Entender su informe crediticio le ayuda a proteger su futuro financiero. Dos secciones que suelen suscitar dudas son los registros públicos y las consultas crediticias. Estas áreas pueden parecer pequeñas, pero pueden afectar su calificación crediticia, su capacidad para solicitar un crédito y su estado crediticio en general. Esta guía explica qué buscar, por qué es importante y qué medidas puede tomar si algo no se ve bien.
Su informe crediticio es un registro detallado de cómo ha utilizado el crédito a lo largo del tiempo. Refleja tu historial crediticio, incluidos los préstamos, las tarjetas de crédito, los patrones de pago y ciertos aspectos legales o relacionados con los tribunales. Las tres principales agencias de crédito, Experian, Equifax y TransUnion, mantienen cada informe crediticio anual.
Los registros públicos y las consultas suelen aparecer cerca del final de su expediente crediticio. Aunque sean breves, el emisor de una tarjeta de crédito los revisará detenidamente al decidir si aprueba un préstamo, establece una tasa de interés o extiende un nuevo crédito. Un solo ejemplo, como un expediente judicial desactualizado o una consulta desconocida, puede afectar su calificación y sus opciones.
Para entender el resto de su informe, puede comenzar con la guía de Credit.org sobre Lectura de su informe crediticio anual: información personal. También puede obtener una copia gratuita de su informe en AnnualCreditReport.com, el único sitio autorizado por la ley federal.
Los registros públicos de las entradas de los informes crediticios provienen de registros judiciales relacionados con obligaciones financieras. No se trata de antecedentes penales ni de multas de tráfico. Se centran únicamente en asuntos financieros que pueden afectar la forma en que un acreedor ve su riesgo.
Los registros públicos comunes incluyen:
Por lo general, cada entrada indica el acreedor involucrado, el nombre del tribunal y la fecha de presentación. Debido a que estos artículos provienen de tribunales o agencias gubernamentales, con frecuencia tienen más peso que otra información negativa.
Los registros públicos no duran para siempre, pero pueden afectar su informe crediticio durante muchos años. El tiempo exacto depende del tipo de registro y de las reglas que sigan las agencias de crédito.
Los plazos típicos incluyen:
Cada registro puede mostrar detalles como el estado, el monto adeudado y si la deuda se pagó. Las tres principales agencias de crédito deberían eliminar automáticamente los registros vencidos, pero pueden ocurrir errores. Revisar los informes de las tres principales agencias de crédito ayuda a confirmar la exactitud y contribuye a mejorar la salud crediticia.
Para obtener más información sobre cómo se reportan los registros públicos, Experian ofrece una descripción general en Registros públicos que aparecen en su informe crediticio.
Los registros públicos pueden tener un impacto grave en su calificación crediticia porque indican dificultades financieras. Una quiebra o una sentencia pueden reducir la calificación de crédito más que un pago atrasado. Estos registros muestran a los prestamistas que una deuda llegó al sistema legal antes de que se resolviera.
El impacto se desvanece con el tiempo, especialmente si el registro es antiguo y tus cuentas más nuevas están en buen estado. Aun así, eliminar los registros públicos inexactos u obsoletos puede ayudar a proteger tu puntuación y reducir los daños innecesarios.
La sección de consultas crediticias indica quién accedió a su informe crediticio y cuándo. Cada consulta muestra a un prestamista, empresa u organización que solicitó su información. Es posible que aparezca una consulta cuando solicitas un crédito, cuando un prestamista revisa tu cuenta o cuando autorizas un cheque para otro propósito.
Esta sección ayuda a los prestamistas a ver con qué frecuencia usted solicita un crédito y si hay varias consultas simultáneas. Por lo general, una sola consulta no es motivo de preocupación. Varias consultas en poco tiempo pueden generar dudas, según la situación y el tipo de crédito.
Una consulta crediticia blanda se produce cuando se comprueba su crédito por motivos distintos a la solicitud de crédito nueva. Es posible que se realice una verificación crediticia leve cuando:
Las consultas blandas, a veces denominadas «búsqueda blanda», no afectan su calificación crediticia.
Una consulta crediticia sólida se produce cuando usted solicita un crédito y autoriza a un prestamista a revisar su expediente. Las consultas difíciles están vinculadas a las decisiones sobre un nuevo crédito y pueden tener un pequeño efecto en su calificación.
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Una verificación crediticia se convierte en una verificación crediticia sólida cuando está vinculada a una solicitud de crédito específica. Esto incluye solicitar una tarjeta de crédito, una hipoteca, un préstamo para automóviles o un préstamo personal. Cada factor negativo se registra en su informe crediticio y es visible para los prestamistas.
Una fuerte influencia crediticia permanece en su informe durante dos años, pero su efecto en su calificación generalmente desaparece después de los primeros meses. TransUnion explica este proceso con más detalle en Comprensión de las consultas crediticias.
Las consultas crediticias difíciles se incluyen en la categoría de «crédito nuevo», que constituye una parte más pequeña de la mayoría de los modelos de calificación crediticia. Una investigación exhaustiva a menudo tiene un efecto menor, a veces solo unos pocos puntos. La puntuación Fico normalmente se recupera si no se produce ninguna actividad negativa adicional.
Los problemas surgen cuando hay múltiples consultas difíciles sin un propósito claro. Muchas consultas difíciles pueden sugerir problemas financieros o un uso excesivo del crédito. Entender cuántas consultas difíciles son razonables le ayuda a planificar las solicitudes con más cuidado.
La compra de tarifas es una excepción que protege a los consumidores. Cuando solicitas el mismo tipo de préstamo en un período breve, los modelos de calificación crediticia suelen tratar esas consultas como si fueran una sola. Esto se aplica a la compra de préstamos para automóviles e hipotecas.
Por ejemplo:
Esta regla fomenta la comparación de precios sin dañar injustamente tu puntuación.
Las solicitudes de tarjetas de crédito se gestionan de forma diferente. Por lo general, cada solicitud de tarjeta de crédito se cuenta como una consulta independiente, incluso si las solicitudes se presentan juntas. Solicitar varias tarjetas de crédito en poco tiempo puede indicar un mayor riesgo para los prestamistas.
Si ya tienes varias tarjetas de crédito, añadir un crédito nuevo puede ser motivo de preocupación. Con frecuencia es mejor espaciar las solicitudes y solicitarlas solo cuando sea necesario.
Una consulta desconocida puede indicar un robo de identidad o cuentas fraudulentas. Si ves una consulta que no reconoces:
Las herramientas gratuitas, como Credit Karma, pueden ayudar a rastrear los cambios, pero no reemplazan la revisión de sus informes crediticios reales.
Debe revisar su informe crediticio al menos una vez al año. Revisar su propio informe no perjudica su calificación. Gracias a la ley federal, puede solicitar un informe crediticio anual gratuito a cada agencia.
Antes de solicitar un crédito, es inteligente comprobar con antelación los errores de crédito y dirección. Puedes obtener más información sobre los detalles de la cuenta consultando Cómo leer su informe crediticio anual y el historial de su cuenta.
Si encuentra un error, actúe con rapidez. Comience por reunir los documentos que respalden su reclamación. Luego, presente una disputa ante la agencia de crédito que informa del error. También es posible que tenga que ponerse en contacto con el acreedor o el tribunal correspondiente.
La Ley de Informes Crediticios Justos le otorga el derecho de impugnar la información inexacta. Puede revisar la ley en la Página de la Ley de Informes Crediticios Justos de la Comisión Federal de Comercio. Credit.org también ofrece una Guía para el consumidor sobre un buen crédito para ayudarle a entender el proceso de disputa.
Los registros públicos y las consultas pueden ser confusos, especialmente cuando se trata de mejorar la salud de su crédito. Si necesita ayuda para entender su informe crediticio o corregir errores, Credit.org ofrece Revisión del informe crediticio y gratis Asesoramiento crediticio al consumidor.
Una revisión cuidadosa hoy puede ayudarlo a evitar sorpresas mañana y a tomar decisiones informadas cuando solicite un crédito.
