Cuando las parejas se comprometen, es fácil dejarse llevar por la planificación de la boda y los sueños futuros. Pero antes de decir «Sí, quiero», es igual de importante planificar juntos su futuro financiero. La planificación financiera lo ayuda a alinear sus objetivos, administrar los gastos compartidos y reducir las probabilidades de que surjan conflictos relacionados con el dinero en el futuro.
El matrimonio es más que una asociación romántica; también es financiera. Aprender a hablar abiertamente sobre sus finanzas y a tomar decisiones financieras conjuntas es clave para generar confianza y una base financiera sólida para su futuro.
Hablar de dinero puede resultar incómodo, especialmente al principio de una relación. Pero las parejas que se comprometen a hablar sobre el dinero desde el principio y con frecuencia tienen más probabilidades de lograr un éxito financiero a largo plazo.
Usa el Cuaderno de trabajo sobre parejas y dinero como guía para conversaciones importantes. Ofrece consejos y actividades útiles que facilitan el análisis de los presupuestos, los ahorros, las deudas y las expectativas financieras.
La comunicación honesta sobre las finanzas es esencial antes y durante el matrimonio. Esto significa ser transparente en cuanto a sus ingresos, historial crediticio, deudas actuales, hábitos de gasto y responsabilidades financieras.
Con demasiada frecuencia, las parejas evitan las conversaciones difíciles hasta que surgen problemas. En su lugar, programe conversaciones periódicas sobre dinero, incluso si solo se trata de una «cita financiera» mensual para revisar las metas y los gastos.
Si no estás seguro de cómo empezar, prueba estos pasos básicos:
Estas conversaciones no tienen que ser perfectas, solo honestas y continuas.
Antes de caminar por el pasillo, es importante hablar sobre las metas financieras a corto y largo plazo. Esto incluye ahorrar para una vivienda, crear un fondo de emergencia, pagar los préstamos estudiantiles o planificar para tener hijos en el futuro.
Empieza por escribir las metas individuales, luego compara las listas y analiza en qué se alinean o difieren tus prioridades. Algunos ejemplos de objetivos compartidos pueden incluir:
Tener objetivos claros guiará sus decisiones de gastos diarios y lo ayudará a mantenerse en sintonía desde el punto de vista financiero.
Uno de los primeros pasos en la planificación financiera en pareja es crear un presupuesto. Un plan de gastos le permite llevar un registro de sus ingresos, gastos fijos y gastos discrecionales. También ayuda a prevenir conflictos futuros en torno a quién gastó qué y por qué.
Puedes usar aplicaciones de presupuestación o una hoja de cálculo simple, siempre y cuando ambos comprendan y estén de acuerdo sobre cómo se administra el dinero. Elementos clave que debes incluir en tu presupuesto:
Asegúrese de dejar espacio para gastos inesperados y ajustar su presupuesto a medida que su vida cambie.
No existe una respuesta única sobre cómo las parejas comprometidas o casadas deben administrar sus cuentas bancarias. Algunas prefieren tener cuentas conjuntas para todo, mientras que otras mantienen sus finanzas separadas y dividen las cuentas en partes iguales.
Entre las opciones comunes se incluyen las siguientes:
Independientemente de la configuración, lo que más importa es que ambos socios sientan que el sistema es justo y transparente.
Todas las parejas deben trabajar para crear un fondo de emergencia. Este fondo de ahorro puede cubrir la pérdida del empleo, las emergencias médicas, las reparaciones de automóviles u otros gastos inesperados sin depender de tarjetas de crédito o préstamos.
Los expertos recomiendan ahorrar de 3 a 6 meses de gastos esenciales. Comience con una meta pequeña, como 1000 dólares, y vaya aumentando a partir de ahí. Guarda tu fondo de emergencia en una cuenta de ahorros separada y de alto rendimiento para que sea accesible pero no sea fácil utilizarla para los gastos diarios.
Tener un fondo de emergencia puede brindar tranquilidad y reducir el estrés financiero en tiempos difíciles.
Infidelidad financiera ocurre cuando uno de los miembros de la pareja oculta gastos, cuentas secretas o deudas del otro. Este tipo de deshonestidad puede dañar la confianza y ejercer una gran presión sobre su relación.
La prevención de la infidelidad financiera comienza con una comunicación abierta. Establezca acuerdos claros sobre los límites de gastos, el acceso a las cuentas y los límites financieros. Puede estar de acuerdo en que cualquier compra que supere un determinado monto en dólares debe analizarse primero.
Si usted o su pareja han tenido problemas con el secreto en torno al dinero en el pasado, considere trabajar con un consejero de crédito para crear un sistema más transparente.
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Uno de los pasos más importantes antes de casarse es revisar las deudas y el historial crediticio de cada uno. Ya sea que se trate de deudas de tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles o un préstamo para un automóvil anterior, la situación financiera de su pareja puede afectar sus finanzas conjuntas después del matrimonio.
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Estas conversaciones no tienen que ver con la culpa, sino con la planificación de un futuro financiero compartido.
Lea también: Cómo hablar con su cónyuge sobre las deudas y Casarse con deudas para obtener más estrategias y conocimientos.
Después del matrimonio, es posible que califique para la cobertura del seguro médico de su pareja. Compara los planes para ver cuáles ofrecen los mejores beneficios y ahorros de costos. Asegúrese de coordinar los cambios dentro del período de inscripción especial después de la fecha de su boda.
Este también es un buen momento para hablar sobre el seguro de vida. Incluso si eres joven y estás sano, una póliza puede proteger a tu pareja de las dificultades financieras en caso de una tragedia. Busca pólizas de seguro de vida a término que brinden una cobertura asequible durante un número determinado de años.
Para obtener orientación sobre las opciones y beneficios de seguro, consulta este artículo de Philly Voice sobre seguros para recién casados.
Un asesor financiero certificado puede ayudar a las parejas comprometidas a crear un plan detallado para combinar las finanzas, ahorrar para metas futuras y administrar el riesgo. También pueden ofrecer asesoramiento sobre cuentas de jubilación, estrategias de inversión y planificación fiscal.
Si bien no todo el mundo necesita un asesor financiero, trabajar con un profesional puede brindar tranquilidad y ayudar a evitar errores costosos, especialmente para las parejas con importantes diferencias en sus activos o ingresos.
Si busca orientación financiera, elija un asesor que solo pague honorarios y que tenga la obligación fiduciaria de actuar en su mejor interés. Puede encontrar profesionales de confianza a través de NAPFA o el Junta CFP.
Cuando se trata de combinar las finanzas, no existe una fórmula perfecta. Algunas parejas combinan todo, mientras que otras prefieren mantener algo de dinero separado. La clave es tener una conversación honesta sobre su nivel de comodidad y preferencias.
Estas son algunas maneras de administrar las finanzas en equipo:
El enfoque no importa tanto como la comunicación. Mantenga las cosas justas, flexibles y revisadas con regularidad.
Para evitar tensiones futuras, establezca límites de gastos por adelantado. Por ejemplo, puedes decidir que cualquier compra de más de 100 dólares requiere una conversación rápida. O puedes aceptar asignar «dinero para diversión» personal todos los meses sin hacer preguntas.
Sean cuales sean tus reglas, asegúrate de:
Se trata de construir una relación sana en torno al dinero, no de tratar de controlarse el uno al otro.
Antes de que se muden juntos, o si ya viven juntos, analicen cómo se compartirán los costos de la vivienda. Ya sea que estén alquilando o comprando, planifique cómo dividir los pagos del alquiler o la hipoteca, los servicios públicos y otros gastos de vivienda.
Algunas parejas lo dividen todo al 50%. Otras basan sus contribuciones en los ingresos. Si uno de los miembros de la pareja ya es propietario de una vivienda, hable sobre cómo se gestionarán las facturas y si el otro contribuirá a los pagos de la hipoteca.
Para las parejas que planean comprar una casa juntas, consideren hablar con un asesor de vivienda sobre el presupuesto, el crédito y la asequibilidad. Echa un vistazo Asesoramiento para compradores de vivienda antes de la compra para prepararnos para este gran paso.
Las decisiones financieras no se toman en el vacío. Es probable que te enfrentes a influencias externas, como tus padres, suegros, hermanos o amigos. Algunas parejas se sienten presionadas a contribuir a las finanzas familiares o a pagar por eventos que no pueden pagar.
Hable abiertamente sobre:
Tener límites ahora puede ayudar a prevenir futuros problemas financieros y reducir la tensión externa en su relación.
Si quieres tener hijos algún día, empieza a hablar ahora sobre cómo te prepararás financieramente. Los niños conllevan gastos importantes, como el cuidado de los niños, el seguro médico, la ropa y los costos de educación.
Discuta:
Incluso si los niños están a años de distancia, planificar con anticipación puede ayudar a evitar el estrés y las dificultades financieras más adelante.
Hacer frente a las deudas juntos requiere trabajo en equipo. Ya sea que uno o ambos miembros de la pareja tengan préstamos, cree un plan sobre cómo los administrarán como pareja.
Algunas estrategias incluyen:
Considere la posibilidad de utilizar el método de avalancha para reducir sus deudas más caras con mayor rapidez. Además, revisen sus informes crediticios con regularidad y hagan un seguimiento del progreso en equipo.
Al igual que las noches de cita o las vacaciones, sus finanzas necesitan atención regular. Reserva un tiempo todos los meses para revisar tu presupuesto, tus metas financieras y los saldos de tus cuentas.
Durante estos registros:
Estos controles fortalecen la comunicación y reducen las posibilidades de sorpresas o discusiones más adelante.
Sus puntajes crediticios permanecen separados incluso después de casarse. Sin embargo, sus decisiones financieras aún pueden afectar la salud crediticia de cada uno. Por ejemplo, solicitar tarjetas de crédito o préstamos conjuntos afectará las calificaciones de ambos miembros de la pareja.
Para proteger su crédito:
Puede aprovechar las ventajas de Credit.org Revisión del informe crediticio para obtener ayuda para entender qué hay en su crédito y cómo puede afectar las decisiones financieras conjuntas.
Es fácil gastar de más en una boda, pero iniciar su matrimonio endeudado puede ejercer una presión innecesaria sobre su relación. Hable con anticipación sobre el presupuesto de su boda y explore formas creativas de celebrar sin exagerar.
Usa el Guía de objetivos de ahorro para el Día de San Valentín en busca de inspiración para establecer metas compartidas con el amor en el centro.
Esté atento a las señales de advertencia de que su planificación financiera no está bien encaminada. Estas pueden incluir:
Si tienes alguno de estos problemas, toma medidas. Aborda las inquietudes con calma y busca el apoyo de un tercero de confianza si es necesario.
A veces, las parejas necesitan ayuda externa para estar en sintonía. Si tiene deudas importantes, peleas constantes por el dinero o incertidumbre sobre su futuro financiero, puede que sea el momento de contratar a un consejero o asesor.
Credit.org ofrece asesoramiento crediticio gratuito y servicios de vivienda que pueden ayudarlo a organizarse, administrar sus deudas y empezar de cero con confianza.
Para ayudar a los lectores a encontrar la orientación que necesitan, este artículo incluye temas esenciales como las cuentas bancarias conjuntas, las metas financieras, los fondos de emergencia, las estrategias de pago de deudas, los informes crediticios, la presupuestación, el seguro médico, la infidelidad financiera, la comunicación honesta y otros problemas de dinero que afectan a las parejas comprometidas.
El matrimonio se basa en la confianza, la comunicación y los objetivos compartidos. Eso incluye tu dinero.
Al hablar honestamente, establecer metas claras y crear un plan juntos, entrarán en su matrimonio preparados para lo que sea que les depare la vida. Ya sea que esté fusionando cuentas bancarias, haciendo un presupuesto para una vivienda o solicitando préstamos estudiantiles, una base financiera sólida puede fortalecer toda su relación.
Si usted y su pareja desean ayuda para crear un plan para el éxito financiero, Credit.org está aquí para ayudar.
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