La calificación crediticia es un número que ayuda a los prestamistas a entender lo arriesgado que puede ser prestarle dinero. Por lo general, oscila entre 300 y 850. Un puntaje crediticio más alto significa que es más probable que pague sus cuentas a tiempo. Los prestamistas lo usan para decidir si le otorgan una tarjeta de crédito, un préstamo o una hipoteca.
La puntuación se calcula con su historial crediticio, que incluye su historial de pagos, el total de la deuda, el tiempo que ha tenido crédito y otros factores. Los modelos de calificación crediticia más utilizados son FICO® y VantageScore.
En 2024, el puntaje crediticio promedio en los EE. UU. es de 718, según FICO datos. Esto supone un ligero aumento con respecto a años anteriores y demuestra que los consumidores, en promedio, están haciendo un poco mejor con sus finanzas.
La mayoría de los estadounidenses se clasifican en una de las seis categorías de crédito:
Un puntaje de 680 o más se considera un buen puntaje crediticio y puede ayudarlo a calificar para obtener mejores condiciones de préstamo y tasas de interés más bajas.
Los puntajes crediticios varían ampliamente según el estado. Algunos de los puntajes crediticios promedio más altos en 2024 son:
Los estados con los puntajes crediticios promedio más bajos incluyen:
Estas variaciones reflejan las diferencias en los ingresos, el acceso a la educación financiera y las tendencias de endeudamiento.
Su edad también influye en su puntuación. Estos son los puntajes promedio por edad:
Las personas más jóvenes tienden a tener puntajes más bajos porque su historial crediticio es más corto y es posible que tengan tipos de crédito limitados.
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Su historial crediticio muestra cómo ha manejado sus deudas a lo largo del tiempo. Incluye:
Los prestamistas revisan esta información para evaluar el riesgo crediticio antes de tomar decisiones crediticias.
Su informe crediticio es un resumen detallado de su comportamiento crediticio. Incluye:
Puede acceder a su informe crediticio de Experian, junto con los de TransUnion y Equifax, de forma gratuita en AnnualCreditReport.com.
Las agencias de crédito recopilan su información crediticia y la compilan en informes. Las tres agencias principales son:
Algunos emisores de tarjetas de crédito informan a los tres; es posible que otros solo informen a uno o dos. Por eso, tu puntuación puede variar según los informes. Obtenga más información sobre Por qué mi calificación crediticia es diferente en cada informe.
Los prestamistas utilizan varios modelos de calificación crediticia. Los dos principales son:
También hay diferentes modelos de puntuación dentro de cada marca. Los prestamistas de automóviles pueden usar un modelo, mientras que los prestamistas hipotecarios usan otro. Estos modelos también pueden calcular una puntuación más alta o un punto más baja, según su comportamiento.
El puntaje FICO promedio es de 718. Si bien FICO es el más confiable entre los prestamistas, ambos puntajes ofrecen un panorama similar de la salud crediticia.
Su calificación FICO promedio puede cambiar en función de las actualizaciones de su informe, la utilización de su crédito y la regularidad con la que realiza los pagos.
Utilización del crédito se refiere a la cantidad de crédito que utilizas en comparación con la cantidad que tienes disponible. Es un factor importante del modelo de puntuación. Si su crédito disponible es de 10 000$ y utiliza 2000$, su utilización es del 20%.
Mantenga su índice de utilización de crédito por debajo del 30% para evitar dañar su puntaje. Por debajo del 10% es aún mejor.
En 2024, la deuda promedio de tarjetas de crédito alcanzó un nuevo máximo: 6.501 dólares por persona. Eso representa un salto con respecto a los 5.910 dólares de 2023. Con tasas de interés superiores al 20% en muchas tarjetas, los saldos crecen rápidamente si no se pagan mensualmente.
Los estados con la deuda de tarjetas de crédito más alta incluyen:
Los niveles de deuda más bajos se encuentran en:
Pagar sus cuentas a tiempo es uno de los factores más importantes para mantener una puntuación sólida. Su historial de pagos representa el 35% de su calificación FICO.
Para proteger tu puntuación, configura el pago automático o los recordatorios y evita saltarte los pagos.
Su límite de crédito es la cantidad máxima que puede pedir prestada con una tarjeta de crédito. Mantener un saldo bajo en relación con el límite ayuda a obtener una puntuación.
Si mantiene buenos hábitos, su prestamista puede aumentar su límite, lo que le brindará más crédito disponible y reducirá su tasa de utilización, lo que puede llevar a una calificación crediticia más alta.
Los préstamos para automóviles y los préstamos personales son deudas a plazos que aparecen en su informe. Tener una combinación de tipos de crédito (a plazos y rotativos) es bueno para tu combinación crediticia, que representa el 10% de tu calificación.
Administrar estas cuentas de manera responsable ayuda a demostrar que puede manejar diferentes tipos de deudas.
Los prestamistas examinan su calificación para evaluar el riesgo crediticio. Si bien la calificación crediticia es un factor clave, también tienen en cuenta lo siguiente:
Cuanto menor sea el riesgo, mejores serán las condiciones de su préstamo. Un mejor puntaje podría significar un punto porcentual más bajo en su tasa de interés.
Los datos nacionales muestran:
Si bien estas tendencias muestran una creciente presión financiera, muchos prestatarios también están tomando medidas para restablecer el crédito o buscar ayuda profesional.
Entender los hechos y las cifras sobre el crédito le ayuda a tomar el control de su futuro financiero. Ya sea que recién esté comenzando o trabajando para mejorar su calificación, mantenerse informado marca la diferencia.
Para obtener ayuda personalizada revisar su crédito o crear un plan de pago de deudas, comuníquese con un consejero sin fines de lucro en Credit.org. Nuestro equipo puede ayudarlo a administrar las deudas de las tarjetas de crédito, resolver errores y aumentar su puntaje de la manera correcta.
