Alcanzar sus metas financieras comienza con una verdad simple pero poderosa: ahorrar dinero y pagar las deudas son esenciales para la estabilidad a largo plazo. Muchos expertos le dirán que primero pague sus deudas, especialmente las deudas de tarjetas de crédito con intereses altos. Y es cierto; los intereses de la deuda pueden crecer más rápido de lo que gana cualquier cuenta de ahorros. Sin embargo, en Credit.org, nuestros consejos son más equilibrados. Creemos que siempre debes ahorrar algo, incluso mientras pagas tus deudas.
¿Por qué? Porque ahorrar es un hábito, no un hecho único. Si espera hasta que sus deudas se hayan liquidado por completo, puede retrasar la acumulación de riqueza y no estar preparado cuando surja una emergencia. Y lo que es más importante, pagar la deuda es una forma de ahorrar. Cuando reduce lo que debe, está creando flexibilidad futura en su presupuesto, reduciendo los pagos de intereses y fortaleciendo su base financiera.
America Saves Week es algo más que ahorrar unos cuantos dólares adicionales. Es un esfuerzo nacional para ayudar a las personas a comprometerse con mejores hábitos financieros. Ya sea que ahorres dinero o reduzcas tus deudas, estás avanzando hacia la seguridad financiera.
Esta semana también es un buen momento para tomar el Compromiso America Saves, haga un compromiso público y obtenga apoyo continuo. También puede utilizar nuestro San Diego salva enlace de campaña local; que fomenta el ahorro y la administración inteligente del dinero.
Cada dólar que destine a una deuda de tarjeta de crédito o a un préstamo para un automóvil le ahorra dinero a largo plazo. Considera lo siguiente: si tu tarjeta de crédito tiene una tasa de interés del 20%, pagar 1000$ te ahorra 200$ al año en intereses. Son 200 dólares que no gastarás y que puedes usar para crear tu fondo de emergencia o alcanzar otras metas.
Esta es la razón America Saves nos recuerda que pagar la deuda es ahorrar. Reducir lo que debe reduce sus obligaciones mensuales, aumenta sus ingresos disponibles y aumenta su confianza financiera.
Es un error pensar que debe elegir entre ahorrar y saldar deudas. Un enfoque más sólido consiste en establecer objetivos duales:
La clave es la coherencia. Nuestra guía sobre La diferencia entre ahorrar dinero y acumular riqueza explica cómo las acciones pequeñas y regulares pueden conducir a una salud financiera a largo plazo.
Si tienes saldos en varias tarjetas, es posible que tus cargos por intereses estén mermando tu capacidad de ahorrar. Revisa la factura de tu tarjeta de crédito para ver cuánto pagas en intereses cada mes. Luego haz los cálculos: ¿cuánto de tu pago reduce realmente tu saldo?
Por eso es fundamental pagar más del mínimo siempre que sea posible. Reducir su saldo no solo reduce los costos de intereses, sino que también mejora su calificación crediticia, lo que puede ayudarlo a calificar para obtener mejores herramientas financieras en el futuro.
Obtenga más información sobre las estrategias en 10 consejos sobre cómo salir de la deuda rápidamente.
Si bien los préstamos de consolidación de deudas a menudo se comercializan como una solución rápida, no recomendamos usarlos. Los préstamos de consolidación requieren que contraigas nuevas deudas; algo que puede empeorar tu situación si no tienes cuidado. Estos préstamos también tienden a alargar los plazos de pago y pueden conllevar cargos ocultos.
En Credit.org, creemos que la deuda debe pagarse utilizando los ingresos, no los activos. Esto significa que no recomendamos usar un préstamo con garantía hipotecaria, una cuenta de jubilación o una herencia para eliminar la deuda. En su lugar, recomendamos planes de pago estructurados que se ajusten a su presupuesto y no aumenten su riesgo.
Un plan de gestión de deudas (DMP) es una de las mejores alternativas para contraer nuevas deudas. A través de una agencia de asesoramiento crediticio sin fines de lucro, usted puede:
Lo mejor de todo es que un DMP no requiere un nuevo préstamo. Estás usando tus ingresos, no tu nuevo crédito, para progresar. Obtenga más información en nuestro artículo sobre Administración de deudas frente a la liquidación de deudas.
Esta es una pregunta común, y la respuesta es: ambas. Si bien su deuda puede generar intereses altos, no tener ahorros lo deja vulnerable. Sin siquiera un pequeño fondo de emergencia, cualquier gasto inesperado, como la reparación de un automóvil o una factura médica, podría hacer que se endeude aún más.
¿Nuestra opinión? Cree un fondo inicial de emergencia de entre 500 y 1000 dólares mientras paga sus deudas con regularidad. Una vez que se reduzca su deuda con los intereses más altos, aumente aún más sus ahorros. Según Experian, equilibrar estos objetivos te ayuda a protegerte de los contratiempos y, al mismo tiempo, a mantenerte en el buen camino. Usa Cómo iniciar un fondo de emergencia para evitar la deuda como guía.
Puede sonar extraño, pero su cuenta de ahorros en realidad puede ayudarlo a mantenerse al día con el pago de la deuda. Incluso cuando tienes un margen mínimo, es menos probable que dependas de las tarjetas de crédito para gastos inesperados.
Configure transferencias automáticas, incluso pequeñas, a su cuenta de ahorros cada día de pago. Esto fomenta la disciplina y refuerza el hábito de ahorrar junto con la reducción de la deuda. Consulte nuestra guía completa sobre Cómo administrar su cuenta de ahorros de manera efectiva.
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Es fácil separar la deuda y los ahorros en dos objetivos distintos. Pero la verdad es que están relacionados, y las mismas acciones que te ayudan a saldar tus deudas también pueden ayudarte a acumular riqueza.
Cuando reduce lo que debe, reduce sus pagos de intereses y aumenta sus ingresos futuros. Es dinero que ya no tendrá que gastar en facturas de tarjetas de crédito, lo que le permite dedicar una mayor parte de su salario a ahorros reales. Este cambio de mentalidad: ver el pago de la deuda como forma de ahorro—puede ayudarlo a mantenerse motivado.
No solo estás pagando cuentas; estás creando espacio en su presupuesto para crecer.
Para mantener el equilibrio entre tus objetivos, crea un presupuesto que incluya:
A medida que sus deudas se reduzcan, redirija esos dólares liberados a su cuenta de ahorros. Considérelo como una progresión natural: los pagos de la deuda disminuyen, las contribuciones a los ahorros aumentan.
Este «doble progreso» le permite seguir adelante sin importar cuán pequeñas sean las cantidades iniciales.
Si no está seguro de cómo empezar o se siente abrumado, la asesoría crediticia puede ayudarlo. Un consejero certificado hará lo siguiente:
Por lo general, estos servicios son gratuitos y los brindan agencias sin fines de lucro. Lea más acerca de Asesoramiento crediticio para entender cómo funciona y qué esperar.
Algunas personas consideran pedir prestado de una cuenta de jubilación o utilizar el valor acumulado de la vivienda para eliminar la deuda. Sin embargo, este enfoque es arriesgado. Estás cambiando tu seguridad futura o un refugio esencial por ayuda a corto plazo.
Le recomendamos encarecidamente que no lo haga. En lugar de utilizar sus activos, le recomendamos que utilice su ingresos—con el respaldo de un presupuesto inteligente y un plan de administración de deudas— para reducir lo que debe. Esto protege su estabilidad a largo plazo y evita cambiar una forma de riesgo por otra.
Estas son algunas maneras comprobadas de acelerar tu progreso:
Puedes encontrar consejos adicionales en 10 consejos sobre cómo salir de la deuda rápidamente.
UN plan de gestión de deudas es el método preferido para las personas que desean una ruta de pago estructurada sin pedir más préstamos. Las DMP le permiten consolidar los pagos de sus tarjetas de crédito a través de una organización de asesoramiento sin fines de lucro, a menudo con tasas de interés reducidas.
Este método es mucho más seguro que un préstamo de consolidación de deudas, que requiere que contraiga nuevas deudas y, potencialmente, pone en riesgo sus activos. No necesita un préstamo para controlar sus finanzas; necesita un plan, apoyo y pagos consistentes.
Trabajando con una organización sin fines de lucro organización de asesoramiento es una forma poderosa de rendir cuentas. Estas agencias ofrecen:
También le ayudan a evitar estrategias de alto riesgo, como los préstamos rápidos, las transferencias de saldos con comisiones ocultas o las empresas de liquidación poco confiables. Puedes progresar sin la presión.
Si no tiene ahorros de emergencia, cualquier gasto inesperado puede arruinar todo su plan de pago de deudas. Por eso es fundamental crear incluso un fondo de emergencia pequeño; protege tu progreso.
Un calentador de agua roto, una factura veterinaria o una llanta pinchada no deberían hacer que vuelvas a endeudarte. Al acumular sus ahorros junto con sus pagos, crea un colchón financiero. Consulte Cómo iniciar un fondo de emergencia para evitar la deuda para obtener orientación.
Si la factura de tu tarjeta de crédito es demasiado grande para manejarla, no la ignores. En lugar de ello:
Incluso si no puede pagarlo todo de una vez, los pagos pequeños y consistentes marcarán la diferencia. Pagar esa tarjeta es ahorrar; son intereses futuros los que no tendrás que pagar.
Una cuenta de ahorros hace más que retener su dinero; protege sus metas. Ya sea que estés creando un fondo de emergencia, ahorrando para una compra importante o simplemente ahorrando dinero para tu tranquilidad, es parte de un plan financiero sólido.
No espere hasta estar libre de deudas para abrir una cuenta de ahorros. Haga ambas cosas. Comience con pequeñas transferencias automáticas y aumente la cantidad a medida que vaya pagando sus deudas.
Obtenga más información en Cómo administrar su cuenta de ahorros de manera efectiva.
Si se concentra solo en saldar sus deudas, se pierde la oportunidad de desarrollar el hábito de ahorrar. Ese hábito es lo que lo protege en el futuro. Al mismo tiempo, si ignora su deuda, los cargos por intereses se acumularán y afectarán sus ingresos.
Así que la respuesta no es lo uno o lo otro. Es ambas cosas.
Así es como se genera un impulso hacia la salud financiera. Puedes explorar más a fondo esta idea con El desglose de Investopedia entre ahorrar y saldar deudas.
El pago de la deuda y el ahorro son viajes largos, pero cada paso cuenta. ¿Has pagado una tarjeta de crédito? ¿Evite comer fuera durante una semana y ahorre 50 dólares? ¿Realizar un pago adicional para el préstamo de tu automóvil?
Celébralo.
Usa esta motivación para mantenerte en el buen camino y tomar el Compromiso America Saves. También puedes participar en San Diego salva y conéctese con otras personas que trabajan para lograr los mismos objetivos financieros.
Una vez que haya empezado a reducir su deuda, es tentador recompensarse con nuevas compras o confiar en el crédito cuando las cosas se ponen difíciles. Esto puede borrar tu progreso.
En su lugar, proteja los logros que ha obtenido de la siguiente manera:
De esta manera, cada pago lo impulsa hacia adelante, no hacia atrás.
Es importante revisar su plan con regularidad. Configura recordatorios cada mes para:
Mantenerse activo con sus opciones de dinero genera confianza y lo ayuda a seguir adelante. Y si la vida te presenta dificultades, estarás preparado para responder con claridad en lugar de entrar en pánico.
Si se ha atrasado en el pago de las facturas, es posible que un cobrador de deudas se ponga en contacto con usted. No ignore la llamada. Tienes derechos y opciones.
Esto es lo que debe hacer:
Con apoyo, puede crear un plan realista para hacer frente a estas deudas sin atrasarse aún más en sus ahorros o facturas primarias.
Un préstamo para automóvil es una deuda garantizada, lo que significa que si deja de hacer los pagos, podría perder su vehículo. Es por eso que debe ser una de las principales prioridades de su presupuesto.
Pero también es un lugar en el que puedes progresar más rápido al:
Trate su préstamo para automóvil como cualquier otra deuda importante: haga un seguimiento, páguelo a tiempo y busque oportunidades para pagarlo más rápido.
Las estafas de alivio de la deuda y los programas de solución rápida a menudo prometen demasiado. Esté atento a:
Si suena demasiado bueno para ser verdad, probablemente lo sea. En su lugar, trabaje con una agencia de asesoramiento crediticio sin fines de lucro que dé prioridad a su bienestar financiero, no a sus ganancias. Obtenga más información en Cómo saber si una agencia de asesoría crediticia es legítima.
Sus metas financieras no son solo dólares. Tienen que ver con la seguridad, la tranquilidad y la libertad. Si su objetivo es:
... puede lograrlo ahorrando y reduciendo la deuda de manera constante al mismo tiempo.
Revisa tus objetivos durante America Saves Weeky ajústelos según sea necesario. La vida cambia; tu plan también debería hacerlo.
Cuando acumula sus ahorros y reduce su deuda, crea resiliencia financiera. Dejas de depender de las tarjetas de crédito para cubrir emergencias. Proteges tu futuro. Generas confianza.
Y lo mejor de todo es que te demuestras a ti mismo que el progreso es posible, incluso si empieza poco a poco.
Su viaje financiero no tiene que seguir un enfoque único para todos. Ya sea que estés intentando evitar cargos altos en los saldos de tus tarjetas de crédito, reducir tu tasa de interés o gestionar un pago mensual, la mejor estrategia es la que se adapte a tu estilo de vida y a tus objetivos financieros.
Un buen plan personalizado siempre incluirá tanto los ahorros como la reducción de la deuda, porque el verdadero progreso ocurre cuando te ocupas de ambos. Evite endeudarse más preparándose para gastos inesperados y cumpliendo con un cronograma de pagos constante. Incluso si tiene que hacer malabares con grandes deudas o tiene dificultades para tomar decisiones monetarias cotidianas, no está solo.
Un asesor crediticio certificado puede ayudarlo a desarrollar un plan que priorice sus necesidades, proteja sus ingresos y fortalezca su hábito de ahorrar. Si tiene problemas financieros, problemas para pagar sus cuentas mensuales o tiene que hacer frente a una línea con garantía hipotecaria con la que ya no se siente cómodo, ahora es el momento de actuar.
Póngase en contacto con nosotros en Credit.org hoy mismo. Nuestro equipo de organizaciones sin fines de lucro puede ayudarlo a crear un presupuesto realista, crear un plan de pago de deudas, y manténgase en el buen camino para ahorrar más, reducir el estrés y recuperar el control de su situación financiera.
