La utilización del crédito es un factor fundamental para determinar su puntajes crediticios, lo que influye en la forma en que los prestamistas perciben su capacidad de gestión cuentas de crédito. Representa el porcentaje de tu crédito disponible que estás usando actualmente, calculada dividiendo tu saldos de tarjetas de crédito por tu límite de crédito. Comprensión utilización del crédito y manteniendo un nivel bajo tasa de utilización del crédito son esenciales para construir y mantener un buena puntuación. Este artículo explora qué utilización del crédito es, por qué es importante, cómo se calcula y consejos prácticos para mejora tu calificación crediticia gestionándolo de forma eficaz.
Utilización del crédito mide cuánto de tu crédito rotativo (como tarjetas de crédito (y líneas de crédito) que estás usando en comparación con tu total límite de crédito. Por ejemplo, si tienes un tarjeta de crédito con un premio de 10.000$ límite de crédito y un saldo de 2.500$, tu tasa de utilización del crédito es del 25% (2.500$ ÷ 10.000$ = 0,25 o 25%). Este porcentaje se notifica a la tres agencias de crédito (Experian, TransUnion, y Equifax) por emisores de tarjetas de crédito y es un componente clave de cómo se calculan las puntuaciones crediticias.
Tu tasa de utilización del crédito se evalúa tanto por cuenta de tarjeta de crédito y en todos tus cuentas de crédito combinado. Un subidón tasa de utilización del crédito puede señalar a agencias de crédito y prestamistas que depende demasiado del crédito, lo que puede afectar negativamente a su Puntuación FICO. Por el contrario, mantener su baja utilización del crédito demuestra buenos hábitos crediticios y puede ayudarte generar crédito a lo largo del tiempo.
Utilización del crédito representa aproximadamente el 30% de su Puntuación FICO, lo que lo convierte en el segundo factor más importante después historial de pagos (35%). Un fuerte historial de pagos, caracterizado por pagos puntuales y no pagos atrasados, es crucial, pero utilización del crédito desempeña un papel casi igual en la configuración de su informe crediticio. Un subidón tasa de utilización del crédito puede reducir su calificación crediticia, incluso si eres hacer pagos puntuales, mientras que una tasa baja puede ayudarte establecer crédito y mantener un historial crediticio positivo.
Mantener un buen puntaje crediticio es vital por varias razones. Puede afectar su capacidad para pedir dinero prestado, asegura un préstamo o tarjeta de crédito, o reúne los requisitos para límites de crédito más altos. Los prestamistas utilizan su calificación crediticia para evaluar el riesgo, y una puntuación más baja puede llevar a tasas de interés más altas o a denegaciones en cuentas de crédito nuevas. Además, utilización del crédito impacta en cómo agencias de informes crediticios ver tu combinación de créditos: la variedad de cuentas de crédito (p. ej., préstamos a plazos, crédito rotativo) en tu historial crediticio. Un equilibrado combinación de créditos y bajo utilización del crédito reflejen un comportamiento financiero responsable, impulsando su rangos de calificación crediticia.
El principales agencias de informes crediticios—Experian, TransUnion, y Equifax—recopilar datos de emisores de tarjetas de crédito y otros prestamistas para compilar tu informe crediticio. Este informe incluye detalles sobre su saldos de tarjetas de crédito, límites de crédito, historial de pagos, y cualquier pagos atrasados o cuentas de cobro. Agencias de crédito utilice esta información para calcular su calificación crediticia, que puede permanecer en su informe crediticio por hasta siete años en el caso de elementos negativos como pagos atrasados. Manteniendo tu baja utilización del crédito y pagar facturas a tiempo, puede asegurarse de que su informe crediticio refleja un historial crediticio largo del uso responsable del crédito.
Calculando tu tasa de utilización del crédito es sencillo:
Por ejemplo, supongamos que tiene dos tarjetas de crédito:
Monitoreando su utilización del crédito en todas las cuentas es fundamental, ya que tanto las tasas individuales como las generales se notifican a agencias de crédito. Herramientas como un cuenta en línea con tu emisor de tarjetas de crédito o oferta de servicios Informes crediticios de Experian puede ayudarlo a rastrear su actividad crediticia y tasa de utilización del crédito.
-min.webp)
UN buena tasa de utilización del crédito suele ser del 10% o menos. Puntuaciones crediticias se ven más favorablemente impactados cuando utilizas una pequeña porción de tu crédito disponible. Si tu tasa de utilización del crédito supera el 33% (un tercio de su límite de crédito), puede indicar a prestamistas que depende en gran medida del crédito, lo que podría reducir su Puntuación FICO. Manteniendo balanzas bajas y pagar facturas antes del ciclo de facturación los cierres pueden ayudarlo a mantener una tarifa ideal.
Comprensión rangos de calificación crediticia puede proporcionar un contexto de por qué utilización del crédito asuntos:
Un mínimo tasa de utilización del crédito puede ayudarlo a lograr o mantener un buen puntaje crediticio o superior, lo que mejora sus posibilidades de calificar para tarjetas de crédito, préstamos a plazos, o un aumento del límite de crédito.
Obtenga más información en nuestro artículo»¿Qué es un buen puntaje crediticio?«
Estas son estrategias prácticas para mejora tu crédito gestionando utilización del crédito:
Utilización del crédito puede fluctuar debido a factores que escapan a su control:
Si tu límite de crédito se reduce:
Mantener un nivel bajo tasa de utilización del crédito fomenta buenos hábitos crediticios y admite un historial crediticio positivo. Con el tiempo, esto puede llevar a límites de crédito más altos, mejores condiciones de préstamo y acceso a cuentas de crédito nuevas. Combinando bajos utilización del crédito con pagos puntuales, un diverso combinación de créditos, y un seguimiento periódico de su informe crediticio, puedes mejora tu calificación crediticia y lograr la estabilidad financiera.
Para adicionales educación financiera, explore los recursos de agencias de crédito o instituciones financieras de confianza. Herramientas como cuentas en línea con emisores de tarjetas de crédito o aplicaciones que rastrean puntajes crediticios también puede ayudarlo a mantenerse al tanto de su actividad crediticia. Al tomar medidas proactivas para gestionar utilización del crédito, está invirtiendo en un futuro financiero más sólido.
Si desea mejorar su calificación crediticia y entender su historial crediticio, llame a Credit.org y solicite una Revisión del informe crediticio. Le daremos consejos de expertos para mejorar su calificación crediticia y descifrar su informe crediticio.
