El costo de la vida sigue aumentando incluso cuando los salarios parecen estables. Los costos de la vivienda aumentan. Las primas del seguro de automóvil se ajustan al alza. Los alimentos, las guarderías, la atención médica y los servicios públicos rara vez se mantienen estables por mucho tiempo. En este entorno, es importante tener acceso a herramientas prácticas de presupuestación.
Como organización sin fines de lucro, creemos que los temas de finanzas personales no deben limitarse a quienes pueden pagar un costoso software de entrenamiento o suscripción. Es por eso que ofrecemos hojas de trabajo gratuitas para presupuestar diseñadas para ayudar a los hogares a llevar un registro de los gastos mensuales, calcular los ingresos mensuales con precisión y avanzar hacia metas financieras realistas.
Estas herramientas no son teóricas. Son documentos de trabajo destinados a ser utilizados repetidamente. Cuando se combinan con una calculadora de presupuesto confiable, pueden ayudarlo a comprender dónde gasta el dinero, dónde tiene margen de maniobra y dónde es necesario hacer ajustes.
Muchos hogares piensan que ya conocen sus números. Conocen su salario neto. Conocen el pago de su alquiler o hipoteca. Tienen una idea de lo que cuestan los alimentos.
Lo que a menudo no ven con claridad es cómo cambian los gastos mensuales con el tiempo.
Los propietarios de automóviles pueden presupuestar el pago mensual del automóvil, pero se olvidan de calcular el promedio de los cambios de aceite, los reemplazos de neumáticos, las tarifas de registro y el aumento de las primas del seguro del automóvil. Los padres planifican la matrícula, pero subestiman cuánto incrementan los niños el costo adicional de los alimentos, la ropa, los artículos de cuidado personal y los útiles escolares. Incluso las categorías más pequeñas, como artículos para el hogar o entretenimiento en streaming, se acumulan cuando se ven durante doce meses.
Un presupuesto mensual lo obliga a anotar estos números y compararlos con los ingresos netos en lugar de los ingresos brutos. Esa distinción importa. Un salario puede parecer cómodo hasta que los impuestos, las deducciones del seguro médico y las contribuciones para la jubilación lo reduzcan entre un 20 y un 30 por ciento.
La planificación y el seguimiento son habilidades diferentes. Planificar significa estimar tus gastos mensuales antes de que comience el mes. Hacer un seguimiento significa revisar lo que realmente ocurrió e identificar en qué aspectos los gastos superaron las expectativas.
Si solo rastreas, estás reaccionando. Si solo planeas, estás adivinando. Un presupuesto mensual sólido hace ambas cosas.
No hay escasez de aplicaciones de presupuestación. Muchas se vinculan directamente a cuentas bancarias y clasifican las transacciones automáticamente. Para algunas personas, esa automatización es útil. Para otros, crea distancia con respecto al proceso de toma de decisiones.
Las hojas de trabajo imprimibles requieren una entrada manual. Esto puede parecer un inconveniente, pero anotar los ingresos y gastos mensuales lo obliga a prestar atención. Puedes ver las categorías. Puedes ver los totales. Ves la brecha, si es que la hay.
Nuestras hojas de trabajo están respaldadas por un calculadora que permite modelar los cambios. Si aumentas tu pago mensual en 100 dólares, ¿cuánto más rápido saldarás la deuda? Si destinas 75 dólares al mes a ahorros a corto plazo, ¿con qué rapidez crecerá un fondo de emergencia? Esas cifras se pueden calcular en función de tu propia situación, en lugar de basarte en una regla general extraída de un blog.
La herramienta no toma decisiones por usted. Le proporciona datos para que pueda tomarlos deliberadamente.
Antes de ajustar los gastos, necesita un punto de partida preciso.
El Estado financiero personal proporciona una forma estructurada de enumerar todas las fuentes de ingresos mensuales y todos los gastos recurrentes.
Las categorías de ingresos pueden incluir:
Por el lado de los gastos, la hoja de trabajo captura los costos de la vivienda, los servicios públicos, el transporte, la alimentación, el cuidado infantil, la atención médica, el cuidado personal, el seguro y los pagos mínimos de la deuda. También incluye espacio para otros gastos que no se realizan mensualmente pero que aún requieren planificación, como las reparaciones del hogar o las cuotas escolares.
Por ejemplo, piense en un hogar que gana 4.600 dólares al mes después de pagar impuestos.
Alquile: 1.850 dólares
Pago del coche: 420 dólares
Seguro de automóvil: 210 dólares
Utilidades: 320 dólares
Seguro médico: 380 dólares
Cuidado de niños: 600 dólares
Antes de comprar alimentos, combustible o artículos para el hogar, las obligaciones fijas ya superan los 3.700 dólares.
Cuando los gastos se escriben de esta manera, es más fácil ver por qué puede haber un margen de maniobra limitado en el resto del presupuesto mensual. Esa visibilidad no es desalentadora. Es esclarecedora.
El estado financiero personal no le indica dónde recortar. Le muestra cómo se asignan actualmente sus ingresos mensuales para que pueda realizar ajustes informados.
La deuda cambia la forma en que un hogar asigna el dinero porque los pagos mínimos reducen la flexibilidad.
El Diario de deudas requiere que documente los saldos, las tasas de interés y los pagos mensuales requeridos para las deudas de tarjetas de crédito, los préstamos personales y los préstamos para automóviles.
Muchas personas saben que deben dinero. Son pocos los que saben cuánto interés se acumula cada mes.
Usar el mismo sistema financiero calculadora, puede calcular cuánto tardará el reembolso si continúa haciendo los pagos mínimos en lugar de aumentar el monto. Esa diferencia con frecuencia se mide en años.
Por ejemplo, si el saldo de una tarjeta de crédito de 7.500$ con un interés del 22 por ciento implica un pago mínimo de 200$, aumentar el pago a 275$ puede reducir considerablemente el reembolso. Sin embargo, esos 75 dólares adicionales deben provenir de alguna parte. Puede requerir reducir el entretenimiento, posponer la compra de ropa o ajustar otros gastos variables.
El Debt Journal conecta las decisiones de gastos mensuales con los resultados a largo plazo. También destaca qué parte de sus ingresos mensuales ya está comprometida antes de que comience a asignar fondos para ahorrar o para metas financieras futuras.
Completar esta hoja de trabajo a menudo cambia la forma en que los hogares piensan en dónde gastan el dinero. Cuando los costos de los intereses son visibles, las prioridades cambian de forma natural.
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El modelo 50/30/20 se describe a menudo como una regla general para administrar el dinero. La idea es sencilla:
Sobre el papel, parece equilibrado. En realidad, parte de la base de una estructura de costes que no refleja lo que experimentan muchos hogares que trabajan.
Tomemos como ejemplo a una familia que gana 5.400 dólares al mes después de pagar impuestos.
Si destina el 50 por ciento a las necesidades, eso le da 2.700 dólares.
Ahora enumere las obligaciones fijas:
Alquiler: 2.050 dólares
Pago del automóvil: 450 dólares
Seguro de automóvil: 240$
Utilidades: 320 dólares
Prima del seguro médico: 410 dólares
Cuidado de niños: 700 dólares
Antes de comprar alimentos, combustible o artículos de cuidado personal, los gastos fijos ya superan los 4,100 dólares.
La versión estándar de este presupuesto fracasa no porque las familias sean irresponsables, sino porque los costos de vivienda, seguro y transporte en los países desarrollados rara vez se ajustan a objetivos porcentuales claros. Para los hogares con los que trabajamos, el problema no es cómo gastar el dinero en entretenimiento. Se trata de cómo cubrir los gastos necesarios, como la comida y la atención médica, cuando los ingresos son limitados.
Es por ello que nuestro Hoja de trabajo para el presupuesto mensual 50/30/20 replantea las categorías.
En lugar de etiquetar el treinta por ciento como gasto discrecional, dividimos el presupuesto en gastos fijos y variables.
El 50% se destina a obligaciones fijas. Estos son costos que no pueden cambiar de un mes a otro sin interrupciones importantes:
Estas cifras no son flexibles a corto plazo.
El 30% se destina a gastos variables. Esto incluye categorías como la comida, la ropa, el combustible, los artículos del hogar, los costos de atención médica y otros gastos que pueden fluctuar. No se trata de lujos. Son gastos necesarios, como la compra de alimentos y el transporte, que se pueden ajustar temporalmente si se agota un mes.
Si llega una factura médica inesperada o se necesitan reparaciones en el hogar, las categorías variables son el único lugar realista para crear margen de maniobra. Una familia puede reducir las comidas en restaurantes, posponer la compra de ropa no esencial o retrasar los gastos de entretenimiento. Así es como los hogares reales gestionan la presión a corto plazo.
La parte restante de los ingresos se destina a los ahorros y al pago de la deuda más allá de los mínimos. Crear un fondo de emergencia y contribuir a los ahorros a corto plazo no son metas opcionales para los hogares adinerados. Son medidas de protección para las familias trabajadoras.
Este marco se calcula en función de la forma en que el dinero fluye realmente a través de un hogar y no en la forma en que un blog sugiere que debería fluir. La presupuestación porcentual puede ser útil como herramienta de diagnóstico, pero solo cuando las categorías reflejan la realidad de tu salario.
Si bien los modelos porcentuales proporcionan una instantánea, la planificación detallada se lleva a cabo a nivel de categoría.
El Hoja de trabajo de presupuesto mensual estimado es el documento de planificación más completo de este conjunto. Requiere que calcule los gastos mensuales en categorías específicas y los compare directamente con sus ingresos mensuales esperados.
En lugar de asignar porcentajes amplios, introduce números reales:
Vivienda
Transportación
Combustible
Comida
Cuidado de niños
Cuidado personal
Seguros
Pagos de deuda
Contribuciones al ahorro
Este enfoque revela si sus gastos planificados superan sus ingresos antes de que comience el mes.
También tiene en cuenta los gastos irregulares, como los cambios de aceite, los útiles escolares, los gastos de las fiestas y las reparaciones rutinarias del hogar. Estos costos no aparecen todos los meses, pero son predecibles a lo largo de un año. Dividirlos por doce y reservar una parte cada mes reduce las crisis financieras.
Los hogares con ingresos variables deben abordar esta hoja de trabajo con cuidado. Si los ingresos fluctúan debido al trabajo a comisión, al empleo estacional o al trabajo por cuenta propia, el presupuesto debe calcularse sobre la base de promedios conservadores. Los meses de ingresos más altos pueden entonces destinarse a ahorrar o reducir la deuda, en lugar de aumentar los costos relacionados con el estilo de vida.
La hoja de trabajo del presupuesto mensual estimado trata de alinear las cifras de manera realista para que las metas de ahorro y las obligaciones fijas puedan coexistir sin una crisis constante.
Incluso el mejor presupuesto mensual puede fracasar si se ignora el plazo de pago.
El Rastreador de pagos mensuales se centra en las fechas de vencimiento y la secuencia del flujo de caja. Piense en ello como la chequera que le faltaba para la era de los pagos digitales.
Le permite registrar:
Esta herramienta es especialmente útil para los hogares a los que se les paga quincenalmente o que tienen horarios irregulares. Cuando los grandes gastos se acumulan a principios de mes, pueden producirse déficits temporales incluso si el ingreso mensual total es suficiente.
El seguimiento de los plazos de pago reduce los cargos por pagos atrasados y protege su calificación crediticia. También refuerza el hábito de revisar los gastos mensuales con regularidad en lugar de esperar a que el saldo de la cuenta baje inesperadamente.
La presupuestación se presenta con frecuencia como una fórmula. En realidad, se trata de un proceso de ajuste continuo.
Aparecen varios patrones de forma repetida:
Si está buscando un estímulo estructurado en torno a los hábitos de ahorro, los recursos de Estados Unidos ahorra ofrecen orientación práctica.
La presupuestación también requiere una revisión periódica. Es posible que un presupuesto mensual creado hace un año no refleje las primas de seguro actuales, los costos de vivienda o los cambios en los ingresos. Revisar y ajustar las cifras garantiza que el plan siga siendo relevante.
Algunas brechas financieras no se pueden resolver únicamente mediante la presupuestación.
Si las obligaciones fijas superan los ingresos o los pagos de deudas consumen demasiado de su presupuesto mensual, una un asesor financiero personal puede ayudarlo al revisar sus hojas de trabajo e identificar los próximos pasos realistas.
La asesoría puede implicar ajustar las estrategias de pago, reestructurar ciertas obligaciones o redefinir las metas financieras en función de los ingresos actuales.
Buscar este tipo de ayuda profesional es una respuesta práctica cuando las matemáticas no funcionan.
Descargue las hojas de trabajo y complételas en orden. Comience con el estado financiero personal, luego documente las deudas, pruebe las asignaciones porcentuales si es útil y elabore un plan detallado utilizando la hoja de trabajo del presupuesto mensual estimado.
Usa el financiero calculadora para modelar escenarios de reembolso y ahorro. Revisa tus números mensualmente. Ajústelos cuando sea necesario.
Presupuestar es una habilidad práctica. Cuando comprendes tus obligaciones fijas, administras los gastos variables con cuidado y contribuyes de manera constante a los ahorros, tus decisiones financieras se vuelven más deliberadas.
Estas herramientas gratuitas existen para apoyar ese proceso. Si se usan de manera constante, pueden ayudarlo a llevar un registro de los gastos mensuales, administrar sus deudas de manera responsable y perseguir metas financieras que reflejen sus circunstancias reales y no las suposiciones de otra persona.
