Cuando la vida se sale del plan y las cuentas dejan de acumularse, lo primero que suele pedir un prestamista es una carta de dificultades financieras. Si está atrasado en los pagos de la hipoteca, se enfrenta a grandes gastos médicos o tiene dificultades después de una interrupción inesperada, una carta clara y honesta puede abrirle la puerta a opciones que quizás no sepa que existen.
En esencia, una carta sobre dificultades financieras explica qué cambió y por qué no puede cumplir con sus obligaciones en este momento. Por lo general, es breve y específica, describe la situación y solicita ayuda, como una ayuda temporal para el pago, una modificación del préstamo u otras formas de asistencia. Los prestamistas se basan en esta carta cuando revisan las solicitudes relacionadas con la pérdida del empleo, una enfermedad o contratiempos similares, por lo que la claridad es más importante que la longitud.
A continuación, explicamos cómo escribir una carta de dificultades económicas, qué información realmente ayuda a su caso y por qué esta sola página puede tener más peso del que la mayoría de los prestatarios esperan.
Las dificultades financieras ocurren cuando ya no puede cumplir con los pagos de su deuda o los pagos hipotecarios mensuales debido a razones que escapan a su control. Estas razones pueden incluir:
Una carta sobre dificultades financieras le ayuda a explicar estas cuestiones a su prestamista o acreedor hipotecario. Sirve como una solicitud de apoyo, como un plan de pagos, una tasa más baja o una reducción temporal del monto del pago.
El objetivo es ser honesto y claro acerca de su situación financiera actual, para que el prestamista pueda considerar una solución mutuamente beneficiosa.
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Cuando comiences a redactar una carta de dificultades, resiste la tentación de explicar en exceso. Los prestamistas no buscan una historia de vida completa y, por lo general, más detalles no respaldan su argumento. Lo que importa es que la carta sea fácil de seguir y vincule claramente su solicitud con una perturbación financiera real.
Incluye tu nombre y detalles de contacto actuales, como tu dirección, número de teléfono y correo electrónico. Esto parece obvio, pero la falta de información puede retrasar la revisión o descarrilar por completo.
Anote el número de cuenta vinculado al préstamo o hipoteca que solicita. Sin él, es posible que su carta nunca llegue al archivo correcto.
Explique brevemente qué causó la tensión financiera. Un párrafo sólido es suficiente. Sea directo y objetivo, sin exagerar la explicación ni dramatizar la situación.
Ejemplo:
«Perdimos la principal fuente de ingresos de nuestro hogar tras un despido en marzo. Desde entonces, nuestros ingresos se han reducido y nos hemos retrasado en los pagos de la hipoteca».
Aclare cuándo comenzó la dificultad, cómo afectó su capacidad de pago y si el problema es temporal o continuo. Si hay señales de mejoría, es útil mencionarlas.
Ejemplo:
«Esperamos volver a trabajar a tiempo completo en los próximos seis meses y solicitamos una reducción temporal de los pagos mensuales durante este período».
Indique claramente qué tipo de asistencia está solicitando. Esto puede consistir en una reducción de los pagos, una modificación del préstamo u otra forma de ayuda relacionada con su situación.
Ejemplo:
«Estamos solicitando una modificación del préstamo que reduciría nuestro pago mensual o ajustaría la tasa de interés para que podamos permanecer en nuestra casa».
Demuestre que está asumiendo la responsabilidad y pensando en el futuro. Explique brevemente lo que está haciendo ahora para estabilizar sus finanzas y evitar futuros atrasos en los pagos.
Algunas pautas prácticas pueden hacer que la carta sea más eficaz:
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Si no está seguro de cómo escribir una carta de dificultades económicas o si está abrumado por sus deudas, asesores de crédito puede ayudar. Estos profesionales trabajan con los prestatarios para evaluar su situación financiera actual y ayudar a crear un plan que incluya soluciones realistas, como negociar con los acreedores o elaborar un presupuesto mensual.
Trabajar con asesores de crédito y vivienda certificados a través de una organización sin fines de lucro es una buena manera de obtener un apoyo confiable. Pueden guiarlo durante el proceso de solicitar asistencia, ajustar sus pagos mensuales o solicitar una modificación. Si tiene dificultades técnicas al tratar con sus acreedores, ellos también pueden ayudarlo a ponerse en contacto con el servicio de asistencia técnica o asegurarse de incluir notas integradas en su documentación.
No tiene que pasar por dificultades financieras solo. Hay ayuda disponible, y tomarse el tiempo para escribir una carta sobre dificultades financieras es una medida inteligente para recuperar el control de sus finanzas.
A continuación se muestra un ejemplo gratuito de carta sobre dificultades financieras que puede utilizar como punto de partida. Reemplace los datos de contacto, describa su dificultad específica e indique claramente el tipo de asistencia que solicita.
Nombre: (Tu nombre)
Dirección: (Su dirección)
Correo electrónico: (Su dirección de correo electrónico)
Número de teléfono: (Tu número de teléfono)
A quién pueda interesar:
Escribo esta carta para explicar el desafortunado conjunto de circunstancias que nos han llevado a atrasarnos en el pago de nuestra hipoteca. Hemos hecho todo lo que estaba en nuestras manos para llegar a fin de mes, pero lamentablemente no lo hemos conseguido y nos gustaría que considerara la posibilidad de trabajar con nosotros para modificar nuestro préstamo. Nuestro objetivo número uno es conservar nuestra casa, y realmente apreciaríamos la oportunidad de hacerlo.
La razón principal que nos hizo llegar tarde es (inserte el motivo aquí). Poco después de llegar tarde y de que nuestros ingresos no fueran suficientes, nos quedamos aún más atrasados. Ahora, no podemos permitirnos pagar lo que se le debe (al prestamista). Es nuestra intención total pagar lo que debemos. Sin embargo, en este momento, hemos agotado nuestros ingresos y recursos, por lo que recurrimos a usted en busca de ayuda.
(La fecha aproximada de la dificultad y si creemos que es temporal o permanente).
Nuestra situación ha mejorado porque (aquí hay razón) y creemos que una modificación del préstamo nos beneficiaría a ambos. Le agradeceríamos que colaborara con nosotros para reducir la cantidad adeudada en mora o ajustar nuestro pago para que podamos conservar nuestra vivienda.
Esperamos sinceramente que considere trabajar con nosotros y estamos ansiosos por resolver este problema.
Sincera y respetuosamente,
Fecha de firma del prestatario
Fecha de firma del coprestatario
Las plantillas y las herramientas de escritura de inteligencia artificial pueden ser útiles cuando miras una página en blanco, pero nunca deberían reemplazar tu propia voz. Una carta de dificultades económicas es un documento estándar, pero los prestamistas buscan una explicación real de cómo las circunstancias inesperadas afectaron sus obligaciones financieras, no un lenguaje refinado que parezca sacado de un guion.
Usar una plantilla palabra por palabra, o dejar que un LLM escriba la carta por usted, a menudo resulta contraproducente. La redacción genérica puede indicar que la carta no refleja su imagen completa, lo que facilita que un acreedor desestime la solicitud de asistencia financiera. La credibilidad y la autenticidad son más importantes que un lenguaje perfectamente escrito. Esto es especialmente cierto cuando se solicita un alivio vinculado a una deuda pendiente, a los cargos por pagos atrasados, a una tasa de interés más baja o a una solicitud de suspensión temporal de los pagos.
Si utilizas una herramienta de IA, trátala como un apoyo, no como un sustituto. Puedes usarla para organizar tus ideas, comprobar la claridad o recortar detalles innecesarios para que la carta sea breve. También puedes pedir consejos de redacción, ayuda para identificar frases poco claras o que te confirmen que has incluido toda la información necesaria. No le pidas que invente hechos, que reescriba tu situación en términos genéricos ni que sustituya tu lenguaje por algo más fluido pero menos honesto.
Los asesores crediticios suelen ver que las cartas sobre dificultades son rechazadas porque se sienten modeladas o incompletas. En la práctica, los asesores llevan notas y listas de verificación para asegurarse de que en las cartas se explique qué ha cambiado, cómo se ha visto afectado el flujo de dinero y qué ayuda se solicita, ya sea un plazo de préstamo más largo u otra opción permitida en la práctica por las normas de quiebra o reducción de pérdidas. Estos procesos internos existen para preservar las explicaciones importantes, no para quitarle la voz al prestatario.
Tu carta debe sonar como tú. Debe explicar lo que ocurrió, sin contar todos los antecedentes, y relacionar esos hechos con la falta de pago o con la notificación por parte del prestamista sobre los incumplimientos de pago.
La autenticidad importa más que el estilo, y una explicación sencilla y sincera suele ser más eficaz que algo que parece generado profesionalmente.
Usa el ejemplo de carta de arriba como guía, pero asegúrate de personalizar tu versión. Incluye:
Mantén la carta concisa y enfocada. Evita el lenguaje emocional o el exceso de detalles. Los prestamistas quieren una explicación clara y honesta que les ayude a ofrecer una solución beneficiosa para ambas partes.
Más información: Escribir una buena carta sobre dificultades
Incluya los números que importan, como sus ingresos actuales, cualquier pago atrasado o atrasado y si está solicitando un alivio a corto plazo o una modificación de préstamo a más largo plazo. Si los problemas de pago se debieron a problemas técnicos o errores de servicio, téngalo también en cuenta, pero no se demore en ello.
Puede encuadrar las solicitudes de forma sencilla, utilizando un lenguaje como:
El objetivo es brindarle a su prestamista suficiente información para revisar su solicitud sin obligarlo a adivinar o hacer un seguimiento de lo básico.
Si no está seguro de cómo redactar su carta de dificultades económicas o cómo presentarla correctamente, una agencia de asesoramiento crediticio sin fines de lucro como Credit.org puede ayudarlo. Los asesores pueden guiarlo durante el proceso, documentar su situación y ayudarlo a pensar en un plan de pago que realmente se adapte a sus finanzas.
Si ya ha recibido avisos sobre pagos atrasados, el tiempo importa. Una carta por dificultades económicas suele ser una de las herramientas que pueden ayudarlo a evitar la ejecución hipotecaria y a limitar los daños a largo plazo.
Si necesitas ayuda para entender tus opciones o comunicarte con tu prestamista, comunícate con Asistencia en ejecución hipotecaria.
