Comprar una casa puede ser emocionante y aterrador al mismo tiempo. Muchas personas sueñan con tener una casa propia, pero ahorrar para el pago inicial y los costos de cierre puede ser difícil. De hecho, una encuesta reciente de Fundación Nacional de Asesoramiento Crediticio (NFCC) descubrió que la mitad de los estadounidenses que intentan comprar una vivienda tienen problemas, especialmente para pagar el pago inicial o los costos de cierre. Con frecuencia, las personas piensan que no tienen suficiente dinero cuando en realidad lo tienen. Pero si tienes muy poco efectivo, la asistencia para el pago inicial (DPA) podría ser la clave para convertir tu sueño en realidad.
El pago inicial es el efectivo inicial que paga para cubrir el precio de su vivienda. La mayoría de los prestamistas exigen un pago inicial de entre un 3% y un 20%. Por ejemplo, en una vivienda de 200 000 dólares, el 3% equivale a 6000 dólares y el 20% a 40 000 dólares. La DPA puede cubrir todo o parte de este costo.
Un programa de asistencia para los pagos es una forma de ayudar a las personas a pagar el dinero necesario para comprar una casa. Algunos programas le dan dinero en efectivo, mientras que otros reducen la cantidad que tiene que pagar. Muchos compradores primerizos reúnen los requisitos, pero incluso los que vuelven a comprar pueden encontrar ayuda si cumplen con las normas de ingresos o ubicación. Estos programas pueden provenir del gobierno, de grupos comunitarios, de empleadores o incluso de la familia.
Estas son algunas formas comunes en las que funcionan los programas de DPA:
1. Programas gubernamentales
Los gobiernos de las ciudades, los condados y los estados suelen utilizar fondos como el Programa de Alianzas para la Inversión en Viviendas o las Subvenciones en Bloque para el Desarrollo Comunitario (CDBG) para apoyar a los compradores de viviendas. El Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA) ofrece ayuda a los hogares rurales. Los veteranos pueden reunir los requisitos para recibir préstamos del VA con un pago inicial de tan solo un 0%.
2. Programas de trabajadores de servicio comunitario
Las personas, como los bomberos o los maestros, pueden obtener ayuda a través de programas como «El buen vecino de al lado» del HUD, cuyo objetivo es alentarlos a vivir donde prestan servicio.
3. Programas para empleadores
Algunos lugares de trabajo, especialmente las escuelas o las agencias gubernamentales, ofrecen ayuda para comprar una vivienda. Incluso las empresas privadas pueden ofrecer incentivos para la mudanza o la compra de una vivienda.
4. Regalos de la familia
Si su prestamista lo permite, una donación familiar puede contar para su pago inicial, siempre y cuando se trate realmente de una donación, no de un préstamo, y el prestamista lo apruebe.
Los diferentes programas brindan ayuda de diferentes maneras:
La mayoría de los programas sirven a quienes compran una vivienda por primera vez que reúnen los requisitos, aunque la definición es a veces sorprendentemente amplia. Es posible que aún califique aunque haya sido propietario de una vivienda anteriormente:
Incluso los compradores habituales a veces pueden encontrar ayuda. Siempre vale la pena consultar las opciones locales.
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Hay miles de opciones de DPA locales. Aquí es dónde buscar:
Educación para compradores de vivienda
Muchos programas requieren que tome una clase de educación para compradores de vivienda. Aprenderá sobre las hipotecas, la elaboración de presupuestos y el proceso de compra de una vivienda. Estas clases con frecuencia permiten el acceso a los programas.
Asesoramiento para compradores de vivienda
La ayuda personalizada de un asesor de vivienda puede indicarle las subvenciones, préstamos u ofertas diferidas correctas.
El HUD y los consejeros aprobados por el HUD
El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) de los Estados Unidos y sitios asociados como HUDExchange ofrecen listas de programas a nivel nacional. Busque un consejero aprobado por el HUD para explorar sus opciones.
Prestamistas
Algunos prestamistas se especializan en DPA. Pueden incluir subvenciones o préstamos condonables en su paquete hipotecario. La comparación puede revelar quién ofrece la mejor combinación de préstamo y asistencia.
Agentes inmobiliarios
Es posible que su agente inmobiliario conozca los programas locales o tenga contactos con asesores de vivienda. Pregunte, incluso si no los mencionan primero.
Recursos en línea
Explore estas herramientas en línea:
Tomando educación para compradores de vivienda es un primer paso inteligente. Por lo general, cuesta poco o nada y lo prepara para comprar. Las clases explican las hipotecas, las tasas de interés, los costos de cierre, los presupuestos y cómo detectar las estafas. Casi todos los programas de asistencia lo exigen.
Al solicitar la ayuda para el pago inicial, el precio de compra de su vivienda es importante. Muchos programas establecen precios máximos de compra. Compruebe siempre que la vivienda que desea se ajuste al rango de precios de su programa local.
Muchos compradores de vivienda utilizan más de un programa de asistencia para los pagos para cubrir sus costos. Esto se denomina estratificación. Por ejemplo, puede recibir:
Estos programas deben estar permitidos por la política. Algunos programas prohíben la estratificación, así que compruébalo cuidadosamente. Sin embargo, cuando se permite la estratificación, la combinación adecuada puede aumentar su presupuesto y mejorar las condiciones de su hipoteca.
Casi todos los programas de asistencia para el pago inicial tienen reglas de ingresos. Por lo general, estas limitan la elegibilidad al 100 al 120% del ingreso promedio de su área. Los asesores aprobados por el HUD, como los nuestros, pueden ayudarte a entender los límites de ingresos de tu área.
Muchos programas limitan el precio de compra de las viviendas que apoyan. Por ejemplo:
Algunos programas de asistencia para el pago inicial requieren que las viviendas estén ocupadas por el propietario durante un tiempo determinado (por ejemplo, de 3 a 5 años). Las casas prefabricadas o las propiedades de alquiler no suelen reunir los requisitos. Revisa siempre las reglas de tipo de propiedad para evitar la descalificación.
Como se mencionó anteriormente, algunos programas están dirigidos a quienes compran una vivienda por primera vez, pero los compradores que repiten aún pueden calificar si cumplen con otros criterios, como restricciones de bajos ingresos o basadas en el área. El HUD considera compradores de vivienda por primera vez a aquellos que no han sido propietarios de una vivienda durante tres años.
La Agencia de Financiamiento de la Vivienda de California (CalHFA) ofrece:
De la Autoridad Financiera del Estado Dorado:
Florida Housing Finance Corporation ofrece:
Estos programas se combinan bien con los préstamos de la FHA, el VA, el USDA o los préstamos convencionales para satisfacer la mayoría de las necesidades de pago inicial.
Desglosar el proceso de compra de una vivienda le ayuda a planificar:
Además de HUD y los programas locales, consulta:
Esta educación no es solo un requisito, es una herramienta poderosa. En estos cursos, aprenderá:
Estas clases lo ayudan en el proceso del programa de asistencia para el pago inicial y le dan confianza en el proceso de compra de una vivienda.
En algunos programas, una segunda hipoteca se «condona» por completo después de un número determinado de años si usted permanece en la vivienda sin incumplir con los pagos.
Además del pago inicial, también tendrá que pagar gastos como:
Los programas de asistencia para el pago y los costos de cierre combinan el soporte para ambos. El monto puede coincidir con su subvención para el pago inicial o su segunda hipoteca.
Para ser un comprador de vivienda calificado, por lo general debe:
Algunos programas especifican a los compradores, como maestros, bomberos o policías. Por ejemplo, Good Neighbor Next Door del HUD ofrece un descuento a ciertos trabajadores del servicio público.
Es fundamental comprobar las definiciones de los compradores de vivienda elegibles en las descripciones del programa.
Esta es una lista de verificación sencilla a seguir:
Evite sorpresas más adelante:
La compra de una vivienda puede parecer un gran trabajo. Sin embargo, con la asistencia adecuada para pagar y cubrir los costos de cierre, las medidas claras y la ayuda de expertos, puede comprar una casa incluso si pensaba que no podría hacerlo. Use los recursos, tome cursos y convierta la propiedad de una vivienda en una realidad.
Lo mejor que puede hacer es trabajar con un profesional. Hable con un asesor de vivienda o pregúntele a su prestamista acerca de la asistencia para el pago inicial. Pregúntele también a su agente inmobiliario. No esperes a que nadie te ofrezca acceso a un programa de asistencia; sé proactivo y pregunta a todas las personas con las que trabajas. Si no sabes con quién hablar o qué preguntas hacer, consulta educación para compradores de vivienda por primera vez antes de iniciar el proceso de compra de una vivienda.
