El incumplimiento de los préstamos estudiantiles ocurre cuando no realizas los pagos de tu préstamo durante un período determinado, por lo general 270 días en el caso de la mayoría de los préstamos federales para estudiantes. Después de ese momento, se considera que el préstamo infringe sus términos. El incumplimiento no es solo una cuestión de demora en los pagos; puede tener consecuencias que afecten su crédito, sus ingresos e incluso ciertas oportunidades de empleo.
Los pagos atrasados suelen acumularse gradualmente. Un prestatario puede atrasarse durante un contratiempo financiero, suponer que se pondrá al día el mes que viene y luego descubrir que la cuenta se ha acercado mucho más de lo esperado al impago. Cuando la comunicación de una entidad administradora queda sin respuesta, el cronograma sigue avanzando.
Actuar pronto es importante. Esperar hasta que el préstamo esté oficialmente en mora limita sus opciones y aumenta el costo de solucionar el problema.
Los préstamos federales para estudiantes están financiados y garantizados por el Departamento de Educación de los Estados Unidos. Por lo general, incluyen préstamos directos, préstamos federales Perkins, préstamos federales PLUS y préstamos federales consolidados.
Estos préstamos vienen con protecciones para el prestatario, como planes de pago basados en los ingresos y rehabilitación de préstamos. Esas protecciones están disponibles mientras el préstamo se mantenga en buen estado. Una vez que un préstamo federal para estudiantes entra en mora, se puede suspender el acceso a ciertos beneficios hasta que se resuelva la cuenta.
Un préstamo en mora es aquel que ha estado vencido el tiempo suficiente como para infringir el contrato de préstamo. En el caso de los préstamos federales, esto normalmente significa que no habrá pagos programados durante 270 días. En ese momento, el titular del préstamo puede denunciar el incumplimiento a las agencias de crédito, iniciar el embargo administrativo del salario o transferir la cuenta a una agencia de cobro.
La resolución es posible, pero cuanto más tiempo dure un incumplimiento, más complicado y caro se vuelve. Saber en qué fase se encuentra su préstamo marca la diferencia.
La rehabilitación de préstamos permite al prestatario hacer que un préstamo federal en mora vuelva a estar en regla. Para ello, usted se compromete a hacer nueve pagos puntuales, por lo general en un plazo de diez meses, según lo que le permitan sus ingresos.
La entidad administradora determina el pago mensual utilizando la documentación de ingresos. Una vez que se hayan completado los pagos requeridos, el préstamo vuelve a estar en regla y vuelve a reunir los requisitos para recibir la ayuda federal para estudiantes y los planes de pago. La anotación predeterminada se elimina de su informe crediticio, aunque se mantienen los pagos atrasados anteriores.
Por lo general, la rehabilitación solo está disponible una vez por préstamo, por lo que el acuerdo debe manejarse con cuidado desde el principio.
Los préstamos privados para estudiantes funcionan bajo contratos específicos para los prestamistas y no bajo regulaciones federales. Cuando un prestatario incumple sus obligaciones, el prestamista puede actuar con rapidez.
Un prestamista privado puede transferir la cuenta a un cobrador de deudas, solicitar una orden judicial, agregar cargos por pagos atrasados o costos de cobro y buscar recursos legales antes de lo que normalmente lo harían los programas federales. Los daños en el historial crediticio también pueden ocurrir con mayor rapidez porque los préstamos privados no siguen el mismo plazo federal estructurado de 270 días.
A diferencia de los préstamos federales, los préstamos privados generalmente no ofrecen programas de rehabilitación. Sin embargo, algunos prestamistas pueden permitirle llegar a un acuerdo, establecer opciones de pago o solicitar un alivio por dificultades económicas.
La consolidación de préstamos puede ayudarlo a resolver un préstamo en mora, pero funciona de manera diferente a la rehabilitación. Cuando consolidas:
Esta opción lo ayuda a salir del incumplimiento más rápido, pero no elimina el incumplimiento de su informe crediticio como lo hace la rehabilitación.
El incumplimiento de pago de sus préstamos estudiantiles puede tener consecuencias graves que afectan muchos aspectos de su vida financiera. Estas pueden incluir:
En algunos estados, el incumplimiento podría incluso poner en riesgo su licencia profesional. Esto significa que las personas que trabajan en campos como la atención médica, la enseñanza o el sector inmobiliario pueden perder su derecho a trabajar.
La Oficina de Protección Financiera del Consumidor también proporciona una descripción general útil de lo que ocurre cuando no paga los préstamos federales para estudiantes.
Los préstamos Perkins son un tipo especial de préstamo federal para estudiantes que alguna vez se ofrecían a estudiantes de bajos ingresos. Si bien ya no se otorgan, muchos prestatarios todavía tienen préstamos federales Perkins con servicios basados en las escuelas.
Si no paga un préstamo Perkins:
Los préstamos Perkins son elegibles para la rehabilitación, pero debe actuar con rapidez para evitar daños a largo plazo.
Si tiene préstamos directos, son atendidos por compañías asignadas por el Departamento de Educación. Estas entidades administradoras son su punto de contacto si se enfrenta a un incumplimiento de pago de un préstamo estudiantil o si, en primer lugar, trata de evitar el incumplimiento.
De acuerdo con StudentAid.gov, debe ponerse en contacto con la entidad administradora de inmediato si está atrasado en los pagos. Es posible que puedan ayudarlo a fijar una nueva fecha de vencimiento, cambiarse a un plan de pago basado en los ingresos o explorar la consolidación de préstamos.
Los planes de pago basados en los ingresos (IDR) ajustan los pagos mensuales de acuerdo con los ingresos y el tamaño de la familia. Para los prestatarios que intentan evitar el incumplimiento, esta estructura puede reducir el riesgo de impago. Después de la rehabilitación o la consolidación, la inscripción en un plan de pago basado en los ingresos con frecuencia se convierte en parte del mantenimiento de una buena reputación.
Los planes IDR pueden llevar a la condonación del saldo después de 20 a 25 años, según el programa. También limitan la cantidad de sus ingresos discrecionales que se destina a los pagos mensuales. Si las opciones basadas en los ingresos no están disponibles, el prestatario puede solicitar una suspensión temporal de cobro. Esa pausa puede ayudar a corto plazo, pero los intereses siguen acumulándose durante el período.
El incumplimiento de los préstamos estudiantiles deja un largo registro en su historial crediticio. Los pagos atrasados y el estado de incumplimiento pueden permanecer en su informe crediticio durante siete años o más.
Ese registro puede interferir con el alquiler de un apartamento, la calificación para un préstamo para un automóvil o un nuevo préstamo, la aprobación de ciertas verificaciones crediticias del empleador o la obtención de ofertas con tasas de interés bajas. Dado que los incumplimientos de los préstamos federales para estudiantes se denuncian a las agencias de crédito en virtud de la Ley de Educación Superior, el impacto puede extenderse mucho más allá del saldo adeudado originalmente.
Tomar medidas antes de que el préstamo entre en mora reduce el daño crediticio a largo plazo.
Cuando un préstamo federal entra en mora, el gobierno federal puede iniciar un embargo administrativo de salario. Los reembolsos de impuestos y ciertos pagos del gobierno, incluido el Seguro Social en casos limitados, también pueden compensarse.
A diferencia de muchas otras deudas, los préstamos federales para estudiantes no requieren una orden judicial separada antes de que comience el embargo. El titular del préstamo notifica a su empleador y la retención puede comenzar después de los procedimientos de notificación requeridos.
Si la cuenta está asignada al grupo de resolución predeterminado o a una agencia de cobro, es posible que se añadan costes de cobro adicionales al saldo.
El incumplimiento afecta más que a la calificación crediticia. Es posible que a los prestatarios les resulte más difícil obtener un plan de telefonía celular, reunir los requisitos para recibir ayuda federal adicional para estudiantes o acceder a ciertos programas de beneficios federales. La elegibilidad para obtener nuevos préstamos federales para estudiantes o préstamos privados para estudiantes también puede estar restringida.
Incluso los prestatarios que tienen la intención de reembolsar sus préstamos estudiantiles pueden tener problemas si ignoran las señales de alerta temprana. El proceso de pago dura años, y los errores cometidos durante los períodos de dificultades tienden a agravarse.
En caso de incumplimiento, las cuentas suelen transferirse a una agencia de cobro. La frecuencia de los contactos puede aumentar y los costos adicionales de cobro pueden aumentar el monto total adeudado.
Las agencias de cobro pueden enviar avisos por escrito, realizar llamadas telefónicas, solicitar órdenes judiciales de reembolso en el caso de préstamos estudiantiles privados, intentar embargar el salario cuando esté permitido y demandar costas judiciales o tasas adicionales. Cada paso aumenta la presión para resolver el saldo.
Los prestamistas privados no están sujetos al mismo proceso administrativo que el gobierno federal. Si no pagas un préstamo privado, es posible que las acciones legales se inicien antes y las soluciones negociadas dependerán en gran medida de las políticas del prestamista y de tu perfil crediticio.
Sin embargo, aún puedes hacer lo siguiente:
Si no estás seguro de quién es el titular de tu préstamo o de cómo proceder, un asesor de préstamos estudiantiles puede ayudarte a dar los próximos pasos.
Si está intentando resolver los préstamos en mora, no tiene que hacerlo solo. Organizaciones como Credit.org ofrecen asesoramiento gratuito sobre préstamos estudiantiles para ayudar a los prestatarios a entender sus opciones y a comunicarse con la entidad administradora de sus préstamos. ¿No estás seguro de cómo iniciar la conversación? Nuestra guía para hablar con oficiales de préstamos estudiantiles y agentes de cobro puede ayudarlo a prepararse.
Los consejeros pueden:
Antes de iniciar la rehabilitación del préstamo, tendrás que firmar un nuevo pagaré en el que te comprometas a realizar una serie de pagos puntuales como parte de tu plan de recuperación. Obtén información sobre cómo evitar el incumplimiento de los préstamos estudiantiles con estrategias proactivas de StudentAid.gov.
Muchos prestatarios con dificultades dicen que hablar con un profesional fue el punto de inflexión para salir del incumplimiento.
Según datos recientes de Educación, alrededor del 9% de los prestatarios de préstamos federales para estudiantes finalmente dejan de pagar. Si bien esa cifra puede parecer baja, sigue representando a millones de personas. En la actualidad, más de 7,5 millones de estadounidenses no pagan sus préstamos estudiantiles. Si no estás seguro de qué tan extendida está la crisis ni de cuál es tu lugar, lee nuestra guía de crisis para prestatarios de préstamos estudiantiles.
Algunos prestatarios caen en mora porque no sabían qué planes de pago estaban disponibles o porque no entendieron las consecuencias de los pagos atrasados. Asegúrese de leer nuestra lista de Los 10 errores principales que se deben evitar con los préstamos estudiantiles para que no caigas en las mismas trampas.
Y los impagos vuelven a aumentar a medida que se reanudan los pagos tras las pausas relacionadas con la COVID. Los cobros, incluidos los embargos y las compensaciones de devoluciones de impuestos, se han reiniciado por fases. El Departamento de Educación de los Estados Unidos describió este enfoque en un informe reciente comunicado de prensa.
Los programas de condonación, como el PSLF o el IDR, requieren años de pagos que califiquen. Por lo general, tampoco se aplican a los préstamos que permanecen en mora.
Confiar en futuros cambios en las políticas o suponer que la elegibilidad para recibir ayuda federal se recuperará automáticamente puede retrasar la adopción de medidas significativas. La rehabilitación o la consolidación restablecen más pronto el acceso al pago estructurado.
En algunos estados, el incumplimiento de los préstamos estudiantiles ha estado históricamente vinculado a las restricciones de las licencias profesionales. Los maestros, enfermeros, agentes inmobiliarios y otros profesionales con licencia se han enfrentado a problemas de renovación cuando las cuentas estaban gravemente atrasadas.
Si bien muchos estados han revertido estas prácticas, la conexión entre el empleo y la situación crediticia no ha desaparecido por completo en todas partes.
Incumplir con el pago de los préstamos estudiantiles puede resultar abrumador, especialmente cuando comienzan a llegar avisos de cobro. Identificar el tipo de préstamo, ya sean préstamos directos, préstamos federales Perkins o préstamos privados para estudiantes, es el primer paso. A partir de ahí, ponerse en contacto con el titular o la entidad administradora del préstamo aclarará las opciones disponibles.
Esperar una orden judicial o un embargo salarial reduce esas opciones. La comunicación temprana mantiene más soluciones sobre la mesa.
Los prestatarios en situación de incumplimiento, o que están a punto de hacerlo, suelen beneficiarse de hablar con un asesor capacitado que comprenda los planes de pago basados en los ingresos, la rehabilitación de préstamos y los procedimientos de consolidación.
Si estás listo para dar el siguiente paso, regístrese para recibir asesoramiento gratuito sobre préstamos estudiantiles de Credit.org. El objetivo es sencillo: resolver el incumplimiento, estabilizar su historial crediticio y evitar que se repita el mismo ciclo.
