La quiebra de préstamos estudiantiles es uno de los temas más incomprendidos en las finanzas personales. Muchas personas suponen que la deuda de los préstamos estudiantiles nunca podrá saldarse en caso de quiebra, pero los cambios recientes están empezando a cambiar esa creencia. En 2025, los prestatarios de préstamos estudiantiles federales y privados tienen nuevas opciones que considerar, especialmente si se enfrentan a dificultades financieras a largo plazo.
La quiebra no es fácil y el proceso de saldar la deuda estudiantil tiene requisitos únicos. Aun así, si los pagos de tu préstamo estudiantil están causando una presión insoportable y has agotado otras opciones de pago, vale la pena explorarlo.
Los prestatarios de préstamos federales para estudiantes suelen enfrentarse a los mayores obstáculos cuando buscan ayuda por quiebra. Si bien las deudas de las tarjetas de crédito y las facturas médicas suelen cancelarse en caso de quiebra, la deuda de los préstamos federales para estudiantes lleva mucho tiempo recibiendo un tratamiento diferente.
El Departamento de Educación ha actualizado sus políticas para que la ayuda sea más accesible. Los prestatarios aún deben demostrar que tienen dificultades excesivas, pero el proceso ahora es más ágil y transparente.
No. Los préstamos estudiantiles no se cancelan automáticamente en caso de quiebra. En su lugar, el prestatario debe presentar una acción legal adicional denominada procedimiento contradictorio. En este caso, el tribunal de quiebras determina si sus préstamos cumplen con el umbral de condonación.
Tanto los préstamos federales para estudiantes como los préstamos privados son elegibles para su revisión, pero cada uno se evalúa según criterios diferentes. Debe demostrar que el reembolso de sus préstamos le causaría dificultades excesivas y que ha hecho un esfuerzo de buena fe para reembolsarlos.
Hay dos tipos principales de préstamos estudiantiles: federales y privados. Los préstamos federales incluyen los préstamos directos, los préstamos Perkins y otras formas de ayuda federal para estudiantes. Los préstamos privados para estudiantes son emitidos por bancos o prestamistas no gubernamentales.
Es posible que a los prestatarios privados de préstamos estudiantiles les resulte más fácil demostrar que tienen dificultades excesivas, ya que estos préstamos a menudo carecen de opciones de pago basadas en los ingresos. Sin embargo, las sentencias judiciales recientes han aclarado que no todos los préstamos privados se consideran deudas educativas según el código de quiebras. Esta distinción es importante porque ciertos tipos de préstamos privados pueden tratarse más como deudas de consumo no garantizadas.
Declararse en quiebra implica más que solo presentar documentos. Cuando incluye préstamos estudiantiles en su caso de quiebra, debe solicitar una revisión por separado por parte del tribunal de quiebras. Esto da inicio al procedimiento contradictorio, en el que el tribunal determina si sus préstamos pueden cancelarse.
Un juez de quiebras examinará sus ingresos, gastos, tipo de préstamo e historial de pagos para determinar si su caso reúne los requisitos. El tribunal también considerará si ha hecho un esfuerzo de buena fe para pagar sus préstamos antes de declararse en quiebra.
Un procedimiento contradictorio es una demanda dentro de su caso de quiebra que aborda específicamente si sus préstamos estudiantiles deben cancelarse. Este proceso puede llevar mucho tiempo y requiere que presentes documentación financiera detallada.
Si está declarando en quiebra un préstamo estudiantil, prepárese para demostrar su capacidad (o incapacidad) actual para realizar pagos, su historial de ingresos y su perspectiva financiera a largo plazo. Un argumento sólido demostrará claramente que continuar con los pagos representaría una dificultad excesiva.
La prueba de Brunner sigue siendo el principal estándar legal que utilizan los tribunales para determinar las dificultades indebidas. Para aprobar la prueba, debe demostrar:
Si bien los críticos sostienen que la prueba de Brunner está desactualizada, sigue siendo la ley en la mayoría de las jurisdicciones. La interpretación del tribunal puede variar, por lo que contar con un abogado calificado o un asesor de préstamos estudiantiles puede ayudarte a preparar tu caso.
En 2023, el Departamento de Justicia y el Departamento de Educación introdujeron nuevas directrices destinadas a simplificar el proceso de cancelación de los préstamos estudiantiles en caso de quiebra. Esta guía fomenta la aplicación coherente de la ley en los diferentes tribunales de quiebras.
Ahora se les pide a los prestatarios que completen un formulario de certificación que proporciona información sobre sus ingresos, gastos y esfuerzos para pagar. Luego, el Departamento emite una recomendación al tribunal, que el juez de quiebras tiene en cuenta al tomar una decisión final.
Para obtener más información, visite el Guía del Departamento de Justicia sobre la quiebra de préstamos estudiantiles.
El formulario de certificación es una parte fundamental del nuevo proceso de revisión de la quiebra. Exige que los prestatarios revelen:
Este formulario debe enviarse al Departamento de Educación, quien luego trabaja con el Departamento de Justicia para evaluar su reclamación. Si bien completar el formulario no garantiza que se cancelen sus préstamos, aumenta la transparencia y ayuda al juez a tomar una decisión informada.
Obtenga más información en StudentAid.gov.
Incluso con las nuevas directrices, el juez de quiebras tiene la última palabra. Después de revisar su formulario de certificación y la recomendación del Departamento, el juez emite una sentencia. Esto podría resultar en una anulación total, parcial o continuada con el reembolso en condiciones modificadas.
La decisión de este juez se basa en su documentación financiera, las normas legales y la credibilidad de sus reclamos. Es importante trabajar con profesionales que entiendan la ley de préstamos estudiantiles para ayudar a presentar su caso de manera efectiva.
Uno de los factores más importantes en los casos de quiebra de préstamos estudiantiles es su capacidad actual de pago. El tribunal evaluará sus ingresos actuales, los gastos necesarios y si puede pagar sus préstamos mensualmente.
Factores como las lesiones crónicas, la discapacidad o el desempleo a largo plazo pueden respaldar su afirmación de que el reembolso no es posible ahora o en un futuro previsible. Deberás proporcionar documentación para probar tu reclamación.
Si bien muchos prestatarios esperan que se cancelen todos sus préstamos estudiantiles, es posible que algunos solo califiquen para una condonación parcial. El tribunal podría determinar que una parte del préstamo aún debe pagarse, según sus ingresos y el monto de la deuda restante.
El concepto de condonación parcial es especialmente relevante para los prestatarios de préstamos federales para estudiantes con saldos altos. Permite al juez conceder una medida de quiebra sin requerir una condonación total.
Es esencial demostrar un esfuerzo de buena fe para pagar sus préstamos. Esto podría incluir:
Si puede demostrar que hizo todos los esfuerzos razonables para pagar antes de declararse en quiebra, es más probable que el tribunal falle a su favor.
Si sus préstamos estudiantiles se cancelan en caso de quiebra, el alivio puede cambiarle la vida. Ya no adeudará el monto cancelado y se le indicará a la entidad administradora de sus préstamos que suspenda los cobros.
Este nuevo comienzo puede permitirle concentrarse en reconstruir su crédito, ahorrar para el futuro y pagar otras deudas. Sin embargo, no todos los prestatarios reúnen los requisitos, e incluso los casos exitosos pueden resultar en una condonación parcial.
Incluso si no recibe una condonación total, el tribunal puede reducir el saldo de su préstamo u ofrecerle mejores condiciones de reembolso. Esto podría incluir:
Puede seguir trabajando con la entidad administradora de sus préstamos para administrar el saldo restante. Es posible que aún estén disponibles programas como el reembolso basado en los ingresos o la condonación de préstamos por servicio público.
Para obtener ayuda, consulte nuestra guía para la condonación de préstamos estudiantiles.
Para cancelar sus préstamos estudiantiles, tendrá que demostrar que devolverlos provocaría una penurias indebidas. Esta norma legal no está claramente definida en el código de quiebras, por lo que es el juez de quiebras quien decide en función de su situación. Históricamente, los tribunales han utilizado una prueba llamada prueba de Brunner, en la que se formulan tres preguntas:
Algunos tribunales también consideran la «totalidad de las circunstancias», lo que le da al juez más flexibilidad. De cualquier manera, estos casos se manejan mediante un procedimiento contradictorio en un tribunal de quiebras, que es un proceso legal independiente del caso de quiebra principal.
Los cambios recientes del Departamento de Justicia y el Departamento de Educación de los Estados Unidos han hecho que los prestatarios de préstamos federales para estudiantes puedan demostrar con mayor facilidad el requisito de dificultades excesivas. Con arreglo a las nuevas directrices publicadas a finales de 2022 y actualizadas para 2025, el gobierno ha creado un formulario de certificación estandarizado para ayudar a los prestatarios a presentar con claridad su situación financiera. Este formulario te permite demostrar tu capacidad actual para pagar y si has hecho pagos mensuales constantes o si has optado por otras opciones, como el pago en función de los ingresos.
Como se explica en el orientación oficial del DOJ, es posible que el gobierno ahora esté de acuerdo en que un prestatario reúne los requisitos para obtener una condonación por quiebra, lo que aumenta las probabilidades de que la decisión del juez sea a favor del prestatario.
Una vez que se declara en quiebra, la deuda de su préstamo estudiantil no se incluye automáticamente en su condonación, como las deudas de consumo no garantizadas, como las tarjetas de crédito o las facturas médicas. En su lugar, debes solicitar una revisión especial denominada procedimiento contradictorio. Aquí es donde proporcionarás información detallada sobre tus ingresos, gastos, historial de pagos y otros factores que afectan tu capacidad de pago.
Este proceso puede implicar responder a las preguntas del tribunal, de la entidad administradora de sus préstamos y de los abogados que representan al Departamento de Educación. Si el tribunal determina que usted cumple con los criterios para considerar que tiene dificultades excesivas, sus préstamos estudiantiles podrían cancelarse en caso de quiebra, ya sea parcial o totalmente. En algunos casos, solo se otorga una condonación parcial, lo que aun así brinda alivio a la bancarrota al reducir el saldo restante.
Como parte de la nueva guía, los prestatarios ahora presentan un formulario de certificación durante su caso de quiebra. Este documento ayuda al tribunal a determinar si usted reúne los requisitos según el estándar de dificultades excesivas. En él se pregunta acerca de:
El formulario también requiere que autorice al Departamento de Educación y al Departamento de Justicia a revisar su información tributaria federal, incluidos los ingresos brutos ajustados, las obligaciones de deuda y otros detalles financieros.
Este proceso tiene como objetivo facilitar que los funcionarios del tribunal de quiebras evalúen su reclamación de manera justa y coherente, en lugar de basarse en argumentos legales impredecibles. Si su situación cumple con las pautas, el gobierno puede respaldar su solicitud de condonación.
La mayoría de los cambios de política actuales se aplican solo a los préstamos federales para estudiantes. Esto significa que los prestatarios de préstamos federales para estudiantes tienen más probabilidades de beneficiarse de estas actualizaciones. El formulario de certificación, por ejemplo, solo se usa para préstamos emitidos o respaldados por el gobierno federal, como los préstamos directos y los préstamos federales para la educación familiar (FFEL) que aún son propiedad del Departamento de Educación.
En el caso de los préstamos privados para estudiantes, la situación es más complicada. Los prestatarios privados de préstamos estudiantiles aún deben demostrar que han tenido dificultades excesivas en virtud del código de quiebras, pero sin el respaldo de los formularios federales estandarizados. Dicho esto, algunos tribunales han comenzado recientemente a dictaminar que ciertos préstamos privados, especialmente los que no se utilizan directamente para pagar la matrícula, podrían ser anulados más fácilmente.
Incluso con las nuevas reglas, saldar los préstamos estudiantiles sigue siendo más difícil que eliminar otras deudas. Muchos prestatarios de préstamos estudiantiles asumen que declararse en quiebra significa una condonación automática, pero ese no es el caso. Los tribunales exigen pruebas claras de las dificultades financieras, especialmente en el caso de las personas que tienen deudas por préstamos federales para estudiantes.
Algunas barreras clave incluyen:
Si no está seguro de por dónde empezar, le recomendamos que lea el Guía sobre quiebras del Centro de asistencia para prestatarios de préstamos estudiantiles del Centro Nacional de Derecho del Consumidor.
A partir de 2025, el Congreso continúa explorando formas de hacer que la quiebra por préstamos estudiantiles sea más accesible. Se han presentado varios proyectos de ley, que incluyen:
Si se aprueban, estas leyes simplificarían el proceso para que los estudiantes prestatarios obtengan ayuda por quiebra, especialmente aquellos que enfrentan discapacidades, lesiones crónicas u otros desafíos a largo plazo. También aclararían la forma en que el tribunal de quiebras determina la elegibilidad para la condonación y, potencialmente, permitirían liquidar más deudas.
Hasta que se aprueben dichas leyes, los prestatarios deben basarse en la prueba de Brunner, el formulario de certificación y la sentencia judicial.
Declararse en quiebra no es la única opción para los prestatarios con dificultades. Según su situación, puede ser elegible para:
A veces, el alivio de la deuda es posible sin la participación de un juez de quiebras ni la presencia de un tribunal. Obtenga más información en nuestro guía de crisis de deuda de préstamos estudiantiles, que describe estrategias para gestionar la deuda de préstamos estudiantiles sin medidas drásticas.
Antes de decidir declararse en quiebra, es aconsejable hablar con un asesor certificado que comprenda las opciones de alivio de los préstamos estudiantiles federales y los préstamos estudiantiles privados. Un buen consejero puede:
En Credit.org, nuestro equipo de organizaciones sin fines de lucro trabaja con los prestatarios de préstamos estudiantiles, ayudándolos a evitar dificultades excesivas y a comprender todas las opciones disponibles. Obtenga más información en nuestra advertencia sobre peligros de usar préstamos estudiantiles para comprar activos, o explora errores comunes que se deben evitar con los préstamos estudiantiles.
Si está considerando la quiebra como último recurso, es importante obtener orientación de un asesor certificado sin fines de lucro. Obtenga más información sobre Credit.orgServicios de asesoramiento sobre quiebras y cómo podemos ayudarlo a entender el proceso y sus derechos como prestatario.
Si se enfrenta a la posibilidad de declararse en quiebra, no tiene que hacerlo solo. Nuestro equipo ofrece asesoramiento gratuito sobre préstamos estudiantiles para ayudarlo a evaluar todas sus opciones, incluida la solución de la quiebra y otras soluciones de pago.
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