5 medidas que puede tomar para mejorar su calificación crediticia

Mejorar su crédito no consiste en perseguir a los piratas informáticos. Se trata de cambiar las señales que su historial crediticio envía a la mayoría de los prestamistas y, luego, dar tiempo a que esos cambios se reflejen en su calificación crediticia. Si te concentras en los comportamientos correctos, puedes mejorar tu calificación crediticia, reducir las señales de riesgo más altas y calificar para obtener mejores condiciones para un préstamo o una tarjeta de crédito.

A continuación, se muestran cinco acciones principales que puede tomar, seguidas de algunos pasos específicos que lo ayudarán a mantener el progreso.

Sepa qué mide su calificación crediticia antes de intentar mejorarla

Su calificación crediticia es un atajo que utilizan los prestamistas para tomar decisiones crediticias. Refleja los patrones de su historial crediticio, incluidos los pagos, los saldos y la forma en que utiliza el crédito a lo largo del tiempo. Si bien existen diferentes modelos de calificación, la calificación FICO todavía se usa ampliamente, y el comportamiento de pago es un factor importante en la mayoría de los sistemas de calificación.

Si quieres repasar rápidamente cómo es una buena calificación crediticia y cómo se clasifican generalmente los rangos, lee la guía de Credit.org sobre qué es un buen puntaje crediticio. Un puntaje crediticio más alto puede ayudarlo a calificar para recibir mejores ofertas de tasas de interés, pero los pasos para obtener un buen puntaje son en su mayoría prácticos y repetibles.

Acción 1: Mejorar la calificación crediticia realizando los pagos a tiempo

1. Realice todos los pagos a tiempo, incluso cuando haya poco dinero.

El historial de pagos es el principal impulsor de su calificación crediticia. Los pagos atrasados, los pagos atrasados y los pagos atrasados pueden afectar negativamente a su perfil crediticio durante años y, a menudo, la recuperación tarda más de lo que la gente espera. La falta de un pago puede causar un daño real, especialmente si tienes un historial crediticio corto o cuentas de crédito limitadas.

Pasos que realmente funcionan:

• Configure pagos automáticos para los mínimos de cada préstamo o tarjeta de crédito para no perder nunca una fecha de vencimiento.
• Agregue un recordatorio de calendario para revisar los estados de cuenta semanalmente, incluso si los pagos están automatizados.
• Si no puede pagar la totalidad, mantenga la cuenta al día y evite incurrir en pagos atrasados.

Los pagos atrasados pueden permanecer en un informe crediticio durante siete años. Si quieres una explicación sencilla de cuánto tiempo duran y por qué duelen, consulta este resumen de Credit Karma sobre los pagos atrasados y los plazos de presentación de informes. Si ya tiene pagos atrasados, lo mejor es dejar de añadir otros nuevos y crear una buena racha de pagos.

Este también es un buen momento para mirar más allá de las facturas de las tarjetas de crédito. Pague puntualmente las facturas, como las de servicios públicos o médicas, porque si se convierten en una cuenta de cobro, pueden afectar su crédito. Así es como un saldo pequeño se convierte en un problema crediticio mayor.

Acción 2: Reduzca su saldo a un nivel bajo para mejorar la utilización del crédito y proteger su límite de crédito

1. Reduzca los saldos y mantenga su tasa de utilización bajo control.

Su tasa de utilización del crédito es el porcentaje del crédito disponible que está utilizando. Incluso si los pagos se realizan a tiempo, un saldo de tarjeta de crédito elevado en comparación con su límite de crédito puede reducir su calificación crediticia. Esta es una de las pocas áreas en las que, a veces, tu calificación crediticia cambia rápidamente, especialmente si los saldos son altos actualmente.

Un ejemplo sencillo:

• Si tu límite total de crédito disponible es de 10 000$ y debes 5000$, tu tasa de utilización es del 50%.
• Si reduce el saldo a 2000$, su tasa de utilización es del 20% y, por lo general, su perfil crediticio parece más seguro.

Tácticas que ayudan sin crear nuevas deudas:

• Realice un pago adicional antes de que se cierre el estado de cuenta, no solo en la fecha de vencimiento, para que se informe un saldo más bajo.
• Distribuya los pagos a lo largo del mes si depende del crédito renovable para las facturas.
• Concéntrese en las tarjetas en las que el saldo elevado de la tarjeta de crédito esté más cerca del límite de crédito, ya que esas tarjetas pueden parecer agotadas incluso cuando su uso total parezca aceptable.

También puedes pedirle al emisor de la tarjeta límites de crédito más altos. Los límites de crédito más altos pueden mejorar la utilización, pero solo si no consideras ese crédito adicional disponible como un permiso para gastar. Si aumentas los límites y luego gastas más, tu situación será peor.

Si tiene deudas en varias tarjetas de crédito, es posible que necesite un plan estructurado. Credit.org compara los enfoques de pago en qué deuda debe pagar primero, y las matemáticas en las que se basan las estrategias comunes se explican en pago de la deuda, hacer los cálculos. Use un método, manténgalo y evite cuentas nuevas que aumenten los gastos.

Acción 3: Revise su informe crediticio y los errores del informe crediticio utilizando informes crediticios gratuitos

1. Extraiga sus informes y comprenda lo que hay en su archivo.

Su informe crediticio son los datos, su calificación crediticia es el resultado. Si está intentando mejorar su crédito, necesita ver lo que están viendo las tres agencias de informes crediticios.

Puede obtener informes crediticios gratuitos a través de AnnualCreditReport.com, que es la fuente oficial de informes crediticios gratuitos de las tres agencias de crédito. Revise cada informe para ver si:

• Cuentas que no reconoces, que pueden ser una señal de robo de identidad
• Montos o saldos de límite de crédito incorrectos
• Entradas incorrectas en el historial de pagos
• Cuentas de crédito duplicadas
• Cuentas antiguas que deberían cerrarse o cuentas cerradas que figuran como cuentas abiertas
• Entradas de consultas difíciles que no autorizó

Aquí también puede comprobar los aspectos básicos de su perfil crediticio, incluida la antigüedad promedio de sus cuentas y si una cuenta antigua contribuye a su historial crediticio. Un historial largo y limpio ayuda a obtener su propio puntaje. Cerrar una cuenta antigua puede reducir la antigüedad promedio y aumentar la utilización al reducir el crédito disponible.

Para una conciencia continua, desarrolle un hábito ligero de monitoreo. Credit.org explica cómo funciona el monitoreo en monitoreo crediticio, qué es y por qué deberías tenerlo. La supervisión no sustituye a la lectura de tus informes, pero puede ayudarte a detectar cambios repentinos, como una nueva consulta o una cuenta nueva que no hayas abierto.

Acción 4: Corrija los errores en los informes crediticios con un plan de disputas de informes crediticios

1. Dispute la información inexacta u obsoleta que no debería estar allí.

Los errores en los informes crediticios no son infrecuentes. Las investigaciones de Consumer Reports y PIRG han descubierto que muchos consumidores descubren errores, y aproximadamente uno de cada cuatro informes crediticios puede contener errores graves que pueden afectar las decisiones de aprobación. Si un error está mermando su crédito, disputarlo es uno de los caminos más directos hacia un puntaje crediticio más alto.

Para ver la investigación subyacente, consulte la cobertura de Consumer Reports en Casi la mitad de los participantes encuentran errores en los informes crediticios y el recurso PIRG Los errores ocurren. La conclusión práctica es simple, debes comprobarlo, porque los datos no siempre están limpios.

Una disputa de informe crediticio es una solicitud formal de investigación. Manténgalo organizado:

• Identifique la línea de pedido específica y por qué es incorrecta.
• Reúna los documentos que respalden su reclamación, como estados de cuenta, cartas de cancelación o recibos.
• Envía la disputa a las agencias de crédito donde aparezca el error.
• Realice un seguimiento del resultado y confirme la corrección en el siguiente informe.

Para obtener un tutorial claro, utilice la guía de Credit.org sobre disputar informes crediticios, cómo disputar informes crediticios. Esto es especialmente importante en los casos de robo de identidad, ya que las cuentas fraudulentas pueden convertirse en una acumulación de pagos y cobros atrasados.

Acción 5: Crear una combinación crediticia más sólida sin tener que contratar nuevas cuentas de crédito innecesarias

1. Agrega el tipo correcto de cuenta solo si se ajusta a tu situación.

La gente suele escuchar que abrir nuevas cuentas mejorará el crédito y, luego, aumentará el riesgo. Un nuevo crédito puede ayudar en casos limitados, pero también puede resultar perjudicial si lleva a pedir más préstamos o a tener que hacer demasiadas consultas.

La combinación de créditos se refiere a los tipos de cuentas que figuran en su informe. Una combinación crediticia saludable puede incluir:

• Crédito renovable, como tarjetas de crédito
• Préstamos a plazos, como un préstamo para automóviles u otros préstamos a plazos
• Una hipoteca, según tus objetivos

Si solo tiene un tipo, agregar variedad puede ayudar a acumular crédito, pero no debe abrir cuentas solo para jugar un puntaje. Cada nueva solicitud de crédito puede provocar una ardua investigación, y el hecho de que haya demasiadas cuentas nuevas puede ser señal de inestabilidad.

Si necesita una opción diseñada específicamente para acumular crédito:

• Una tarjeta de crédito asegurada puede ayudarte si estás empezando de nuevo o si tienes un historial crediticio limitado. El depósito reduce el riesgo para el prestamista, pero sus pagos aún pueden declararse.
• Los productos Credit Builder también pueden ayudar, siempre y cuando leas los términos y mantengas los pagos a tiempo. Dos ejemplos que se utilizan con frecuencia para la creación de crédito estructurado son Uno mismo y Fondo de activos para misiones. Estas no son soluciones mágicas, pero pueden contribuir a la creación de crédito si se combinan con pagos responsables y saldos bajos.

Tenga cuidado con un préstamo para un automóvil o un préstamo para automóviles si el pago agota su presupuesto. Un préstamo o una tarjeta de crédito que hagan que tu pago mensual sea demasiado alto aumenta las probabilidades de que no hagas los pagos en el futuro, lo que puede deshacer el progreso rápidamente.

Use el estado de usuario autorizado con prudencia para fortalecer el historial crediticio

Convertirse en usuario autorizado de las cuentas de tarjetas de crédito de otra persona puede ayudar, pero no es automático. La cuenta debe estar bien administrada y el emisor de la tarjeta debe informar a las agencias de crédito sobre la actividad de los usuarios autorizados.

La condición de usuario autorizado puede ayudar a tu perfil crediticio cuando la cuenta principal:

• Tiene un historial de pagos largo y limpio
• Mantiene una utilización baja con un equilibrio bajo
• Tiene un límite de crédito alto en relación con los gastos

También puede resultar perjudicial si la cuenta principal tiene saldos altos o acumula pagos atrasados. Antes de hacerlo, acuerde las reglas de uso y decida si se quedará con la tarjeta física o solo con la ventaja de declararla.

Mantenga abiertas las cuentas de tarjetas de crédito cuando esto respalde su edad promedio

Muchas personas cierran las tarjetas después de pagarlas, pensando que es responsable. A veces es necesario, especialmente si la tarjeta fomenta el gasto excesivo o tiene una cuota anual. Sin embargo, cerrar las cuentas de tarjetas de crédito puede reducir el crédito disponible y acortar la edad promedio, y ambos cambios pueden reducir su calificación crediticia.

Si una cuenta no tiene cuota anual y puedes administrarla, considera mantenerla abierta:

• Úsalo a la ligera para una factura recurrente.
• Páguelo en su totalidad cada mes.
• Mantenga el saldo bajo para que la utilización se mantenga estable.

Este enfoque respalda el historial crediticio y, al mismo tiempo, mantiene la deuda controlada.

Evite las solicitudes rápidas y proteja su calificación FICO de los picos de consultas

Una investigación exhaustiva no es un desastre, pero las consultas crediticias repetidas en un período breve pueden hacer que parezca arriesgado. Esto es importante porque la mayoría de los prestamistas utilizan patrones, no eventos aislados. Si está buscando un préstamo para un automóvil, es posible que las consultas reciban un tratamiento diferente si se realizan dentro de un período de compra con una tasa de interés corta, pero fuera de ese contexto, la presentación de varias solicitudes puede generar problemas.

Si está intentando mejorar su calificación crediticia, retrase las solicitudes:

• Sea siempre precavido al solicitar nuevas cuentas de crédito
• Solo se aplica cuando la cuenta tiene un propósito claro.
• Evite acumular tarjetas de tiendas u ofertas de financiación a corto plazo.
• Si necesita crédito, primero intente mejorar la utilización y, a continuación, vuelva a evaluarlo.

Proteger su calificación FICO consiste, en parte, en evitar daños evitables mientras reconstruye los fundamentos.

Maneje colecciones y negativos antiguos sin repetir el mismo error

Una cuenta de cobro puede afectar su crédito, especialmente si es reciente. Si tiene una, por lo general debe considerar tres líneas:

• Verifique que la deuda sea exacta y le pertenezca.
• Negocie con cuidado y obtenga los acuerdos por escrito.
• Mantén todo documentado en caso de que los informes no coincidan con la oferta.

Además, consulte los plazos de presentación de informes. Muchos elementos negativos permanecen durante unos siete años. Eso no significa que tengas que esperar pasivamente. Significa que usted prioriza la prevención de nuevos pagos atrasados mientras limpia lo que puede.

Aquí es donde la revisión de su informe crediticio es importante, porque los detalles determinan la decisión correcta.

Use una declaración personal solo cuando añada claridad, no como sustituto de la acción

Una declaración personal no cambia su calificación crediticia, pero puede agregar contexto para una futura revisión manual. Si alguna vez tuvo una crisis que provocó la falta de pago, puede agregar una breve declaración a su informe crediticio.

Credit.org explica cómo funciona en agregar una declaración personal a su informe crediticio. Utilice esta opción cuando la información sea precisa pero incompleta, y mantenga la redacción basada en hechos. Debe respaldar su historia, no discutir con los números.

Obtenga un plan para acumular crédito que se adapte a su situación

Si desea ayuda para priorizar las cinco acciones anteriores en función de su informe crediticio, su límite de crédito y su presupuesto actual, Credit.org ofrece apoyo a organizaciones sin fines de lucro. Un asesor puede ayudarte a entender qué es lo que impulsa tu calificación actual, qué debes corregir primero y cómo evitar tomar decisiones que generen más deudas mientras intentas mejorar tu crédito.

Programe una sesión a través de Credit.org servicio de asesoramiento crediticio al consumidor.