 25 dólares/hora libera tiempo para tareas de mayor valor. Este concepto de educación financiera guía las elecciones profesionales y la planificación financiera, reduciendo los riesgos financieros.
• Presupuestación integral: Enseñe a los adolescentes a crear un presupuesto completo, que incluya los ingresos, los gastos y los ahorros para la universidad o un automóvil. Analice cómo ajustar los presupuestos para tener en cuenta los ingresos inesperados o los déficits, utilizando herramientas gratuitas para desarrollar la educación financiera. Destaque cómo la presupuestación apoya el bienestar financiero, según el Fundación Nacional para la Educación Financiera.
• Conciencia de valores: Haga preguntas a los adolescentes sobre el costo de los artículos (por ejemplo, un teléfono) para evaluar sus conocimientos económicos. Comparta precios históricos para explicar la inflación, influenciada por las políticas de tasas de interés de la Reserva Federal, lo que mejora sus conocimientos financieros.
• Gastos principales: Hable sobre los costos de la universidad, la vivienda (alquilar o comprar) y la propiedad de un automóvil (gasolina, seguro médico, mantenimiento). Uso https://www.consumerfinance.gov/paying-for-college/ para explorar la financiación universitaria, haciendo hincapié en la gestión de la deuda para evitar el estrés financiero.
• Donaciones caritativas: Fomente la presupuestación para donaciones o voluntariado, alineándose con los valores personales. Analice cómo los educadores financieros ven las donaciones como parte de la salud financiera, ya que contribuyen a reducir el estrés financiero y a alcanzar los objetivos de la comunidad global.

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Enfatice la importancia de ahorrar dinero

Esta categoría cubre la banca, la inversión y el ahorro para futuros financieros, fundamentales para la estabilidad financiera.

De 4 a 8 años

• Ahorros físicos: Explique dónde se guarda el dinero: alcancías o cuentas bancarias. Señale a los bancos durante las campañas y describa su papel en la economía. Esto fomenta la educación financiera, que es importante para entender los productos financieros.
• Alcancía personal: Deje que los niños decoren una alcancía, dándoles el control sobre sus ahorros. Esto fomenta la capacidad financiera y les enseña a ahorrar dinero desde el principio, según lo recomendado por el Consejo Nacional de Educadores Financieros.
• Realizar un seguimiento del progreso: Utilice gráficos de ahorro para visualizar el progreso hacia las metas, como si fuera un juguete nuevo, lo que refuerza el valor del ahorro para la seguridad financiera. Comparta cómo el Banco de la Reserva Federal promueve el ahorro como base de las finanzas personales.
• Aprendizaje basado en historias: Cuenta la historia de un personaje que ahorró para comprar una bicicleta, haciendo hincapié en el papel del interés compuesto en el aumento de los ahorros. Esto introduce la educación financiera de una manera atractiva.

De 9 a 14 años

• Grandes objetivos de ahorro: Hable sobre cómo ahorrar para la universidad o un automóvil y explore las cuentas de ahorro con custodia en bancos o cooperativas de ahorro y crédito. Explique cómo estas cuentas ayudan a que el dinero crezca, respaldan la administración financiera personal y evitan el exceso de deudas.
• Páguese primero: Enseñe a los niños a ahorrar una parte de sus ingresos (por ejemplo, dinero en efectivo para su cumpleaños) antes de gastar, un principio respaldado por el consejo asesor del presidente para la salud financiera. Este hábito promueve la educación y la educación financieras.
• Fondos de emergencia: Introduzca los ahorros para emergencias e investigue los costos, como las reparaciones de automóviles (500 dólares), para demostrar por qué es fundamental empezar pronto. Analice cómo las instituciones financieras ofrecen cuentas para respaldar este objetivo y reducir los riesgos financieros.
• Recursos bancarios: Busque materiales educativos en los bancos al abrir cuentas, ya que su objetivo es conseguir clientes con conocimientos financieros. Los servicios de asesoramiento crediticio suelen proporcionar recursos similares, lo que mejora los programas de educación financiera.

De 15 a 18 años

• Potencia la toma de decisiones: Aliente a los adolescentes a tomar decisiones de ahorro presupuestadas, anotando las metas para aumentar las tasas de éxito. Los estudios del National Endowment muestran que las metas escritas aumentan la capacidad financiera y respaldan la toma de decisiones financieras informadas.
• Conceptos básicos de inversión: Explique las acciones, los bonos y los fondos mutuos, haciendo hincapié en «comprar y mantener» para un crecimiento a largo plazo. Realiza un seguimiento del rendimiento de una acción mediante aplicaciones, que enseñan a los adolescentes a invertir en productos y en el interés compuesto. Hable sobre la gestión de riesgos, según lo recomendado por la Comisión de Bolsa y Valores.
• Opciones de ahorro: Compare cuentas bancarias, certificados de depósito e inversiones para elegir el mejor vehículo. Analice cómo los educadores financieros recomiendan diversificar los ahorros para lograr las metas financieras y reducir el estrés financiero.
• Herramientas gratuitas: Utilice un calculadora de presupuestación o InlandEmpireSaves.org para obtener consejos de ahorro, alineados con los programas de educación financiera. Estos recursos ayudan a los adolescentes a administrar el dinero de manera eficaz, garantizando la seguridad financiera.

Analice el proceso y el razonamiento para pedir dinero prestado

Enseñe sobre préstamos, tarjetas de crédito y administración de deudas, aspectos fundamentales para la educación financiera.

De 4 a 8 años

• Analogías de préstamo: Utilice los libros de la biblioteca para explicar los préstamos y las consecuencias de las devoluciones tardías, introduciendo responsabilidades financieras. Esto sienta las bases para entender los productos bancarios, como los préstamos.
• Experiencias de préstamo: Pregúnteles a los niños sobre cómo compartir juguetes y coménteles sobre lo que sienten si los artículos no se devuelven. Compare esto con pedir dinero prestado a los bancos, haciendo hincapié en la necesidad de reembolsar para mantener la salud financiera.
• Aprendizaje basado en historias: Comparte una historia sobre un personaje que pidió prestado un juguete y lo devolvió, relacionándolo con conceptos de educación financiera. Esto ayuda a los niños a comprender la importancia de administrar los recursos financieros de manera eficaz.

De 9 a 14 años

• Tarjetas de crédito: Explique que las transacciones con tarjeta de crédito son préstamos que requieren el reembolso con intereses. Usa una calculadora de pagos con tarjeta de crédito para mostrar cómo la acumulación de deudas aumenta los costos, un concepto clave de educación financiera para administrar las deudas.
• Tasas de interés: Compare las APR de las tarjetas de crédito (por ejemplo, el 20%) con los intereses de las cuentas de ahorro (por ejemplo, el 1%), destacando el costo de la deuda. Analice cómo el sistema de la Reserva Federal influye en las tasas de interés y repercute en las decisiones financieras.
• Compara ofertas: Revise los términos de las tarjetas de crédito y enseñe a los niños a elegir sabiamente para evitar el fraude financiero o la acumulación de deudas. La Comisión Federal de Comercio protección del consumidor las directrices apoyan este ejercicio.
• Aplicación práctica: Cree un escenario en el que los niños calculen el costo de una compra de 100 dólares pagada en seis meses, lo que refuerza la necesidad de capacidad financiera para gestionar las deudas.

De 15 a 18 años

• Creando crédito: Analice estrategias como las tarjetas garantizadas o la condición de usuario autorizado para generar crédito, mejorar la educación financiera e impartir diversas habilidades financieras.
• Préstamos estudiantes: Explore las implicaciones de pedir préstamos para la universidad y analice la relación entre deudas e ingresos y el estrés financiero a largo plazo. Utilice los recursos de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor para tomar decisiones informadas.
• Puntuaciones crediticias: Presente los informes crediticios y la calificación mediante infografías como»¿Qué es un buen puntaje crediticio?» para mejorar el conocimiento financiero. Analice cómo las puntuaciones afectan a los productos financieros, según la Comisión de Bolsa y Valores.
• Aplicación en el mundo real: Simule una solicitud de préstamo, calculando los pagos mensuales y el interés total, para enseñar a los adolescentes a administrar los recursos financieros de manera efectiva y a evitar deudas innecesarias.

Navegue por la seguridad de la cuenta

Enseñe a los niños a proteger los recursos financieros y a evitar el fraude financiero, un área fundamental de la educación financiera.

De 4 a 8 años

• Seguridad del dispositivo: Hable sobre cómo proteger los dispositivos con códigos de acceso y cómo almacenar las contraseñas de forma segura para proteger los asuntos financieros. Explica que las compras en línea utilizan dinero real y requieren la aprobación de los padres para evitar riesgos financieros.
• Conceptos básicos de privacidad: Enseñe qué información es segura para compartir en línea, haciendo hincapié en la privacidad para el bienestar financiero. Utilice ejemplos de CommonSense.org para ilustrar.
• Ejercicio práctico: Cree una contraseña sencilla con los niños y guárdela de forma segura para fomentar los conocimientos financieros importantes para los servicios financieros digitales.

De 9 a 14 años

• Robo de identidad: Explique el robo de identidad comparándolo con la «pesca del gato» para obtener beneficios económicos. Enseñe a los niños a proteger los datos personales al crear cuentas para prevenir el fraude. Credit.org ofrece recursos sobre este y otros temas relacionados con las finanzas personales.
• Concienciación sobre el phishing: Muestra un correo electrónico de suplantación de identidad que identifique señales de alerta, como errores ortográficos o enlaces sospechosos. Analice cómo las instituciones financieras combaten el fraude, mejorando los conocimientos financieros.
• Introducción al seguro: Hable sobre los seguros, como la cobertura de automóviles, como protección contra los riesgos financieros. Esto prepara a los niños para las necesidades futuras, en consonancia con la educación financiera.
• Seguridad de documentos: Asigne la destrucción de documentos financieros como una tarea, enseñando la importancia de proteger la información para evitar el fraude, según lo aconsejado por los servicios de asesoramiento crediticio.

De 15 a 18 años

• Reputación online: Analice cómo las redes sociales afectan las perspectivas universitarias o laborales, vinculando la privacidad con la seguridad financiera. Explique cómo los profesionales financieros ven la presencia en línea como parte de la salud financiera.
• Estafas avanzadas: Cubre el phishing, el pharming, el smishing y el vishing, explicando tácticas como «bucear en un basurero» para robar registros financieros. Explique por qué la destrucción es fundamental para reducir los riesgos financieros.
• Seguridad física: Haga un inventario de carteras o teléfonos para garantizar que los adolescentes tengan planes para objetos perdidos o robados, incluida la configuración de «encuentra mi» dispositivo. Analice cómo la Comisión Federal de Comercio asesora en materia de protección al consumidor para mantener el bienestar financiero.
• Aplicación práctica: Cree una lista de verificación para proteger las cuentas, incluida la autenticación de dos factores, para enseñar a los adolescentes a administrar los recursos financieros de manera efectiva y a evitar los delitos financieros.

Conclusión

El movimiento de educación financiera subraya la importancia de equipar a los niños con diversas habilidades financieras para que puedan navegar por su futuro financiero. A diferencia de la capacidad financiera, que incluye factores externos como el acceso a los servicios financieros digitales, la educación financiera se centra en los conocimientos y habilidades que están bajo tu control. Al enseñarles a los niños a administrar sus deudas, planificar sus ahorros para la jubilación, entender el interés compuesto y tomar decisiones financieras informadas, los padres fomentan la seguridad financiera y reducen el estrés financiero.

Los recursos del Consejo Nacional de Educadores Financieros, la Comisión de Bolsa y Valores y el Banco de la Reserva Federal respaldan estos esfuerzos, ofreciendo herramientas financieras y programas de educación financiera gratuitos.

Para obtener más orientación, visite Credit.org Academia FIT para cursos y descargas, o consulte profesionales financieros para obtener asesoramiento de expertos. Al dar prioridad a la educación financiera, estás preparando a tus hijos para un futuro con conocimientos financieros, listos para alcanzar sus metas financieras y fomentar el bienestar económico.

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