Cuando se enfrenta a una deuda abrumadora, declararse en quiebra puede brindarle el alivio que necesita. Sin embargo, es crucial comprender las diferencias entre la bancarrota del Capítulo 7 y la del Capítulo 13. Esta guía educativa no pretende ser un consejo legal. En este artículo, revisaremos brevemente las diferencias entre el capítulo 7 y el capítulo 13 de bancarrota, examinando factores clave como los activos, las deudas y los ingresos. Recuerde que la elección correcta depende de su situación financiera. Para evitar errores costosos, consulte con un abogado especializado en quiebras. La mayoría de los abogados ofrecen una consulta inicial gratuita.
La bancarrota bajo el capítulo 7, a menudo denominada «quiebra directa» o «quiebra por liquidación», puede implicar la venta de propiedades no exentas para pagar a los acreedores. Según el capítulo 7, un fideicomisario designado por un tribunal administra la liquidación de los activos para pagar tanto a los acreedores garantizados como a los no garantizados. Después de vender los activos no exentos (si corresponde), se cancelan las deudas no garantizadas restantes, como las facturas médicas, las deudas de tarjetas de crédito y los préstamos personales.
Para calificar, debe pasar una «prueba de recursos» que compara sus ingresos con los gastos del hogar para determinar si sus ingresos reúnen los requisitos para la condonación de deudas según el Capítulo 7. Si sus ingresos superan un límite determinado según el tamaño de su hogar y su estado, es posible que, en su lugar, tenga que solicitar el Capítulo 13.
La bancarrota del capítulo 13, también conocida como «reorganización» o «plan para asalariados», permite a los deudores reorganizar sus deudas sin liquidar sus activos. En lugar de vender una propiedad, usted propone un plan de pago a plazos de tres a cinco años para pagar una parte de sus deudas. Un tribunal de quiebras debe aprobar este plan de pago, durante el cual usted hace pagos mensuales a un fideicomisario, quien luego los distribuye entre los acreedores.
El capítulo 13 suele ser una opción para las personas con ingresos regulares que desean conservar activos como casas o automóviles. Lo utilizan con frecuencia los propietarios de viviendas que están atrasados en los pagos hipotecarios o las personas con deudas garantizadas que desean reestructurar.
Tanto en los casos del Capítulo 7 como del Capítulo 13, un administrador de quiebras desempeña un papel esencial. Nombrado por el tribunal, el administrador fiduciario garantiza el cumplimiento de las normas de quiebra y supervisa la distribución de los fondos a los acreedores cuando es necesario. Al actuar como parte neutral, la responsabilidad del fideicomisario es proteger los intereses tanto del deudor como de los acreedores.
Al decidir entre el Capítulo 7 y el Capítulo 13, tenga en cuenta en qué se diferencian en términos de manejo de activos, deudas y reembolso:
Ventajas:
Contras:
Ventajas:
Contras:
Antes de tomar una decisión, es esencial consultar a un abogado con experiencia en quiebras que pueda revisar su situación financiera y explicar los pros y los contras de cada opción. Un abogado puede aclarar cómo se aplican las leyes de quiebras a su caso en su estado, proporcionarle información sobre la presentación y las tasas judiciales, y representarlo en el tribunal de quiebras.
Por lo general, se requiere asesoramiento crediticio antes de presentar la solicitud, lo que garantiza que haya explorado otras opciones de alivio de la deuda. Un asesor también puede ayudarte a entender los efectos a largo plazo de la quiebra en tu crédito y en tu salud financiera en general.
Declararse en bancarrota según el Capítulo 7 o el Capítulo 13 afecta su informe crediticio de manera significativa y afecta su capacidad de obtener crédito durante varios años. El capítulo 7 permanece en su informe crediticio durante un máximo de 10 años, mientras que los casos finalizados bajo el capítulo 13 permanecen durante 7 años.
Si bien obtener un nuevo crédito puede ser difícil durante este período, las calificaciones crediticias suelen mejorar con el tiempo gracias a prácticas financieras sólidas, como pagar las cuentas a tiempo y administrar el crédito de manera responsable.
Decidir entre la bancarrota del Capítulo 7 y la del Capítulo 13 es una decisión importante con implicaciones financieras a largo plazo. Consultar con un abogado tiene un valor incalculable, ya que brinda orientación y garantiza que tome decisiones informadas para su futuro financiero. Si está considerando declararse en quiebra, nuestros asesores certificados están aquí para ayudarlo. Programe una consulta gratuita hoy mismo para explorar sus opciones y comenzar su camino hacia la recuperación financiera.
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