Antes de tomar cualquier medida para comprar una casa, es importante que se eduque. Muchos compradores primerizos no se dan cuenta de lo complejo que puede ser el proceso de compra de una vivienda. Es por eso que recomendamos comenzar con un curso gratuito del Academia FIT. Estas lecciones cubren todo, desde ahorrar para el pago inicial hasta comprender las opciones hipotecarias.
Si no está seguro de por dónde empezar o quiere evitar errores costosos, la educación para compradores de vivienda le proporcionará una base sólida. Algunos programas incluso ofrecen certificados que pueden ayudarte a reunir los requisitos para recibir asistencia para el pago inicial.
Si quieres profundizar aún más en el pasos para comprar su primera vivienda, consulta nuestro tutorial completo para nuevos compradores.
Antes de solicitar un préstamo hipotecario, solicite una copia de su informe crediticio a AnnualCreditReport.com. Revíselo detenidamente para ver si hay errores y asegúrese de que su historial crediticio refleje un uso responsable del crédito. Muchos prestamistas utilizan su calificación crediticia para fijar su tasa de interés, por lo que vale la pena revisar su informe antes de seguir adelante.
Si observas algún problema, toma medidas para solucionarlo. Disputar los errores y pagar las deudas de las tarjetas de crédito puede aumentar tu puntuación y mejorar tus posibilidades de aprobación.
Luego, calcule cuánto necesitará para el pago inicial, los costos de cierre y otros gastos iniciales. La mayoría de los prestamistas exigen un pago inicial mínimo del 3% al 20% del precio de compra de la vivienda, según el tipo de préstamo. Además de eso, necesitará efectivo para el depósito en garantía, las tarifas de inspección y los costos de mudanza.
Algunos compradores reúnen los requisitos para recibir donaciones de dinero de parte de la familia o utilizan programas de préstamos especiales para reducir sus gastos de bolsillo. Aun así, querrás ahorrar de manera constante y tratar de superar el mínimo indispensable. Ese colchón adicional será útil cuando surjan gastos inesperados.
Comprar una casa no se trata solo de lo que quiere, sino de lo que puede pagar. Analice honestamente sus ingresos, gastos mensuales, ahorros y deudas. Un buen punto de partida es calcular la relación entre deudas e ingresos. Los prestamistas utilizan este número para determinar si usted puede gestionar los pagos hipotecarios mensuales.
También debes tener en cuenta los costos adicionales de la propiedad de la vivienda, como los impuestos a la propiedad, el seguro de vivienda y el mantenimiento. Una casa puede tener un precio fijo bajo, pero aun así estar fuera de tu presupuesto una vez incluidos todos los costos.
Con un presupuesto claro, es hora de obtener una carta de aprobación previa de un prestamista. Este paso implica presentar una solicitud de hipoteca con los documentos de respaldo, como los talones de pago, los estados de cuenta bancarios recientes y su informe crediticio. En función de sus ingresos, crédito y niveles de deuda, el prestamista calculará cuánto puede pedir prestado.
La aprobación previa demuestra a los vendedores que te tomas en serio y estás listo para comprar. También te brinda una ventaja competitiva en un mercado de compradores ajustado, donde las ofertas múltiples son comunes.
Hay muchos tipos de préstamos hipotecarios, y cada uno tiene sus ventajas y desventajas. Algunas opciones comunes incluyen:
Al evaluar las opciones de préstamo, preste atención al plazo del préstamo (por lo general, 15 o 30 años), a la tasa de interés (fija o ajustable) y a si el prestamista cobra puntos o cargos. Considera la posibilidad de reunirte con un asesor de vivienda certificado para que te ayude a comparar las ofertas.
El tipo de préstamo que elija afecta sus pagos, su nivel de riesgo e incluso la rapidez con la que puede refinanciar. Estos son algunos tipos de préstamos comunes:
Pídale a su prestamista o asesor de vivienda que lo ayude a elegir el tipo de préstamo que se adapte a sus objetivos y a su situación financiera.
Si necesita ayuda para comprar una casa, no está solo. Hay muchos programas que ofrecen subvenciones, préstamos o apoyo educativo. Algunos ejemplos son:
Los veteranos pueden explorar los beneficios de los préstamos del VA a través del Departamento de Asuntos de Veteranos de los Estados Unidos, mientras que los compradores rurales pueden ser elegibles para obtener préstamos respaldados por el USDA. Asegúrese de buscar opciones en su área o hable con un asesor de vivienda certificado por el HUD para obtener orientación personalizada.
Antes de firmar en la línea punteada, hágase algunas preguntas generales:
Comprar una casa es un hito importante, pero también es un compromiso a largo plazo. Asegúrese de que la decisión esté alineada con sus objetivos y valores.
Antes de que su prestamista emita la aprobación final, con frecuencia volverán a revisar su informe crediticio y su historial crediticio. Cualquier nueva deuda importante, pagos atrasados o cambios en los ingresos podrían retrasar el cierre. Por eso es inteligente evitar abrir nuevas tarjetas de crédito o hacer compras importantes hasta que hayas cerrado la compra de la vivienda.
Si todo va bien, su prestamista emitirá una notificación de autorización para cerrar. Esto significa que su hipoteca cuenta con la aprobación total y que se puede programar el día de cierre.
Su hipoteca es más que solo el monto del préstamo. Incluye los pagos hipotecarios mensuales, los intereses y, a veces, los impuestos sobre la propiedad y el seguro incluidos en una cuenta de depósito en garantía. Revisa el plazo del préstamo, es decir, durante cuánto tiempo harás los pagos, por lo general 15 o 30 años.
Si quieres un pago mensual más bajo, un plazo de préstamo más largo podría ayudarte. Sin embargo, ten en cuenta que los plazos más largos suelen significar que, con el tiempo, pagarás más en concepto de intereses totales. Considera qué es lo que funciona mejor para tus metas financieras a largo plazo.
El proceso de compra de una vivienda requiere mucho papeleo. Guarde todos sus documentos juntos, incluidos:
Tener registros organizados hace que sea más fácil si alguna vez necesita refinanciar, disputar cargos o mostrar un comprobante de que es propietario de una vivienda.
Un buen agente inmobiliario puede marcar una gran diferencia en su experiencia de compra de una vivienda. Le ayudarán a limitar su búsqueda, enviar ofertas y negociar con los vendedores. Busca a alguien con experiencia en tu mercado local que comprenda tus objetivos y tu presupuesto.
También puede trabajar con un agente del comprador, que representa sus intereses, y con un agente del vendedor, que representa al propietario actual de la vivienda. Pida referencias, lea las reseñas y entreviste a los agentes antes de tomar una decisión.
La búsqueda de una casa puede ser emocionante, pero también abrumadora. Haga una lista de lo que necesita y lo que quiere. Visite las casas con su agente y tome notas de cada una de ellas. Compara los vecindarios, los pies cuadrados y las necesidades de renovación.
Utilice las jornadas de puertas abiertas para hacerse una idea del mercado. Si es posible, recorra las casas a diferentes horas del día para ver cómo cambian el tráfico, el ruido o la iluminación. Tómate tu tiempo; esta es una decisión importante.
Ahora viene la parte emocionante: ¡mirar casas! Su agente lo ayudará a establecer expectativas realistas en función de su presupuesto, calificación crediticia y características deseadas. Cuando navegues, ten en cuenta lo siguiente:
No olvides tener en cuenta el potencial de valor futuro. Incluso si no planea quedarse para siempre, su casa es una inversión a largo plazo.
Cuando encuentres una casa que te encante, harás una oferta e incluirás la fianza, un pequeño depósito que demuestra que estás comprometido con la transacción inmobiliaria. La cantidad varía, pero por lo general es del 1% al 3% del precio de compra.
Su agente lo ayudará a redactar una carta de oferta que describa su precio, las reparaciones solicitadas y la fecha de cierre deseada. El vendedor puede aceptar, rechazar o contradecir tu oferta. Prepárate para negociar y ten en cuenta tu objetivo final.
Una vez que el vendedor acepte tu oferta, programarás una inspección de la vivienda. Este es un paso crucial en el proceso de compra de una vivienda. Un inspector autorizado examinará la estructura, los sistemas y los problemas de seguridad de la propiedad. Examinarán el techo, las tuberías, la electricidad, el HVAC y los cimientos.
Si se encuentran problemas graves, puede renegociar la oferta o retirarse sin perder el dinero depositado en garantía. Si todo va bien, el proceso pasa a la siguiente fase.
Su prestamista ordenará una tasación de la vivienda para garantizar que la casa valga la cantidad que está pidiendo prestada. Un tasador autorizado compara la vivienda con propiedades similares en el área y determina su valor de tasación.
Si la tasación es inferior a lo esperado, es posible que sea necesario ajustar su préstamo. Puede negociar un precio de compra más bajo, compensar la diferencia en efectivo o impugnar la tasación con datos nuevos.
Una vez que se acepta la oferta y se completan la inspección y la evaluación, se abre una cuenta de depósito en garantía. Se trata de una cuenta externa neutral que retiene su depósito y otros pagos hasta el día del cierre.
El oficial de depósito en garantía se coordina con la compañía de títulos, su prestamista y ambos agentes para reunir la documentación necesaria. Esto incluye la verificación de los detalles de la propiedad, la aprobación del título y la preparación de la declaración de cierre.
Antes de la última cita para firmar, recibirá una declaración de cierre de su prestamista. En este documento se enumeran todos los números finales: el precio de compra, las condiciones del préstamo, los costos de cierre, los impuestos y el seguro pagados por adelantado, y el monto total que debes aportar.
Revisa cuidadosamente tu declaración de cierre. Asegúrate de que todo coincida con lo que te prometieron al principio del proceso de préstamo. Si algo no está bien, habla de inmediato; los errores se pueden corregir, pero solo antes de que se firmen los documentos.
Los costos de cierre pueden agregar miles de dólares a sus gastos totales. Estos son los cargos que paga por los servicios necesarios para finalizar la compra de su vivienda. Algunos ejemplos incluyen:
Los costos de cierre típicos oscilan entre el 2% y el 5% del precio de la vivienda. Es posible que puedas negociar con el vendedor para que pague parte de estos costos, especialmente en un mercado de compradores. También hay programas locales y estatales que ofrecen ayuda con estos gastos.
Justo antes del cierre, tendrás la oportunidad de hacer un recorrido final. Esta es su oportunidad de inspeccionar la propiedad por última vez. Asegúrese de que se hayan completado todas las reparaciones acordadas y de que la casa esté en las mismas condiciones en que hizo la oferta.
Traiga su contrato, informe de inspección y lista de verificación. Encienda las luces, pruebe los electrodomésticos y compruebe si hay señales de nuevos daños. Si algo parece estar mal, comunícaselo a tu agente antes de la reunión de cierre.
La reunión de clausura es donde la casa pasa a ser oficialmente suya. Te reunirás con el oficial de depósito en garantía, con tu agente, posiblemente con el agente del vendedor y, tal vez, con un representante de tu prestamista. Por lo general, esta reunión se lleva a cabo en una compañía de títulos de propiedad o en la oficina de un abogado.
Firmará una pila de documentos, que incluyen la nota hipotecaria, la escritura de fideicomiso y la documentación final del préstamo. Una vez que todo esté firmado y sus fondos hayan sido transferidos, la escritura se registrará en el condado y la vivienda será oficialmente suya.
Una vez que hayas completado el papeleo y tengas las llaves en la mano, por fin puedes mudarte. Pero ser propietario de una casa conlleva responsabilidades continuas. Tendrá que presupuestar el mantenimiento, las reparaciones y otros costos que los inquilinos no tienen que pagar.
Asegúrese de mantenerse al día con los pagos hipotecarios mensuales, el seguro de vivienda y los impuestos a la propiedad. Reserva dinero para reparaciones de emergencia y mantén tus documentos organizados por si alguna vez necesitas refinanciar o vender. \
Estos consejos para prepararse para ser propietario de una vivienda puede ayudarlo a mantenerse financieramente sólido después de la mudanza.
El seguro para propietarios de viviendas protege su inversión contra incendios, robos, daños climáticos y reclamaciones de responsabilidad civil. La mayoría de los prestamistas exigen que tengas una póliza vigente antes del cierre. Elija un plan que cubra el costo de reemplazo de la vivienda, no solo su valor de mercado.
Su póliza también puede incluir cobertura para pertenencias personales, gastos de manutención temporal si su casa se vuelve inhabitable y responsabilidad por accidentes en su propiedad. Compara las cotizaciones de varias compañías para encontrar la mejor cobertura para tus necesidades.
Muchos propietarios nuevos se sorprenden de lo que realmente cuesta mantener una casa. Además de la hipoteca, los impuestos sobre la propiedad y el seguro, necesitarás presupuestar para:
Sea realista en cuanto a su nivel de comodidad de pago mensual. Ser propietario de una casa es gratificante, pero es necesario administrar el dinero de manera inteligente para mantenerse en el buen camino.
El valor de la propiedad de su vivienda afecta su capacidad de refinanciar, vender o pedir prestado con cargo a su capital en el futuro. Con el tiempo, el valor de mercado puede subir o bajar según la demanda local, las mejoras que realices o las tendencias económicas más amplias.
Si está comprando en un vecindario prometedor, es posible que vea un crecimiento más rápido del capital. Pero asegúrese de no pagar de más solo para entrar en el mercado. Trabaje con su agente para comparar anuncios similares y comprender la tendencia del valor de las propiedades en su área.
A medida que realiza los pagos hipotecarios mensuales y aumenta el valor de su vivienda, acumula capital hipotecario. Esta es la diferencia entre el valor de su vivienda y lo que debe por su préstamo.
Si bien puede resultar tentador aprovechar el valor acumulado de su vivienda con un préstamo o una línea de crédito, esto debe hacerse con cautela. Usar el capital para financiar mejoras en la vivienda o consolidar deudas con intereses altos puede ser apropiado, pero usarlo para vacaciones o para gastos diarios puede ser riesgoso.
Comprar una casa en el momento adecuado puede marcar una gran diferencia financiera. Durante un mercado de vendedores, los precios suben rápidamente y el inventario es bajo. En un mercado de compradores, hay más inventario y los compradores tienen más poder de negociación.
Las tendencias estacionales también afectan a los precios. La primavera y el verano suelen ser las épocas más concurridas para la venta de viviendas, mientras que el invierno puede ofrecer mejores ofertas. Esté atento a las condiciones del mercado local y a las tasas de interés, y sea paciente; apresurar el proceso rara vez vale la pena.
Estos consejos para comprar una vivienda para el mercado actual puede ayudarlo a adaptar su estrategia en función de los cambios en las tasas de interés y las tendencias inmobiliarias.
Los compradores de vivienda tienen derechos en virtud de las leyes federales y estatales. La Ley de Procedimientos de Liquidación de Bienes Raíces (RESPA) y la Ley de Verdad en los Préstamos (TILA) exigen que los prestamistas revelen los detalles clave del préstamo y lo protegen de cargos ocultos.
También tiene derecho a elegir su propio oficial de préstamos, compañía de títulos y proveedor de seguros. Nadie debe presionarlo para que utilice ciertos servicios. Y si sospecha que ha sido objeto de discriminación durante el proceso de compra, puede presentar una queja ante la Oficina de Protección Financiera del Consumidor o ante el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos.
Para separar los hechos de la ficción, es útil entender algunos de los mitos comunes sobre la compra de una vivienda que confunden a los nuevos compradores.
Su compañía de títulos se asegura de que la propiedad sea clara. Verificarán los registros públicos para ver si hay problemas como impuestos impagos, embargos o disputas de propiedad. También emiten un seguro de título, que los protege a usted y a su prestamista en caso de que surja un problema con el título más adelante.
Una buena compañía de títulos desempeña un papel clave en su transacción inmobiliaria, ya que se coordina con todas las partes y se asegura de que el proceso de cierre se desarrolle sin problemas.
Muchos propietarios nuevos subestiman cuánto gastarán después de la compra. Asegúrese de presupuestar los costos recurrentes, como:
Estos gastos varían según el lugar donde viva, el tamaño de su vivienda y las tasas impositivas locales. Por lo general, puedes encontrar una estimación de los impuestos anuales en el anuncio de la vivienda o en el tasador fiscal del condado.
Hay dos categorías principales de hipotecas: préstamos convencionales y préstamos respaldados por el gobierno.
Su prestamista puede ayudarlo a comparar las opciones según su calificación crediticia, sus ingresos y sus planes a largo plazo.
Su agente inmobiliario es más que una persona que encuentra anuncios. Lo guían en cada etapa de la transacción: lo ayudan a evaluar las viviendas, presentar ofertas, negociar con los vendedores y gestionar el papeleo.
También puede trabajar con un agente del comprador, cuya lealtad es únicamente hacia usted, o con un agente del vendedor, que representa a la persona que vende la casa. Algunos agentes pueden actuar como ambos en la misma transacción, aunque esto requiere un acuerdo por escrito en muchos estados.
Encontrar al agente inmobiliario adecuado, alguien en quien confíe y con quien se comunique bien, puede hacer que la compra de su vivienda sea mucho más sencilla.
A veces, el proceso se vuelve abrumador o confuso, especialmente para quienes compran por primera vez. Ahí es donde un asesor de vivienda sin fines de lucro puede ayudar. En Credit.org, nuestros asesores de vivienda certificados por el HUD ofrecen asesoramiento para compradores de viviendas para guiarlo paso a paso y responder a sus preguntas.
Pueden ayudarlo a crear un plan de acción personalizado, revisar su crédito, comparar las opciones de préstamo y prepararse para el éxito a largo plazo como propietario de una vivienda. Obtenga asesoramiento hoy mismo.
Aprenda cómo asesoramiento de vivienda previa a la compra puede ayudarle a tomar decisiones y reducir las sorpresas durante el proceso.
El gobierno federal apoya la propiedad de vivienda de varias maneras. Agencias como el HUD, la Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda y la Oficina de Protección Financiera del Consumidor brindan recursos, educación y supervisión para ayudar a proteger a los compradores.
Los programas como los préstamos del VA, los préstamos de la FHA y los incentivos para quienes compran por primera vez están diseñados para que ser propietario de una vivienda sea más accesible. También puedes encontrar guías y consejos útiles en sitios como ConsumerFinance.gov, HUD.gov, y USA.gov.
Muchos compradores hablan de encontrar la casa de sus sueños: la casa perfecta que cumple todos los requisitos. Pero, en realidad, la mayoría de las primeras viviendas son escalones. En lugar de centrarte solo en las funciones de la lista de deseos, piensa en:
Una vivienda adecuada para usted ahora aún puede ayudarlo a acumular riqueza y estabilidad con el tiempo. No espere a que sea perfecta; concéntrese en lo que es práctico, seguro y al alcance de la mano.
Mantenga sus expectativas basadas en la revisión de estos Errores que debe evitar quien compra una vivienda por primera vez antes de tomar su decisión final.
Comprar una casa es una de las decisiones más importantes que tomará en su vida. También puede ser una de las más gratificantes. Con la educación, la preparación y el apoyo adecuado, puede emprender el viaje con confianza.
En Credit.org, ofrecemos gratis educación para compradores de vivienda por primera vez a través de nuestra Academia FIT, junto con servicios personalizados asesoramiento para compradores de vivienda. También brindamos orientación sobre la elaboración de presupuestos, el ahorro y la administración de deudas para ayudarlo a mantenerse financieramente saludable mucho después del día de la mudanza.
Ya sea que recién esté comenzando a explorar sus opciones o esté listo para dar el siguiente paso, estamos aquí para ayudarlo a alcanzar sus objetivos como propietario de una vivienda.
