¿Qué es la utilización del crédito? : Comprender su impacto

La palabra «crédito» pasa por encima de una lupa.

Comprender la utilización del crédito y su impacto en su calificación crediticia

La utilización del crédito es un factor fundamental para determinar su puntajes crediticios, lo que influye en la forma en que los prestamistas perciben su capacidad de gestión cuentas de crédito. Representa el porcentaje de tu crédito disponible que estás usando actualmente, calculada dividiendo tu saldos de tarjetas de crédito por tu límite de crédito. Comprensión utilización del crédito y manteniendo un nivel bajo tasa de utilización del crédito son esenciales para construir y mantener un buena puntuación. Este artículo explora qué utilización del crédito es, por qué es importante, cómo se calcula y consejos prácticos para mejora tu calificación crediticia gestionándolo de forma eficaz.

¿Qué es la utilización del crédito?

Utilización del crédito mide cuánto de tu crédito rotativo (como tarjetas de crédito (y líneas de crédito) que estás usando en comparación con tu total límite de crédito. Por ejemplo, si tienes un tarjeta de crédito con un premio de 10.000$ límite de crédito y un saldo de 2.500$, tu tasa de utilización del crédito es del 25% (2.500$ ÷ 10.000$ = 0,25 o 25%). Este porcentaje se notifica a la tres agencias de crédito (Experian, TransUnion, y Equifax) por emisores de tarjetas de crédito y es un componente clave de cómo se calculan las puntuaciones crediticias.

Tu tasa de utilización del crédito se evalúa tanto por cuenta de tarjeta de crédito y en todos tus cuentas de crédito combinado. Un subidón tasa de utilización del crédito puede señalar a agencias de crédito y prestamistas que depende demasiado del crédito, lo que puede afectar negativamente a su Puntuación FICO. Por el contrario, mantener su baja utilización del crédito demuestra buenos hábitos crediticios y puede ayudarte generar crédito a lo largo del tiempo.

Por qué es importante la utilización del crédito

Utilización del crédito representa aproximadamente el 30% de su Puntuación FICO, lo que lo convierte en el segundo factor más importante después historial de pagos (35%). Un fuerte historial de pagos, caracterizado por pagos puntuales y no pagos atrasados, es crucial, pero utilización del crédito desempeña un papel casi igual en la configuración de su informe crediticio. Un subidón tasa de utilización del crédito puede reducir su calificación crediticia, incluso si eres hacer pagos puntuales, mientras que una tasa baja puede ayudarte establecer crédito y mantener un historial crediticio positivo.

Mantener un buen puntaje crediticio es vital por varias razones. Puede afectar su capacidad para pedir dinero prestado, asegura un préstamo o tarjeta de crédito, o reúne los requisitos para límites de crédito más altos. Los prestamistas utilizan su calificación crediticia para evaluar el riesgo, y una puntuación más baja puede llevar a tasas de interés más altas o a denegaciones en cuentas de crédito nuevas. Además, utilización del crédito impacta en cómo agencias de informes crediticios ver tu combinación de créditos: la variedad de cuentas de crédito (p. ej., préstamos a plazos, crédito rotativo) en tu historial crediticio. Un equilibrado combinación de créditos y bajo utilización del crédito reflejen un comportamiento financiero responsable, impulsando su rangos de calificación crediticia.

El papel de las agencias de crédito

El principales agencias de informes crediticiosExperian, TransUnion, y Equifax—recopilar datos de emisores de tarjetas de crédito y otros prestamistas para compilar tu informe crediticio. Este informe incluye detalles sobre su saldos de tarjetas de crédito, límites de crédito, historial de pagos, y cualquier pagos atrasados o cuentas de cobro. Agencias de crédito utilice esta información para calcular su calificación crediticia, que puede permanecer en su informe crediticio por hasta siete años en el caso de elementos negativos como pagos atrasados. Manteniendo tu baja utilización del crédito y pagar facturas a tiempo, puede asegurarse de que su informe crediticio refleja un historial crediticio largo del uso responsable del crédito.

Cómo calcular la utilización del crédito

Calculando tu tasa de utilización del crédito es sencillo:

  1. Sume los saldos de todos sus cuentas de tarjetas de crédito.
  2. Suma el límites de crédito en todos tus cuentas de crédito.
  3. Divida el saldo total por el total límite de crédito y multiplica por 100 para obtener el porcentaje.

Por ejemplo, supongamos que tiene dos tarjetas de crédito:

  • Tarjeta A: saldo de 2000$, 5000$ límite de crédito (utilización del 40%).
  • Tarjeta B: saldo de 3000$, 15 000$ límite de crédito (20% de utilización).
  • Saldo total: 5.000$; total límite de crédito: 20.000 dólares.
  • En general tasa de utilización del crédito: (5000$ ÷ 20 000$) × 100 = 25%.

Monitoreando su utilización del crédito en todas las cuentas es fundamental, ya que tanto las tasas individuales como las generales se notifican a agencias de crédito. Herramientas como un cuenta en línea con tu emisor de tarjetas de crédito o oferta de servicios Informes crediticios de Experian puede ayudarlo a rastrear su actividad crediticia y tasa de utilización del crédito.

A magnifying glass with the word credit under it.

¿Qué es una buena tasa de utilización del crédito?

UN buena tasa de utilización del crédito suele ser del 10% o menos. Puntuaciones crediticias se ven más favorablemente impactados cuando utilizas una pequeña porción de tu crédito disponible. Si tu tasa de utilización del crédito supera el 33% (un tercio de su límite de crédito), puede indicar a prestamistas que depende en gran medida del crédito, lo que podría reducir su Puntuación FICO. Manteniendo balanzas bajas y pagar facturas antes del ciclo de facturación los cierres pueden ayudarlo a mantener una tarifa ideal.

Rangos de puntuación crediticia

Comprensión rangos de calificación crediticia puede proporcionar un contexto de por qué utilización del crédito asuntos:

  • Excelente: 800—850
  • Muy bueno: 740—799
  • Buena: 680—739
  • Feria: 620—679
  • Pobre: 550—619
  • Mala: 300-549

Un mínimo tasa de utilización del crédito puede ayudarlo a lograr o mantener un buen puntaje crediticio o superior, lo que mejora sus posibilidades de calificar para tarjetas de crédito, préstamos a plazos, o un aumento del límite de crédito.

Obtenga más información en nuestro artículo»¿Qué es un buen puntaje crediticio?«

Consejos para mantener una tasa de utilización del crédito baja

Estas son estrategias prácticas para mejora tu crédito gestionando utilización del crédito:

  1. Pague los saldos anticipadamente: Pague su facturas de tarjetas de crédito antes del ciclo de facturación se cierra, según se informa el saldo a agencias de crédito suele ser el que figura en su declaración. Configurando pagos automáticos puede garantizar todos tus pagos se realizan a tiempo, lo que reduce el riesgo de pagos atrasados.
  2. Solicite un aumento del límite de crédito: Póngase en contacto con su emisor de tarjetas para solicitar un aumento del límite de crédito. Un más alto límite de crédito puede reducir su tasa de utilización del crédito, siempre que no aumente sus gastos. Tenga cuidado, ya que solicita un aumento del límite de crédito puede resultar en una consulta difícil, lo que podría afectar temporalmente a su calificación crediticia.
  3. Mantenga los saldos bajos: Evite llevar un saldo elevado de tarjeta de crédito. Si es posible, cancela tu saldo en su totalidad cada mes para conservar tu baja utilización del crédito y demostrar buenos hábitos crediticios.
  4. Evite cerrar cuentas: Cierre cuentas de tarjetas de crédito reduce tu total crédito disponible, lo que puede aumentar su tasa de utilización del crédito. Incluso si no usa una tarjeta, mantenerla abierta puede ayudar a mantener una historial crediticio largoy apoya tu calificación crediticia.
  5. Utilice herramientas de creación de crédito: Considera opciones como tarjeta de crédito asegurada o un préstamo para crear crédito a establecer crédito. UN tarjeta asegurada requiere un depósito de seguridad, que se convierte en tu límite de crédito, lo que hace que sea más fácil de mantener baja utilización del crédito. UN préstamo para crear crédito le permite realizar pagos en un cuenta bancaria, que se notifican a agencias de crédito tan pagos puntuales.
  6. Conviértase en usuario autorizado: Si tienes un amigo o familiar de confianza con un buen puntaje crediticio, pregunta a convertirse en usuario autorizado en sus tarjeta de crédito. Sus historial crediticio positivo y bajo utilización del crédito puede tener un impacto positivo en su informe crediticio.
  7. Controle su informe crediticio: Compruebe periódicamente su informe crediticio de Experian, TransUnion, y Equifax para garantizar la precisión e identificar cualquier pagos atrasados o cuentas de cobro. Gratis informes crediticios están disponibles anualmente a través de AnnualCreditReport.com.

Posibles dificultades de la utilización del crédito

Utilización del crédito puede fluctuar debido a factores que escapan a su control:

  • Límites de crédito reducidos: Emisores de tarjetas de crédito puede reducir su límite de crédito debido a las condiciones económicas, los cambios en su actividad crediticia, o reglamentos como el Ley de tarjetas de crédito. Un más bajo límite de crédito aumenta tu tasa de utilización del crédito, lo que podría reducir su calificación crediticia.
    • Obtenga más información sobre la ley de tarjetas de crédito de la FTC aquí.
  • Cuentas cerradas: Si un emisor de tarjetas cierra una cuenta por inactividad u otros motivos, tu total crédito disponibledisminuye, elevando tu tasa de utilización del crédito. Para evitar esto, usa tu tarjetas de crédito periódicamente y hacer pagos puntuales.
  • Saldos altos de tarjetas de crédito: Cobrar grandes cantidades a su tarjetas de crédito en un período corto puede aumentar tu tasa de utilización del crédito. Planifique las compras importantes con cuidado y pague los saldos rápidamente.

Cómo gestionar las reducciones de los límites de crédito

Si tu límite de crédito se reduce:

  1. Pague los saldos: Concéntrese en reducir su saldos de tarjetas de crédito lo más rápido posible para reducir su tasa de utilización del crédito.
  2. Póngase en contacto con el emisor de su tarjeta: Pregúntele a su emisor de tarjetas de crédito reconsiderar la reducción u ofrecer una aumento del límite de crédito.
  3. Explore las herramientas de creación de crédito: Si tu el puntaje crediticio toma un éxito, usa un tarjeta de crédito asegurada o préstamo para crear crédito para reconstruir tu historial crediticio.

Los beneficios a largo plazo de la baja utilización del crédito

Mantener un nivel bajo tasa de utilización del crédito fomenta buenos hábitos crediticios y admite un historial crediticio positivo. Con el tiempo, esto puede llevar a límites de crédito más altos, mejores condiciones de préstamo y acceso a cuentas de crédito nuevas. Combinando bajos utilización del crédito con pagos puntuales, un diverso combinación de créditos, y un seguimiento periódico de su informe crediticio, puedes mejora tu calificación crediticia y lograr la estabilidad financiera.

Para adicionales educación financiera, explore los recursos de agencias de crédito o instituciones financieras de confianza. Herramientas como cuentas en línea con emisores de tarjetas de crédito o aplicaciones que rastrean puntajes crediticios también puede ayudarlo a mantenerse al tanto de su actividad crediticia. Al tomar medidas proactivas para gestionar utilización del crédito, está invirtiendo en un futuro financiero más sólido.

Obtenga ayuda hoy

Si desea mejorar su calificación crediticia y entender su historial crediticio, llame a Credit.org y solicite una Revisión del informe crediticio. Le daremos consejos de expertos para mejorar su calificación crediticia y descifrar su informe crediticio.

Melinda Opperman
Article written by
Jeff Michael es el autor de More Than Money, una guía educativa sobre deudores para la educación de los deudores antes de la quiebra, y de los libros Repair Your Credit y Knock Out Your Debt from McGraw-Hill. Colaboró en Tips from The Top: Targeted Advice from America's Top Money Minds. Vive en Overland Park, Kansas.
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