¿Qué es un puntaje crediticio y qué se considera un buen puntaje crediticio? Si alguna vez has intentado comprar un artículo caro, como una casa o un automóvil, es probable que la entidad financiera te haya hablado sobre tu calificación crediticia.
Este es uno de los factores más determinantes que los prestamistas toman en cuenta para decidir si te otorgan o no un préstamo.
Las compañías de tarjetas de crédito y los prestamistas utilizan las calificaciones crediticias como uno de los factores para determinar los montos de los préstamos y las tasas de interés. Tu calificación crediticia se basa en tu historial crediticio y puede tener un efecto enorme en la cantidad que termines pagando. Si vives en un estado que permite que las compañías de seguros de automóviles o viviendas consideren tu situación crediticia, mejorar tu crédito puede ayudar a reducir tus tasas. Los estados de CA, HI, MD, MA, MI y UT tienen restricciones; para obtener más información, visita este enlace.
Los puntajes crediticios oscilan entre 300 y 850. Tanto FICOcomo los rangos de puntaje de VantageScore utilizan de 300 a 850, aunque VantageScore solía usar un rango de 501 a 990.
El mejor puntaje crediticio es 850.
Los dos sistemas de calificación más comunes son el puntaje FICO y los puntajes crediticios VantageScore. Ambos utilizan rangos similares, pero se basan en modelos de calificación ligeramente diferentes.
Los puntajes FICO son ampliamente utilizados por los prestamistas, mientras que VantageScore fue creado por las agencias de crédito como una alternativa. Tanto Equifax como Experian explican cómo funcionan sus sistemas de calificación y qué consideran un buen puntaje crediticio:
Credit Karma también ofrece su propia perspectiva sobre lo que constituye un buen puntaje crediticio: https://www.creditkarma.com/what-is-a-good-credit-score
Y para conocer la perspectiva de un prestamista sobre lo que constituye un buen puntaje crediticio, lea la opinión de US Bank aquí: https://www.usbank.com/credit-cards/credit-card-insider/building-credit/what-is-a-good-credit-score.html.
En los Estados Unidos, el puntaje FICO promedio es 711 y el VantageScore promedio es 688.
En general, un puntaje crediticio de 680 o superior se considera un buen puntaje crediticio, mientras que cualquier puntaje superior a 740 se considera excelente. Pero, ¿qué se considera generalmente un puntaje crediticio promedio?
Responder a esta pregunta puede resultar difícil. Cada experto, agencia de crédito y oficial de préstamos tiene una opinión diferente sobre cuál es el umbral entre un buen crédito y un mal crédito. Es posible que una agencia crediticia considere que su calificación es mala, pero que otra la considere aceptable.
Además, «bueno» es un término relativo. ¿Significa «bueno» excelente o suficientemente bueno? Puede empezar a comparar su puntuación con los promedios nacionales. Según la Fair Isaac Corporation (FICO), creada por primera vez en 1989, las siguientes proporciones de consumidores obtienen puntajes en los siguientes rangos:
Según esta información, más del 50% de la población tiene un puntaje crediticio superior a 700, y el 42% tiene un puntaje por debajo de ese nivel.
FICO no es el único modelo de calificación que se utiliza en la industria crediticia. Hay diferentes tipos de puntajes crediticios. ¿El otro modelo de puntuación principal utilizado se llama VantageScore, ahora en su tercera versión, conocida como VantageScore 3.0.
Mala calificación crediticia = 300 — 549: Por lo general, se acepta que los puntajes crediticios por debajo de 550 siempre resultarán en una denegación de crédito. Si su puntaje se encuentra en este rango, mejorar su calificación requerirá un esfuerzo considerable.
Declararse en quiebra puede reducir su puntaje a este nivel. Estadísticamente, los prestatarios con puntajes tan bajos incurren en mora aproximadamente el 75% de las veces. Sin embargo, si continúa realizando sus pagos a tiempo, su calificación debería mejorar. Existen ciertos tipos de préstamos, como los hipotecarios, que son difíciles de obtener con un puntaje en este rango, pero aún existen opciones para obtener una hipoteca con mal crédito.
Calificación crediticia deficiente = 550 — 619: Las agencias de crédito consideran a los consumidores con morosidad, rechazos de cuentas y un historial crediticio limitado como prestatarios de alto riesgo. Aunque es posible reunir los requisitos para obtener crédito, con frecuencia tendrá que pagar tasas de interés y comisiones mucho más altas bajo condiciones muy desfavorables.
Si se encuentra en este rango, debe comenzar a abordar cualquier problema crediticio específico que tenga para intentar mejorar su puntaje antes de solicitar un nuevo crédito. Los prestatarios de alto riesgo suelen incurrir en mora el 50% de las veces.
Puntaje crediticio justo = 620 — 679: Las personas con puntajes superiores a 620 se consideran menos riesgosas y tienen muchas más probabilidades de que se les apruebe un crédito.
Al alcanzar los 600 puntos, los consumidores se convierten en prestatarios más atractivos. Esto significa que pueden reunir los requisitos para obtener montos de préstamo más elevados, límites de crédito mayores, pagos iniciales más bajos y un mayor poder de negociación en las condiciones de préstamos y tarjetas de crédito. Solo entre el 15% y el 30% de los prestatarios en este rango incurren en mora.
Buen puntaje crediticio = 680 — 739: Los puntajes de crédito cercanos a 700 se consideran el umbral para un «buen» crédito. Los prestamistas se sienten cómodos con este rango de calificación FICO, lo que facilita mucho la decisión de otorgar crédito. Los prestatarios en este rango casi siempre obtienen la aprobación de sus préstamos y se les ofrecen tasas de interés más bajas. Si tiene un puntaje de 680 y va en aumento, definitivamente está en el camino correcto.
Según FICO, el puntaje de crédito promedio en EE. UU. se sitúa en este rango, con 723 puntos. Los prestatarios con este «buen» puntaje de crédito solo incurren en morosidad el 5 % de las veces.
Puntaje de crédito excelente = 740 — 850: Cualquier puntaje a partir de los 750 se considera un crédito excelente, lo que garantiza aprobaciones rápidas y las mejores tasas de interés. Los consumidores con puntajes de crédito excelentes tienen una tasa de morosidad de aproximadamente el 2 %.
En este nivel de calificación, los puntos adicionales no mejoran significativamente las condiciones de su préstamo. La mayoría de los prestamistas consideran que un puntaje de 760 es equivalente a uno de 800. Sin embargo, tener un puntaje más alto puede servir como amortiguador en caso de que aparezca información negativa en su informe. Por ejemplo, si alcanza el límite de su tarjeta de crédito (lo que se traduce en una reducción de 30 a 50 puntos), el daño resultante no lo hará descender a un nivel inferior.
Aunque cada modelo de calificación crediticia es diferente, existen varios factores comunes que afectan su puntaje. Estos factores incluyen:
Cada factor tiene su propio peso en la calificación crediticia. Si quieres mantener tu puntuación en la parte alta de la escala, es fundamental que prestes atención a cómo pagas tus facturas, cómo utilizas el crédito disponible y que limites las consultas.
Sin embargo, si estás pensando en solicitar una hipoteca o un préstamo, existe un periodo de gracia anual de 45 días durante el cual todas las consultas de crédito se consideran una única consulta acumulativa. En otras palabras, si acudes a dos o tres prestamistas en un plazo de 45 días para comparar las mejores tasas y condiciones, esto solo contará como una consulta. Esto significa que no todas se contabilizarán en tu contra y no afectarán negativamente a tu calificación crediticia.
Las puntuaciones crediticias bajas no siempre son consecuencia de pagos atrasados, bancarrotas u otras anotaciones negativas en el historial del consumidor. Tener poco o ningún historial crediticio también puede resultar en una puntuación baja.
Esto puede ocurrir incluso si has tenido crédito en el pasado; si tu informe crediticio no muestra actividad durante un periodo prolongado, es posible que algunos elementos dejen de aparecer. Las calificaciones crediticias requieren cierto nivel de actividad, tal como lo haya reportado el acreedor en los últimos seis meses. Si un acreedor deja de actualizar una cuenta antigua que no utilizas, esta desaparecerá de tu informe crediticio, dejando a FICO o VantageScore con muy poca información para calcular una calificación.
Del mismo modo, los consumidores que comienzan a utilizar el crédito deben saber que no tendrán un historial establecido para que FICO o VantageScore lo evalúen, lo que se traducirá en una puntuación baja. A pesar de no haber cometido errores, se te sigue considerando un prestatario de riesgo porque las agencias de crédito no tienen suficiente información sobre ti.
Otra pregunta frecuente sobre las puntuaciones crediticias es: «¿Qué puedo hacer para mejorar mi puntuación?». Existen muchas formas de elevar tu calificación crediticia hacia el extremo superior de la escala. Algunos de estos métodos incluyen:
Credit.org ofrece a los consumidores ayuda para gestionar diversos pagos. Con un plan de gestión de deudas, tienes la posibilidad de consolidar estos pagos en una sola cuota mensual con una tasa de interés más baja. Para obtener más información, comunícate con uno de nuestros asesores de crédito ¡hoy!
Por supuesto, cada prestamista tiene sus propios criterios y tu experiencia puede variar. Es posible que tengas un puntaje crediticio alto, pero un registro público negativo en tu historial puede reducir tus probabilidades de obtener un préstamo. Y aunque las calificaciones crediticias no toman en cuenta tus ingresos, los prestamistas sí lo hacen. Sin importar qué tan buena sea tu calificación, un prestamista no te aprobará si percibe riesgos, como una posible incapacidad de pago.
Sin importar en qué punto te encuentres, recuerda siempre que existen diversos factores que pueden afectar tu historial crediticio o ayudarte a mejorar tu calificación. Si tienes dificultades para superar las deudas de tus tarjetas de crédito, comunícate con uno de nuestros asesores capacitados para que te ayude a liquidar tus saldos más rápido y mejorar tu situación financiera personal.
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