Entender su calificación crediticia puede resultar confuso, especialmente cuando diferentes fuentes dan respuestas diferentes. Sin embargo, saber cuál es un buen rango de calificación crediticia es importante porque su calificación crediticia afecta la aprobación de préstamos, las tasas de interés y su salud financiera en general. Esta guía explica cómo funcionan las calificaciones crediticias, qué rangos suelen considerar buenos los prestamistas y cómo los diferentes factores influyen en tu calificación.
Una calificación crediticia es un número de tres dígitos diseñado para predecir la probabilidad de que devuelva el dinero prestado. La mayoría de los puntajes crediticios oscilan entre 300 y 850. El número proviene de la información de su informe crediticio y refleja la forma en que ha manejado el crédito en el pasado.
Los puntajes crediticios funcionan como una herramienta de riesgo. Los prestamistas las utilizan para decidir si aprueban un préstamo o una tarjeta de crédito y qué condiciones ofrecer. Cuando comprenda cómo funcionan las calificaciones crediticias, queda más claro por qué ciertos hábitos aumentan o disminuyen su calificación. El comportamiento de pago, los niveles de deuda y el tiempo que ha utilizado el crédito influyen en su calificación crediticia.
La mayoría de los puntajes crediticios tienen por objeto resumir sus puntajes crediticios de consumo en un solo número. Un número más alto generalmente significa un menor riesgo para el prestamista, mientras que un número más bajo sugiere un riesgo más alto.
La calificación crediticia clasifica las calificaciones de los grupos en categorías que los prestamistas utilizan para tomar decisiones. Si bien los límites exactos varían, los rangos generales de calificación crediticia son los siguientes:
Estos rangos de calificación crediticia ayudan a los prestamistas a evaluar rápidamente el riesgo. Un buen puntaje generalmente significa aprobaciones más fáciles y mejores condiciones. Los puntajes crediticios más bajos a menudo conducen a tasas de interés más altas o a menos opciones. El puntaje crediticio más alto posible es de 850, pero muy pocas personas alcanzan ese número.
Un buen rango de calificación crediticia generalmente comienza alrededor de 680 y sube hasta mediados de los 700. En este rango, los prestatarios suelen reunir los requisitos para recibir préstamos estándar, tasas de interés competitivas y comisiones razonables. Una buena calificación crediticia indica que administras el crédito de manera responsable.
Un buen puntaje crediticio puede ayudarlo a calificar para tarjetas de crédito, préstamos para automóviles e incluso viviendas en condiciones justas. No necesita un puntaje perfecto para que lo consideren confiable.
La calificación FICO es el más útil de los diferentes modelos de calificación crediticia. Los puntajes crediticios de VantageScore son similares en sus rangos, pero un buen puntaje FICO es el mejor objetivo si lo que buscas es acumular un buen puntaje.
Para obtener más información, lea nuestra opinión sobre ¿Qué es un buen puntaje crediticio?.
El puntaje crediticio promedio en los Estados Unidos tiende a estar dentro del rango bueno. Los datos recientes muestran que el puntaje crediticio promedio se sitúa en los 700. Este puntaje promedio refleja los años de uso del crédito, los pagos constantes y una combinación de cuentas.
Las cifras de puntuación promedio varían según el grupo de edad. Los consumidores más jóvenes suelen tener cuentas con una antigüedad promedio más baja y un historial crediticio más corto, lo que puede hacer que sus puntajes bajen. Los consumidores mayores suelen tener puntajes más altos porque han tenido más tiempo para acumular crédito.
La Oficina de Protección Financiera del Consumidor recientemente publicó un informe que descubrió que el puntaje promedio es más bajo en los estados del sur de los EE. UU. que en el noreste y el medio oeste. Además, los consumidores mayores tienden a tener puntajes más altos porque han tenido más tiempo para establecer un historial crediticio.
Conocer el promedio nacional ayuda a poner tu propio número en contexto. Estar ligeramente por debajo de la media no significa fracasar, y estar por encima de la media no requiere perfección.
Las puntuaciones crediticias se calculan mediante modelos de puntuación que sopesan varios factores. Estos modelos de puntuación analizan los patrones de su comportamiento crediticio. Si bien las fórmulas son diferentes, la mayoría de los modelos consideran factores de puntuación similares:
Los puntajes crediticios calculados de esta manera están diseñados para predecir el comportamiento futuro en función de las acciones pasadas. Los diferentes modelos de calificación pueden ponderar los factores de manera ligeramente diferente, por lo que los diferentes modelos de calificación pueden producir números diferentes a partir del mismo informe crediticio.
Es normal tener diferentes puntajes crediticios. Existen muchos puntajes crediticios diferentes porque los prestamistas usan varios modelos y versiones. Es posible que veas varios puntajes crediticios cuando compruebes tu crédito a través de bancos, aplicaciones o emisores de tarjetas de crédito.
Los puntajes de crédito múltiples no significan errores. Reflejan la cantidad de puntajes crediticios diferentes que se crean a partir de los mismos datos. Algunos modelos se centran más en las tarjetas de crédito, mientras que otros hacen hincapié en los préstamos a plazos o los préstamos para automóviles.
Debido a que no todos los prestamistas informan a las tres agencias de crédito, su expediente crediticio puede variar según la agencia. Esto puede provocar pequeñas diferencias en sus puntajes. Credit.org explica esto con más detalle en nuestro artículo sobre por qué las calificaciones crediticias pueden diferir entre cada informe: https://credit.org/financial-blogs/why-is-my-credit-score-different-on-each-report. Esto explica por qué pueden existir muchos puntajes crediticios diferentes al mismo tiempo.
Las agencias de crédito recopilan y mantienen los datos que componen su informe crediticio. Las tres agencias de crédito de EE. UU. son Equifax, Experian y TransUnion. Como mencionamos anteriormente, cada agencia puede recibir información ligeramente diferente de los prestamistas.
Las agencias de informes crediticios son responsables de recopilar información sobre sus cuentas de crédito y su comportamiento de pago. No deciden si se le aprueba un préstamo. En cambio, proporcionan datos a los prestamistas y a las compañías de calificación crediticia.
Las agencias de informes crediticios rastrean los saldos, el estado de los pagos, los límites de crédito y la antigüedad de la cuenta. Las compañías de calificación crediticia luego usan esos datos para generar puntajes. Los errores en esta etapa pueden afectar su calificación, por lo que es importante revisar los informes.
Su informe crediticio es la base de su calificación crediticia. Enumera sus cuentas de crédito, saldos, historial de pagos y cualquier pago atrasado. Los errores en un informe crediticio pueden reducir injustamente la puntuación.
Revisar su informe crediticio le ayuda a detectar problemas a tiempo. Un pago atrasado, incluso uno reportado por error, puede afectar su calificación.
Para obtener más información sobre su informe crediticio, consulte nuestro curso gratuito en línea sobre Cómo entender su informe crediticio y su calificación.
La utilización del crédito es uno de los factores de puntuación más influyentes. Analiza la cantidad de crédito disponible que estás utilizando en comparación con tus límites de crédito. Con frecuencia, esto se muestra como una tasa de utilización del crédito.
Por ejemplo, si tiene límites de crédito totales de 10 000$ y saldos de tarjetas de crédito de 3000$, su tasa de utilización del crédito es del 30%. Cuanto más bajo, mejor. Mantener bajos los saldos de las tarjetas de crédito es una señal de que no está pagando demasiado.
La alta utilización puede hacer que las calificaciones crediticias caigan rápidamente, incluso si realiza los pagos a tiempo. Administrar cuidadosamente el crédito disponible y distribuir el uso entre las cuentas puede ayudar a mantener un patrón de uso del crédito más saludable.
El historial de pagos es la parte más importante de su calificación crediticia. Refleja si realizas tus pagos a tiempo y con qué frecuencia no los pagas. Incluso un pago atrasado puede reducir tu puntuación, especialmente si es reciente.
Los pagos atrasados, los cobros y las cancelaciones perjudican la salud crediticia. Los pagos puntuales y consistentes muestran a los prestamistas que usted es confiable. Con el tiempo, un historial de pagos sólido puede ayudar a aumentar un puntaje crediticio más bajo y a proteger un puntaje más alto.
La longitud del historial crediticio mide cuánto tiempo ha estado utilizando el crédito. Esto incluye la antigüedad de su cuenta más antigua, la cuenta más reciente y la antigüedad promedio de todas las cuentas.
Un historial crediticio más largo generalmente ayuda a su calificación porque brinda más datos a los modelos de calificación. Cerrar cuentas antiguas puede reducir su edad promedio y reducir el beneficio de tener un historial crediticio más prolongado. Incluso si ya no usa una cuenta con frecuencia, mantenerla abierta puede mejorar su calificación.
La combinación de créditos analiza los tipos de crédito que utiliza. Esto incluye las cuentas renovables, como las tarjetas de crédito, y los préstamos a plazos, como los préstamos para automóviles o los préstamos personales. Una combinación saludable demuestra que puedes administrar diferentes tipos de deudas.
El nuevo crédito se refiere a cuentas o solicitudes abiertas recientemente. Abrir varias cuentas en poco tiempo puede reducir temporalmente la puntuación. Con el tiempo, el nuevo crédito puede ayudar a acumular crédito si las cuentas se administran bien.
El uso responsable de un préstamo o una tarjeta de crédito, ya sea un préstamo a plazos o un crédito renovable, contribuye al crecimiento del crédito a largo plazo.
Un puntaje crediticio bajo o un puntaje crediticio justo no significa que esté estancado. La mala calificación crediticia con frecuencia es el resultado de pagos atrasados, saldos altos o un historial crediticio corto. La buena noticia es que las calificaciones crediticias cambian con el tiempo.
Reducir los saldos, hacer los pagos a tiempo y evitar nuevos créditos innecesarios puede hacer que las calificaciones suban gradualmente. Los puntajes crediticios más bajos pueden mejorar con hábitos estables, incluso si el progreso parece lento al principio.
El crédito excepcional generalmente se refiere a puntajes superiores a 800. Los puntajes crediticios excelentes muestran que el prestatario tiene un largo historial de uso responsable del crédito, saldos bajos y pocos pagos atrasados.
Las personas con un crédito excepcional suelen reunir los requisitos para obtener las mejores tasas de interés, los límites de crédito más altos y condiciones más flexibles. Si bien es poco frecuente alcanzar el puntaje crediticio más alto, muchas personas pueden lograr puntajes crediticios excelentes con tiempo y constancia.
Las tasas de interés están estrechamente relacionadas con los puntajes crediticios. Un puntaje más alto generalmente significa tasas de interés más bajas, mientras que un puntaje crediticio más bajo conduce a costos de endeudamiento más altos.
Incluso una pequeña diferencia en las tasas de interés puede acumularse con el tiempo, especialmente en los préstamos a largo plazo. Mejorar el puntaje antes de solicitar un crédito puede reducir los costos de manera significativa y mejorar la salud financiera en general.
Un préstamo para un automóvil es una de las razones más comunes por las que las personas verifican su calificación crediticia. Los prestamistas de automóviles utilizan las calificaciones crediticias para decidir la aprobación, las tasas de interés y las condiciones del préstamo.
Los prestatarios con buen crédito o excelentes puntajes crediticios suelen calificar para tasas más bajas. Los que tienen un historial crediticio deficiente aún pueden obtener la aprobación, pero con frecuencia pagan más. Consumer Reports explica cómo el crédito afecta las tasas de los préstamos para automóviles y por qué es importante mejorar su calificación: https://www.consumerreports.org/money/car-financing/how-to-get-the-best-car-loan-rate-despite-a-low-credit-score-a3496751563/
Los dos sistemas de calificación más comunes son el puntaje FICO y el puntaje crediticio VantageScore. Ambos utilizan rangos similares pero se basan en modelos de puntuación ligeramente diferentes.
Los prestamistas utilizan ampliamente los puntajes FICO, mientras que las agencias de crédito crearon VantageScore como alternativa. Tanto Equifax como Experian explican cómo funcionan sus sistemas de calificación y qué consideran una buena calificación crediticia:
Credit Karma también ofrece su propia opinión sobre lo que hace que un puntaje crediticio sea bueno: https://www.creditkarma.com/what-is-a-good-credit-score
Y para obtener la perspectiva de un prestamista sobre lo que hace que una calificación crediticia sea buena, lea la opinión de US Bank aquí: https://www.usbank.com/credit-cards/credit-card-insider/building-credit/what-is-a-good-credit-score.html.
Los emisores de tarjetas de crédito utilizan las calificaciones crediticias para decidir las aprobaciones, los límites de crédito y las tasas de interés. Con frecuencia se centran en los saldos de las tarjetas de crédito, el crédito disponible y el comportamiento de pago.
Los saldos altos o la falta de pago frecuente pueden llevar a los emisores a reducir los límites de crédito o a aumentar las tasas. El uso responsable ayuda a proteger su posición y apoya el crecimiento crediticio a largo plazo.
Su calificación crediticia refleja su salud crediticia general. Resume hábitos como pagar las cuentas a tiempo, mantener los saldos manejables y usar el crédito de manera inteligente.
Una sólida salud crediticia respalda mejores opciones de préstamo y flexibilidad financiera. La mala salud crediticia con frecuencia indica estrés o inestabilidad, pero puede mejorar con el tiempo y la disciplina.
Crear crédito requiere paciencia. Comience con cuentas manejables, haga los pagos a tiempo y mantenga los saldos bajos. Credit.org ofrece orientación para las personas que comienzan desde cero en su artículo sobre cómo acumular crédito de la nada: https://credit.org/financial-blogs/how-to-build-your-credit-from-nothing
La consistencia importa más que las soluciones rápidas. Los hábitos estables conducen a mejoras duraderas.
Si no estás seguro de por qué tu puntuación tiene el aspecto que tiene, la orientación profesional puede ayudarte. Revisar los informes con un consejero capacitado puede descubrir errores, patrones y oportunidades de mejora.
Credit.org ofrece apoyo a través de su servicio de revisión de informes crediticios y asesoramiento crediticio al consumidor:
Comprender lo que significa un buen rango de calificación crediticia para su situación puede ayudarlo a tomar decisiones informadas y avanzar con confianza.
