El amor puede no tener precio, pero las deudas ciertamente no lo son. Cuando te casas, tus finanzas a menudo quedan vinculadas a las de tu pareja, incluida cualquier deuda que esta contraiga en la relación. Ya sea que se trate de préstamos estudiantiles, saldos de tarjetas de crédito u otras obligaciones, casarse con alguien que tiene deudas puede crear desafíos que debes entender antes de decir «Sí, quiero».
Esta guía explica cómo la deuda afecta el matrimonio, cuáles son las implicaciones legales en los diferentes estados y cómo planificar el futuro como pareja. Desde las leyes de propiedad comunitaria hasta los informes crediticios, cubriremos todo lo que necesita para tomar decisiones informadas.
Antes de caminar por el pasillo, es importante tener conversaciones abiertas sobre el dinero. Muchas parejas descubren después de la boda que uno de los miembros de la pareja tiene una deuda importante por préstamos estudiantiles o tarjetas de crédito. Esto puede provocar estrés, desacuerdos y problemas financieros a largo plazo si no se aborda por adelantado.
Comience por revisar el panorama financiero completo de cada uno: deudas contraídas, puntajes crediticios, ingresos y gastos mensuales. No se trata de echarse la culpa unos a otros; se trata de crear una base financiera basada en la confianza.
El matrimonio no lo hace automáticamente responsable de la deuda de su cónyuge, pero puede afectar sus finanzas de muchas maneras:
Incluso si no adeuda legalmente a su cónyuge, esto puede limitar la flexibilidad financiera de su hogar y afectar su tranquilidad.
En nueve estados de EE. UU., se aplican las leyes de propiedad comunitaria. Estos estados incluyen California, Texas, Arizona, Nuevo México, Washington, Idaho, Luisiana, Nevada y Wisconsin. Según las reglas de propiedad comunitaria, las deudas y los bienes adquiridos durante el matrimonio se consideran de propiedad conjunta, incluso si solo uno de los cónyuges firma el contrato de préstamo.
Esto significa que en un estado de propiedad comunitaria, un acreedor puede demandar a cualquiera de los cónyuges para el reembolso de las deudas contraídas después de la boda. No importa el nombre de quién aparezca en la tarjeta de crédito o en el préstamo.
Si vive en uno de estos estados, es especialmente importante hablar sobre las responsabilidades financieras compartidas. Para obtener más información sobre este marco legal, visite Descripción general de Wikipedia sobre la propiedad comunitaria.
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En todos los demás estados, conocidos como estados de derecho consuetudinario, las deudas siguen siendo responsabilidad de la persona que las asumió. Si su cónyuge tenía un saldo de tarjeta de crédito o préstamos estudiantiles antes del matrimonio, solo él es legalmente responsable de esas deudas, a menos que usted las haya firmado conjuntamente.
Dicho esto, las cuentas conjuntas o las tarjetas de crédito compartidas pueden hacer que sea responsable de las deudas incluso en un estado de derecho consuetudinario. Lea siempre la letra pequeña antes de abrir cuentas juntos y tenga claro quién es responsable de los pagos.
Una de las medidas más importantes que puede tomar antes o después de casarse es revisar sus informes crediticios. Cada socio debe revisar su expediente crediticio de las tres principales agencias de crédito: Equifax, Experian y TransUnion.
Puede solicitar sus informes de forma gratuita en AnnualCreditReport.com, un servicio autorizado por la ley federal. Esto ayuda a identificar:
Comprender la salud crediticia de su pareja los ayuda a prepararse juntos para el futuro financiero. También puede leer nuestra guía sobre cómo hablar con su cónyuge sobre las deudas para obtener consejos útiles.
Cualquier deuda que su pareja contrajera antes de la boda generalmente sigue siendo su obligación separada. Sin embargo, si comienza a pagar esa deuda o la consolida en un préstamo conjunto, puede enturbiar las aguas.
Por ejemplo, si su cónyuge tenía mal crédito y usted lo ayuda a calificar para un nuevo préstamo, es posible que se agreguen ambos nombres a la cuenta. Esto también puede afectar su crédito, positiva o negativamente.
Algunas parejas optan por mantener estas cuentas separadas para evitar complicaciones. Otras consideran que todas las deudas son compartidas y las saldan juntas. No hay una respuesta única para todos los casos; depende de tus preferencias, objetivos financieros y nivel de confianza.
Casarse con alguien con deudas no afecta directamente su calificación crediticia. Los informes crediticios son individuales, por lo que el historial de pagos deficiente de su cónyuge no aparecerá en su expediente a menos que solicite cuentas conjuntas.
Sin embargo, si abres una tarjeta de crédito conjunta, firmas conjuntamente un préstamo o te conviertes en usuario autorizado, tu crédito puede verse afectado. Por eso es aconsejable abordar con cuidado las decisiones financieras conjuntas, especialmente al principio del matrimonio.
Para obtener una descripción completa de cómo funciona el crédito en las relaciones, consulte nuestro artículo sobre planificación financiera para parejas comprometidas.
Si su pareja está atrasada en los pagos, los cobradores de deudas pueden empezar a contactarla. En la mayoría de los casos, los cobradores solo pueden perseguir a la persona cuyo nombre figura en la deuda. Pero si se encuentra en un estado de propiedad comunitaria o tiene cuentas conjuntas, es posible que también reciba llamadas o cartas.
Es útil comprender sus derechos en virtud de la Ley de prácticas justas de cobro de deudas (FDCPA). Puede encontrar información detallada sobre las normas de cobro de deudas en la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.
El cobro de deudas puede ser estresante, pero la comunicación clara y la planificación proactiva facilitan la gestión conjunta.
Si su pareja tiene hijos de una relación anterior, es posible que esté legalmente obligada a pagar la manutención de los hijos. Esa obligación no se convierte automáticamente en suya, pero es parte de su realidad financiera compartida como pareja.
No pagar la manutención de los hijos puede provocar embargos salariales, incautaciones de reembolsos de impuestos o incluso penas de cárcel en casos extremos. Asegúrese de entender estas responsabilidades e incluirlas en el presupuesto de su hogar.
El mal crédito de una pareja puede afectar su capacidad para calificar para una hipoteca, alquilar un apartamento o incluso obtener un nuevo plan de telefonía celular. Si bien su informe crediticio no se transfiere a usted, en las solicitudes conjuntas se tendrán en cuenta ambos puntajes.
Si su cónyuge tiene deudas incobrables o un puntaje crediticio bajo, considere lo siguiente:
Es importante entender la diferencia entre los estados de propiedad comunitaria y los estados de derecho consuetudinario en lo que respecta a la deuda y los ingresos conjuntos. En los estados de propiedad comunitaria, los ingresos obtenidos durante el matrimonio son de propiedad conjunta, incluso si solo uno de los miembros de la pareja trabaja.
Por el contrario, los estados de derecho consuetudinario consideran que los ingresos y la propiedad son de propiedad individual, a menos que la pareja los combine. Esta diferencia puede afectar a quién es responsable de las deudas, los impuestos y las demandas.
Si no estás seguro de las normas de tu estado, consulta a un experto legal o visita esta útil página Recurso de Justia sobre leyes de propiedad conyugal.
La consolidación de deudas puede ser una estrategia útil para las parejas que intentan administrar varios saldos. Esto implica combinar varias deudas en un nuevo préstamo, a menudo con una tasa de interés más baja o un pago mensual más sencillo.
Sin embargo, no siempre es la mejor opción, especialmente si uno de los miembros de la pareja tiene mal crédito o si estás intentando mantener tus finanzas separadas. Considera los pros y los contras antes de aceptar la deuda del otro.
Para obtener más información, explore los beneficios y los riesgos en nuestra guía sobre métodos de pago de deudas.
Algunas parejas prefieren tener cuentas bancarias conjuntas para todo, mientras que otras mantienen sus finanzas parcial o completamente separadas. No hay una respuesta correcta, pero estas son algunas opciones comunes:
Tener cuentas separadas puede ayudar a limitar el riesgo financiero si uno de los miembros de la pareja tiene deudas altas o problemas de gastos. Sin embargo, las cuentas conjuntas fomentan la transparencia y el trabajo en equipo.
Si un cónyuge fallece, sus deudas suelen pasar a formar parte de su patrimonio. Usted no es responsable personalmente a menos que haya firmado un contrato, viva en un estado de propiedad comunitaria o figure como titular de una cuenta conjunta.
Dicho esto, los cónyuges sobrevivientes a menudo se enfrentan a cuestiones financieras complicadas durante un momento ya difícil. Planificar con anticipación, revisar el seguro de vida y redactar un testamento puede brindar protección y tranquilidad.
Leer más sobre Cómo lidiar con la pérdida repentina de un ser querido.
Un acuerdo prenupcial puede aclarar quién es responsable de qué si el matrimonio termina en divorcio. Estos documentos legales no son solo para parejas adineradas; pueden ser útiles para cualquier persona que contraiga matrimonio con activos o deudas importantes.
Un acuerdo prenupcial puede protegerlo de tener que rendir cuentas por la deuda de su cónyuge, definir cómo se divide la propiedad conjunta y establecer reglas para las nuevas deudas contraídas durante el matrimonio.
Cada pareja tiene límites diferentes en lo que respecta a las finanzas. Para algunos, la deuda es un obstáculo manejable. Para otros, es un factor decisivo.
Pregúntate a ti mismo:
Si la respuesta a estas preguntas es negativa, puede valer la pena buscar asesoramiento prematrimonial u orientación financiera antes de seguir adelante.
Si te estás preparando para casarte, considera revisar el Cuaderno de trabajo sobre parejas y dinero juntos. Ofrece ejercicios y consejos para establecer una comunicación honesta sobre el dinero.
También puedes explorar ideas en nuestro artículo sobre Metas de ahorro para el Día de San Valentín para crear hábitos financieros compartidos que duren todo el año.
El matrimonio es algo más que amor; se trata de asociación, incluida la asociación financiera. Si tiene deudas conjuntas, problemas crediticios u obligaciones legales confusas, Credit.org está aquí para ayudarlo.
Ofrecemos servicios gratuitos y confidenciales, que incluyen:
Dé el primer paso para construir un matrimonio financieramente saludable. Hable hoy con un consejero certificado y cree un plan con el que ambos se sientan bien.
