Una carta de dificultades financieras es una breve explicación escrita que le explica a su prestamista o acreedor por qué tiene dificultades para hacer sus pagos regulares y qué tipo de asistencia está solicitando. Ya sea que esté atrasado en los pagos de la hipoteca, de la deuda o de otras obligaciones financieras, esta carta puede ayudarle a reunir los requisitos para optar a opciones como una modificación del préstamo, una reducción temporal del monto de su pago o la posibilidad de suspender temporalmente sus pagos. Considérala un documento estándar que proporciona toda la información necesaria, tu número de cuenta, información de contacto, un resumen de tu situación financiera actual y una solicitud específica de ayuda. Expertos en Experian tenga en cuenta que los acreedores se basan en estas cartas para evaluar si usted reúne los requisitos para recibir programas de ayuda o condiciones de préstamo modificadas.
Una dificultad financiera es cualquier evento que reduce sus ingresos o aumenta sus gastos tanto que afecta su capacidad para cumplir con sus obligaciones financieras. Los ejemplos más comunes incluyen circunstancias inesperadas, como la pérdida del empleo, las emergencias médicas, la muerte de un familiar o las facturas médicas que consumen el dinero disponible. Cuando expliques tu situación, pinta un panorama completo sin exagerar. Mencione sus ingresos, deudas y gastos esenciales, como los servicios públicos o el cuidado de los niños. Evite agregar detalles innecesarios o una historia de fondo completa que no esté relacionada con sus desafíos de pago. Los prestamistas quieren claridad, no dramatismo, solo necesitan entender los hechos detrás de sus dificultades financieras.
Cada carta sobre dificultades económicas debe incluir su nombre, dirección y número de cuenta; el tipo de préstamo o hipoteca en cuestión; una descripción de las circunstancias que causan las dificultades; el plan de acción que propone, como un plan de pagos o una reducción temporal; la documentación que respalde su reclamación; y su firma e información de contacto. Asegúrese de que su carta sea cortés, profesional y objetiva. Evite frases como «no puedo pagar nada» y, en su lugar, explique qué pagos puede hacer o cómo piensa reanudar pronto los pagos regulares.
Antes de escribir, repasa estos temas, tareas y notas de práctica para organizar tus pensamientos:
Una buena organización facilita que su acreedor o prestamista hipotecario siga su historia y responda con prontitud.
Los asesores crediticios pueden revisar su carta de dificultades financieras antes de enviarla. Se asegurarán de que hayas incluido tus pagos, deudas y plan de acción, y de que tu tono se mantenga constructivo. Un asesor también puede ayudarlo a negociar una solución mutuamente beneficiosa con sus acreedores si no puede mantenerse al día con los pagos mensuales. En Credit.org, nuestro consejeros certificados puede guiarlo a través de las estrategias de comunicación, presupuestación y pago de dificultades para ayudarlo a recuperar el control y mantener los pagos regulares en el futuro.
Aquí tienes un modelo de carta con el que puedes modelar la tuya. Haz que tu carta sea breve, de no más de una página, y asegúrate de incluir tu dirección, número de cuenta e información de contacto.
[Tu nombre]
[Su dirección]
[Ciudad, estado, código postal]
[Fecha]
Para: [Nombre del prestamista o acreedor]
Número de cuenta: [#######]
Estimado [Nombre del prestamista]:
Le escribo para solicitar ayuda con mi préstamo debido a circunstancias inesperadas que han afectado mis ingresos y mi capacidad de hacer pagos mensuales. Siempre he hecho pagos regulares, pero los desafíos recientes [explique brevemente la causa] me lo han dificultado.
Solicito una reducción temporal o una tasa de interés más baja para ayudarme a mantenerme al día mientras intento recuperarme financieramente. Mi situación financiera actual es lo suficientemente estable como para cubrir una parte del monto de mi pago, y espero que mejore en los próximos seis meses.
He adjuntado documentación para respaldar mi solicitud, incluidos los recibos de pago y las facturas médicas recientes. Ponte en contacto conmigo en [teléfono o correo electrónico] si necesitas información adicional.
Sinceramente,
[Firma]
[Su nombre impreso]
Cuando describas tu situación, incluye detalles específicos. Mencione el plazo de su préstamo, la tasa de interés y el monto del pago. Explique cuánto tiempo se espera que duren sus dificultades financieras. Describa las medidas que está tomando para corregirlo. Si busca una tasa de interés más baja, una reducción temporal o un plan de pago, dígalo directamente. Los prestamistas necesitan toda la información necesaria para personalizar una oferta. El Guía de asesores de Forbes recomienda solicitar un cambio preciso, por ejemplo, una moratoria de tres meses o una modificación de doce meses.
Para escribir una carta sobre dificultades que obtenga una respuesta positiva, concéntrese en tres elementos esenciales:
Una buena carta de dificultades se lee como un documento estándar, no como una súplica emocional. Use un lenguaje sencillo y mantenga sus oraciones cortas. Evite la jerga técnica o los detalles innecesarios que distraigan la atención de su solicitud principal.
Las herramientas de inteligencia artificial y las plantillas en línea pueden ser útiles para empezar, especialmente si no estás seguro de cómo empezar tu carta de dificultades. Pueden ofrecer ejemplos de estructura y redacción que harán que tu escritura sea más clara. Sin embargo, su carta debe seguir sonando personal, genuina y específica para su propia situación financiera. Nunca copies una plantilla palabra por palabra ni envíes una carta que parezca generada por computadora.
Si utilizas la IA como ayuda, trátala como una ayuda para la escritura, no como el autor. Lee el borrador detenidamente y reescribe las secciones con tus propias palabras para que el tono refleje tus circunstancias reales. Incluye detalles específicos, como los montos de los pagos, las fechas y las explicaciones, que solo tú puedas proporcionar.
Los prestamistas y los administradores hipotecarios revisan miles de cartas sobre dificultades económicas cada año y pueden darse cuenta rápidamente cuando algo parece genérico o artificial. Un mensaje personalizado, escrito con tu voz, tiene más peso y credibilidad. En caso de duda, revise su borrador con un asesor crediticio certificado que pueda ayudarlo a garantizar que suene auténtico y profesional.
Hable sobre su situación financiera sin vergüenza ni culpa. Los prestamistas atienden casos difíciles todos los días, y lo que más importa es que usted se comunique con claridad. Mencione su situación financiera actual, pero omita toda la historia de fondo. Céntrese en las explicaciones importantes que respalden su solicitud de una solución beneficiosa para ambas partes.
Su tasa de interés desempeña un papel importante en los pagos hipotecarios mensuales u otros costos del préstamo. Si su prestamista hipotecario ofrece una tasa de interés más baja, incluso una pequeña reducción puede hacer que los pagos hipotecarios mensuales sean más manejables. El Opciones de Freddie Mac para permanecer en tu página de inicio explica cómo las modificaciones de los préstamos y la reducción temporal de los pagos pueden ayudar a los propietarios a recuperarse después de una situación difícil.
Mantén tu carta corta, preferiblemente de una página. Un documento estándar conciso demuestra profesionalismo y facilita la revisión por parte del prestamista. Use listas de verificación actualizadas o notas integradas para hacer un seguimiento de lo que ha incluido. Elimine cualquier detalle innecesario que pueda ocultar su mensaje.
Adjunte facturas médicas, avisos de despido u otras pruebas que respalden su reclamación. Incluya su número de cuenta en cada documento y etiquételos claramente. Compare sus ingresos y gastos con sus deudas y deudas pendientes. Mencione si su prestamista ya le está notificando los pagos atrasados o los cargos por mora; esto demuestra su comunicación proactiva.
Termine su carta con un plan de acción. Describa las medidas que está tomando para solucionar su situación, como encontrar un nuevo empleo, ajustar su plan de pagos o trabajar con asesores crediticios. Si solicita una reducción temporal, explique cuándo volverá a hacer sus pagos regulares. Un plan de acción claro ayuda a su acreedor a darse cuenta de que usted se toma en serio la recuperación.
Incluya los recibos de pago o las cartas de beneficios por desempleo recientes, las facturas médicas o la documentación del seguro, los estados de cuenta bancarios actuales, un presupuesto familiar que muestre los gastos y las obligaciones financieras, y cualquier explicación importante solicitada por su prestamista. Organice todo de forma ordenada y mantenga notas de lo que ha enviado.
Evite agregar detalles innecesarios o toda su historia de fondo, presentar un documento estándar incompleto, no firmar o fechar su carta, usar un tono demasiado emocional o confundir las referencias legales (por ejemplo, usar mal el lenguaje práctico sobre quiebras). Si tiene dificultades técnicas, llame al servicio de asistencia técnica de su prestamista o póngase en contacto con el servicio de asistencia técnica a través de su portal para confirmar la recepción.
Envíe su carta a la dirección correcta; consulte el sitio web de su acreedor para ver las instrucciones de envío. Si la envía por correo postal, incluya su número de cuenta en cada página. Para enviar correos electrónicos o para subir archivos, confirma la recepción y guarda el comprobante. Si su prestamista no le notifica después de treinta días, haga un seguimiento cortés. Visite nuestra guía sobre cartas de validación de deuda para aprender a mantener la documentación adecuada.
Durante los próximos seis meses, su prestamista puede conceder una reducción temporal o una pausa en los pagos. Continúe haciendo pagos regulares siempre que sea posible para demostrar buena fe. Mantén tus notas actualizadas con cada llamada o mensaje.
Si su solicitud de asistencia financiera es denegada, no se asuste. Puede apelar o explorar otras soluciones beneficiosas para ambas partes, como una modificación del préstamo o un plan de pagos. Los inquilinos pueden visitar Qué decirle a su arrendador si se enfrenta a un desalojo o ¿No puedes pagar el alquiler este mes? Pruebe estas 5 soluciones inmediatas para obtener orientación adicional. Los propietarios de viviendas deben ponerse en contacto con Asistencia en ejecución hipotecaria a través de una agencia de asesoramiento aprobada por el HUD.
¿Qué es una carta de dificultades financieras? Es una solicitud por escrito dirigida a su acreedor en la que se explica por qué tiene dificultades con los pagos y qué ayuda está solicitando.
¿A quién debo enviarlo? Su prestamista o prestamista hipotecario, quienquiera que gestione su préstamo.
¿Puedo enviar por correo electrónico mi carta de dificultades económicas? Sí. Muchos prestamistas los aceptan en línea. Si tienes dificultades técnicas, ponte en contacto con el servicio de asistencia técnica para que te ayuden a subirlas.
¿Es legalmente vinculante una carta de penuria? No. Es una solicitud, no un contrato, pero puede iniciar conversaciones que conduzcan a una solución mutuamente beneficiosa.
Utilice este modelo de carta como su propio documento estándar, personalícelo con sus datos, manténgase centrado en los hechos y corríjalo cuidadosamente. Haz que tu carta sea breve y que tu plan de acción sea realista. Si tiene dificultades para organizarlo todo o necesita orientación personal, póngase en contacto con un asesor crediticio certificado que pueda revisar su borrador y ayudarlo a evitar errores que retrasen su solicitud de asistencia financiera.
¿Necesitas ayuda ahora? Póngase en contacto con Credit.orgde Asistencia en ejecución hipotecaria para recibir asesoramiento gratuito sobre vivienda. Nuestros asesores certificados pueden ayudarlo a crear un plan, fortalecer su carta y guiarlo hacia una recuperación financiera duradera.
