La jubilación debe brindar tranquilidad, no un montón de facturas impagas. Sin embargo, para muchos baby boomers, la deuda sigue siendo un serio obstáculo para la libertad financiera. Desde los pagos hipotecarios persistentes hasta el aumento de los costos médicos, a los adultos mayores les resulta más difícil de lo esperado llegar a fin de mes.
La buena noticia es que muchos boomers están tomando el control. Están aprendiendo a administrar los pagos de sus deudas, a reducir el estrés financiero y a planificar un futuro estable. Estas tres estrategias les ayudan a saldar sus deudas más rápido y a mantenerse así.
Los baby boomers (los nacidos entre 1946 y 1964) se enfrentan a presiones únicas durante la jubilación. Muchos viven con ingresos fijos y dependen del Seguro Social, de las pensiones o de fondos de jubilación limitados. Sin embargo, los gastos como la atención médica, la vivienda y los costos diarios siguen aumentando.
Al mismo tiempo, la deuda aumenta. Según datos recientes Datos de la Reserva Federal, el número de adultos mayores con saldos hipotecarios, de tarjetas de crédito y de préstamos personales ha crecido de manera espectacular en la última década.
Algunos ayudan económicamente a niños adultos. Otros se enfrentan a emergencias médicas o simplemente viven más tiempo del previsto en sus planes de jubilación. Independientemente de la causa, los baby boomers buscan formas realistas de reducir la carga de sus deudas y, al mismo tiempo, proteger su calidad de vida.
La deuda de tarjetas de crédito es uno de los tipos de deuda más comunes y más caros para los jubilados. A diferencia de las deudas hipotecarias o los préstamos para automóviles, las tarjetas de crédito suelen tener tasas de interés superiores al 20%. Y si bien el pago mínimo puede parecer manejable, rara vez afecta el saldo total.
Los adultos mayores que tienen varias tarjetas a menudo tienen dificultades para mantenerse al día con las fechas de vencimiento y pagos mensuales. Eso lleva a cargos por pagos atrasados, cargos por intereses más altos y un ciclo creciente de deuda.
Para obtener el control:
· Concéntrate en una carta a la vez, usando el método de avalancha o bola de nieve
· Deje de usar tarjetas de crédito para gastos no esenciales
· Pague más del mínimo siempre que sea posible
· Póngase en contacto con los emisores para solicitar una tasa de interés más baja
Controlar el saldo de su tarjeta de crédito con regularidad y reducir los gastos ayuda a evitar sorpresas. Incluso los pequeños pagos adicionales cada mes pueden reducir años tu plazo de amortización.
La deuda médica puede afectar fuerte y rápidamente, especialmente para los jubilados que no tienen una cobertura de seguro integral. Incluso con Medicare, los gastos de bolsillo de las cirugías, los medicamentos con receta y los cuidados a largo plazo se acumulan rápidamente.
De hecho, uno de cada cuatro estadounidenses ahora tiene problemas con las facturas médicas impagas. Para las personas de la generación del boom con un presupuesto ajustado, una sola visita al hospital puede arruinar todo su plan financiero.
Para reducir el impacto:
No asumas que no tienes opciones. Muchos proveedores ofrecen programas de pago escalonados para adultos mayores con renta fija. Cuanto antes nos pongas en contacto, más flexibilidad tendrás.
Si bien algunas formas de deuda son manejables, el pago de una hipoteca durante la jubilación puede crear inestabilidad a largo plazo. Para las personas de la generación del boom que viven con ingresos limitados, incluso un pago hipotecario modesto puede poner a prueba sus finanzas mensuales.
El pago de la hipoteca antes o durante la jubilación reduce la presión financiera y garantiza una vivienda estable en el futuro. También libera dinero para otras prioridades, como la atención médica, los viajes o los ahorros de emergencia.
Si una recompensa total no es realista, la reducción de personal puede ayudar. Vender su vivienda actual y comprar una más pequeña y asequible, posiblemente en un área menos costosa, puede permitirle vivir sin hipotecas. También reduce los impuestos a la propiedad, los servicios públicos y los costos de mantenimiento.
Credit.org recomienda encarecidamente no usar valor neto de la vivienda para saldar deudas no garantizadas. En su lugar, considere su vivienda como parte de su plan de estabilidad para la jubilación, no como una herramienta para resolver problemas a corto plazo.
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Cuando ya no trabajas a tiempo completo, pagos de deuda ocupan una parte mayor de su presupuesto. Para los miembros de la generación del baby boom con ingresos fijos, incluso un pago mensual de 300 dólares puede significar reducir sus gastos básicos, como la comida o los medicamentos.
Hacer un seguimiento de todos los pagos mensuales de sus deudas, incluidos los pagos mínimos, los cargos por intereses y los cargos por pagos atrasados, puede ayudarlo a ver a dónde va su dinero y dónde es necesario hacer cambios.
Los boomers son especialmente vulnerables al aumento tasas de interés. Ya sea que se trate de una tarjeta de crédito con tasa variable o de una hipoteca ajustable, los aumentos en las tasas significan pagos mensuales más altos y un progreso más lento hacia la eliminación de deudas.
Si aún no lo has hecho:
Incluso las pequeñas reducciones de tasas pueden generar ahorros importantes con el tiempo, especialmente para los jubilados que administran varios saldos.
UN plan de gestión de deudas (DMP) es una estrategia de pago estructurada que se ofrece a través de agencias sin fines de lucro. Combina las deudas no garantizadas en un pago mensual, a menudo con tasas de interés reducidas y exenciones de comisiones.
A diferencia de la liquidación de deudas o los nuevos préstamos, un DMP le permite pagar su deuda en su totalidad sin dañar su crédito. Muchos boomers eligen esta opción cuando hacen malabares con varias cuentas de tarjetas de crédito o se enfrentan a años de tener deudas.
No existe un número universal, pero los expertos generalmente recomiendan que los pagos totales de la deuda se mantengan por debajo del 36% de sus ingresos mensuales. Para los jubilados, esto incluye los pagos hipotecarios, los préstamos personales, las tarjetas de crédito y las facturas médicas.
Si se salta facturas, evita las llamadas de los acreedores o usa una tarjeta de crédito para pagar otra, es posible que tenga más deudas de las que su presupuesto puede manejar de manera segura. Estas son señales de que es hora de pedir ayuda y explorar opciones, como un DMP o asesoramiento gratuito.
Si bien muchos jubilados tienen algún tipo de deuda, la meta para la mayoría de los boomers es convertirse en libre de deudas. Eliminar la deuda significa más libertad, menos estrés y la capacidad de concentrarse en lo que realmente importa.
Los pequeños pasos se suman:
· Realice pagos consistentes cada mes
· Deje de depender del crédito para sus gastos diarios
· Evite nuevas deudas a menos que sea absolutamente necesario
Estar libre de deudas no se trata de la perfección. Se trata de un progreso constante, una buena planificación y obtener ayuda cuando la necesite.
El pago de la deuda no requiere una ganancia inesperada. Los boomers están logrando un progreso más rápido al tomar medidas pequeñas pero constantes:
· Aplicar ingresos inesperados, como reembolsos de impuestos o bonificaciones, a los saldos
· Realizar pagos quincenales en lugar de pagos mensuales
· Pagar entre 20 y 50 dólares adicionales cada mes por la deuda con la tasa más alta
El objetivo es generar impulso. Pagar la deuda más rápido mejora su perspectiva financiera y le brinda tranquilidad a largo plazo.
Puede que a algunos les sorprenda, pero muchos baby boomers aún tienen deudas por préstamos estudiantiles, a menudo para sus hijos o nietos. De hecho, el grupo de prestatarios de préstamos federales para estudiantes de más rápido crecimiento en los EE. UU. tiene más de 60 años.
Si se acerca a la jubilación con este tipo de deuda, explore los planes de pago basados en los ingresos. Algunos planes ajustan los pagos mensuales en función de los ingresos de jubilación, y otros pueden ofrecer una condonación final después de un número determinado de años.
Evite aplazar los pagos durante demasiado tiempo; los intereses pueden acumularse rápidamente y aumentar su beneficio total.
Muchos adultos mayores asumen que el Seguro Social cubrirá la mayoría de sus necesidades de jubilación, pero eso rara vez ocurre. Si aún tienes deudas y no tienes un plan claro de ingresos para la jubilación, la presión sobre tu presupuesto fijo aumentará cada año.
Incluya las pensiones, las anualidades y los retornos de las inversiones en su estrategia. Planificar con anticipación ayuda a garantizar que sus ingresos duren, sin tener que recurrir a nuevas deudas para cubrir el déficit.
Una planificación financiera sólida a los 50 y 60 años puede marcar una gran diferencia en su estilo de vida durante la jubilación. No se trata solo de presupuestar; se trata de alinear su cronograma de jubilación, ahorros para la jubilación, y los gastos futuros de forma realista.
Comience por revisar sus obligaciones de deuda y ajustar su tasa de ahorro. Cada dólar adicional que ahorre hoy puede brindarle más libertad y estabilidad durante la jubilación.
La carga financiera no siempre es obvia. Puede tratarse de una factura de tarjeta de crédito que llega en un momento incorrecto del mes o de un pago hipotecario mensual que reduce tu presupuesto de medicamentos recetados.
Incluso una deuda moderada puede limitar sus opciones, aumentar el estrés y reducir su capacidad de ahorrar. Si las deudas le impiden acumular ahorros para la jubilación o le hacen retrasar la atención médica, es una señal de que debe buscar ayuda ahora, no más adelante.
Algunos jubilados consideran hacer un suma global pago para saldar una hipoteca o una deuda grande. Si bien esto puede reducir los gastos mensuales, es fundamental sopesar las desventajas.
Sacar dinero de las cuentas de jubilación puede generar impuestos y reducir los ingresos futuros. Antes de usar una suma global, consulta a un asesor para asegurarte de que no estás socavando tu seguridad a largo plazo.
Una casa que está pagada es un gran paso, pero seguridad financiera también incluye tener suficientes ahorros, gastos mensuales bajos y no tener deudas con intereses altos. Incluso los jubilados con una vivienda estable pueden sentirse agobiados si ingreso mensual es estrecho o variable.
Piensa holísticamente acerca de tu situación. Una jubilación sin hipotecas es poderosa, pero no si se produce a expensas de tu fondo de emergencia o te lleva a pedir préstamos en el futuro.
Al evaluar sus deudas, recuerde que no todas las deudas son creados iguales. Es posible que una hipoteca con tasa fija del 3% no sea tan urgente como una tarjeta de crédito que cobre el 25%.
Priorice las deudas no garantizadas y con intereses altos. Esto significa que las tarjetas de crédito, los préstamos rápidos y las facturas médicas son lo primero, especialmente si afectan tu crédito o generan cargos. La deuda hipotecaria se puede administrar a lo largo del tiempo como parte de un plan de jubilación más amplio.
UN línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) puede ser útil para reparaciones del hogar o mejoras críticas. Sin embargo, usarla para pagar otras deudas es arriesgado. Los boomers deben evitar convertir la deuda no garantizada en deuda garantizada, a menos que se enfrenten a una emergencia inevitable.
Antes de aprovechar su capital, revise todas las demás opciones, incluidos los planes de administración de deudas o la venta de activos no utilizados. Su vivienda debe seguir siendo una fuente de estabilidad, no un último recurso para obtener liquidez.
Para algunos jubilados, interés hipotecario sigue siendo deducible de impuestos—pero solo si detallan las deducciones. Con la deducción estándar más alta de la actualidad, muchas personas ya no se benefician de esta cancelación.
Si su plan financiero incluye mantener una hipoteca para fines tributarios, asegúrese de que realmente reduzca su factura tributaria. Un asesor o un profesional de impuestos puede ayudarte a evaluar si esta estrategia sigue teniendo sentido durante la jubilación.
Desde los pagos atrasados del Seguro Social hasta los reembolsos de impuestos, las personas de la generación del boom ocasionalmente reciben dinero extra. La tentación puede ser gastarlo, pero las pequeñas ganancias inesperadas pueden hacer mella en gran medida en su deuda.
Aplica fondos inesperados a tu saldo con intereses más altos. O úsalo para eliminar una cuenta por completo. Incluso un pago de 300 dólares puede eliminar una factura médica o reducir la relación entre deudas e ingresos.
Muchos boomers aspiran a jubilarse en un momento específico edad de jubilación, pero la deuda puede cambiar ese cronograma. Tener deudas hasta los 60 años o más puede significar retrasar la jubilación o ajustar sus expectativas de estilo de vida.
Usa este tiempo para construir un entorno realista planificación financiera estrategia que tiene en cuenta la atención médica, las brechas de ingresos y los riesgos de mercado. Trabajar con un consejero o asesor financiero aprobado por el HUD puede ayudar a garantizar que sus decisiones se alineen con sus objetivos a largo plazo.
UN segunda hipoteca podría ofrecer un acceso rápido a los fondos, pero los riesgos son considerables. Para los jubilados, usar el valor acumulado de la vivienda debe ser el último recurso. En lugar de sacar dinero de su casa, busque maneras de reducir los gastos o consolidar su situación financiera.
Proteja su hogar. Debe ser su red de seguridad, no su cajero automático.
Si bien muchos boomers asumen préstamos estudiantiles en general solo afectan a las generaciones más jóvenes, eso no siempre es cierto. Algunos incluyen préstamos que solicitaron para niños o incluso para su propia educación continua. Estas deudas pueden reducir su dinero para la jubilación y obligarlo a retrasar los beneficios del Seguro Social.
Si sigues haciendo pagos mensuales de préstamos estudiantiles, habla con un asesor sin fines de lucro para explorar todas tus opciones.
Hay claras ventajas fiscales a no endeudarse. Es posible que los intereses pagados por ciertos préstamos no sean deducibles, especialmente después de la jubilación, mientras que los retiros de cuentas de jubilación con impuestos diferidos pueden gravarse como ingresos.
Al cancelar la deuda anticipadamente, reduce sus ingresos imponibles durante la jubilación y evita cargos por intereses innecesarios. Eso significa conservar una mayor parte de su dinero, cuando más importa.
Incluso cuando se jubile, los prestamistas pueden evaluar su relación deuda/ingreso si solicita un crédito. Un DTI alto puede limitar el acceso a nuevas opciones de crédito o refinanciamiento y aumentar sus tasas de interés generales.
Reducir la deuda ahora no solo mejora su situación financiera, sino que también mantiene abiertas las opciones en caso de que surjan emergencias.
Muchos boomers subestiman cuánto ingresos de jubilación van a necesitar cada mes. El Seguro Social rara vez es suficiente para cubrir los gastos de manutención, especialmente si aún estás tener deudas.
Construye tu ahorros para la jubilación de manera constante, incluso si se acerca a la jubilación. Revise también su cuentas de jubilación para asegurarte de que no te retiras demasiado rápido ni generas penalizaciones.
Un calificado asesor financiero puede ayudarlo a planificar la presupuestación, la administración de activos y la reducción de la deuda después de la jubilación. Esto es especialmente importante si está haciendo malabares con varias deudas, planificando una mudanza o no está seguro de cuánto durarán sus fondos para la jubilación.
No tiene que averiguarlo solo; hay disponible orientación confiable para organizaciones sin fines de lucro.
Algunos jubilados siguen ganando préstamo hipotecario pagos todos los meses. Eso puede suponer una pérdida importante para la renta fija. Si aún no se ha jubilado, considere la posibilidad de acelerar los pagos para pagar su hipoteca antes.
Si eso no es posible, analice si la reducción de personal, la refinanciación u otras alternativas le permitirán jubilarse sin tener que pagar una deuda hipotecaria mensual.
Los boomers de hoy están reescribiendo las reglas de la jubilación. Administran la deuda de manera más inteligente, buscan orientación profesional y planifican el futuro con resiliencia y determinación.
Ya sea que ya esté jubilado o siga trabajando a tiempo parcial, la estabilidad financiera está a su alcance. Con el apoyo adecuado y las estrategias claras, las personas de la generación del boom no solo pueden sobrevivir sino prosperar, sin la carga de una deuda abrumadora.
En Credit.org, ayudamos a los baby boomers a crear un camino seguro hacia adelante. Nuestros consejeros certificados ofrecen servicios personalizados asesoramiento crediticio, orientación sobre el alivio de la deuda, y apoyo a la planificación de la vivienda y la jubilación.
Si tienes saldos de tarjetas de crédito, estás abrumado por los pagos mensuales o no estás seguro de cómo seguir adelante, un plan de gestión de deudas puede ser la solución correcta. Es segura, está probada y se adapta a sus necesidades.
Comuníquese hoy mismo y trabajemos juntos para hacer que su jubilación sea más sólida, simple y libre de deudas.
