Un nuevo año trae nuevas oportunidades. Para muchas personas, esto incluye hacer resoluciones de Año Nuevo para mejorar su salud financiera. Si reducir sus deudas está en su lista, no está solo. Millones de estadounidenses comienzan el año decididos a cambiar sus hábitos financieros, saldar las deudas de las tarjetas de crédito y construir bases financieras más sólidas.
Esta guía ofrece consejos claros y prácticos para ayudarlo a reducir su deuda, administrar sus gastos y mejorar su futuro financiero, paso a paso.
Las resoluciones de Año Nuevo suelen ser difíciles de cumplir. La clave es crear metas financieras que sean realistas y fáciles de cumplir. Comience con algo pequeño, para no sentirse abrumado, y continúe tomando esas medidas todos los meses.
Estos son algunos ejemplos de resoluciones que podría considerar:
Fijar objetivos específicos y hacer un seguimiento regular de tu progreso puede ayudarte a mantenerte motivado.
Antes de que puedas hacer un plan sólido, necesitas saber cuánto gastas cada mes. Haz un seguimiento de tus gastos básicos de subsistencia, como el alquiler, los servicios públicos y la compra de alimentos, así como los gastos no esenciales. Esto incluye entretenimiento, restaurantes fuera y suscripciones.
Usa herramientas como un diario de viñetas o una aplicación de presupuesto para hacer un seguimiento de cada dólar. También puedes probar este método de nuestra guía sobre cómo usar un diario con viñetas para controlar tu presupuesto.
Elaborar un presupuesto es uno de los pasos más importantes hacia una mejor salud financiera. Un presupuesto lo ayuda a mantenerse al día con los pagos mensuales, reducir los gastos innecesarios y planificar con anticipación para las emergencias.
Si no está seguro de por dónde empezar, nuestro artículo sobre consejos esenciales sobre el presupuesto familiar es un buen punto de partida.
Un presupuesto mensual básico debe incluir:
La meta es gastar menos de lo que gana y usar la diferencia para reducir su deuda o aumentar sus ahorros.
La deuda de las tarjetas de crédito a menudo conlleva altas tasas de interés, lo que la convierte en uno de los tipos de deuda más caros de mantener. Comience por revisar sus saldos, fechas de vencimiento y cargos por intereses. Si tienes varias tarjetas de crédito, considera usar el método de avalancha (paga primero el interés más alto) o el método de bola de nieve (paga primero el saldo más pequeño) para mantenerte motivado.
Si tiene problemas con deudas con intereses altos, eche un vistazo a nuestro artículo sobre cómo dominar las transferencias de saldos de tarjetas de crédito para ahorrar mucho.
Cuando sea posible, haga un pago superior al mínimo para reducir su saldo más rápido. Pagar aunque sea un poco más puede ahorrarle cientos de dólares en intereses con el tiempo.
Un fondo de emergencia es su red de seguridad. Puede ayudar a cubrir costos inesperados, como las facturas médicas, las reparaciones del automóvil o la pérdida del empleo. Incluso si solo puedes ahorrar unos cuantos dólares por semana, todo ayuda.
Abra una cuenta de ahorros exclusiva para emergencias. De esta manera, el dinero estará fuera de la vista y es menos probable que se utilice para los gastos diarios.
Según el Oficina de Protección Financiera del Consumidor, incluso 250 dólares en ahorros de emergencia pueden ayudar a prevenir dificultades financieras cuando surgen gastos inesperados.
A veces ahorrar dinero necesita un toque divertido. El desafío de ahorrar dinero puede ser una gran motivación, especialmente si estás trabajando para alcanzar una meta, como crear un fondo de emergencia o pagar una deuda.
Prueba un desafío de 30 días sin gastos, en el que solo gastes dinero en lo esencial. O usa el desafío de ahorrar de 52 semanas para aumentar lentamente tus ahorros a lo largo del año.
Estos desafíos pueden hacer que presupuestar y ahorrar parezca un juego en lugar de una tarea.
Las tasas de interés importan más de lo que la mayoría de la gente cree. Ya sea que estés cancelando préstamos o añadiendo dinero a una cuenta de ahorros, las tasas de interés pueden marcar una gran diferencia con el tiempo.
Si tienes saldos de tarjetas de crédito u otros préstamos con intereses altos, busca opciones con tasas de interés más bajas. Esto podría incluir la refinanciación o la consolidación de deudas. Para su cuenta de ahorros, compare los bancos para encontrar uno que ofrezca una tasa competitiva para que su dinero crezca más rápido.
Para obtener más información, consulte nuestro artículo sobre conceptos básicos del ahorro.
A medida que se acerca la temporada de impuestos, es posible que se sienta tentado por los préstamos anticipados de reembolso. Estos son préstamos a corto plazo que ofrecen los preparadores de impuestos en función de su reembolso de impuestos esperado. Por lo general, vienen con comisiones e intereses altos.
En lugar de pedir un préstamo contra su reembolso, presente sus impuestos electrónicamente y elija el depósito directo. En la mayoría de los casos, recibirá su reembolso en unas pocas semanas.
Para obtener más información sobre este tema, consulte por qué los préstamos anticipados de devolución de impuestos son una mala idea.
Los cargos por pagos atrasados pueden acumularse rápidamente y dañar su historial crediticio. Usa un calendario o una aplicación de recordatorios para hacer un seguimiento de las fechas de vencimiento de las facturas y los pagos mensuales. Muchos prestamistas te permiten configurar el pago automático para asegurarte de que nunca te saltes un pago.
Mantenerse organizado reduce el estrés y le ayuda a evitar cargos por intereses y multas. Si puede, pague sus cuentas unos días antes para tener algo de protección en caso de que algo salga mal.
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Si aún no está usando una cuenta de ahorros, ahora es el momento de abrir una. Las cuentas de ahorro son esenciales para almacenar tu fondo de emergencia, prepararte para los gastos futuros y planificar tus metas financieras.
Busque una cuenta de ahorros sin cargos mensuales y con una tasa de interés competitiva. Algunos bancos también ofrecen recompensas o transferencias automáticas que te ayudan a aumentar tu saldo con el tiempo.
Usa tu cuenta para reservar dinero para:
Tener un lugar dedicado a sus ahorros hace que sea más fácil resistirse a gastar el dinero.
Muchas personas no entienden completamente los términos de sus tarjetas de crédito. Revisar la letra pequeña puede ayudarte a evitar errores costosos. Revisa detenidamente las tasas de interés, los cargos por pagos atrasados, los cargos anuales y la fecha de vencimiento de las ofertas promocionales. Si tu tasa aumentó recientemente, comunícate con la entidad emisora de la tarjeta para preguntar por qué.
Evita agotar el límite de tu cuenta de tarjeta de crédito. Usar demasiado de tu crédito disponible puede dañar tu calificación crediticia y dificultar el pago de la factura de tu tarjeta de crédito. Los expertos recomiendan mantener la utilización del crédito por debajo del 30 por ciento de su límite.
Si mantienes un saldo de un mes a otro, es probable que pagues intereses por cada compra. Con el tiempo, esos cargos por intereses pueden sumar cientos o incluso miles de dólares.
Por ejemplo, un saldo de 3000$ a una tasa de interés del 18 por ciento, con pagos mensuales mínimos, puede tardar más de una década en amortizarse y podrías pagar más en intereses que el saldo original.
Pagar más del mínimo cada mes ayuda a reducir tanto el saldo como los cargos por intereses a largo plazo.
Nadie quiere pensar en la pérdida del empleo, pero prepararse para ello puede marcar una gran diferencia. Incluso un período breve de desempleo puede generar facturas impagas, deudas de tarjetas de crédito o gastos de emergencia.
A continuación te explicamos cómo prepararte:
No puedes predecir todos los desafíos, pero puedes planificar para lo inesperado.
Controlar tu progreso ayuda a evitar que tus resoluciones financieras se pierdan. Establezca un recordatorio en el calendario cada mes para revisar sus metas, llevar un registro de sus ahorros y evaluar su presupuesto.
¿Has pagado alguna deuda? ¿Subieron o bajaron sus gastos? ¿Te enfrentaste a algún gasto inesperado?
Celebrar las pequeñas ganancias, como pagar una tarjeta de crédito o alcanzar un hito de ahorro, lo mantiene motivado y centrado en los resultados a largo plazo.
Su plan de gastos debe reflejar sus ingresos, gastos y metas financieras. Esto es diferente de un presupuesto estricto. Un plan de gastos le permite decidir con anticipación a dónde irá su dinero, de modo que pueda evitar gastos excesivos y clasificar mejor los gastos.
Empieza por escribir:
Use este plan para guiar sus decisiones y mantener el control de su dinero.
El costo de vida cambia cada año. Los alimentos, los servicios públicos, los seguros y otras necesidades básicas tienden a ser más caros. Asegúrese de que su presupuesto se ajuste en consecuencia.
Si sus pagos mensuales o sus gastos de manutención aumentan, busque maneras de reducir los gastos en otras áreas. Cancela las suscripciones no utilizadas, come fuera con menos frecuencia o cámbiate a un plan de teléfono o Internet de menor costo.
Además, revise sus ingresos. ¿Hay oportunidades de ganar más dinero mediante trabajos paralelos, un aumento de sueldo o un nuevo trabajo?
A muchas personas les resulta útil crear varias cuentas de ahorro, cada una con su propio propósito. Puede tener una para cuando vengan tiempos difíciles, otra para viajar y otra para metas a largo plazo.
Separar sus ahorros de esta manera lo ayuda a mantenerse organizado y reduce la tentación de recurrir a fondos destinados a emergencias.
Algunos bancos incluso te permiten indicar tus metas de ahorro en tu cuenta en línea, como «Car Repairs» o «Wedding Fund», para que puedas ver tu progreso.
Omitir un pago puede generar cargos por mora, aumentar las tasas de interés e incluso dañar su calificación crediticia. Solo se necesita un pago atrasado con tarjeta de crédito para causar problemas.
Para evitarlo:
Algunos prestamistas no cobrarán su primer cargo por pago atrasado si lo solicita, especialmente si ha llegado a tiempo en el pasado. Nunca está de más extender la mano.
Su historial de pagos es uno de los factores más importantes en su calificación crediticia. Hacer pagos puntuales y consistentes demuestra a los prestamistas que eres responsable y, a su juicio, reduce el riesgo.
Si no has hecho pagos en el pasado, no te preocupes. Puede reconstruir su historial pagando puntualmente todas las facturas futuras. Cuanto más tiempo mantenga un buen historial, más podrá mejorar su puntaje.
Reducir los gastos no significa renunciar a todo lo que disfrutas. En vez de eso, céntrate en lo que te aporta más valor.
Prueba estas ideas:
Gastar menos en pequeñas cantidades puede generar grandes ahorros con el tiempo.
Una de las resoluciones financieras más importantes que puede tomar es dejar de pedir préstamos. Asumir nuevas deudas, especialmente por artículos no esenciales, solo aumentará sus pagos mensuales y hará que sea más difícil salir adelante.
Si sientes la tentación de abrir una nueva tarjeta de crédito, haz una pausa y pregunta:
Siempre que sea posible, paga en efectivo o con tarjetas de débito para evitar endeudarte aún más.
Muchas personas se sienten abrumadas por las finanzas personales, pero no tienes que resolverlo todo por tu cuenta. Hay recursos gratuitos disponibles para ayudarlo a aprender y generar confianza.
Explore fuentes confiables como:
También puedes explorar Credit.orgpropio Conceptos básicos de impuestos y Conceptos básicos del ahorro para obtener orientación fundamental.
Su declaración de impuestos es una parte importante de su planificación financiera anual. Si normalmente recibes un reembolso de impuestos, no lo consideres dinero «extra» para gastar. En su lugar, úsalo para saldar deudas, aumentar tu fondo de emergencia o cumplir tus metas financieras.
Asegúrese de entender su situación tributaria federal para evitar sorpresas y planificar con anticipación. Si es necesario, consulta a un asesor tributario calificado para que te ayude a presentar la declaración correctamente y aprovechar los créditos o deducciones disponibles.
Si tiene préstamos estudiantiles, préstamos personales o préstamos para automóviles, es útil elaborar una estrategia. Priorice primero el pago inicial de los préstamos con las tasas de interés más altas. Continúe haciendo los pagos mínimos de todas las deudas para evitar multas.
Considera hacer pagos quincenales en lugar de pagos mensuales para reducir los intereses con el tiempo. Algunos prestamistas incluso ofrecen reducciones en las tasas de interés para establecer pagos automáticos.
Solo asegúrese de cancelar un préstamo no lo deje con muy poco efectivo para otros gastos.
Los objetivos a corto plazo son excelentes, pero su visión a largo plazo también es importante. Planificar la jubilación, la compra de una vivienda o la educación de un hijo requiere tiempo y disciplina.
Empieza por escribir tus objetivos más importantes y luego divídelos en pasos más pequeños. Por ejemplo:
Incluso las contribuciones modestas de hoy pueden marcar la diferencia más adelante. Al igual que tus propósitos de Año Nuevo, tus metas financieras a largo plazo deben ser específicas, medibles y realistas.
Una de las maneras más fáciles de mantenerse al día es automatizar sus finanzas. Configura transferencias automáticas a tu cuenta de ahorros, pagos automáticos de facturas y recordatorios periódicos para controlar el estado de tus cuentas.
Esto reduce la posibilidad de atrasar los pagos, le ayuda a ahorrar de manera constante y libera espacio mental para otras prioridades.
Si su empleador ofrece contribuciones de jubilación automáticas, aprovéchelas. No echará de menos el dinero y aumentará con el tiempo.
Si tiene metas financieras para las que faltan algunos años, como comprar un automóvil o planificar una boda, un fondo del mercado monetario podría ser un buen lugar para depositar su dinero. Estas cuentas suelen generar tasas de interés más altas que las cuentas de ahorros tradicionales y, al mismo tiempo, mantienen tus fondos accesibles.
No son ideales para inversiones a largo plazo o ahorros de emergencia, pero pueden ayudar a que tu dinero crezca mientras tanto.
Cuando clasifique sus gastos, detectará patrones que podrían costarle más de lo que cree. Por ejemplo, es posible que descubras que los restaurantes fuera de casa o los servicios de streaming están absorbiendo una gran parte de tus gastos mensuales.
Busca categorías en las que puedas recortar sin sacrificar demasiado. También es posible que notes tendencias estacionales, como el aumento de los gastos durante las vacaciones o los viajes de verano.
Esta información puede ayudarlo a tomar decisiones más inteligentes en los próximos meses.
El seguro médico, las pólizas de seguro de vida y otras protecciones pueden parecer aburridas, pero desempeñan un papel clave en su estabilidad financiera. Sin ellas, una sola emergencia puede anular todo tu progreso.
Asegúrese de estar debidamente asegurado y revise su cobertura anualmente. Si las circunstancias de tu vida cambian, como casarte o tener un bebé, actualiza tus pólizas en consecuencia.
Obtenga más información sobre Conceptos básicos de los seguros.
Si está invirtiendo para la jubilación o para metas a largo plazo, piense en su tolerancia al riesgo. Esto significa entender cuánto riesgo financiero te sientes cómodo asumiendo en función de tu edad, ingresos y horizonte temporal.
La asignación de activos se refiere a la forma en que divide sus inversiones entre acciones, bonos y otras opciones. Un asesor financiero puede ayudarte a encontrar el equilibrio adecuado, pero puedes empezar por leer fuentes confiables como Investor.gov.
Los errores en su informe crediticio pueden reducir su calificación y costarle dinero. Tienes derecho a recibir una copia gratuita de tu informe de cada una de las tres principales agencias de crédito cada 12 meses en AnnualCreditReport.com.
Comprueba si hay errores en el historial de tu cuenta, el estado del pago y la información personal. Si encuentras algo incorrecto, presenta una disputa de inmediato.
Este sencillo paso puede ayudarlo a proteger su vida financiera y mejorar su acceso al crédito.
Si se siente abrumado por las deudas y no puede mantenerse al día con los pagos mensuales, considere un plan de administración de deudas. Un asesor crediticio certificado puede ayudarte a:
Puede obtener más información sobre estos servicios y cómo funcionan visitando Credit.org Programas de gestión de deudas.
Si ha cometido errores de dinero en el pasado, no está solo. Lo que importa son las medidas que tomes para seguir adelante.
Deja de mirar hacia atrás y comienza a crear mejores hábitos hoy mismo. La trayectoria financiera de todo el mundo tiene altibajos; lo importante es mantener el compromiso con el crecimiento y el aprendizaje.
Cuanto más complicadas sean sus finanzas, más difícil será administrarlas. Simplifique haciendo lo siguiente:
La simplicidad ayuda a reducir el estrés y mejora las probabilidades de éxito.
En Credit.org, creemos que todos merecen tener acceso a una educación financiera confiable. Explore estos recursos que le ayudarán a empezar:
Estas guías ofrecen ayuda sencilla y paso a paso para respaldar sus resoluciones financieras.
En el Año Nuevo, conversen sobre las deudas de tarjetas de crédito, las estrategias de cuentas de ahorro, las tasas de interés, las resoluciones financieras y las resoluciones para el año. Explore la planificación inteligente para la pérdida del empleo, los consejos de inversión, los pagos mensuales, las sugerencias para fondos de emergencia y el impacto del historial de pagos. Ya sea que esté intentando reducir sus deudas, ahorrar más dinero o controlar su presupuesto, los consejos que presentamos aquí están diseñados para ayudarle a tomar el control de su vida financiera.
Los propósitos de Año Nuevo no son solo perder peso o dejar los malos hábitos. También se refieren a construir un futuro mejor. Si su resolución es hacerse cargo de sus finanzas, ya ha tenido un buen comienzo.
Desde el seguimiento de tus gastos hasta la creación de un fondo de emergencia, cada pequeño paso que des marca la diferencia. Y si necesitas ayuda durante el proceso, no tienes que hacerlo solo.
Ya sea que tenga deudas de tarjetas de crédito, tenga dificultades con los pagos mensuales o esté intentando construir una base financiera más sólida, Credit.org está aquí para ayudar. Comience hoy mismo con una sesión gratuita impartida por un asesor crediticio certificado. Visite Credit.orgde servicios de asesoramiento crediticio y dé el primer paso hacia un futuro financiero más saludable.
