Entender los seguros es una parte fundamental de la educación financiera. Ya sea que estés asegurando tu vivienda, tu automóvil, tu salud o tu vida, el seguro te ayuda a protegerte contra las pérdidas financieras causadas por eventos inesperados. En esta guía, forma parte de nuestra Mes de la educación financiera en esta serie, explicaremos cómo funcionan los seguros, exploraremos diferentes tipos de pólizas de seguro y lo ayudaremos a tomar decisiones informadas para su futuro.
El seguro es una forma de gestionar el riesgo. Usted paga una prima, por lo general mensual o anual, a cambio de protección financiera si algo sale mal. La compañía que brinda tu cobertura de seguro se compromete a pagar las reclamaciones por pérdidas o daños específicos que figuran en tu contrato de seguro.
La idea básica es simple: no podemos eliminar todos los riesgos, pero podemos prepararnos para ellos. Por ejemplo, si su vecindario tiene un límite de velocidad de 25 millas por hora, aún existe el riesgo de un accidente de tráfico. Bajarlo a 5 mph reduciría el riesgo, pero también interrumpiría la vida diaria. Por lo tanto, aceptamos algunos riesgos y utilizamos el seguro de automóvil para protegernos financieramente en caso de accidente.
Ese equilibrio entre conveniencia y riesgo es la base de la razón por la que existe el seguro. Tú decides qué nivel de riesgo puedes tolerar y cuánto estás dispuesto a pagar para transferir parte de ese riesgo a una compañía de seguros.
El seguro ayuda a proteger sus finanzas. Cubre las pérdidas inesperadas, como un incendio que dañe tu hogar, una emergencia médica o un accidente automovilístico, que de otro modo podrían ser devastadoras desde el punto de vista financiero. Cuando experimentas un evento cubierto, presentas una reclamación y la compañía de seguros te paga a ti o al proveedor de servicios, según los términos de la póliza.
Por lo general, paga mucho menos en primas de lo que pagaría por el costo real de una pérdida. Una póliza de seguro de automóvil puede costar 1200 dólares al año, pero si se suma el total de tu vehículo, podrías ahorrar decenas de miles de dólares.
Esta capacidad de cubrir los principales costos a un precio bajo es posible gracias a la mancomunación de riesgos. Las compañías de seguros cobran las primas de un gran número de asegurados y utilizan esos fondos para pagar a los pocos que presentan reclamaciones. La mayoría de las personas no reciben ninguna reclamación en un año determinado, lo que ayuda a mantener las primas al alcance de todos.
La mancomunación de riesgos también funciona a lo largo del tiempo. Por ejemplo, si ocurre un desastre natural y afecta a muchas personas a la vez, las aseguradoras distribuyen el impacto financiero a lo largo de muchos años para mantener su solvencia y fiabilidad.
Un desafío para las aseguradoras es la información asimétrica, lo que significa que una de las partes de una transacción sabe más que la otra. Si una persona que compra un seguro médico sabe que tiene una afección grave, pero la aseguradora no lo sabe, el riesgo para la compañía es mucho mayor de lo esperado.
Este desequilibrio puede llevar a algo llamado selección adversa, en la que las personas de alto riesgo tienen más probabilidades de buscar un seguro. Si hay demasiadas personas de alto riesgo cubiertas sin una evaluación adecuada de los riesgos, la compañía de seguros puede perder dinero y volverse inestable.
Un ejemplo común de selección adversa se encuentra en los seguros de salud. Los fumadores corren un mayor riesgo de padecer muchas afecciones de salud, por lo que las aseguradoras suelen cobrarles más. Sin embargo, si un fumador miente en la solicitud, es posible que se le cobre lo mismo que a un no fumador. Si muchas personas hacen esto, la compañía de seguros podría enfrentarse a grandes pérdidas y tener que aumentar las primas para todos.
Para evitar esto, las compañías utilizan planes de seguro con diferentes niveles de cobertura y exigen que los solicitantes divulguen información de salud importante. Algunos incluso exigen exámenes médicos para comprender mejor el riesgo individual de cada persona.
Otro problema es el riesgo moral, en el que las personas asumen más riesgos porque están aisladas de las consecuencias. Una persona con un seguro de automóvil completo puede conducir de manera más imprudente, sabiendo que no asumirá toda la carga financiera de un accidente.
Para abordar este problema, las aseguradoras suelen incluir deducibles. Si tu póliza de seguro tiene un deducible de 1000$, esa es la cantidad que pagarás de tu bolsillo antes de que entre en vigor el seguro. Esto desalienta las conductas riesgosas y ayuda a reducir las reclamaciones innecesarias.
Cuando busques una cobertura de seguro, tendrás que entender términos como los deducibles, las primas y los límites de la póliza:
Supongamos que tiene un accidente automovilístico y tiene $10,000 en daños. Si tu deducible es de 1000$ y el límite de tu póliza es de 15 000$, la aseguradora pagaría 9 000$. Si tus daños superaron el límite, tú serás responsable de la franquicia.
Hay varios tipos de riesgos contra los que el seguro puede ayudar a protegerse:
El seguro de vivienda es una forma de seguro de propiedad que protege tu casa y tus pertenencias. Por lo general, incluye:
Ten en cuenta que los desastres, como las inundaciones o los terremotos, no suelen estar cubiertos y pueden requerir un plan de seguro o una cláusula adicional por separado.
Para obtener una explicación más detallada, consulte Una guía sobre el seguro de vivienda.
También puede explorar maneras de ahorrar en esta cobertura esencial con 6 maneras de ahorrar en el seguro de vivienda.
-min.webp)
Si alquilas tu vivienda, el seguro del inquilino cubre tus pertenencias personales e incluye protección de responsabilidad civil. A diferencia de la póliza de seguro del arrendador, que solo cubre el edificio, este tipo de cobertura ayuda a proteger tus objetos contra robos, incendios u otros eventos cubiertos.
El seguro para inquilinos es especialmente valioso si vives en una vivienda compartida o en un área de alto riesgo. Por lo general, es muy asequible y puede ofrecerte tranquilidad por unos pocos dólares al mes.
El seguro de automóvil es uno de los tipos de seguro que se compran con más frecuencia. Te protege a ti, a tus pasajeros y a otras personas en la carretera. La mayoría de los estados exigen que los conductores cuenten con niveles mínimos de seguro de responsabilidad civil, y los prestamistas suelen exigir una cobertura integral y de colisión para los vehículos financiados.
Las pólizas de seguro de automóvil estándar suelen incluir:
Cada uno de estos tipos de cobertura puede tener sus propios deducibles y límites. Es importante comparar los detalles de la póliza y asegurarse de tener el nivel de cobertura de seguro adecuado para su situación.
Con frecuencia, puedes personalizar tu póliza de seguro de automóvil con complementos o cláusulas adicionales. Por ejemplo:
Comprender estas opciones es parte de ser un consumidor inteligente. Para obtener más información sobre temas fundamentales relacionados con el dinero, consulta nuestra Conceptos básicos de la banca guía como parte de esta serie del Mes de la Educación Financiera.
Cuando compras cualquier tipo de seguro, celebras un acuerdo legal conocido como contrato de seguro. Este documento describe lo siguiente:
Es fundamental leer detenidamente su contrato de seguro. Presta mucha atención a las exclusiones y condiciones: es posible que algunas pólizas no cubran las reclamaciones si no cumples con ciertos requisitos, como cerrar las puertas con llave o mantener tu propiedad.
Si deseas una protección de responsabilidad adicional más allá de lo que ofrecen tus pólizas principales, vale la pena considerar un seguro suplementario. Agrega una segunda capa de cobertura que entra en vigor cuando tu póliza base alcanza el límite máximo.
Por ejemplo, si tu seguro de automóvil cubre 250 000$ en concepto de responsabilidad civil, pero te demandan por 1 millón de dólares después de un accidente grave, tu póliza suplementaria puede pagar los 750 000$ restantes, si está dentro de tus límites generales.
Estas políticas son especialmente útiles para las personas con un alto patrimonio neto o aquellas con activos importantes que proteger. Puede obtener más información sobre cómo combinar diferentes formas de protección financiera en nuestra Conceptos básicos del ahorro guía.
El seguro médico es esencial para gestionar el alto costo de la atención médica. Ayuda a pagar:
Sin cobertura, estos servicios pueden resultar inasequibles. Incluso una hospitalización corta puede costar decenas de miles de dólares.
Un tipo común de seguro médico es el modelo de organización para el mantenimiento de la salud (HMO). Las HMO exigen que los miembros elijan un médico de atención primaria (PCP) y obtengan derivaciones para consultas con especialistas. Esto ayuda a controlar los costos y a garantizar una atención coordinada.
Las HMO suelen tener primas y gastos de bolsillo más bajos, pero tienen menos flexibilidad a la hora de elegir médicos u hospitales.
Otros modelos de seguro médico comunes incluyen:
El seguro médico regular no lo cubre todo. Ahí es donde entran en juego las pólizas complementarias:
Estas pólizas no reemplazan el seguro médico, pero pueden aliviar la carga financiera de los eventos médicos inesperados.
El seguro por discapacidad está diseñado para proteger sus ingresos si una enfermedad o lesión le impide trabajar. Hay dos tipos principales:
Además, el seguro de cuidados a largo plazo ayuda a cubrir servicios como:
Como se describe en Cobertura de cuidados a largo plazo de Medicare, Medicare no suele pagar los cuidados de custodia a largo plazo, por lo que este tipo de seguro es especialmente importante para los jubilados que planifican sus necesidades médicas futuras. También puede reunir los requisitos para Prestaciones por discapacidad del Seguro Social si una afección médica le impide trabajar a largo plazo.
Es importante incluir los gastos relacionados con la salud, el impacto, la presupuestación y las metas de ahorro al utilizar herramientas como nuestras Calculadora de presupuestación y Calculadora de objetivos de ahorro.
Los planes de seguro médico no siempre incluyen atención dental o oftalmológica. Por lo general, hay planes de seguro separados disponibles para cubrir:
El seguro dental también puede cubrir procedimientos más extensos, como la cirugía oral o la ortodoncia, según la póliza. Para las familias o las personas con necesidades dentales o de la vista continuas, estos planes pueden brindar un apoyo valioso.
Una de las partes más confusas del seguro médico es coseguro, que es diferente de un copago. Con el coseguro, compartes un porcentaje del costo de un servicio con tu aseguradora una vez que alcanzas el deducible.
Por ejemplo, si tu tarifa de coseguro es del 20% y tu factura médica es de 1000$ una vez que hayas alcanzado el deducible, pagarás 200$ y la aseguradora 800$.
Entender los costos compartidos es esencial al comparar los planes de salud. Algunos tienen primas más altas pero gastos de bolsillo más bajos, mientras que otros son más asequibles mensualmente, pero pueden generar costos altos durante las emergencias médicas.
El seguro de vida está diseñado para brindar protección financiera a sus seres queridos en caso de fallecimiento. Es especialmente importante si tienes dependientes que dependen de tus ingresos. El dinero de una póliza de seguro de vida, llamada prestación por fallecimiento, se puede usar para cubrir los gastos del funeral, reemplazar los ingresos perdidos, saldar deudas o financiar necesidades futuras, como la matrícula universitaria.
Hay dos categorías principales: seguro de vida a término y seguro de vida permanente.
El seguro de vida temporal es el tipo de cobertura más sencillo y asequible. Tú eliges un período de cobertura, como 10, 20 o 30 años, y si falleces durante ese período, tus beneficiarios reciben el beneficio completo por fallecimiento.
La vida a término es ideal para las personas que desean proteger a su familia mientras crían a sus hijos, pagan una hipoteca o acumulan ahorros.
El seguro de vida integral (a veces llamado seguro de vida permanente) brinda cobertura para toda la vida, no solo por un plazo fijo. Estas pólizas también incluyen un componente de valor en efectivo que aumenta con el tiempo.
Los tipos de seguro permanente incluyen:
El valor en efectivo de las pólizas permanentes a veces se puede pedir prestado para pagar las primas o usarlo para pagarlas, pero el préstamo puede reducir el eventual beneficio por fallecimiento.
Quizás se pregunte si el seguro de vida es necesario para las personas sin ingresos, como los niños o los jubilados.
Para los niños, se puede comprar un plan de seguro pequeño para cubrir los gastos finales o garantizar la asegurabilidad en caso de que desarrollen una afección de salud más adelante. Sin embargo, la mayoría de las familias no necesitan pólizas de seguro de vida grandes para los niños.
Para los jubilados, el objetivo suele ser cubrir los gastos de entierro o proporcionar una pequeña herencia. Si ya no ganas un ingreso del que dependan otras personas, es posible que no sea necesario tener una póliza completa; sin embargo, en algunos casos, puede ser útil para la planificación patrimonial o para fines tributarios.
Cuando se presenta una reclamación, las compañías de seguros suelen procesar el pago en un plazo de 30 a 60 días. Sin embargo, ciertos eventos pueden retrasar o anular un pago:
Si se aprueba, el pago puede ser una suma global o pagos en cuotas a lo largo del tiempo. Los pagos estructurados pueden ayudar a los beneficiarios a administrar mejor grandes sumas de dinero.
En algunos casos, hay beneficios disponibles antes de la muerte (también llamados beneficios por muerte acelerada). Si al titular de una póliza se le diagnostica una enfermedad terminal, es posible que reciba anticipadamente una parte del beneficio por fallecimiento para ayudar a cubrir los gastos médicos o de manutención.
Para las personas con un patrimonio neto elevado, el seguro de vida se puede utilizar como parte de un plan patrimonial más amplio. En muchos casos, los beneficios del seguro de vida no están sujetos a impuestos sobre el patrimonio, lo que permite a los herederos recibir el importe total libre de impuestos. Esto convierte a las políticas permanentes en una opción popular para preservar la riqueza a lo largo de las generaciones.
Además de los planes de salud, automóviles y vida, hay muchos tipos de planes de seguro especializados diseñados para situaciones únicas.
Si estás planeando un viaje, especialmente internacional, el seguro de viaje puede ser una inversión inteligente. Puede cubrir:
Algunas políticas también incluyen servicios de evacuación o repatriación de emergencia. Es posible que tu seguro médico principal no cubra la atención en otros países, lo que convierte al seguro de viaje en una valiosa red de seguridad.
El seguro para mascotas ayuda a cubrir el costo de la atención veterinaria, que incluye:
Algunos planes también incluyen cobertura de bienestar para las vacunas y la atención de rutina. Con el aumento de los costos veterinarios, el seguro para mascotas es cada vez más popular entre los dueños de mascotas.
El seguro de crédito lo ofrecen las compañías de tarjetas de crédito o los prestamistas. Paga tus pagos mensuales mínimos si no puedes trabajar debido a una enfermedad, lesión o pérdida del empleo.
Sin embargo, generalmente desaconsejamos la compra de este tipo de seguro. Las primas suelen ser altas debido a los beneficios limitados que se brindan. En su lugar, considere centrarse en las estrategias de reducción de la deuda y en crear un fondo de emergencia.
Seguro hipotecario privado (PMI) es un producto relacionado. Los prestamistas suelen exigirlo cuando los compradores de vivienda depositan un anticipo inferior al 20% de una hipoteca. El PMI protege al prestamista, no al prestatario, si el propietario no cumple con sus obligaciones. Para evitar el PMI, considere aumentar su pago inicial o refinanciar una vez que alcance el 20% del capital.
El seguro de robo de identidad promete cubrir los costos asociados con la recuperación de un fraude de identidad. Esto podría incluir:
Sin embargo, el robo de identidad no suele implicar pérdidas financieras directas para la víctima; los bancos y los emisores de tarjetas de crédito suelen reembolsar los cargos fraudulentos. El mayor costo suele ser el tiempo y el estrés, que son difíciles de asegurar. Si te preocupa el robo de identidad, es mejor que seas proactivo monitoreo crediticio y alertas de fraude.
Cuando alquilas un vehículo, a menudo te ofrecerán un seguro de alquiler de automóvil en el mostrador. Pero, ¿realmente lo necesitas?
En muchos casos, no. Si ya tienes una póliza de seguro de automóvil personal con cobertura integral y de colisión, es probable que se extienda a los automóviles de alquiler en EE. UU. Además, muchas tarjetas de crédito ofrecen un seguro de alquiler secundario o incluso primario si utilizas la tarjeta para pagar el alquiler.
Aun así, el seguro de auto de alquiler puede ser útil si:
Antes de rechazar la cobertura, consulta con tu compañía de seguros y con el proveedor de tu tarjeta de crédito para verificar lo que está incluido.
El seguro de compensación laboral es obligatorio en la mayoría de los estados y brinda protección a los empleados que se lesionan en el trabajo. Por lo general, cubre:
La compensación laboral es pagada por el empleador. Si es propietario de una pequeña empresa, es posible que necesite obtener una cobertura para cumplir con la ley estatal. Si eres empleado, entender tus derechos puede ayudarte a garantizar tu protección en caso de sufrir una lesión en el lugar de trabajo.
Uno de los aspectos más importantes del seguro es la forma en que respalda su estabilidad financiera. Una emergencia inesperada, como una hospitalización, un accidente automovilístico o un desastre en el hogar, puede acabar con sus ahorros o endeudarlo.
Con la cobertura de seguro adecuada, usted puede:
El seguro no consiste solo en pagar las primas; se trata de tener una red de seguridad financiera para que tus objetivos no se vean frustrados por imprevistos.
Si está trabajando para alcanzar sus metas financieras, también puede beneficiarse de herramientas como nuestras Calculadora de objetivos de ahorro, que le ayuda a planificar con antelación sus gastos futuros.
La elección del plan de seguro adecuado depende de su edad, situación familiar, salud, ingresos y objetivos financieros. Pregúntese a sí mismo:
A medida que su vida cambia, también debería cambiar su seguro. Casarse, tener hijos, comprar una casa o jubilarse son buenos momentos para revisar sus pólizas.
Cuando busque un seguro, tenga en cuenta estas estrategias:
Y recuerda: el precio no lo es todo. La póliza más barata puede dejarte expuesto a grandes pérdidas si no cubre lo suficiente.
Las compañías de seguros están reguladas a nivel estatal. Cada estado tiene su propio departamento de seguros que supervisa:
Si tiene una queja o sospecha de fraude, puede comunicarse con el departamento de seguros de su estado para obtener ayuda. El Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC) sitio web proporciona recursos estado por estado.
También puede recurrir a fuentes educativas confiables, como Instituto de Información de Seguros para obtener contenido imparcial y actualizado sobre compañías y productos de seguros.
Los desastres como inundaciones, terremotos, huracanes e incendios forestales son cada vez más comunes. Desafortunadamente, muchas pólizas de seguro de vivienda estándar no cubren estos eventos.
Para protegerse contra estos riesgos fundamentales, es posible que necesite:
Si vives en un área con alto riesgo de desastres, considera agregar estas coberturas a tu plan de seguro de propiedad. Para obtener consejos de recuperación ante desastres, lee Lidiar con la deuda después de un desastre natural.
Comprender cómo funcionan los seguros es una parte importante para adquirir conocimientos financieros. Por eso hemos incluido este tema en nuestra serie del Mes de la Educación Financiera.
Si estás trabajando para mejorar tus conocimientos financieros, también te recomendamos estos recursos:
Desde la elaboración del presupuesto hasta el ahorro, entender cómo encaja cada pieza (incluido el seguro) te ayudará a tomar mejores decisiones financieras a largo plazo.
Para terminar esta sección, vamos a desmentir algunos mitos persistentes sobre los seguros:
Ser capaz de separar los hechos de la ficción es clave a la hora de tomar decisiones de seguro informadas.
Sus finanzas personales no solo tienen que ver con ganar y ahorrar, sino también con proteger lo que ha creado. Sin un seguro, un solo gasto importante podría arruinar años de presupuestación cuidadosa o hacerte perder dinero durante décadas.
Es por eso que el seguro es una parte crucial de cualquier plan financiero sólido. Funciona de la mano con los ahorros de emergencia, los fondos de jubilación y las inversiones para brindarle tranquilidad y seguridad a largo plazo.
Si recién está comenzando a construir su base financiera, consulte nuestro artículo sobre Conceptos básicos del ahorro para aprender a hacer crecer una red de seguridad antes de que ocurra un desastre.
Para los hogares más ricos, el seguro no es solo una herramienta de protección; es una forma de preservar y transmitir la riqueza. Las pólizas de seguro de vida de alto valor se pueden estructurar para evitar los impuestos sobre el patrimonio. Las pólizas de cuidados a largo plazo ayudan a proteger los activos de jubilación para que no se agoten debido a los gastos médicos. Y las pólizas generales garantizan que una sola demanda no arruine los ahorros de toda una vida.
Si su situación financiera es más compleja, consulte con un asesor de seguros o planificador financiero calificado. Credit.org no ofrece asesoramiento legal ni tributario, pero podemos ayudarlo a comprender mejor las herramientas disponibles para proteger sus finanzas.
Sus necesidades de seguro no son fijas; cambian con el tiempo. Acostúmbrate a revisar tus pólizas una vez al año o cada vez que:
Establezca recordatorios para revisar los límites de cobertura, los beneficiarios, los deducibles y las cláusulas adicionales de la póliza. Actualice la información de contacto o los detalles de empleo desactualizados con su compañía de seguros. No permita que un descuido ponga en riesgo su cobertura.
Cuando se trata de una compañía de seguros, la comunicación es clave. Estas son algunas de las mejores prácticas:
Busque aseguradoras con una reputación sólida, calificaciones de solidez financiera altas y procesos de reclamaciones transparentes. Utilice recursos como el Instituto de Información de Seguros o o Centro de recursos de seguros de USA.gov para obtener una visión general de los programas federales de seguro y protección al consumidor.
Si te encuentras con un evento cubierto, sigue estos pasos para presentar una reclamación de manera eficiente:
Ser organizado y rápido puede marcar una gran diferencia en la rapidez y la totalidad del pago de su reclamación.
Desafortunadamente, el fraude de seguros es real. Esté atento a:
Verifique siempre las licencias de los agentes o corredores. No proporciones información de pago a menos que hayas revisado todos los términos y confíes en el proveedor. Si sientes que algo no está bien, aléjate y busca una segunda opinión.
Para conocer otra forma de evitar el fraude, consulte nuestro artículo sobre Conceptos básicos de los incentivos, que ofrece información sobre cómo evaluar las ofertas y protegerse como consumidor.
El seguro no consiste solo en prepararse para lo peor; se trata de darte libertad y tranquilidad. Con la cobertura de seguro adecuada, puedes tomar decisiones importantes en tu vida, como comprar una casa, formar una familia o iniciar un negocio, sin temor a que un paso en falso acabe con tu progreso financiero.
Como parte de nuestros esfuerzos continuos para apoyar la educación financiera, lo alentamos a que se tome el tiempo para revisar su situación actual de seguro. Ya sea que acabes de empezar o estés reevaluando tu vida después de un cambio importante en tu vida, tener la cobertura adecuada marca la diferencia.
Si no estás seguro de lo que necesitas, estamos aquí para ayudarte. Credit.org ofrece asesoramiento financiero gratuito eso puede ayudarlo a evaluar sus preguntas relacionadas con los seguros en el contexto de su situación general de presupuesto y deuda.
También ofrecemos asesoramiento de ayuda en casos de desastre para aquellos que necesitan ayuda para recuperarse de los peores escenarios.
