La refinanciación de préstamos estudiantiles significa reemplazar uno o más préstamos existentes por un préstamo nuevo, generalmente a través de un prestamista privado. Por lo general, el objetivo es reducir la tasa de interés, reducir el pago mensual o cambiar las condiciones de pago.
La refinanciación puede ayudarle si desea:
Sin embargo, la refinanciación no es la decisión correcta para todos. Una vez que refinancias un préstamo federal, pasa a ser un préstamo privado y es posible que pierdas el acceso a beneficios como el pago en función de los ingresos, la condonación del préstamo o las opciones federales de aplazamiento.
Para obtener una visión más amplia de cómo funciona, visita Education.orgguía sobre la refinanciación de préstamos estudiantiles.
Antes de refinanciar, es importante entender en qué se diferencian los préstamos estudiantiles federales de los préstamos estudiantiles privados. La mayoría de los préstamos federales están respaldados por el gobierno federal e incluyen protecciones especiales para los prestatarios, como:
Por el contrario, los préstamos privados para estudiantes son emitidos por bancos, cooperativas de ahorro y crédito u otros prestamistas privados, y sus términos no están estandarizados. Una vez que refinancie, es posible que su nuevo prestamista no le ofrezca planes de indulgencia, aplazamiento o pago flexible.
Puedes obtener más información sobre los errores comunes de refinanciación en este útil artículo de Credit.org.
Si ya tienes un préstamo privado, refinanciar podría ser una decisión más sencilla. Muchos prestatarios con préstamos más antiguos o tasas de interés altas pueden ahorrar dinero al cambiarse a un nuevo préstamo privado con una tasa o un plazo mejores.
La refinanciación privada depende en gran medida de su historial crediticio y calificación crediticia. Si tiene buen crédito, es más probable que califique para una tasa más baja. También necesitará un ingreso estable y una relación entre deudas e ingresos baja.
Comparar con varios prestamistas privados puede ayudarte a encontrar la mejor oferta. Si reúne los requisitos, la refinanciación puede generar ahorros sustanciales durante la vigencia de su préstamo.
Eche un vistazo a la Guía de refinanciamiento de préstamos estudiantiles de Iowa para obtener más información.
Refinanciar los préstamos federales para estudiantes puede ser una decisión inteligente, pero solo en las condiciones adecuadas. Podrías considerar la refinanciación si:
No todos reúnen los requisitos. Los prestamistas suelen exigir un perfil crediticio sólido, un comprobante de ingresos y un historial sólido de pagos puntuales.
Asegúrese de comparar las ofertas de varios prestamistas antes de tomar una decisión. Esto Guía de Sallie Mae explica cómo buscar el mejor préstamo y evitar costos innecesarios.
Si sus préstamos son federales, considere si la consolidación de préstamos federales para estudiantes podría satisfacer sus necesidades en lugar de refinanciarlos. Esta opción te permite combinar tus préstamos federales en un solo pago, sin tener que recurrir a un prestamista privado.
Consolidación de préstamos federales para estudiantes:
A diferencia de la refinanciación privada, este proceso es gratuito y se ofrece directamente a través de studentaid.gov.
Si no estás seguro de si debes consolidar o refinanciar, usa Credit.org Calculadora de préstamos estudiantiles para comparar las opciones una al lado de la otra.
Antes de refinanciar, asegúrate de no ser elegible para planes de pago basados en los ingresos (IDR) que podrían reducir tu factura mensual. Estas opciones de pago solo están disponibles para los préstamos federales e incluyen:
Los planes IDR utilizan sus ingresos, el tamaño de su familia y su situación financiera para determinar su pago mensual. En algunos casos, los pagos pueden ser tan bajos como 0 USD al mes. También puedes reunir los requisitos para la condonación del préstamo después de 20 a 25 años de pagos constantes.
Al refinanciar los préstamos federales y convertirlos en préstamos privados, renuncias al acceso a estas opciones, que incluyen el reembolso en función de los ingresos y la posible condonación.
Si no estás seguro, compara ambas estrategias con recursos como EFC.org.
Sí; refinanciar préstamos federales con un prestamista privado significa perder la elegibilidad para todos los programas federales de condonación de préstamos. Esto incluye:
Si planea solicitar la condonación de un préstamo por servicio público, no se recomienda refinanciar. Una vez que te cambies a un prestamista privado, no hay forma de volver a reunir los requisitos para recibir los beneficios federales de condonación.
Algunos prestatarios optan por refinanciar solo sus préstamos privados y mantener intactos sus préstamos federales. Esta estrategia le permite reducir los pagos y, al mismo tiempo, preservar el acceso a los beneficios federales.
¿Necesitas ayuda para averiguarlo? Credit.orgguía sobre préstamos estudiantiles y compra de vivienda desglosa cómo la deuda estudiantil afecta las decisiones financieras más importantes.
La tasa de interés de su nuevo préstamo dependerá de varios factores:
Una tasa de interés fija permanece igual durante la vigencia del préstamo, lo que facilita la presupuestación. Una tasa de interés variable puede comenzar a bajar, pero puede aumentar con el tiempo si las tasas de interés del mercado suben.
La elección de la opción correcta depende de tus objetivos. Una tasa de interés mejor puede ahorrarle miles de dólares, pero también debe considerar el riesgo de que suban las tasas, especialmente si ya tiene poco flujo de caja.
Algunos prestamistas ofrecen incentivos para reducir las tasas de interés para establecer el pago automático o consolidar varios préstamos en uno solo.
Si comparas ofertas, asegúrate de evaluar la nueva tasa de interés, el calendario de pagos y el costo total del préstamo a lo largo del tiempo, no solo la factura mensual.
Absolutamente. Muchas personas refinancian para empezar a ahorrar dinero de inmediato o para reducir los costos a largo plazo. La refinanciación puede ayudarle a:
Pero no se trata solo de matemáticas. El préstamo correcto también puede brindar tranquilidad y flexibilidad. Para algunos prestatarios, vale la pena tener una fecha de pago clara o un pago único en lugar de tener que hacer malabares con varios.
Asegúrese de sopesar los beneficios (como los posibles ahorros) con cualquier compensación, como la pérdida de las protecciones federales.
Los términos de su préstamo definen durante cuánto tiempo realizará los pagos, cuánto pagará mensualmente y cuánto costará su préstamo en total.
Las opciones comunes de plazos de amortización incluyen 5, 7, 10 o 15 años. Los plazos más cortos generalmente significan pagos mensuales más altos, pero un interés general más bajo. Los plazos más largos ofrecen un pago mensual más bajo, pero pagarás más con el tiempo.
Es posible que desee consolidar los préstamos existentes en un solo préstamo para simplificar u optar por un pago único que se ajuste a sus ingresos actuales.
Revisa todas tus opciones antes de comprometerte, especialmente si estás refinanciando varios préstamos con un préstamo nuevo. Elegir un plazo incorrecto puede costar más de lo que ahorra.
La refinanciación puede ser útil, pero no está exenta de inconvenientes. Asegúrese de entender la letra pequeña antes de firmar.
Estos son algunos cargos y riesgos comunes:
Y recuerde: no todos los que presenten la solicitud calificarán. La aprobación depende de su crédito, ingresos y relación entre deudas e ingresos.
Si decides refinanciar tus préstamos estudiantiles, no aceptes la primera oferta que veas. Hay muchos prestamistas y cada uno de ellos ofrece tasas, condiciones y beneficios diferentes.
Al comparar nuevos prestamistas, tenga en cuenta lo siguiente:
El Informe del Grupo de Trabajo del DFS de Nueva York también describe las principales preocupaciones relacionadas con la refinanciación de préstamos privados y cómo evitar errores comunes.
La refinanciación no es para todos. Es posible que desee evitarlo si:
También evite refinanciar si no está seguro de su seguridad laboral o si se espera que las tasas de interés suban pronto. El objetivo es reducir el riesgo, no aumentar más.
Si se encuentra en esta situación, considere permanecer en un plan federal y volver a evaluarlo más adelante.
Un nuevo préstamo puede ayudarlo a administrar sus deudas, ahorrar dinero y simplificar su vida financiera, pero solo si el momento y los términos son los correctos.
Antes de refinanciar:
Si no estás seguro, habla con alguien que pueda ayudarte a sopesar tus opciones.
Hable con un asesor antes de refinanciar
En Credit.org, nuestros asesores de préstamos estudiantiles pueden explicarle sus opciones. Lo ayudaremos a evitar errores costosos, a preservar su elegibilidad para la condonación y a encontrar el camino que se ajuste a sus objetivos.
