La tolerancia ante desastres permite a los propietarios de viviendas pausar o reducir los pagos hipotecarios después de un huracán, una inundación, un incendio forestal o un evento similar. Su objetivo es ayudar a la familia a estabilizarse sin precipitarse en el proceso de ejecución hipotecaria. Si su residencia principal sufre daños, su prestamista hipotecario puede conceder un período de tiempo específico para centrarse en las reparaciones y la recuperación de los ingresos.
Durante la suspensión temporal de cobro, los pagos de su hipoteca se detienen o son más pequeños. Los pagos atrasados no se perdonan y tendrá que reembolsar el monto total más adelante. La entidad administradora de hipotecas puede repartir lo que usted debe entre los pagos hipotecarios mensuales futuros, añadir el saldo al final del préstamo hipotecario o utilizar un plan de pago a corto plazo. Pídalo todo en un documento legal claro para que sepa cuáles son los cargos, los cambios en las tasas de interés y los plazos.
Los sobrevivientes de un desastre pueden solicitar la asistencia de la FEMA para cubrir sus necesidades de emergencia, alojamiento temporal, pérdidas de propiedad personal o reparaciones básicas del hogar. Comience en DisasterAssistance.gov para solicitar y realizar un seguimiento de la elegibilidad. La FEMA a menudo se coordina con la Administración de Pequeñas Empresas (SBA), que ofrece préstamos a bajo interés para propietarios de viviendas y empresas después de un desastre declarado por el presidente.
Estos programas se incluyen en la asistencia federal en casos de desastre y están destinados a ayudar a los hogares a cubrir las necesidades inmediatas y, al mismo tiempo, planificar la recuperación a largo plazo. Cuando busque ayuda de la FEMA o de la SBA, recuerde verificar que se encuentra en un sitio web denominado «punto gov».
El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos establece normas que requieren ayuda después de un desastre mayor. El HUD financia los programas de asesoramiento sobre vivienda y describe la ayuda para los prestatarios de la FHA a través de los recursos del Departamento para casos de desastre. Encuentre ayuda local en Búsqueda de consejeros del HUD y revisar Recursos del HUD para desastres si tiene un préstamo de la FHA.
Los asesores de vivienda están capacitados para explicar las opciones, hablar con la entidad administradora y ayudar a los propietarios de viviendas que se sienten abrumados. Un asesor puede revisar el presupuesto de su hogar, detectar las áreas de riesgo y ayudarlo a ponerse en contacto con el prestamista antes de que surjan problemas. Credit.org brinda apoyo certificado por el HUD a través de Asesoramiento de asistencia en caso de ejecución hipotecaria.
Si tiene pagos atrasados o le preocupa la morosidad, la asesoría para la prevención de la ejecución hipotecaria puede ayudarlo a evitar la ejecución hipotecaria. Un asesor planificará los programas, analizará las modificaciones del préstamo y comprobará si puede mantener su hipoteca al día mientras se recupera.
Actúa rápido. Comuníquese con la entidad administradora de su hipoteca, explíquele el desastre y pida ayuda. La descripción general de las opciones de la CFPB es una buena introducción sobre cómo funciona la moratoria y cómo volver a pagar su hipoteca una vez que finalice el alivio; consulte el Página de indulgencia de la CFPB. Si sus ingresos son inestables, compare primero las soluciones. La guía de Credit.org, Aplazamiento o indulgencia: ¿cuál es la diferencia?, explica cómo afecta cada opción al reembolso.
El asesoramiento temprano también puede evitar que los procedimientos de ejecución hipotecaria avancen si ya está atrasado, lo que le da más tiempo para explorar las opciones de pago.
Las entidades administradoras ofrecen programas que pueden reducir los pagos mientras usted reconstruye. Según el tipo de préstamo, es posible que reúna los requisitos para un plan de pago, una reducción de la tasa de interés o una modificación permanente del préstamo. Pregunte cómo afecta cada programa a los activos, al crédito y a la elegibilidad futura.
Las opciones comunes de prevención de ejecuciones hipotecarias incluyen:
El seguro puede cubrir parte de los daños, pero a menudo hay lagunas en las reparaciones de la propiedad y la propiedad personal. El programa de desastres de la SBA puede ayudar con reparaciones más grandes, y las organizaciones sin fines de lucro locales a menudo intervienen con mano de obra o materiales. Revisa cuidadosamente las ofertas de los contratistas y guarda copias de todos los documentos legales que firmes.
La recuperación requiere un plan. Ready.gov describe paso a paso las tareas relacionadas con la vivienda, el dinero y los registros. El artículo de Credit.org, Asesoramiento financiero después de un desastre natural: ¿por dónde empezar?, ofrece medidas prácticas para las comunidades y los inquilinos, así como para los propietarios de viviendas. Para conocer los impactos crediticios, consulte Desastres naturales e informes crediticios: lo que necesita saber, y para los criterios de préstamo, revise Requisitos de calificación crediticia para préstamos por desastre de la SBA: qué esperar.
Pida a la entidad administradora información adicional por escrito:
Obtener respuestas claras ahora evita sorpresas más adelante y le ayuda a determinar el plan correcto.
La elegibilidad depende del tipo de préstamo, el lugar donde vive y el tipo de desastre. Los préstamos de la FHA, el VA y los préstamos convencionales pueden tener reglas diferentes y es posible que se requiera una prueba del desastre. Un asesor puede ayudarlo a calificar para los programas correctos y asegurarse de que siga siendo elegible para recibir más ayuda si sus ingresos vuelven a caer.
Cuando finalice la indulgencia, debe pagar lo que debe. Las opciones incluyen un plan de pago, una modificación que reduzca los pagos o agregar el saldo al final del préstamo. Revisa todos los documentos legales y, si es necesario, busca servicios legales antes de firmarlos. Lleve un registro para que pueda demostrar que se mantuvo en contacto y que trabajó para mantener el préstamo al día.
Si se enfrenta a dificultades financieras después de un desastre, no espere. Comuníquese con la entidad administradora, pregunte acerca de los programas y programe la asesoría. De Credit.org Recursos de recuperación ante desastres puede guiarlo a través de la indulgencia, el reembolso y la presupuestación a largo plazo para que pueda proteger su hogar y recuperarse más rápido.
