La cuestión de si los préstamos estudiantiles pueden cancelarse en caso de quiebra es uno de los puntos de confusión más persistentes en la financiación al consumo. Durante años, a los prestatarios se les dijo que la deuda estudiantil era prácticamente intocable, independientemente de las circunstancias. Esa creencia nunca fue del todo exacta, pero se ha vuelto cada vez más anticuada.
Para 2026, los prestatarios de préstamos estudiantiles federales y privados tendrán vías más claras para buscar ayuda en caso de quiebra, especialmente en los casos de dificultades financieras a largo plazo. Los cambios en las directrices de ejecución y las prácticas judiciales han hecho que sea más realista para algunos prestatarios impugnar los saldos de los préstamos estudiantiles, a pesar de que el proceso sigue siendo exigente.
La quiebra sigue siendo un paso legal serio y la cancelación de los préstamos estudiantiles no es automática. Los prestatarios deben cumplir con estándares específicos y proporcionar evidencia detallada. Sin embargo, para aquellos que han agotado los planes de pago basados en los ingresos, las opciones de aplazamiento o los acuerdos negociados, la quiebra ya no es algo que pueda descartarse de inmediato.
Los prestatarios de préstamos federales para estudiantes suelen enfrentarse a los mayores obstáculos cuando buscan ayuda por quiebra. Si bien las deudas de las tarjetas de crédito y las facturas médicas suelen cancelarse en caso de quiebra, la deuda de los préstamos federales para estudiantes lleva mucho tiempo recibiendo un tratamiento diferente.
El Departamento de Educación ha actualizado sus políticas para que la ayuda sea más accesible. Los prestatarios aún deben demostrar que tienen dificultades excesivas, pero el proceso ahora es más ágil y transparente.
No. Los préstamos estudiantiles no se cancelan automáticamente en caso de quiebra. En su lugar, el prestatario debe presentar una acción legal adicional denominada procedimiento contradictorio. En este caso, el tribunal de quiebras determina si sus préstamos cumplen con el umbral de condonación.
Tanto los préstamos federales para estudiantes como los préstamos privados son elegibles para su revisión, pero cada uno se evalúa según criterios diferentes. Debe demostrar que el reembolso de sus préstamos le causaría dificultades excesivas y que ha hecho un esfuerzo de buena fe para reembolsarlos.
Hay dos tipos principales de préstamos estudiantiles: federales y privados. Los préstamos federales incluyen los préstamos directos, los préstamos Perkins y otras formas de ayuda federal para estudiantes. Los préstamos privados para estudiantes son emitidos por bancos o prestamistas no gubernamentales.
Los prestatarios de préstamos estudiantiles privados a veces se enfrentan a un análisis diferente al de los prestatarios federales en quiebra. Una de las razones es que muchos préstamos privados no ofrecen opciones de pago basadas en los ingresos, lo que puede hacer que sea más fácil mostrar dificultades financieras. Los tribunales también han aclarado en los últimos años que, según el código de quiebras, no todos los préstamos privados se consideran automáticamente «deudas educativas». En algunos casos, los préstamos privados pueden tratarse más como deudas de consumo no garantizadas, según cómo se hayan utilizado los fondos y cómo se haya estructurado el préstamo.
Incluir los préstamos estudiantiles en un caso de quiebra implica más que incluirlos en la documentación estándar. Los prestatarios que deseen saldar sus deudas estudiantiles deben solicitar al tribunal de quiebras una revisión por separado. Esa solicitud desencadena un procedimiento contradictorio, en el que el tribunal evalúa si los préstamos deben sobrevivir a la quiebra.
Durante este proceso, el tribunal examina detenidamente los ingresos, los gastos, el historial de pagos y el tipo de préstamo en cuestión. Los jueces también consideran si el prestatario hizo esfuerzos razonables para administrar o pagar la deuda antes de declararse en quiebra como último recurso.
La mayoría de los tribunales siguen basándose en la prueba de Brunner al evaluar las dificultades indebidas. Si bien la redacción exacta varía según la jurisdicción, el análisis se centra en tres cuestiones fundamentales: si el reembolso impide un nivel de vida mínimo, si es probable que la situación financiera del prestatario persista y si se hicieron esfuerzos razonables para reembolsar los préstamos.
Los críticos argumentan que esta norma es demasiado rígida, pero sigue controlando la ley en muchos tribunales. Los resultados suelen depender de cómo interpreten los jueces estos factores a la luz de las circunstancias específicas del prestatario, por lo que la orientación legal puede ser importante.
El Departamento de Justicia de los Estados Unidos y el Departamento de Educación de los Estados Unidos emitieron una guía conjunta destinada a hacer que las revisiones de las quiebras de los préstamos estudiantiles fueran más consistentes en todos los tribunales. En lugar de cambiar la ley, la guía se centra en la forma en que los abogados del gobierno evalúan las reclamaciones por dificultades económicas y cuándo recomiendan la anulación o la liquidación.
Como parte de este proceso, los prestatarios completan un formulario de certificación en el que se describen los ingresos, los gastos y los esfuerzos de reembolso. El Departamento de Justicia revisa esta información y proporciona una recomendación, que el juez de quiebras puede tener en cuenta al emitir una sentencia.
Los detalles están disponibles a través del Departamento de Justicia orientación sobre la quiebra de préstamos estudiantiles.
El formulario de certificación está diseñado para estandarizar la forma en que se presentan ante el tribunal las dificultades financieras. Se pide a los prestatarios que revelen información como los ingresos, los gastos recurrentes, la situación laboral, el historial de préstamos y los esfuerzos de reembolso anteriores.
El envío del formulario no garantiza la cancelación. Su propósito es brindar al tribunal un registro más claro y reducir las inconsistencias en la forma en que se evalúan las demandas por dificultades económicas. Hay información adicional disponible en StudentAid.gov.
Incluso con la orientación de la agencia, la decisión final recae en el juez de quiebras. Tras revisar los documentos de certificación y cualquier recomendación del gobierno, el juez puede aprobar una condonación total, conceder una reparación parcial o exigir la continuación del reembolso en condiciones ajustadas.
Estas decisiones se basan en hechos específicos. Los jueces evalúan la documentación, los testimonios y la credibilidad de la narrativa financiera del prestatario en lugar de basarse únicamente en fórmulas.
Si bien muchos prestatarios esperan que se cancelen todos sus préstamos estudiantiles, es posible que algunos solo califiquen para una condonación parcial. El tribunal podría determinar que una parte del préstamo aún debe pagarse, según sus ingresos y el monto de la deuda restante.
El concepto de condonación parcial es especialmente relevante para los prestatarios de préstamos federales para estudiantes con saldos altos. Permite al juez conceder una medida de quiebra sin requerir una condonación total.
Si sus préstamos estudiantiles se cancelan en caso de quiebra, el alivio puede cambiarle la vida. Ya no adeudará el monto cancelado y se le indicará a la entidad administradora de sus préstamos que suspenda los cobros.
Este nuevo comienzo puede permitirle concentrarse en reconstruir su crédito, ahorrar para el futuro y pagar otras deudas. Sin embargo, no todos los prestatarios reúnen los requisitos, e incluso los casos exitosos pueden resultar en una condonación parcial.
Incluso si no recibe una condonación total, el tribunal puede reducir el saldo de su préstamo u ofrecerle mejores condiciones de reembolso. Esto podría incluir:
Puede seguir trabajando con la entidad administradora de sus préstamos para administrar el saldo restante. Es posible que aún estén disponibles programas como el reembolso basado en los ingresos o la condonación de préstamos por servicio público.
Para obtener ayuda, consulte nuestra guía para la condonación de préstamos estudiantiles.
Para cancelar sus préstamos estudiantiles, tendrá que demostrar que devolverlos provocaría una penurias indebidas. Esta norma legal no está claramente definida en el código de quiebras, por lo que es el juez de quiebras quien decide en función de su situación. Históricamente, los tribunales han utilizado una prueba llamada prueba de Brunner, en la que se formulan tres preguntas:
Algunos tribunales también consideran la «totalidad de las circunstancias», lo que le da al juez más flexibilidad. De cualquier manera, estos casos se manejan mediante un procedimiento contradictorio en un tribunal de quiebras, que es un proceso legal independiente del caso de quiebra principal.
El formulario de certificación desempeña un papel central en este proceso de revisión. En lugar de enumerar argumentos legales técnicos, el formulario se centra en la realidad financiera práctica. Se pide a los prestatarios que expliquen si pueden hacer los pagos ahora, qué esfuerzos hicieron para reembolsar en el pasado y si es probable que las dificultades actuales persistan.
La presentación del formulario también autoriza al Departamento de Educación y al Departamento de Justicia a revisar la información tributaria federal relevante, incluidos los ingresos brutos ajustados y las obligaciones de deuda. Esto permite a las agencias verificar las reclamaciones sin obligar a los prestatarios a reconstruir los registros acumulados durante años por su cuenta.
El objetivo no es garantizar la baja, sino crear un registro más claro y predecible para el tribunal. Cuando la información corrobora las dificultades económicas según las directrices, los abogados del gobierno pueden optar por no oponerse a la destitución, lo que puede influir en el resultado final.
La mayoría de los cambios de política actuales se aplican solo a los préstamos federales para estudiantes. Esto significa que los prestatarios de préstamos federales para estudiantes tienen más probabilidades de beneficiarse de estas actualizaciones. El formulario de certificación, por ejemplo, solo se usa para préstamos emitidos o respaldados por el gobierno federal, como los préstamos directos y los préstamos federales para la educación familiar (FFEL) que aún son propiedad del Departamento de Educación.
En el caso de los préstamos privados para estudiantes, la situación es más complicada. Los prestatarios privados de préstamos estudiantiles aún deben demostrar que han tenido dificultades excesivas en virtud del código de quiebras, pero sin el respaldo de los formularios federales estandarizados. Dicho esto, algunos tribunales han comenzado recientemente a dictaminar que ciertos préstamos privados, especialmente los que no se utilizan directamente para pagar la matrícula, podrían ser anulados más fácilmente.
Incluso con las nuevas reglas, saldar los préstamos estudiantiles sigue siendo más difícil que eliminar otras deudas. Muchos prestatarios de préstamos estudiantiles asumen que declararse en quiebra significa una condonación automática, pero ese no es el caso. Los tribunales exigen pruebas claras de las dificultades financieras, especialmente en el caso de las personas que tienen deudas por préstamos federales para estudiantes.
Las barreras más comunes incluyen la confusión sobre el requisito del procedimiento contradictorio, el temor a comparecer ante un tribunal contra un prestamista o entidad administradora de préstamos y la preocupación de que las futuras obligaciones de reembolso puedan empeorar en lugar de mejorar. La información errónea también desempeña un papel importante, especialmente en lo que respecta a lo que realmente permite la ley de quiebras y quién reúne los requisitos para la revisión.
Para obtener una explicación sencilla de cómo se tratan los préstamos estudiantiles en caso de quiebra, el Guía del Centro de asistencia para prestatarios de préstamos estudiantiles sobre quiebras y préstamos estudiantiles, publicado por el National Consumer Law Center, explica el proceso y aborda muchos de estos conceptos erróneos.
El Congreso sigue debatiendo si las normas de quiebra de los préstamos estudiantiles deberían reescribirse por completo. Se han presentado varios proyectos de ley que suavizarían o eliminarían el requisito de dificultades excesivas para ciertos prestatarios.
Una propuesta, la UN NUEVO COMIENZO A TRAVÉS DE LA LEY DE QUIEBRA, permitiría cancelar algunos préstamos federales para estudiantes después de un período de espera definido. Otro, el Ley de alivio de la quiebra de estudiantes prestatarios, propone cambios más amplios en la forma en que se trata la deuda educativa en virtud del código de quiebras.
A menos que se aprueben estos proyectos de ley, los tribunales seguirán basándose en la prueba de Brunner, la orientación de la agencia y la revisión judicial caso por caso.
La quiebra no es la única opción disponible para los prestatarios con dificultades financieras. En muchos casos, el alivio puede provenir de los programas federales existentes o de soluciones negociadas sin la participación de los tribunales.
Algunos prestatarios reúnen los requisitos para recibir planes de pago basados en los ingresos administrados mediante Ayuda federal para estudiantes, que ajusta los pagos en función de los ingresos y el tamaño del hogar. Otras personas pueden ser elegibles para recibir una suspensión temporal de cobro o un aplazamiento durante períodos de desempleo o dificultades económicas, o para recibir una ayuda a más largo plazo mediante la condonación de préstamos por servicio público.
Descripción general de Credit.org sobre crisis de deuda de préstamos estudiantiles y estrategias de alivio disponibles explica cómo los prestatarios suelen resolver deudas inasequibles sin declararse en quiebra y por qué el tiempo es importante a la hora de elegir entre las opciones.
Antes de declararse en quiebra, muchos prestatarios se benefician de trabajar con un asesor certificado que comprenda tanto los sistemas de pago federales como los contratos privados de préstamos estudiantiles. Un asesor calificado puede revisar los tipos de préstamos, evaluar la capacidad actual de pago y ayudar a determinar si la revisión de la quiebra es realista o prematura.
Los recursos educativos de Credit.org sobre peligros de usar préstamos estudiantiles para comprar activos y errores comunes que se deben evitar con los préstamos estudiantiles reflejan los patrones que los consejeros ven repetidamente cuando los prestatarios actúan sin orientación.
Si la quiebra se considera como último recurso, es importante entender el proceso legal antes de declararla. De Credit.org servicios de asesoramiento concursal ayudar a los prestatarios a entender sus derechos, obligaciones y alternativas en virtud de la ley actual.
Enfrentarse a una posible quiebra no significa tomar la decisión solo. Credit.org ofrece asesoramiento gratuito sobre préstamos estudiantiles para ayudar a los prestatarios a evaluar las opciones de pago, los programas de ayuda y las consideraciones sobre la quiebra en su contexto.
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