Atrasarse en los pagos con tarjeta de crédito puede resultar abrumador. Cuando los saldos crecen más rápido de lo que puedes mantener, es natural que te preguntes si seguir pagando te va a ayudar. Muchas personas llegan a un punto en el que se plantean dejar de pagar por completo, con la esperanza de que la presión disminuya o de que haya otra opción disponible.
En la mayoría de los casos, la simple suspensión de los pagos no hace que el problema desaparezca y, a menudo, crea otros nuevos. Los pagos atrasados pueden generar comisiones, dañar su crédito e iniciar una cadena de eventos que se vuelven más difíciles de controlar con el tiempo. Dicho esto, el miedo y la confusión que sienten las personas cuando se quedan atrás son reales, y merecen respuestas claras y prácticas en lugar de tácticas de miedo o consejos generales.
Entender lo que ocurre realmente después de un pago atrasado puede ayudarte a decidir qué hacer a continuación antes de que las cosas se disparen y, lo que es igual de importante, ayudarte a reconocer cuándo tiene sentido pedir ayuda.
La deuda de tarjetas de crédito es diferente de muchos otros tipos de deuda porque, por lo general, conlleva tasas de interés altas y pagos mínimos flexibles. Si bien los pagos mínimos pueden mantener una cuenta al día, con frecuencia no ayudan mucho a reducir el saldo total. Con el tiempo, los intereses y los cargos pueden hacer que los saldos aumenten incluso cuando los pagos se realizan de manera constante.
Esta es la razón por la que las personas con ingresos estables aún pueden quedarse atrás. Cuando el flujo de caja se reduce, la deuda de las tarjetas de crédito suele ser la primera obligación que se vuelve difícil de gestionar.
Las facturas de las tarjetas de crédito muestran más que solo lo que debe. Reflejan los requisitos de pago mínimo, los cargos por intereses y las comisiones que pueden cambiar rápidamente una vez que una cuenta está vencida. La falta de una factura no hace que el saldo desaparezca, y el monto adeudado puede aumentar a medida que se agreguen multas.
Comprender cómo cambian los estados de cuenta después de un pago atrasado ayuda a explicar por qué la situación puede empeorar muy rápidamente.
Llegar un día tarde no suele tener consecuencias inmediatas, pero sí pone en marcha un reloj. Es posible que se añadan cargos por pagos atrasados, que las tasas de interés aumenten y que la compañía emisora de la tarjeta de crédito señale internamente la cuenta.
En esta etapa, la comunicación del emisor a menudo aumenta. Si bien es posible que un solo pago atrasado aún no aparezca en un informe crediticio, casi siempre aparecen pagos atrasados reiterados.
Las compañías de tarjetas de crédito siguen los procesos internos de escalamiento. Tras uno o dos pagos atrasados, es posible que envíen recordatorios u ofrezcan opciones para situaciones difíciles a corto plazo. Estas no están garantizadas y la elegibilidad varía según el emisor y el historial de la cuenta.
A medida que continúen los pagos atrasados, la empresa puede suspender los privilegios de cobro o reducir el crédito disponible. Estas medidas están diseñadas para limitar el riesgo adicional para el prestamista, no para resolver el problema subyacente para el prestatario.
Es importante aclarar que esta discusión se aplica específicamente a las tarjetas de crédito. Otras deudas, como las hipotecas, los préstamos para automóviles o los préstamos estudiantiles, siguen reglas y plazos diferentes. Las tarjetas de crédito tienden a aumentar más rápidamente porque no están garantizadas y tienen tasas de interés más altas.
Esta distinción es importante a la hora de sopesar qué obligaciones se deben priorizar y qué decisiones conllevan el mayor riesgo.
Los pagos atrasados con tarjetas de crédito eventualmente aparecen en los informes crediticios mantenidos por las principales agencias de crédito. Una vez declarados, los pagos atrasados y las morosidades continuas pueden afectar significativamente las calificaciones crediticias.
Las marcas negativas pueden permanecer en un informe crediticio durante años, incluso si la cuenta se actualiza o se resuelve más adelante. Para obtener una explicación más detallada de cómo se notifican las morosidades graves, consulte ¿Qué es una deuda cancelada? : ¿Cómo afecta a su crédito.
Para obtener una descripción general de cómo funcionan los informes y puntajes crediticios, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor proporciona información útil en su resumen de informes y puntajes crediticios.
Detener los pagos con tarjeta de crédito puede afectar más que a la propia tarjeta. Los pagos automáticos pueden fallar y provocar sobregiros o la devolución de pagos en una cuenta bancaria vinculada. Estos efectos secundarios pueden generar comisiones y estrés adicionales.
Supervisar de cerca la actividad de las cuentas bancarias es importante una vez que se interrumpen los pagos.
Si los pagos atrasados continúan, la mayoría de las compañías de tarjetas de crédito eventualmente sacan la cuenta de su proceso de facturación habitual. En ese momento, el acreedor puede asignar la deuda a un cobrador de deudas o venderla por completo a otra empresa. Por lo general, esto no ocurre después de un solo pago atrasado, pero es algo común cuando una cuenta permanece en mora durante varios meses.
Cuando esto sucede, la comunicación cambia con frecuencia. En lugar de escuchar al prestamista original, puede empezar a recibir llamadas o cartas de una agencia de cobro que intenta cobrar el saldo. Estas agencias suelen trabajar en nombre de muchos acreedores y su objetivo es recuperar la mayor cantidad posible de la deuda lo más rápido posible.
Es importante entender que el cobro de deudas no es una negociación entre iguales. Los cobradores pueden presionarlo para que llegue a un acuerdo, establezca un plan de pagos o haga promesas de pagos más bajos que parezcan atractivas en este momento. Que esas ofertas realmente te ayuden depende de tu situación financiera general, de cuánto debes dinero y de si puedes costear de manera realista el acuerdo que se te propone.
También existen límites legales sobre lo que los coleccionistas pueden y no pueden hacer. La ley federal limita la forma en que los cobradores pueden contactarlo y lo que pueden decir. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor describe estas protecciones en su guía de cobro de deudas. Comprender esos límites puede ayudarlo a evitar que se vea obligado a llegar a un acuerdo que no tenga sentido para usted.
Por último, los plazos varían. El plazo durante el cual un acreedor puede solicitar el cobro o emprender acciones legales depende de la ley estatal, y las limitaciones varían según el tipo de deuda. En muchos casos, la información crediticia negativa relacionada con los cobros puede permanecer en el informe crediticio durante siete años, incluso si la deuda se paga o se liquida más adelante.
El punto clave es que el cobro de deudas cambia la dinámica. Una vez que una cuenta llega a esta fase, es más difícil anular las decisiones y la presión tiende a aumentar en lugar de disminuir. Por eso, comprender esta fase antes de alcanzarla puede marcar una diferencia significativa.
Las agencias de cobro pueden contactarlo por teléfono o por correo para tratar de cobrar la deuda. Estas comunicaciones pueden resultar intimidantes, especialmente si no está seguro de lo que está permitido.
Si un coleccionista se pone en contacto con usted, sabiendo qué hacer si lo llama un cobrador de deudas puede ayudarlo a retrasar el proceso y evitar errores comunes. En esta etapa, actuar deliberadamente es más importante que actuar con rapidez.
En algunos casos, las deudas pendientes de pago de las tarjetas de crédito pueden ir más allá de las llamadas y cartas de cobro. Si un acreedor decide emprender acciones legales, el problema ya no se limita a los pagos atrasados, sino que se convierte en un riesgo legal y financiero más difícil de contener.
Las demandas por deudas de tarjetas no son automáticas y no se producen después de que se haya incumplido una sola factura. Dicho esto, cuando las deudas permanecen sin resolverse durante un tiempo suficiente, algunos acreedores o empresas de cobranza pueden decidir que el siguiente paso es emprender una acción judicial. Si eso ocurre, los costos pueden aumentar rápidamente. Los casos legales pueden incluir los honorarios de los abogados, las costas judiciales y, en algunas situaciones, la posibilidad de que se dicte una sentencia que permita un embargo de salario o un embargo de salario en virtud de la ley estatal. (La información sobre los límites federales a los embargos está disponible en la explicación del Departamento de Trabajo de los Estados Unidos sobre normas federales de embargo de salarios.)
En esta etapa, las decisiones se estrechan. La gente a veces recurre a empresas de liquidación de deudas o trata de saldar la deuda por su cuenta, con la esperanza de evitar una mayor escalada. Si bien la liquidación de deudas puede ser parte de una estrategia más amplia en ciertos casos, también conlleva riesgos y no es una solución garantizada. Las ofertas que parecen una forma de «hacer que el problema desaparezca» a menudo requieren sumas globales, plazos estrictos o acuerdos que son difíciles de pagar cuando las finanzas ya están agotadas.
Los plazos legales también son importantes. El plazo que tenga un acreedor para entablar una demanda depende de la ley estatal y, una vez que se dicte una sentencia, las consecuencias pueden prolongarse durante años. Incluso cuando las cuentas finalmente se resuelvan, el impacto financiero y crediticio puede persistir mucho después de que la deuda original deje de cobrarse activamente.
Esta es una de las razones por las que la suspensión de los pagos nunca debe tratarse como un experimento casual. Una vez que entran en juego las acciones legales, el objetivo pasa de ser la flexibilidad a centrarse en el control de los daños, y es posible que las opciones que estaban disponibles anteriormente ya no existan.
Las transferencias de saldo a menudo se presentan como una forma fácil de administrar la deuda de las tarjetas de crédito, generalmente transfiriendo el saldo a una tarjeta con una tasa de interés promocional. Sobre el papel, esto puede reducir los costos de los intereses durante un tiempo limitado. En la práctica, las transferencias de saldos rara vez funcionan para las personas que ya tienen dificultades.
La mayoría de las ofertas de transferencia de saldo requieren un buen crédito, ingresos estables y límites de crédito disponibles. Una vez que los pagos se retrasan o los saldos ya están al límite, la calificación se vuelve difícil o imposible. Incluso cuando una persona reúne los requisitos, las comisiones de transferencia y los breves plazos de promoción pueden anular rápidamente el beneficio esperado.
Más importante aún, las transferencias de saldo suponen que el problema subyacente ya se ha solucionado. Se basan en la idea de que los hábitos de gasto han cambiado y que no se acumularán nuevos saldos. En el mundo real, ese es raramente el caso. Muchas personas terminan con una tarjeta de transferencia de saldo y aumentando los saldos de sus tarjetas originales, lo que las deja en peor situación que antes.
Para las personas con problemas financieros, las transferencias de saldo tienden a retrasar las decisiones difíciles en lugar de resolverlas. Pueden brindar un alivio temporal sin abordar los problemas de flujo de caja, la inestabilidad de los ingresos o los comportamientos que causaron el aumento de la deuda en primer lugar
Los préstamos de consolidación a menudo se comercializan como una solución limpia a la deuda de las tarjetas de crédito, pero implican asumir nueva deuda para saldar saldos antiguos. Si bien esto puede simplificar los pagos en papel, no reduce lo que debe y con frecuencia presenta nuevos riesgos.
Muchos préstamos de consolidación vienen con plazos de pago más largos, cargos por adelantado o costos más altos con el tiempo. Si sus ingresos o su flujo de caja ya son limitados, agregar otro préstamo puede empeorar la situación en lugar de mejorarla. También supone que los patrones de gasto ya han cambiado, lo que rara vez ocurre. Cuando esos patrones siguen siendo los mismos, las personas suelen terminar con un préstamo de consolidación y nuevos saldos de tarjetas de crédito.
La calificación también es un problema. Una vez que los pagos se retrasan o las calificaciones crediticias disminuyen, los préstamos de consolidación se vuelven más difíciles de obtener o tienen condiciones menos favorables. En ese momento, dejan de ser una herramienta de ayuda y comienzan a actuar como una obligación financiera más que se suma a una situación ya de por sí difícil.
Esta es la razón por la que Credit.org no trata los préstamos de consolidación como una solución de deuda predeterminada. Un enfoque más realista es entender las matemáticas que hay detrás de las diferentes opciones de pago y lo que realmente cuestan con el tiempo. El artículo Reembolso de la deuda: hacer los cálculos explica por qué las estrategias que se basan en nuevos préstamos a menudo no resuelven el problema subyacente.
Detener los pagos con tarjeta de crédito no es la opción correcta para todos. La falta de pago causa más daño que alivio, especialmente cuando el problema subyacente no es la deuda en sí misma, sino una interrupción temporal de los ingresos o el flujo de caja.
Si aún puede pagar los pagos mínimos con tarjeta de crédito, es probable que dejar de hacerlo por completo tenga consecuencias que superen los ahorros a corto plazo. Un primer pago atrasado puede generar cargos, tasas de interés más altas y un pago mensual que se vuelve más difícil de administrar con el tiempo en lugar de hacerlo más fácil. Para las personas que intentan estabilizar sus finanzas, ese contratiempo inicial puede dificultar la recuperación.
También hay casos en los que la suspensión de los pagos crea riesgos legales o estructurales. Cuando las cuentas permanecen sin pagar, muchos acreedores eventualmente intensifican sus esfuerzos de cobro, que pueden incluir demandas, honorarios de abogados e incluso embargos en algunos estados. En ese momento, la decisión ya no se refiere solo a lo que debe, sino a proteger los ingresos, los activos y las opciones futuras.
Este enfoque tampoco es adecuado para las personas que ya tienen un historial crediticio malo y les queda una flexibilidad limitada. Cuando debes dinero a varios acreedores y los márgenes ya son reducidos, detener los pagos elimina el poco control que aún tienes. Lo que parece ser la única opción en un momento de estrés a menudo resulta ser una reducción de las opciones en lugar de un camino a seguir.
La realidad es que detener los pagos es una herramienta contundente. Puede que forme parte de una estrategia más amplia en casos específicos, pero no es la mejor opción para todos y rara vez debería ser la primera.
Antes de decidir dejar de pagar sus tarjetas de crédito, es útil retrasar el proceso y analizar la gama completa de opciones disponibles. Muchas personas pasan directamente del estrés financiero a tomar medidas drásticas sin entender primero lo que realmente dicen las cifras sobre su situación.
Un paso útil es observar cómo se comparan los diferentes enfoques de pago a lo largo del tiempo. El artículo Reembolso de la deuda: hacer los cálculos explica por qué algunas estrategias parecen útiles a corto plazo, pero generan costos más altos o nuevos riesgos en el futuro. Ver los cálculos con claridad puede evitar que se tomen decisiones que hagan que la situación sea más difícil de resolver más adelante.
Para algunos hogares, el pago estructurado a través de un plan de gestión de la deuda puede ser una opción entre muchas. Un plan de administración de deudas no es una panacea y no es apropiado para todos. Por lo general, implica trabajar con un asesor para evaluar los ingresos, los gastos y las deudas a fin de determinar si una estructura de pago administrada tiene sentido, dado el panorama financiero más amplio. Para muchas personas, el resultado del asesoramiento es simplemente una mejor información, no la inscripción en un programa.
Otros exploran alternativas como la liquidación, que puede conllevar sus propios riesgos y consecuencias. Comprensión si la liquidación de deudas es una buena idea requiere un análisis honesto del momento oportuno, el impacto crediticio y la probabilidad de éxito. En los casos más graves, es posible que las personas también necesiten entender cómo funciona la quiebra y si se ajusta a sus circunstancias, pero esas decisiones rara vez son urgentes a la primera señal de problemas.
El punto clave es que detener los pagos no es la única opción, y rara vez es el mejor primer paso. Recibir una orientación clara e individualizada puede ayudarlo a analizar sus opciones antes de que los pagos atrasados se conviertan en un daño a largo plazo.
Atrasarse en los pagos con tarjeta de crédito puede hacer que parezca que se le están acabando las opciones. Cuando el dinero escasea y los saldos siguen aumentando, es fácil creer que detener los pagos es la única manera de recuperar el control. En realidad, ese momento de pánico es con frecuencia el momento en el que más importa disponer de mejor información.
Para muchas personas, el objetivo no es pedir más dinero prestado o buscar soluciones rápidas, sino encontrar una forma realista de pagar, estabilizar el flujo de caja y, finalmente, eliminar la deuda sin crear nuevos problemas en el camino. Ese camino es diferente para cada persona, especialmente cuando los ingresos son desiguales, los gastos son fijos o los errores del pasado ya han limitado la flexibilidad.
Es por eso que nunca es demasiado pronto para contactar a un asesor crediticio certificado. Incluso después de un solo pago atrasado, realizar una revisión objetiva de su situación puede ayudarlo a comprender cuánto puede pagar, qué obligaciones son más importantes y qué opciones aún están disponibles antes de que las consecuencias comiencen a acumularse. La asesoría crediticia no consiste en que te obliguen a entrar en un programa o te digan lo que tienes que hacer. Se trata de ayudarle a entender las cifras y a decidir qué es lo que tiene sentido vuestro situación.
Para algunas personas, esa conversación conduce a pequeños ajustes y a un plan de pago más claro. Para otros, proporciona una evaluación realista de las opciones a más largo plazo y de lo que se necesitaría para empezar de cero. En cualquier caso, contar con una orientación temprana puede evitar que las decisiones a corto plazo se conviertan en daños a largo plazo.
Si te sientes abrumado o no estás seguro de qué hacer a continuación, hablar con un consejero puede ayudarte a reemplazar la preocupación por un plan basado en la realidad, no en suposiciones. Puedes obtener más información sobre tus opciones a través de Credit.org servicios de asesoramiento crediticio y alivio de deudas, y dé el siguiente paso con claridad y no con miedo.
