Cuando se atrasa en los pagos de un préstamo o una tarjeta de crédito, es posible que su prestamista eventualmente decida que es poco probable que la cuenta se reembolse. En ese momento, el acreedor puede etiquetar el saldo como cargar. Una cancelación es una decisión contable, no una condonación de la deuda. Aún debe el dinero y la cuenta sigue afectando su crédito.
Una deuda cancelada es una de las entradas negativas más graves que pueden aparecer en un informe crediticio. Puede limitar el acceso a nuevos créditos, aumentar las tasas de interés y complicar las solicitudes de vivienda o empleo. Para proteger su futuro financiero, es esencial comprender qué significa una cancelación, cómo se declara y cuánto tiempo permanece en su informe crediticio.
Si dejas de pagar una tarjeta de crédito o un préstamo durante un período prolongado, por lo general alrededor de seis meses, el acreedor puede marcar la cuenta como cancelada. En un informe crediticio, esto suele aparecer como «Cargo rebajado» o «Cargo descontado» junto al nombre de la cuenta.
Esta entrada indica que el prestamista considera que la deuda es una pérdida para fines contables. No significa que la deuda desaparezca o que se detengan los esfuerzos de cobro. Sigues siendo legalmente responsable del saldo pendiente de pago y la cuenta sigue siendo declarada morosa.
Desde la perspectiva de un prestamista, una cancelación refleja un desglose del historial de pagos, que es uno de los factores más ponderados en los modelos de calificación crediticia. Incluso después de pagar o liquidar un saldo, la notación de descuento en sí misma puede permanecer visible.
Una cuenta de descuento y una cuenta de cobro están relacionadas, pero no son lo mismo.
Una vez que se produce una cancelación, el acreedor original puede:
Si la deuda se vende o se transfiere, es posible que su informe crediticio muestre ambos:
Esta doble presentación de informes puede amplificar el impacto negativo porque crea múltiples entradas despectivas vinculadas a la misma deuda pendiente de pago. Desde el punto de vista de la puntuación, esto agrava las señales de riesgo relacionadas con la falta de pago y la morosidad.
Para obtener más información sobre el cobro de deudas, consulte estos recursos del Oficina de Protección Financiera del Consumidor y la Comisión Federal de Comercio (FTC).
Una cuenta cancelada no es lo mismo que una cuenta cerrada.
Las cuentas se pueden cerrar por motivos rutinarios, como inactividad, refinanciamiento o por solicitud del consumidor. Una cuenta cerrada no perjudica su calificación crediticia, a menos que tenga un saldo pendiente de pago.
Una cuenta cancelada, por el contrario:
Esta distinción es importante cuando se revisan los informes crediticios o se impugnan las entradas inexactas.
La cancelación de una tarjeta de crédito suele ser más perjudicial que otros tipos de deudas canceladas porque las tarjetas de crédito son cuentas rotativas. El crédito renovable afecta tanto al historial de pagos como a la utilización, dos factores fundamentales de calificación crediticia.
La desactivación del cargo en una tarjeta de crédito puede:
Debido a que los saldos rotatorios se actualizan con frecuencia, los pagos atrasados y las cancelaciones en las tarjetas de crédito tienden a tener un efecto inmediato más fuerte que los préstamos a plazos.
Para evitar este tipo de desconexión, consulta nuestros consejos sobre cómo pagar tus tarjetas de crédito todos los meses.
Un informe crediticio que indique un descuento es uno de los aspectos negativos más graves para su calificación FICO. Indica a los futuros prestamistas que la cuenta no se pagó según lo acordado y que el acreedor dejó de esperar el reembolso.
Un apagón puede:
Un descuento afectará su calificación crediticia con más fuerza cuanto más reciente sea. Con el tiempo, su impacto puede atenuarse ligeramente, pero no desaparecerá hasta que la cuenta deje de figurar en el informe.
Un cargo pendiente permanece en su informe crediticio durante un máximo de siete años a partir de la fecha de la primera morosidad, no de la fecha en que se liquidó oficialmente la cuenta.
Esta distinción importa. El reloj de presentación de informes comienza con el primer pago atrasado que, finalmente, dio lugar a la cancelación. Pagar o liquidar la cuenta sí no restablecer la línea de tiempo.
Durante este tiempo:
Los consumidores pueden verificar los plazos revisando los informes a través de la fuente autorizada por el gobierno federal para obtener informes crediticios anuales gratuitos.
Solicitar un nuevo crédito mientras hay una deuda cancelada puede ser difícil. Los prestamistas pueden interpretar la cancelación como un riesgo no resuelto, incluso si se ha pagado el saldo.
La desconexión puede afectar a:
Algunos prestamistas pueden exigir tasas de interés más altas o depósitos más grandes, mientras que otros pueden denegar las solicitudes rotundamente.
Una forma práctica de evitar los cargos es utilizar los pagos automáticos. Automatizar al menos el pago mínimo reduce el riesgo de perder las fechas de vencimiento y provocar morosidad.
Por lo general, los pagos automáticos se pueden configurar mediante:
La automatización funciona mejor cuando se combina con la supervisión activa de la cuenta. La insuficiencia de fondos aún puede provocar retrasos en los pagos o la devolución de transacciones.
En la mayoría de los casos, una carga desactivada no se puede borrar sin más. Las agencias de crédito están obligadas a reportar un historial de pagos preciso, incluso cuando ese historial refleje pagos atrasados o incumplimientos.
Dicho esto, hay situaciones limitadas en las que la acción tiene sentido.
Si una rebaja se notifica de forma incorrecta, tienes derecho a impugnarla. Los errores más comunes incluyen:
El plazo para informar sobre una cancelación está vinculado a la fecha del primer incumplimiento, no a la fecha en que se efectuó el cargo en la cuenta. Si esas fechas son incorrectas, es posible que la cuenta cumpla los requisitos para corregirla o eliminarla.
Para obtener una guía paso a paso, Credit.org guía para disputar errores en los informes crediticios explica cómo presentar las disputas correctamente y documentar las respuestas.
Algunos consumidores intentan pagar por la eliminación, ofreciéndose a pagar una deuda cancelada a cambio de que la eliminen del informe crediticio. Si bien esto ocurre de vez en cuando, no está garantizado.
Consideraciones importantes:
Incluso cuando se paga un descuento, la entrada normalmente se actualiza a »cargo pagado», no remoción.
Al igual que otras entradas crediticias negativas, un descuento permanece en su informe crediticio durante siete años antes de desaparecer automáticamente. Durante ese tiempo, los cobradores pueden seguir poniéndose en contacto con usted, pero no pueden proporcionarle asesoramiento legal ni hacerle falsas amenazas.
Desde el punto de vista de la puntuación, tanto las cancelaciones pagadas como las no pagadas son negativas. Sin embargo, los prestamistas suelen ver un cargo pagado de manera más favorable que uno no resuelto.
Pagar una cuenta cancelada puede:
No restaurará su calificación crediticia de inmediato, pero puede ayudar a estabilizar su perfil cuando se combina con una actividad positiva en otras cuentas.
Una vez que aparezca una carga desactivada, en curso monitoreo crediticio se vuelve importante. La supervisión le ayuda a:
Puede monitorear los informes de forma gratuita a través de la fuente autorizada por el gobierno federal para los informes crediticios anuales o a través de servicios de monitoreo crediticio acreditados. Revisa cuidadosamente los estados de cuenta bancarios y los informes de los acreedores para detectar errores con prontitud.
Un descuento no solo afecta su calificación crediticia, sino que también puede afectar a decisiones financieras más amplias.
Por lo general, la desactivación del cargo puede:
Como los prestamistas dependen en gran medida del rendimiento pasado, la desgravación sigue siendo relevante hasta que desaparezca del informe, incluso si las cuentas más nuevas están al día.
Si tienes varias cuentas canceladas o el cobro continuo de deudas, la ayuda estructurada puede ser adecuada.
Un plan de administración de deudas a través de una agencia de asesoramiento crediticio sin fines de lucro puede ayudar a:
Credit.org programas de gestión de deudas centrarse en el reembolso y la estabilidad, no en soluciones rápidas o atajos arriesgados.
Como se mencionó anteriormente, los pagos automáticos son una de las herramientas más eficaces para evitar futuras cancelaciones. La automatización reduce la dependencia de la memoria y reduce el riesgo de impago accidental de pagos.
Las mejores prácticas incluyen:
La automatización funciona mejor cuando se combina con la concientización y la planificación del flujo de caja. Este tipo de buenos hábitos financieros personales lo ayudarán a evitar que se produzcan cancelaciones en primer lugar.
Una descarga es grave, pero no es un daño irreversible. Lo que más importa es lo que suceda después.
Ignorar el problema permite:
Abordar una deuda antigua que se canceló, ya sea por medio de una disputa, un reembolso, asesoramiento o por tiempo, puede limitar el daño adicional y ayudar a reconstruir su perfil crediticio.
Si no estás seguro de cómo proceder, habla con un asesor crediticio certificado puede aclarar las opciones y ayudarle a evitar errores costosos.
