Una cancelación puede parecer definitiva, como si se hubiera borrado una deuda. En realidad, una cancelación es una medida contable tomada por un prestamista, no una condonación de lo que usted debe. Entender qué es una condonación, cómo funciona la condonación de una deuda y qué puede suceder a continuación es fundamental si desea proteger su futuro financiero y tomar decisiones informadas.
Esta guía se centra en la deuda en sí misma, no solo en cómo aparece en un informe crediticio. Se trata de cuestiones relacionadas pero independientes.
La cancelación se produce cuando un acreedor decide que es poco probable que se pague una cuenta y la elimina de sus cuentas activas con fines contables. La mayoría de los acreedores dan este paso después de varios meses de atraso en los pagos, a menudo entre cuatro y seis meses, aunque el momento exacto puede variar.
Una cancelación no significa que la deuda desaparezca. Por lo general, el saldo adeudado se mantiene y el prestatario sigue siendo legalmente responsable de pagar el dinero adeudado, a menos que la deuda sea posteriormente condonada, liquidada o cancelada por quiebra.
Desde una perspectiva contable, el prestamista original cancela la cuenta cuando ya no espera el reembolso, lo que significa que el acreedor cancela el saldo como una pérdida en sus libros, a pesar de que muchos acreedores siguen buscando el reembolso después.
La frase cobro significa algo muy específico en contabilidad. Refleja la forma en que el acreedor registra la deuda internamente, no la decisión de cancelarla.
Una cancelación no cambia el estado de cancelación de la cuenta en sí misma y no devuelve al prestatario al buen estado, aunque es posible que la deuda ya no aparezca como un activo activo para el prestamista.
La condonación o la cancelación de la deuda son diferentes. Esto ocurre solo cuando un acreedor acepta formalmente que el prestatario ya no debe el saldo. La cancelación por sí sola no cancela la obligación, aunque muchos prestatarios suponen que sí.
Por lo general, la deuda cancelada se sigue adeudando al acreedor original o a otra empresa si la deuda se vende. Incluso después de cancelar la deuda, el acreedor puede continuar con los esfuerzos de cobro, asignar la cuenta a una agencia de cobro o vender la deuda al comprador de la deuda.
Por eso es común que los prestatarios escuchen a los cobradores mucho después de que se haya liquidado una cuenta. La acción contable no elimina la responsabilidad legal.
El proceso de cancelación por lo general comienza después de una serie de pagos atrasados. Los pagos atrasados se acumulan, es posible que se añadan comisiones e intereses y, con el tiempo, la cuenta llega a un punto en el que el prestamista determina que es poco probable que se ponga al día.
En ese momento, el acreedor carga la cuenta con fines contables. La cuenta puede estar cerrada, pero la actividad de cobro con frecuencia continúa.
Las cancelaciones se producen después de un período prolongado de falta de pago, la mayoría de las veces después de varios meses de pagos atrasados. Tanto las compañías de tarjetas de crédito como otros prestamistas tienen políticas internas, pero muchas cancelaciones se producen después de cuatro a seis meses sin pagar.
Este momento es importante porque los esfuerzos de cobro, las acciones legales y las consecuencias crediticias a menudo se intensifican después de esta etapa. Si bien los plazos varían según el prestamista, el plazo para emprender acciones legales suele depender de la ley estatal, y las limitaciones varían según la jurisdicción, por lo general de tres a seis años para muchos tipos de deuda de consumo.
Las cancelaciones afectan a más de una cuenta. Pueden influir en su futuro financiero al limitar el acceso a nuevos créditos, aumentar los costos de los préstamos y activar la actividad de cobro.
Debido a que un descuento se considera negativo, los prestamistas pueden verlo como una señal de alerta al revisar las solicitudes de cuentas nuevas, incluso años después.
Una cuenta cancelada y una cuenta de cobro están relacionadas pero no son idénticas. Una cuenta cancelada se refiere a la decisión contable del prestamista. Una cuenta de cobro refleja los esfuerzos activos para cobrar la deuda.
A veces, el acreedor original continúa con los esfuerzos de cobro. En otros casos, la deuda se transfiere a un tercero. Entender si estás negociando con el acreedor original o con una cuenta de cobro ayuda a aclarar quién tiene la autoridad para negociar o solicitar el pago.
Después de una cancelación de carga, los esfuerzos de recolección a menudo aumentan. Es posible que reciba llamadas telefónicas, cartas o avisos de un cobrador de deudas que actúe en nombre del acreedor original o de una empresa que compró la deuda. Los cobradores externos siguen teniendo la obligación de seguir las normas de protección al consumidor y no pueden tergiversar la deuda ni proporcionar información engañosa.
Si recibes llamadas de cobro después de una cancelación del cargo, es importante entender tus derechos y qué hacer si lo llama un cobrador de deudas puede ayudarlo a responder de manera adecuada. La ley federal también limita la forma en que los cobradores pueden comunicarse, y el estado de la Ley de prácticas justas de cobro de deudas explica las protecciones que se aplican.
Los consumidores tienen derechos durante este proceso. Recursos como los de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor guía de cobro de deudas explique las protecciones que se aplican cuando comienzan los esfuerzos de cobranza.
Una agencia de cobro puede involucrarse si el acreedor cede o vende la deuda cancelada. Por lo general, una agencia de cobro externa trabaja bajo contrato o es la propietaria absoluta de la deuda, según el acuerdo. Los prestatarios deben estar atentos a la información inexacta, ya que pueden producirse errores en los saldos, las fechas o la titularidad cuando se transfieren cuentas entre compañías.
Las agencias de cobro deben seguir las normas federales que rigen cómo y cuándo pueden contactar a los prestatarios. Comprender esos límites puede reducir el estrés y ayudarlo a responder de manera adecuada.
Sí, en algunos casos es posible emprender acciones legales después de la cancelación del cargo. Los acreedores o compradores de deuda pueden entablar demandas para recuperar el saldo adeudado.
El tiempo que esto sea posible depende de la plazo de prescripción de la deuda, que varía según el estado y el tipo de cuenta. Una vez que se emita una sentencia, pueden derivarse consecuencias adicionales, como el embargo salarial en virtud de las leyes federales y estatales, que está limitado por normas federales de embargo de salarios. El Departamento de Trabajo de los Estados Unidos explica los límites y protecciones federales de embargo de salarios que se aplican en muchas situaciones.
Esta descripción general tiene por objeto explicar los riesgos generales y los plazos y no proporciona asesoramiento legal, ya que las circunstancias individuales y las leyes estatales pueden diferir.
La cancelación del cargo en una tarjeta de crédito es uno de los ejemplos más comunes que encuentran los prestatarios. Las compañías de tarjetas de crédito suelen liquidar las cuentas después de una falta de pago prolongada, pero el saldo no desaparece.
Los intereses, los cargos y la actividad de cobro pueden continuar. Comprender cómo funcionan las amortizaciones con tarjetas de crédito ayuda a los prestatarios a evitar suposiciones falsas sobre cuándo finaliza realmente una obligación.
La cancelación del cargo en una tarjeta de crédito puede tener un impacto negativo significativo en la calificación crediticia y en el historial crediticio general. Por lo general, se considera una marca negativa grave.
Las cancelaciones de tarjetas de crédito se notifican a las principales agencias de crédito y agencias de informes crediticios, donde el estado de cancelación puede parecer un elemento despectivo grave.
La forma en que aparece una cancelación en un informe crediticio y el tiempo que dura es una cuestión distinta de si la deuda aún se adeuda. Para obtener una explicación detallada de la presentación de informes, consulte ¿Qué es una deuda cancelada? : ¿Cómo afecta a su crédito.
La mayoría de las cancelaciones permanecen en su informe crediticio hasta siete años a partir de la fecha del primer pago atrasado que provocó la cancelación. Este período de siete años se aplica incluso si la deuda se paga o liquida posteriormente.
Si bien el plazo de presentación de informes es largo, su impacto puede disminuir con el tiempo, especialmente a medida que se agrega un historial de pagos positivo en otros lugares. Incluso si el saldo se paga, liquida o impugna más adelante, el plazo de presentación de informes suele seguir la fecha de morosidad original, a menos que se corrija la información inexacta
El pago de una deuda cancelada no elimina el cargo de su informe crediticio, pero puede cambiar el estado a un cargo cancelado. Esto puede considerarse más favorablemente que dejar el saldo sin pagar. En algunas situaciones, hacer pagos en una cuenta cancelada puede reducir la presión de cobro, pero no borra la morosidad pasada ni restablece automáticamente la cuenta al buen estado.
El pago de la deuda también puede detener los esfuerzos de cobro y reducir el riesgo de consecuencias legales, aunque no borre la entrada negativa anterior.
En última instancia, el pago de una deuda antigua tiene sus ventajas y desventajas; las analizamos en nuestro artículo sobre Pros y contras de pagar deudas de tarjetas de crédito antiguas y morosas.
La cancelación de una deuda no debe confundirse con la cancelación de una deuda. La cancelación se produce solo cuando un acreedor perdona el saldo, lo que a veces puede tener consecuencias fiscales.
El IRS explica cuando la deuda condonada puede considerarse ingreso imponible. Esta distinción es importante porque una deuda cancelada aún se puede cobrar, mientras que una deuda cancelada generalmente no.
Las opciones para hacer frente a la deuda cancelada dependen de su situación financiera. Algunos prestatarios exploran planes de pago o acuerdos de conciliación, mientras que otros buscan orientación profesional.
Artículos como ¿La liquidación de deudas es una buena idea? explique un posible enfoque. En circunstancias más graves, aprender ¿Qué es la quiebra y cómo funciona? puede ayudar a aclarar cuándo el asesoramiento sobre quiebras puede ser apropiado, y ¿La bancarrota es adecuada para mí? Evalúe su situación financiera ofrece una perspectiva adicional.
Es posible que algunos prestamistas exijan un depósito de garantía antes de conceder un nuevo crédito en el futuro, especialmente después de un historial de cancelaciones.
Una descarga no es el final de la historia, pero es una señal de que se necesitan decisiones cuidadosas. Comprender cómo funcionan las cancelaciones, qué consecuencias legales y financieras pueden derivarse y qué opciones existen puede ayudar a los prestatarios a seguir adelante.
Si no estás seguro de cómo una cuenta cancelada se ajusta a tu situación financiera general, habla con una organización sin fines de lucro o asesor de deudas puede ayudarlo a evaluar los próximos pasos y crear un plan basado en sus circunstancias específicas.
