Cuando se trata de administrar sus finanzas, es esencial comprender su calificación crediticia. Su calificación crediticia afecta su capacidad para obtener la aprobación de préstamos, sus tasas de interés e incluso sus primas de seguro. Pero, ¿qué es un buen rango de calificación crediticia y cómo afecta a su futuro financiero?
Una calificación crediticia es un número de tres dígitos que los prestamistas utilizan para evaluar la probabilidad de que usted pague sus deudas. Se basa en la información de su informe crediticio, que incluye su historial de pagos, el total de sus deudas y la duración del historial crediticio. Existen varios modelos de calificación, pero el más utilizado es el puntaje FICO®.
Tanto los puntajes FICO como los VantageScores utilizan una escala de 300 a 850. Cuanto más alto sea su puntaje, más solvente le parecerá a los prestamistas. Por lo general, nuestra opinión es que las puntuaciones se clasifican en las siguientes categorías:
Saber dónde se encuentra su calificación crediticia dentro de estos rangos lo ayuda a tomar decisiones financieras inteligentes. Si su calificación está en el rango de «bueno» o «muy bueno», es más probable que reúna los requisitos para obtener mejores tasas de interés y condiciones de préstamo. Una calificación en el rango de «aceptable» o «deficiente» puede limitar sus opciones o requerir pagos iniciales más altos.
Los diferentes prestamistas y agencias de informes crediticios pueden interpretar estos rangos de manera un poco diferente, pero todos siguen la misma lógica básica: cuanto mayor sea el puntaje, mejor será su situación crediticia.
Su calificación crediticia se calcula utilizando varios factores clave. Estos pueden diferir ligeramente entre los modelos de calificación, pero el modelo FICO utiliza el siguiente desglose:
Entender estos factores de puntuación puede ayudarte a mejorar tu puntuación con el tiempo. Por ejemplo, mantener bajos los saldos de tus tarjetas de crédito y hacer los pagos a tiempo son dos de las maneras más eficaces de mejorar tu puntuación.
Según datos de Experian, el puntaje crediticio promedio en los EE. UU. en 2024 fue 717, según los puntajes FICO. Esto sitúa al consumidor promedio en el rango crediticio «bueno». Sin embargo, este promedio puede variar según la edad, la ubicación y otros factores.
Por ejemplo, los adultos más jóvenes tienden a tener puntajes más bajos debido a un historial crediticio más corto, mientras que los adultos mayores que han tenido tiempo de crear perfiles crediticios sólidos suelen tener puntajes más altos. Si su calificación está por debajo del promedio, no se asuste; hay medidas que puede tomar para mejorar su crédito.
Su calificación crediticia puede variar significativamente según su edad y el lugar donde viva. Según un informe reciente de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB), las personas del noreste y el medio oeste tienden a tener puntajes más altos en promedio en comparación con las del sur. Además, los consumidores mayores suelen tener mejores puntajes porque han tenido más tiempo para establecer un historial crediticio positivo.
Promedios de calificación crediticia basados en la edad:
Es posible que observe que su calificación crediticia varía según la compañía que la proporcione. Esto se debe a que existen diferentes modelos de calificación crediticia y cada uno puede sopesar los factores crediticios de manera un poco diferente.
Los dos modelos de puntuación más utilizados son:
Incluso dentro de cada modelo, hay diferentes versiones. Por ejemplo, el puntaje FICO 8 se usa comúnmente para tomar decisiones crediticias generales, pero el puntaje FICO Auto Score y el puntaje FICO Bankcard Score se usan para tipos específicos de préstamos. Es por eso que es posible que tenga diferentes puntajes crediticios según el modelo y la versión que utilice el prestamista.
Las tres principales agencias de crédito:Equifax, Experian, y TransUnion—cada uno recopila y reporta información crediticia. Como no todos los acreedores presentan informes a las tres agencias, su informe crediticio y su calificación pueden variar ligeramente según la agencia que utilice el prestamista.
Leer más sobre Por qué los puntajes crediticios son diferentes entre cada informe crediticio.
Es importante revisar su informe crediticio de las tres agencias al menos una vez al año. Puede solicitar una copia gratuita de cada informe una vez cada 12 meses a través de AnnualCreditReport.com, la única fuente oficial autorizada por la ley federal.
Las agencias de informes crediticios (CRA) son responsables de recopilar y mantener su información crediticia. Recopilan datos sobre sus hábitos de préstamo y pago y utilizan esos datos para crear sus informes crediticios. Luego, los prestamistas y los acreedores utilizan estos informes para evaluar su solvencia crediticia.
Estas agencias no toman decisiones crediticias; simplemente proporcionan los datos que los prestamistas utilizan para tomar esas decisiones. Por eso es tan importante asegurarse de que su informe crediticio sea correcto. Los errores pueden provocar una puntuación crediticia más baja y afectar tu capacidad para obtener un préstamo o una tarjeta de crédito.
Si planea comprar un automóvil, su calificación crediticia desempeña un papel importante en las opciones de financiamiento que recibirá. Los prestatarios con buenos puntajes crediticios tienen más probabilidades de obtener la aprobación de préstamos para automóviles y de recibir tasas de interés más bajas. Según Consumer Reports, la APR promedio de un préstamo para un automóvil nuevo en 2024 fue de alrededor del 6,7% para los prestatarios con buen crédito, en comparación con más del 14% para aquellos con mal crédito.
Si su crédito es justo o deficiente, es posible que aún califique para un préstamo para un automóvil, pero es posible que necesite un pago inicial mayor o un cofirmante. Mejorar su crédito de antemano puede ahorrarle miles de dólares durante la vigencia del préstamo.
Uno de los principales factores de su calificación crediticia es la utilización del crédito: la proporción del crédito total disponible que está utilizando. Se expresa como un porcentaje. Por ejemplo, si tu límite de crédito es de 10 000$ y tienes un saldo de 2000$, tu tasa de utilización del crédito es del 20%.
Una buena regla general es mantener la utilización por debajo del 30%, pero cuanto menor sea, mejor. Una utilización alta puede ser señal de estrés financiero y puede reducir su puntaje, incluso si realiza sus pagos a tiempo. Procura pagar los saldos antes del cierre de tu estado de cuenta cada mes para mantener un nivel bajo de consumo.
Si su puntaje es de 800 o más, felicidades; se encuentra en un rango crediticio excepcional. Este es el nivel más alto en la mayoría de los modelos de calificación e indica a los prestamistas que usted es un prestatario de muy bajo riesgo. Las personas con un crédito excepcional suelen reunir los requisitos para:
Si bien no necesita una puntuación perfecta de 850, estar en el rango de más de 800 puede brindarle flexibilidad financiera y tranquilidad.
Su calificación crediticia es un indicador clave de su salud financiera general. Un puntaje sólido hace que sea más fácil pedir dinero prestado a tasas favorables, pero también refleja buenos hábitos financieros, como pagar las cuentas a tiempo, mantener las deudas bajo control y evitar demasiadas solicitudes de crédito nuevas.
Construir y mantener un buen puntaje crediticio no se trata solo de pedir préstamos; se trata de crear una base para la seguridad financiera a largo plazo. Los propietarios, las compañías de servicios públicos e incluso los empleadores pueden tener en cuenta su calificación crediticia al tomar decisiones.
Si tu puntuación no está donde quieres que esté, no te preocupes. Los puntajes crediticios son dinámicos y se pueden mejorar con el tiempo con hábitos consistentes. Estos son algunos consejos:
Si no está seguro de por dónde empezar, los servicios de asesoramiento crediticio de Credit.org puede ayudarlo a revisar sus informes y crear un plan de mejora.
Como se mencionó anteriormente, las agencias de informes crediticios (o CRA) recopilan y mantienen los datos utilizados para generar sus informes crediticios. Los principales actores son:
Estas agencias reciben información de prestamistas, bancos y otros acreedores. Son responsables de asegurarse de que los datos sean precisos y estén actualizados. Si ves errores en tu informe, puedes presentar una disputa directamente ante la CRA que proporcionó el informe.
La Ley de Informes Crediticios Justos (FCRA, por sus siglas en inglés) le otorga el derecho a obtener un informe crediticio anual gratuito y la posibilidad de impugnar información inexacta u obsoleta.
Es posible que tengas varios puntajes crediticios según el tipo de préstamo que solicites. Esto se debe a que los prestamistas suelen utilizar diferentes puntajes crediticios según la situación.
Si bien las cifras pueden diferir ligeramente, los principios subyacentes (historial de pagos, utilización, combinación de créditos, etc.) permanecen consistentes. Por eso es útil centrarse en las mejores prácticas generales en lugar de perseguir un número específico.
Mientras FICO y VantageScore crean las fórmulas de calificación, las agencias de crédito proporcionan los datos. Esto significa que su calificación puede variar de una agencia a otra debido a las diferencias en su expediente crediticio. No todos los acreedores rinden cuentas a las tres agencias, por lo que la información que tiene una agencia puede diferir de la de otra.
Por ejemplo, es posible que un pago atrasado aparezca en su informe de TransUnion, pero no en su informe de Experian. Esto podría provocar una diferencia notable en sus puntajes. Revise siempre los tres informes, no solo uno.
Al solicitar un préstamo para un automóvil, su calificación crediticia puede afectar todo, desde la tasa de interés hasta la duración del préstamo. Los prestamistas utilizan su calificación para evaluar el riesgo y determinar si usted reúne los requisitos para recibir financiación.
Un buen puntaje crediticio puede ayudarlo a:
Si su crédito es más bajo, no se preocupe; hay prestamistas de automóviles que trabajan con prestatarios con un crédito justo o malo, aunque las condiciones pueden ser menos favorables. Considera la posibilidad de mejorar tu calificación antes de presentar la solicitud para obtener la mejor oferta posible.
Si recién está comenzando y nunca ha pedido un préstamo o una tarjeta de crédito, es posible que no tenga ningún puntaje. Esto es común en los adultos jóvenes o en las personas que han evitado por completo el crédito.
Para generar crédito desde cero:
Consulte esta guía de Credit.org en generar crédito de la nada para obtener más estrategias.
Su calificación crediticia puede cambiar con frecuencia según cómo utilice el crédito. Los pagos puntuales, el pago de saldos o la solicitud de un nuevo crédito pueden afectar su calificación. Es una buena idea controlar tu puntuación con regularidad de la siguiente manera:
Algunos servicios incluso te permiten establecer alertas cuando cambia tu puntuación, lo que te ayuda a controlar tu progreso.
Mantener un buen puntaje crediticio se basa en la consistencia, no en la perfección. Ya sea que estés intentando subir de un puntaje más bajo o tratando de pasar de bueno a excelente, los hábitos que mejoran tu crédito son simples:
Los beneficios de un buen crédito valen la pena: mejores tasas, aprobaciones más fáciles y mayor libertad financiera.
Recuerde que siempre estamos disponibles para ayudarlo con el asesoramiento experto de asesores de organizaciones sin fines de lucro a pedido. Podemos ayudar con un Revisión del informe crediticio o asesoramiento crediticio.
