Su calificación crediticia desempeña un papel importante en su vida financiera. Afecta a tu capacidad para obtener la aprobación de un préstamo o una tarjeta de crédito, a las tasas de interés que se te cobrarán e incluso a las primas de seguro o a las solicitudes de alquiler. Ya sea que estés intentando comprar un automóvil, alquilar un apartamento o simplemente crear un perfil crediticio sólido, tener un buen puntaje crediticio puede marcar una gran diferencia.
La mayoría de los puntajes crediticios, como FICO y VantageScore, oscilan entre 300 y 850. Estas puntuaciones se basan en su historial de pagos, la utilización del crédito, la combinación de créditos, la duración del historial crediticio y las consultas crediticias recientes. Incluso los pequeños cambios en estas áreas pueden ayudarlo a obtener una calificación crediticia más alta con el tiempo.
A continuación se presentan cinco medidas clave que puede tomar para mejorar su crédito; cada una de ellas se centra en medidas reales y medibles que respaldan sus metas financieras.
Su historial de pagos es el factor más importante en su calificación crediticia y representa aproximadamente el 35% de su calificación total. Si has hecho pagos atrasados en el pasado, la mejor manera de mejorar tu calificación es detener ese patrón ahora. Los prestamistas quieren asegurarse de que puedes cumplir con tus responsabilidades haciendo los pagos puntuales todos los meses.
Incluso un pago atrasado puede afectar negativamente a su crédito. Informes de CreditKarma que un pago atrasado puede permanecer en su informe crediticio durante siete años y dañar su crédito de manera significativa.
Para evitarlo, prueba:
Si necesita ayuda para volver a la normalidad, un asesor crediticio certificado puede ayudarte a configurar un plan de pago personalizado.
El segundo factor más importante en su calificación crediticia es la tasa de utilización del crédito, que mide la cantidad que está utilizando del total de su crédito disponible. Mantener un saldo bajo ayuda a tu calificación; usar un porcentaje alto de tu límite de crédito disponible puede perjudicarlo, incluso si pagas a tiempo.
Por ejemplo, si tienes un límite total de 10 000$ y debes 5000$, tu tasa de utilización es del 50%. Intenta mantenerlo por debajo del 30% o, mejor aún, por debajo del 10%.
A continuación, te explicamos cómo mejorarlo:
También puedes considerar la posibilidad de abrir nuevas cuentas de crédito, lo que puede aumentar tu crédito total y mejorar tu utilización. Sin embargo, ten cuidado, ya que cada vez que recibas una solicitud nueva es difícil, es posible que tu calificación disminuya a corto plazo.
Además, trate de no cerrar las cuentas antiguas a menos que sea necesario. Una cuenta antigua con un límite de crédito alto ayuda tanto a su uso como a su historial crediticio.
Para entender cómo funciona esto, consulta nuestra guía: Estrategias para pagar la deuda de las tarjetas de crédito.
Su informe crediticio es un registro detallado de sus cuentas de crédito, pagos, saldos y cualquier actividad negativa. Revisarlo con regularidad le ayuda a comprender lo que ven los prestamistas y a detectar errores en los informes crediticios que podrían estar reduciendo injustamente su calificación.
Tiene derecho a recibir informes gratuitos de cada una de las tres principales agencias de crédito (Equifax, Experian y TransUnion) a través de AnnualCreditReport.com. Estos informes muestran sus cuentas abiertas, consultas de crédito, saldos de préstamos y registros de pagos.
Busque de cerca:
Si detecta un error, discúltelo directamente con la agencia. También puedes aprender cómo presentar una disputa usando nuestra guía: Cómo disputar los informes crediticios.
Una vez que haya revisado su informe crediticio, es hora de arreglar cualquier cosa que no debería estar allí. Los errores en el informe crediticio pueden reducir considerablemente tu calificación crediticia, especialmente si se refieren a pagos atrasados, facturas de tarjetas de crédito incorrectas o cuentas que no te pertenecen.
Algunos de los problemas más comunes son:
Estos problemas pueden reducir su calificación y aumentar su percepción de riesgo crediticio a los ojos de la mayoría de los prestamistas. En virtud de la Ley de Información Crediticia Justa, usted tiene derecho a impugnar cualquier información inexacta o no verificable.
Para corregir tu informe:
En la mayoría de los casos, la agencia debe responder a su disputa en un plazo de 30 días. Para obtener ayuda con este proceso, lee: La guía definitiva para disputar imprecisiones en su informe crediticio.
Además, revisa tu perfil crediticio con regularidad para asegurarte de que no aparezcan nuevos errores. Mantenerse proactivo es una de las mejores maneras de mantener su calificación crediticia en aumento.
Si su historial crediticio es escaso o consiste en un solo tipo de cuenta, agregar otra cuenta puede ayudar a diversificar su combinación crediticia. Los modelos de calificación crediticia buscan un equilibrio entre el crédito renovable (como las tarjetas de crédito) y los préstamos en cuotas (como un préstamo para un automóvil o un préstamo a plazos). Una combinación mejor puede conducir a una mejor puntuación.
Estos son algunos ejemplos de una combinación completa:
Abrir una nueva cuenta de crédito también puede ayudarte a aumentar tu crédito disponible y mejorar tu tasa de utilización del crédito, especialmente si tienes saldos en tarjetas existentes.
Sin embargo, abrir un nuevo crédito conlleva riesgos. Cada investigación minuciosa puede reducir un poco su calificación, y endeudarse más de lo que puede manejar puede hacer más daño que bien.
Si decides abrir una cuenta nueva, hazlo con un plan claro. Y evite siempre abrir varias cuentas en un período corto de tiempo, ya que esto puede indicar un mayor riesgo para los prestamistas.
Otra forma de mejorar tu calificación crediticia es convertirte en un usuario autorizado de la tarjeta de crédito de otra persona. Esto significa que el titular principal de la cuenta te añade a su cuenta actual y el historial de pagos de la cuenta pasa a formar parte de tu historial crediticio.
Si la cuenta es antigua y tiene un límite de crédito alto, puede ayudarte a obtener tu calificación de varias maneras:
No será responsable de pagar el saldo, pero solo debe preguntarle a alguien en quien confíe. Si tienen saldos altos o se retrasan en los pagos, podrías verte afectado negativamente.
Esta estrategia es especialmente útil para los adultos jóvenes, los estudiantes o cualquier persona que esté intentando empezar a acumular crédito. A pesar de que tiene menos peso que tu propia cuenta, ser un usuario autorizado puede hacer que tu puntuación avance en la dirección correcta.
Administrar sus cuentas de tarjetas de crédito actuales es tan importante como abrir cuentas nuevas. Si ya tiene tarjetas, úselas con prudencia para demostrar que está tomando prestado de manera responsable.
He aquí cómo hacerlo:
Usar sus tarjetas para compras pequeñas y pagarlas en su totalidad cada mes es una de las mejores maneras de construir un buen puntaje crediticio con el tiempo.
Si te preocupa gastar de más, configura pagos automáticos o alertas de pago para mantenerte al día. Y recuerda que tener varias tarjetas no es el objetivo. Usar bien una sola tarjeta puede mejorar considerablemente su crédito.
La antigüedad de su historial crediticio importa más de lo que la mayoría de la gente cree. Los modelos de calificación crediticia analizan la antigüedad promedio de tus cuentas para determinar cuánto tiempo llevas administrando el crédito de manera responsable. Es posible que esta parte de tu calificación no tenga tanto peso como el historial de pagos o la utilización del crédito, pero aun así puede ayudarte a posicionarte en una categoría crediticia superior.
Para proteger esta parte importante de su puntuación:
Tenga cuidado: cerrar su cuenta más antigua podría reducir su historial crediticio y aumentar su tasa de utilización, especialmente si la cuenta tiene un límite de crédito disponible alto.
En algunos casos, es posible que los elementos negativos permanezcan en su informe crediticio incluso después de haber tomado medidas para solucionarlos. Si esto ocurre, puedes agregar una declaración personal de 100 palabras para explicar la situación. Por ejemplo, si no pagaste debido a emergencias médicas, a la pérdida de un empleo o a un desastre natural, puedes explicárselo a los prestamistas futuros.
Esto no cambiará su calificación FICO, pero brinda a los prestamistas más contexto. Su estado de cuenta pasa a formar parte de su expediente crediticio y puede verlo cualquier persona que consulte su informe.
Aprenda a agregar esta nota en nuestro artículo: Agregar una declaración personal a su informe crediticio.
Mantenerse al día con todos sus pagos es uno de los mejores hábitos que puede desarrollar para mejorar su calificación crediticia rápidamente. Si bien los pagos atrasados en el pasado perjudican, la puntualidad futura ayuda a reparar el daño.
No pase por alto las facturas pequeñas, como los copagos médicos o los servicios públicos; si se envían a cobros, podrían convertirse en cuentas de cobro en su informe y afectar su calificación. Paga todo a tiempo, incluso si se trata de un saldo pequeño. Esto incluye:
Si está abrumado, priorice primero el pago de las deudas garantizadas y los saldos grandes. Luego, aborde las deudas más pequeñas para reducir la carga total de su deuda.
Mejorar su crédito no solo tiene que ver con el puntaje actual, sino con la salud financiera futura. Concéntrese en tomar decisiones inteligentes que respalden sus objetivos a largo plazo:
El uso responsable del crédito renovable, como una tarjeta de crédito, combinado con los pagos puntuales del préstamo, le da solidez y estabilidad a su historial crediticio.
Los buenos hábitos crediticios requieren atención regular. Al monitorear tu progreso, puedes detectar errores, ver mejoras y saber cuándo es el momento de ajustar tu enfoque.
Usa las herramientas gratuitas que te proporciona tu banco o el emisor de tu tarjeta para hacer un seguimiento de tu calificación y de la utilización del crédito. También puedes usar sitios que te dan acceso a informes crediticios o controles crediticios gratuitos.
A medida que su situación cambie, ya sea que cancele una deuda, abra una cuenta nueva o refinancie un préstamo, su calificación crediticia también cambiará. Manténgase flexible e informado para poder tomar decisiones inteligentes en cada paso.
Si no estás seguro de si debes abrir o cerrar una cuenta, hablar con un consejero. En Credit.org, ayudamos a las personas a entender las ventajas y desventajas de cada movimiento financiero.
