Calificar para un préstamo para compradores de vivienda por primera vez es un gran paso hacia la propiedad de una vivienda, pero mantener los requisitos es igual de importante. Los prestamistas siguen controlando sus finanzas hasta la aprobación final del préstamo e incluso justo antes del cierre. Esto significa que sus hábitos financieros durante el proceso de compra de una vivienda pueden aumentar o reducir sus posibilidades de ser propietario de una vivienda.
Si es la primera vez que compra, es importante que comprenda lo que los prestamistas esperan de principio a fin y cómo puede evitar los errores comunes que podrían afectar su elegibilidad.
El proceso de compra de una vivienda por lo general comienza con la aprobación previa de un préstamo hipotecario. Esto le da una idea clara de cuánto puede pagar por una casa y le ayuda a reducir la búsqueda de una vivienda. Sin embargo, la aprobación previa no significa que tenga la garantía de obtener el préstamo. Los prestamistas seguirán revisando tu calificación crediticia, tus ingresos y tu panorama financiero general hasta el día del cierre.
Para mantenerse calificado, debe mantener la estabilidad financiera, evitar riesgos innecesarios y mantener a su prestamista informado sobre cualquier cambio importante.
Su calificación crediticia es una de las primeras cosas que los prestamistas comprueban al revisar su solicitud de préstamo hipotecario. Una calificación sólida puede conducir a mejores opciones de pago, tasas de interés más bajas y una aprobación más sencilla. Sin embargo, incluso los pequeños errores durante el proceso de préstamo pueden hacer que su calificación baje.
Para proteger su calificación crediticia:
Incluso después de la aprobación previa, los prestamistas pueden realizar otra verificación crediticia justo antes del cierre. Si su calificación baja o su deuda aumenta, su préstamo podría retrasarse o denegarse.
Un ingreso estable es una parte clave para seguir siendo elegible para un préstamo hipotecario. Su prestamista verificará su empleo e ingresos varias veces antes de finalizar su préstamo. Si cambia de trabajo, reduce sus horas de trabajo o adopta una nueva forma de trabajo por cuenta propia, es posible que se reconsidere su préstamo.
Tenga cuidado con lo siguiente:
También tendrás que demostrar que los pagos mensuales del préstamo hipotecario se ajustan a tu presupuesto. Tu relación entre deudas e ingresos debe mantenerse dentro de los requisitos del prestamista, por lo general por debajo del 43%. Si tu deuda mensual aumenta debido a un nuevo préstamo para un automóvil o al saldo de una tarjeta de crédito, podrías descalificarte para solicitar el préstamo.
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Su pago inicial afecta el monto y la elegibilidad de su préstamo. Si utilizas la asistencia para el pago inicial, el prestamista debe documentar esos fondos y aprobarlos. Cualquier cambio de última hora en sus ahorros, obsequios de familiares o programas de asistencia debe declararse en su totalidad.
Asegúrese de:
Algunas opciones de pago inicial bajo, como los préstamos de la FHA, son ideales para quienes compran una vivienda por primera vez, pero vienen con otros requisitos, como el seguro hipotecario. Es importante entender todas las reglas relacionadas con el tipo de préstamo que elijas.
Los que compran por primera vez suelen centrarse en el precio de compra, pero se olvidan de otros costos, como los costos de cierre, las inspecciones de la vivienda y el seguro. Estos gastos deben pagarse por adelantado y pueden afectar tu aprobación final si tienes pocos fondos.
Los prestamistas revisarán sus cuentas bancarias para confirmar que tiene suficiente dinero reservado para:
Evite hacer compras grandes o agotar sus ahorros para muebles o electrodomésticos antes de finalizar su compra de vivienda.
Una de las medidas más inteligentes que puede tomar un comprador primerizo es completar una clase de educación para compradores de vivienda. Con frecuencia, estos cursos son obligatorios para poder participar en los programas de asistencia con los pagos o en las opciones de pago inicial bajo, como los préstamos de la FHA. Pero más que eso, le enseñan cómo evitar errores costosos que podrían descalificarlo para solicitar su hipoteca.
En una clase de educación para compradores de vivienda, aprenderá sobre:
Algunos prestamistas y programas de asistencia para el pago inicial requieren que complete esta clase antes de poder acceder a los beneficios. Incluso si no es obligatorio, es una forma útil de evitar sorpresas.
Obtenga más información sobre la educación para compradores de vivienda en Trampolín.
Después de recibir la aprobación previa, puede resultar tentador empezar a gastar. Sin embargo, agregar nuevas deudas, incluso si son pequeñas, puede hacer que su préstamo hipotecario fracase rápidamente. Los prestamistas tienen la obligación de volver a verificar sus finanzas antes del cierre, y cualquier cambio podría hacer que usted no sea elegible.
Para mantenerse calificado:
Incluso si sus ingresos no han cambiado, los nuevos préstamos aumentan sus pagos mensuales y su relación entre deudas e ingresos, lo que puede provocar la denegación del préstamo.
A los prestamistas no solo les importa cuánto dinero tienes, sino también de dónde viene. Cualquier depósito en efectivo grande e inexplicable puede ser una señal de alerta. Si utilizas fondos de donación, asistencia para el pago inicial o fondos de una refinanciación, esas fuentes deben estar claramente documentadas.
Para proteger su elegibilidad para un préstamo:
Para quienes compran una vivienda por primera vez, organizarse con la documentación es una de las mejores maneras de evitar problemas de última hora.
Incluso si tiene solidez financiera, los problemas con la propiedad que está comprando pueden poner en peligro la aprobación de su hipoteca. Una tasación baja, problemas importantes en las inspecciones de la vivienda o cargos inesperados pueden afectar su préstamo.
Los prestamistas no aprobarán un monto de préstamo superior al valor de tasación de la vivienda. Si la tasación de la vivienda es inferior a la que ofreces, tendrás que negociar el precio de compra a cuenta inicial o pagar la diferencia de tu bolsillo.
Además, los prestamistas pueden exigirle que complete las reparaciones antes del cierre si la inspección de la vivienda revela problemas de seguridad o si la propiedad no cumple con los requisitos. Estándares de la FHA (para préstamos de la FHA).
Los programas de préstamos para compradores de vivienda por primera vez y los programas de asistencia para el pago pueden ser increíblemente útiles, pero también vienen con reglas estrictas. Estos pueden incluir:
Si utilizas otros programas (como Asuntos de Veteranos o subvenciones de vivienda locales), ten en cuenta que los criterios de elegibilidad pueden cambiar. Asegúrate de mantenerte en contacto con tu prestamista o asesor de vivienda para asegurarte de que aún cumples con todos los requisitos.
Su prestamista debe ser su recurso de referencia durante el proceso de compra de una vivienda. Si su situación financiera cambia, ya sea por un nuevo trabajo, por un cambio en su informe crediticio o por un costo inesperado, comuníqueselo a su prestamista de inmediato.
Una buena comunicación con su prestamista le ayuda a:
Es mucho mejor ser sincero que correr el riesgo de que toda la compra de su vivienda fracase en el último momento.
La compra de una vivienda requiere una cuidadosa planificación financiera y vigilancia durante todo el proceso del préstamo. Al monitorear su crédito, evitar cambios financieros importantes y comunicarse con su prestamista, puede asegurarse su estado de precalificación y hacer realidad su sueño de ser propietario de una vivienda.
Si necesita ayuda, hable con nuestro consejeros de vivienda certificados. Programa tu cita hoy o llama 800-431-8157 para recibir asesoramiento gratuito y confidencial.
