El incumplimiento de los préstamos estudiantiles ocurre cuando no realizas los pagos de tu préstamo durante un período determinado, por lo general 270 días en el caso de la mayoría de los préstamos federales para estudiantes. El incumplimiento de pago de su préstamo es grave y puede provocar una cadena de consecuencias financieras que afecten su crédito, sus ingresos e incluso sus opciones profesionales.
Muchos prestatarios no se dan cuenta de la rapidez con la que los pagos atrasados pueden convertirse en incumplimiento. El estado de incumplimiento puede asustarlo sigilosamente, especialmente si tiene dificultades o tiene problemas para hacer los pagos. Por eso es fundamental actuar con rapidez ante la primera señal de dificultad.
Los préstamos federales para estudiantes son aquellos financiados y garantizados por el Departamento de Educación de los Estados Unidos. Estos incluyen:
La mayoría de los préstamos federales para estudiantes vienen con protecciones para el prestatario, como planes de pago basados en los ingresos y opciones de rehabilitación de préstamos, pero esas protecciones pueden desaparecer si su préstamo entra en mora.
Un préstamo en mora es un préstamo que ha estado vencido el tiempo suficiente como para que se considere que infringe el contrato de préstamo. En el caso de los préstamos federales, esto generalmente significa que no se ha realizado ningún pago programado durante 270 días. En ese momento, el titular del préstamo puede denunciar su incumplimiento a las agencias de crédito, provocar un embargo salarial o enviar su préstamo a una agencia de cobro.
La buena noticia es que los préstamos estudiantiles incumplidos se pueden resolver. La clave es conocer sus opciones y actuar con rapidez.
La rehabilitación de préstamos es una de las herramientas más poderosas disponibles para ayudar a los prestatarios a salir del incumplimiento. Mediante la rehabilitación, usted se compromete a realizar una serie de pagos puntuales y asequibles, por lo general nueve pagos en un plazo de diez meses. Una vez completado, la cantidad predeterminada se elimina de su informe crediticio.
Así es como funciona:
Por lo general, se trata de una oportunidad única, por lo que es importante que la aproveches bien.
Los préstamos estudiantiles privados no siguen las mismas reglas que los préstamos federales. Si no pagas un préstamo estudiantil privado, tu prestamista puede tomar medidas más rápidas y agresivas. Esto podría incluir:
A diferencia de los préstamos federales, los préstamos privados generalmente no ofrecen programas de rehabilitación. Sin embargo, algunos prestamistas pueden permitirle llegar a un acuerdo, establecer opciones de pago o solicitar un alivio por dificultades económicas.
La consolidación de préstamos puede ayudarlo a resolver un préstamo en mora, pero funciona de manera diferente a la rehabilitación. Cuando consolidas:
Esta opción lo ayuda a salir del incumplimiento más rápido, pero no elimina el incumplimiento de su informe crediticio como lo hace la rehabilitación.
El incumplimiento de pago de sus préstamos estudiantiles puede tener consecuencias graves que afectan muchos aspectos de su vida financiera. Estas pueden incluir:
En algunos estados, el incumplimiento podría incluso poner en riesgo su licencia profesional. Esto significa que las personas que trabajan en campos como la atención médica, la enseñanza o el sector inmobiliario pueden perder su derecho a trabajar.
La Oficina de Protección Financiera del Consumidor también proporciona una descripción general útil de lo que ocurre cuando no paga los préstamos federales para estudiantes.
Los préstamos Perkins son un tipo especial de préstamo federal para estudiantes que alguna vez se ofrecían a estudiantes de bajos ingresos. Si bien ya no se otorgan, muchos prestatarios todavía tienen préstamos federales Perkins con servicios basados en las escuelas.
Si no paga un préstamo Perkins:
Los préstamos Perkins son elegibles para la rehabilitación, pero debe actuar con rapidez para evitar daños a largo plazo.
Si tiene préstamos directos, son atendidos por compañías asignadas por el Departamento de Educación. Estas entidades administradoras son su punto de contacto si se enfrenta a un incumplimiento de pago de un préstamo estudiantil o si, en primer lugar, trata de evitar el incumplimiento.
De acuerdo con StudentAid.gov, debe ponerse en contacto con la entidad administradora de inmediato si está atrasado en los pagos. Es posible que puedan ayudarlo a fijar una nueva fecha de vencimiento, cambiarse a un plan de pago basado en los ingresos o explorar la consolidación de préstamos.
Para ayudarlo a mantenerse al día con sus préstamos (o a volver a estar al día después de un incumplimiento), puede explorar los planes de pago basados en los ingresos (IDR). Estos planes ajustan sus pagos mensuales en función del tamaño de su familia y sus ingresos. Esto ayuda a los prestatarios con dificultades a evitar la falta de pago y, posiblemente, a recuperar la elegibilidad para los programas de ayuda federal.
Después de la rehabilitación o la consolidación, los planes IDR pueden ayudarlo a no caer en mora para siempre. También limitan los pagos de intereses y pueden condonar el saldo restante después de 20 a 25 años de amortización. Si no eres elegible para los planes basados en los ingresos, es posible que cumplas los requisitos para un período de indulgencia, que detiene temporalmente tus pagos, pero permite que los intereses sigan acumulándose.
Una de las peores partes del incumplimiento de los préstamos estudiantiles es el daño duradero a su historial crediticio. Sus pagos atrasados y su estado de incumplimiento aparecerán en su informe crediticio, posiblemente durante siete años o más.
Esto reduce sus probabilidades de:
Debido a que el incumplimiento de los préstamos estudiantiles puede afectar a las agencias de crédito, es importante tomar medidas rápidamente y evitar el incumplimiento si es posible. Según la Ley de Educación Superior, los impagos de préstamos federales para estudiantes pueden permanecer en tu informe crediticio durante un máximo de siete años, lo que repercute en tu capacidad de pedir préstamos a largo plazo.
Una vez que su préstamo federal esté en mora, el gobierno federal puede embargar su salario o aceptar sus pagos gubernamentales, como reembolsos de impuestos o incluso otros pagos del gobierno, como el Seguro Social (en casos limitados). Es posible que no reciba ninguna advertencia antes de que esto suceda.
A diferencia de otros tipos de deuda, los préstamos federales para estudiantes no requieren una orden judicial para iniciar el embargo. El titular del préstamo puede simplemente informar a su empleador y empezar a retener de su cheque de pago.
También puedes enfrentarte a costos o cargos de cobro por parte del grupo de resolución predeterminado si tu cuenta está asignada a una agencia de cobro.
Muchos prestatarios se sorprenden al enterarse del alcance que pueden tener los efectos del incumplimiento. Estos incluyen:
Incluso la mayoría de los prestatarios con buenas intenciones pueden tropezar si no actúan con rapidez. Pagar los préstamos estudiantiles es un compromiso a largo plazo, pero no tiene por qué arruinar tu futuro financiero si planificas con prudencia.
Una vez que su préstamo esté en mora, su cuenta puede transferirse a una agencia de cobro. Estas agencias pueden ser agresivas y utilizar tácticas que aumentan los costos de cobro y dificultan aún más el pago.
Podrán:
Esto puede hacer que el total de su reembolso sea mucho mayor que el saldo de su préstamo original, especialmente si tiene préstamos estudiantiles privados.
Los prestamistas privados operan de manera diferente que el gobierno federal. Si no pagas un préstamo privado, es posible que emprendan acciones legales más rápidas y ofrezcan menos soluciones.
Sin embargo, aún puedes hacer lo siguiente:
Si no estás seguro de quién es el titular de tu préstamo o de cómo proceder, un asesor de préstamos estudiantiles puede ayudarte a dar los próximos pasos.
Si está intentando resolver los préstamos en mora, no tiene que hacerlo solo. Organizaciones como Credit.org ofrecen asesoramiento gratuito sobre préstamos estudiantiles para ayudar a los prestatarios a entender sus opciones y a comunicarse con la entidad administradora de sus préstamos. ¿No estás seguro de cómo iniciar la conversación? Nuestra guía para hablar con oficiales de préstamos estudiantiles y agentes de cobro puede ayudarlo a prepararse.
Los consejeros pueden:
Antes de iniciar la rehabilitación del préstamo, tendrás que firmar un nuevo pagaré en el que te comprometas a realizar una serie de pagos puntuales como parte de tu plan de recuperación. Obtén información sobre cómo evitar el incumplimiento de los préstamos estudiantiles con estrategias proactivas de StudentAid.gov.
Muchos prestatarios con dificultades dicen que hablar con un profesional fue el punto de inflexión para salir del incumplimiento.
Según datos recientes de Educación, alrededor del 9% de los prestatarios de préstamos federales para estudiantes finalmente dejan de pagar. Si bien esa cifra puede parecer baja, sigue representando a millones de personas. En la actualidad, más de 7,5 millones de estadounidenses no pagan sus préstamos estudiantiles. Si no estás seguro de qué tan extendida está la crisis ni de cuál es tu lugar, lee nuestra guía de crisis para prestatarios de préstamos estudiantiles.
Algunos prestatarios caen en mora porque no sabían qué planes de pago estaban disponibles o porque no entendieron las consecuencias de los pagos atrasados. Asegúrese de leer nuestra lista de Los 10 errores principales que se deben evitar con los préstamos estudiantiles para que no caigas en las mismas trampas.
Y los impagos vuelven a aumentar a medida que se reanudan los pagos tras las pausas relacionadas con la COVID. El gobierno federal ha comenzado a reanudar los cobros, incluidos los embargos y las compensaciones de devoluciones de impuestos, para los prestatarios que siguen en mora. El Departamento de Educación de los Estados Unidos anunció recientemente que la recaudación se reanudaría por etapas, como se indica en este documento comunicado de prensa.
Es importante no esperar a que los programas de condonación borren su deuda. Si bien algunos funcionarios públicos reúnen los requisitos para la condonación del PSLF o el IDR, estos programas tardan años en completarse y no se aplican si ya estás en mora.
Si pierde la elegibilidad para recibir ayuda federal o cuenta con cambios en su política en el futuro, ese es un plan arriesgado. Concéntrese en lo que puede hacer hoy para mejorar su situación, como la rehabilitación o la consolidación.
En algunos estados, el incumplimiento de los préstamos estudiantiles puede poner en peligro su capacidad para trabajar. Esto es especialmente cierto para los prestatarios que requieren una licencia profesional, como maestros, enfermeras, agentes de bienes raíces o cosmetólogos.
Perder su licencia significa perder sus ingresos, lo que puede atraparlo en un ciclo que dificulta aún más los pagos de los préstamos estudiantiles. Si bien muchos estados han puesto fin a esta práctica, algunos aún la permiten.
Incumplir con los préstamos estudiantiles puede resultar abrumador. Pero siempre hay una salida. Ya sea que tenga que hacer pagos atrasados, tratar con una agencia de cobro o intentar recuperar la elegibilidad para recibir ayuda, existen medidas comprobadas para recuperarse.
Comience por conocer su tipo de préstamo (ya sean préstamos directos, préstamos federales Perkins o préstamos privados para estudiantes) y comuníquese de inmediato con el titular o la entidad administradora de su préstamo.
Explore sus opciones de pago y no espere a recibir una orden judicial o un embargo de salario antes de tomar medidas.
Si está en mora, o simplemente está intentando evitarlo, lo más importante que puede hacer es hablar con alguien. Un asesor capacitado puede explicarte todas tus opciones, desde planes de pago basados en tus ingresos hasta la rehabilitación de préstamos, y ayudarte a elegir el mejor camino a seguir.
Cuando esté listo para dar el siguiente paso, regístrese para recibir asesoramiento gratuito sobre préstamos estudiantiles de Credit.org. Juntos, lo ayudaremos a salir del incumplimiento, proteger su historial crediticio y recuperar su futuro financiero.
