Cuando los propietarios de viviendas de más edad se retrasan en los pagos de la propiedad, como los impuestos o el seguro, es posible que reciban un aviso de que su hipoteca inversa está en mora. Esto puede resultar confuso y aterrador, especialmente para las personas que pensaban que el préstamo significaba que no tenían que volver a hacer pagos.
Ahí es donde entra en juego el asesoramiento sobre incumplimiento hipotecario inverso. Es un servicio especializado que ayuda a los prestatarios a entender qué salió mal, qué opciones tienen y cómo evitar la ejecución hipotecaria.
A través del asesoramiento sobre vivienda, los propietarios pueden trabajar con expertos capacitados para explorar soluciones y, posiblemente, devolver el préstamo a buen estado. Este tipo de apoyo puede marcar la diferencia cuando hay poco tiempo y hay mucho estrés.
Por lo general, una sesión de asesoramiento sobre hipotecas inversas comienza con una revisión de su situación. El asesor le preguntará sobre sus ingresos, su residencia principal y cualquier carta o aviso que haya recibido. Repasarán qué es una hipoteca inversa, cómo funciona el préstamo y por qué ahora está en riesgo.
Durante la sesión, puede esperar:
El objetivo no es solo ayudarlo a superar la crisis, sino ayudarlo a comprender completamente lo que sucedió y qué hacer a continuación.
Muchas personas asumen que si tienen una hipoteca con conversión de capital hipotecario, o HECM, están a salvo de cualquier obligación de pago. Sin embargo, aunque los prestatarios no hacen los pagos mensuales del préstamo, de todos modos están obligados a:
Si no se cumple alguna de estas condiciones, el préstamo puede marcarse como incumplido. Desafortunadamente, algunos prestatarios no se dan cuenta de esto hasta que reciben una carta, un correo electrónico o un aviso legal de la entidad administradora de sus préstamos.
En muchos casos, los propietarios pueden solucionar la situación, especialmente si actúan con rapidez. Sin embargo, ignorar la solicitud de pago o no responder puede llevar a una ejecución hipotecaria.
Las agencias de asesoramiento sobre vivienda aprobadas por el HUD, como Credit.org, están capacitadas para brindar asesoramiento sobre morosidad que cumpla con los requisitos federales. Estas agencias trabajan bajo la supervisión del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano y están obligadas a seguir reglas y estándares de calidad estrictos.
Un buen consejero hará lo siguiente:
Los asesores no pueden obligar al prestamista a anular el incumplimiento, pero pueden ayudar a los prestatarios a encontrar el mejor camino a seguir. A veces, eso significa presentar documentos. A veces significa vender la casa o hacer arreglos para que un miembro de la familia intervenga.
Sea cual sea el camino, el trabajo del asesor es asegurarse de que el prestatario comprenda el panorama completo antes de tomar medidas. Obtenga más información sobre cómo la asesoría de vivienda del HUD puede ayudarlo a obtener asistencia.
El asesoramiento sobre incumplimiento de HECM no es lo mismo que el asesoramiento crediticio tradicional. Requiere capacitación y certificación adicionales, porque las reglas que rigen los préstamos hipotecarios inversos son complejas y están reguladas por el HUD.
Como parte del programa participante del HUD, las agencias de asesoramiento deben seguir las Manual de asesoramiento sobre HECM de HUD Exchange y haga un seguimiento de los resultados por año fiscal. Esto ayuda a garantizar que las personas mayores de todo el país reciban un apoyo constante.
De acuerdo con Página oficial del HUD sobre HECM default, los factores desencadenantes comunes de la asesoría psicológica incluyen:
Las agencias de asesoramiento deben explicar los servicios que se ofrecen, cuánto tiempo tienen los prestatarios para actuar y cuáles pueden ser las consecuencias si no se toman medidas.
Veamos algunos pequeños ejemplos de asesoramiento en caso de incumplimiento en acción.
John, de 78 años, recibió una carta en la que decía que debía más de 1.800 dólares en impuestos a la propiedad. Pensaba que su hipoteca inversa lo cubría todo y no sabía que tenía que pagar esas cuentas por separado. Temiendo perder su casa, se puso en contacto con una agencia de asesoramiento inmobiliario cercana a él.
Durante su sesión de asesoramiento, el consejero revisó las finanzas de John y lo ayudó a solicitar un programa de asistencia local para cubrir los impuestos. También lo ayudaron a escribir una carta a la entidad administradora del préstamo explicándole la demora y pidiéndole tiempo para ponerse al día. John evitó la ejecución hipotecaria y aprendió qué esperar en el futuro.
Tras la muerte de María, su hija Ángela descubrió que María tenía una hipoteca inversa. Angela no sabía qué hacer. Perdió el plazo para avisar al prestamista y recibió por correo una notificación de incumplimiento. No quería perder la casa de su madre.
Angela encontró una agencia aprobada por el HUD que podía brindar asesoramiento sobre casos de incumplimiento. El asesor la guió paso a paso, le explicó el costo y el plazo para pagar el préstamo y la ayudó a presentar una solicitud formal para vender la casa en lugar de pasar por una ejecución hipotecaria. Gracias a que actuó con rapidez, Ángela pudo resolver el problema antes de que empeorara.
Estas historias son típicas de lo que enfrentan los propietarios de viviendas mayores y sus familias. El proceso predeterminado puede resultar abrumador, pero los servicios de asesoramiento ayudan a simplificar las cosas y brindan a las personas un camino a seguir.
Debido a que la mayoría de las hipotecas inversas forman parte del programa HECM, están bajo el paraguas del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos. La función del HUD no consiste solo en redactar políticas. También implica:
Todos los asesores que trabajan con los prestatarios de HECM deben estar capacitados en las últimas reglas del HUD. Estas incluyen no solo los aspectos legales, sino también el impacto en el mundo real del envejecimiento, la renta fija y el capital limitado.
Las agencias como Credit.org se comprometen a seguir los estándares del HUD y a ayudar a los clientes a proteger sus hogares. Participan en las revisiones continuas y deben informar a cuántos clientes atienden, cuántos servicios brindan y cuántos propietarios evitan la ejecución hipotecaria gracias al asesoramiento.
El HUD también recopila datos sobre la satisfacción de los clientes y los resultados de los préstamos para mejorar sus herramientas y publicaciones. Estos recursos ayudan a los prestatarios a buscar asesores certificados, a comprender cómo se acumulan los intereses con el tiempo y a explorar otros programas gubernamentales que puedan estar disponibles. Herramientas como Descripción general de Investopedia sobre las hipotecas inversas como herramienta de jubilación puede proporcionar información adicional sobre el impacto a largo plazo de estos préstamos.
No todos los servicios de asesoramiento son iguales. Algunos se centran solo en brindar información. Otros acompañan al prestatario en cada paso del proceso. Al elegir un proveedor, asegúrese de que pueda:
Estos servicios no son iguales para todos. Los asesores lo ayudarán a identificar el tipo de apoyo adecuado para sus necesidades, ya sea que implique ayuda tributaria urgente, planificación a largo plazo o asistencia para los cónyuges sobrevivientes. Muchas agencias mantienen una lista de recursos locales para ayudar con las reparaciones del hogar, la asistencia legal o la desgravación fiscal a la propiedad.
Para las personas mayores que buscan opciones de hipotecas inversas en primer lugar, este tipo de acceso a una educación confiable es esencial. Artículos como los de Credit.org «Desmontando los mitos sobre las hipotecas inversas» puede ayudar a aclarar la confusión y guiar a los prestatarios hacia decisiones informadas.
De acuerdo con Noticias de CBS, un número creciente de personas de la tercera edad están solicitando hipotecas inversas sin comprender plenamente los riesgos. Esto hace que el asesoramiento sobre morosidad sea aún más importante, especialmente para los propietarios de viviendas con un presupuesto ajustado o que viven solos.
También puedes consultar la Derechos y responsabilidades oficiales de la CFPB (PDF) para ver lo que debe hacer su prestamista y lo que se espera que haga usted.
Si está atrasado con los impuestos o el seguro, o si ha recibido una carta sobre un incumplimiento de la hipoteca inversa, no espere. Cuanto antes actúes, más opciones tendrás.
El asesoramiento sobre incumplimiento hipotecario inverso no consiste en asignar culpas. Se trata de entender su situación y hacer un plan. Ya sea que sea un prestatario o un miembro de su familia, una sesión de asesoramiento puede brindarle tranquilidad, recursos y pasos a seguir.
Las agencias como Credit.org tienen años de experiencia y están aquí para ayudar. Responderán sus preguntas, le explicarán sus derechos y trabajarán con usted para conservar su hogar.
Si usted o un ser querido se enfrenta al incumplimiento de una hipoteca revertida, hay ayuda disponible. Credit.org es una agencia que participa en el HUD y cuenta con asesores certificados capacitados en las normas y procedimientos de la HECM.
Visite Credit.org Asesoramiento sobre incumplimiento hipotecario inverso página para programar una sesión de asesoramiento hoy. Nuestro equipo lo escuchará, lo guiará a través de sus opciones y lo ayudará a tomar medidas antes de que sea demasiado tarde.
